ngân hàng. Do xuất phát chủ quan từ phía khách hàng nên ngân hàng khó có thể phịng tránh và hạn chế thƣờng bao gồm một số nguyên nhân sau:
- Khách hàng thiếu năng lực tài chính: là việc ngân hàng gặp khó khăn trong việc thu hồi vốn vì khách hàng nhận vốn tín dụng thiếu năng lực tài chính. Các nguồn thu khơng đủ để thực hiện nghĩa vụ nợ với ngân hàng.
- Khách hàng thiếu năng lực pháp lý: Khi khách hàng thiếu năng lực pháp lý thì việc thu hồi nợ của ngân hàng gặp rất nhiều khó khăn do sự cản trở về thủ tục và thời gian. Đối với các khách hàng là doanh nghiệp trong quá trình hoạt động kinh doanh bị thu hồi giấy phép kinh doanh, dẫn đến sản xuất kinh doanh khơng đƣợc và khơng có khả năng trả nợ ngân hàng.
- Khách hàng cố tình sử dụng vốn sai mục đích: Đây là việc khách hàng sử dụng vốn vay ngân hàng khơng đúng mục đích theo thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng. Cố tình cung cấp sai lệch thông tin, cố tình làm sai phƣơng án kinh doanh, mạo hiểm kinh doanh một lĩnh vực mà kỳ vọng thu đƣợc lợi nhuận cao nhanh chóng…
- Năng lực và uy tín lãnh đạo của doanh nghiệp bị suy giảm, đạo đức nghề nghiệp yếu kém, ban lãnh đạo không quan tâm đến chất lƣợng hoạt động của các khâu trong quá trình tổ chức, điều hành sản xuất kinh doanh. Hoặc do chính sự hạn chế về chuyên môn, kỹ năng làm việc của nhân viên dẫn đến doanh nghiệp làm ăn không hiệu quả, thua lỗ.
- Cá nhân và doanh nghiệp không thực hiện đầy đủ, nghiêm túc việc mua bảo hiểm nhƣ: bảo hiểm hỏa hoạn, cháy nổ, bảo hiểm cho tài sản, bảo hiểm thiên tai, lũ lụt…nên khi có biến cố xảy ra thì doanh nghiệp bị tổn thất lớn dẫn tới mất khả năng trả nợ vay cho ngân hàng.
- Do ngƣời đi vay cố tình khơng trả nợ: Đây là trƣờng hợp xấu nhất trong các nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng nó xảy ra do ý muốn chủ quan của ngƣời vay. Loại nguyên nhân này đƣợc xếp vào nguyên nhân rủi ro về
đạo đức của ngƣời đi vay, ngƣời đi vay có khả năng nhƣng cố tình khơng trả nợ, lừa đảo nhằm chiếm đoạt tiền vay của ngân hàng.
- Do nguyên nhân khách quan, Khách hàng là cá nhân gặp hồn cảnh khó khăn nhƣ: bị sa thải, thất nghiệp, tai nạn lao động, gia đình thuộc diện khó khăn…dẫn đến mất đi nguồn thu nhập để trả nợ ngân hàng.
Nhóm nhân tố từ mơi trƣờng kinh tế xã hội
- Do có sự thay đổi mơi trƣờng kinh doanh: Nếu các chủ thể hoạt động kinh doanh trong nền kinh tế tăng trƣởng lành mạnh có tiềm năng sản xuất và tiêu dùng xã hội lớn thì hoạt động sản xuất kinh doanh cịn có nhiều cơ hội để phát triển bền vững. Trong trƣờng hợp ngƣợc lại, khi nền kinh tế có hiện tƣợng lạm phát tăng vọt, đồng tiền nội địa bị mất giá, kinh doanh trong nƣớc gặp nhiều trở ngại và khó khăn. Trong q trình hội nhập kinh tế quốc tế các nƣớc trên thế giới có mối quan hệ mật thiết với nhau về kinh tế, sự bất ổn kinh tế của nƣớc này sẽ ảnh hƣởng đến sự phát triển kinh tế của nƣớc khác. Do đó, các cuộc khủng hoảng kinh tế, khủng hoảng tài chính trên thế giới thƣờng xảy ra tại một hay một vài nƣớc sau đó lan truyền sang các nƣớc khác. Đây là một trong những nguyên nhân làm phá sản các NHTM trên phạm vi toàn cầu. Nền kinh tế chuyển biến theo hƣớng xấu đi, gây ảnh hƣởng lớn nguồn thu nhập của ngƣời đi vay, nhƣ lạm phát, kinh tế khó khăn dẫn đến thất nghiệp… Các doanh nghiệp khơng thể xuất hàng hóa, hàng tồn kho lớn… cũng dẫn tới không thể trả nợ ngân hàng đúng kỳ hạn cam kết.
- Môi trƣờng pháp lý chƣa chặt chẽ và đồng bộ: Nếu môi trƣờng pháp lý lỏng lẻo, thiếu đồng bộ, có nhiều sơ hở khơng có tác dụng kiểm soát, giám sát các hiện tƣợng lừa đảo trong việc sử dụng vốn của khách hàng sẽ gây rủi ro tín dụng.
- Mơi trƣờng chính trị của một đất nƣớc cũng ảnh hƣởng rất lớn đến nền kinh tế. Chiến tranh, hay bạo loạn cũng có khả năng xảy ra rủi ro đối với
ngƣời đi vay, họ khơng có niềm tin vào chính phủ do đó mà năng lực sản xuất cũng bị giảm đi và khả năng xảy ra tổn thất mất đi thu nhập và tài sản của ngƣời đi vay trong chiến tranh cũng rất lớn. Niềm tin của dân chúng cũng nhƣ các nhà đầu tƣ trong và ngoài nƣớc cũng bị giảm đi, dẫn đến ảnh hƣởng đến hoạt động kinh doanh của khách hàng cũng nhƣ ngân hàng.