1.2. Dịch vụ phi tín dụng của Ngân hàng thƣơng mại
1.2.1. Khái niệm và đặc điểm của dịch vụ phi tín dụng ngân hàng
Hoạt động tín dụng là việc tổ chức sử dụng nguồn vốn tự có, nguồn vốn huy động để cấp tín dụng. Ngồi hoạt động tín dụng thì các hoạt động còn lại của ngân hàng như: kinh doanh ngoại tệ, dịch vụ thanh tốn, chuyển tiền, góp vốn liên doanh, chiết khấu, tái chiết khấu giấy tờ có giá, bao thanh tốn... là hoạt động phi tín dụng.
Trong xu thế hội nhập kinh tế thế giới đang diễn ra mạnh mẽ cùng với sự phát triển như vũ bão của công nghệ ngân hàng cũng như sự thay đổi thị hiếu, nhu cầu của
khách hàng ngày một gia tăng. Đa dạng hoá các dịch vụ phi tín dụng đang là hướng đi của các ngân hàng trên thế giới nói chung và các ngân hàng thương mại Việt Nam nói riêng. Để chứng minh điều này, chúng ta hãy nhìn nhận một cách khách quan sự vai trị của các dịch vụ phi tín dụng ngân hàng được từ nhiều phía, như:
a. Đối với nền kinh tế
Dịch vụ phi tín dụng ngân hàng đóng góp vào tỷ trọng và quy mơ ngày càng lớn cho tổng sản phẩm quốc nội của nền kinh tế quốc dân. Sự phát triển của các dịch vụ phi tín dụng ngân hàng thúc đẩy phát triển dịch vụ du lịch, phát triển hoạt động thương mại và đầu tư nước ngoài, tạo điều kiện cho đồng nội tệ có khả năng chuyển đổi. Các dịch vụ ngân hàng góp phần hạn chế tình trạng thanh tốn bằng tiền mặt trong nền kinh tế, tạo nên sự văn minh tiền tệ trong nền kinh tế. Phát triển dịch vụ ngân hàng cịn góp phần hạn chế tình trạng tham nhũng, hạn chế tình trạng bn lậu, chống thất thu thuế. Nền kinh tế trở nên minh bạch hơn, góp phần thúc đẩy tăng trưởng kinh tế nhanh và ổn định. Đồng thời, hội nhập kinh tế khu vực và thế giới sẽ mang lại cho các NHTM Việt Nam nhiều cơ hội song cũng có nhiều thách thức, đặc biệt là sức ép cạnh tranh trong lĩnh vực dịch vụ ngân hàng với các ngân hàng nước ngồi. Do vậy, để có thể tự tin tham gia vào thị trường khu vực và quốc tế nâng cao khả năng tranh, khơng cịn cách nào khác là các NHTM Việt Nam phải nhanh chóng tìm các giải pháp phát triển các dịch vụ ngân hàng nói chung và dịch vụ phi tín dụng ngân hàng nói riêng.
b. Đối với khách hàng
Nhu cầu của người tiêu dùng trong nền kinh tế ngày càng đa dạng, phong phú và không ngừng đổi mới theo hướng phát triển của cơng nghệ hiện đại. Đặc biệt là địi hỏi thoả mãn các dịch vụ ngân hàng ngày một cao hơn như các nhu cầu về tài chính, tiền tệ, thanh tốn… để có thể phục vụ sản xuất, kinh doanh, đời sống của khách hàng một cách tốt nhất.
Ngoài mong muốn được sử dụng các dịch vụ phi tín dụng của ngân hàng, khách hàng còn mong muốn được sử dụng dịch vụ với chất lượng cao, công nghệ hiện đại đáp ứng nhu cầu về tài chính tiền tệ của họ một cách nhanh nhất, chính xác,
an tồn, bảo mật. Do vậy, phát triển các dịch vụ phi tín dụng ngân hàng với chất lượng cao sẽ đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng. Đồng thời, với các dịch vụ phi tín dụng ngân hàng, các doanh nghiệp, tổ chức, cá nhân có điều kiện chủ động lựa chọn các kênh đầu tư sinh lời an tồn và có hiệu quả hơn.
c. Đối với ngân hàng
Thứ nhất, phát triển các dịch vụ phi tín dụng ngân hàng sẽ cho các NHTM đáp ứng tốt các nhu cầu của thị trường.
Thứ hai, các dịch vụ phi tín dụng ngân hàng cho phép ngân hàng nâng cao sức mạnh cạnh tranh, thu hút được ngày càng đơng đảo khách hàng. Dịch vụ phi tín dụng ngân hàng đa dạng, phong phú cho phép ngân hàng mở rộng màng lưới, mở rộng thị phần, dễ dàng tiếp cận khách hàng… mà không cần phải thiết lập thêm chi nhánh với nhiều chi phí trụ sở, nhân lực tốn kém.
Thứ ba, phát triển dịch vụ phi tín dụng ngân hàng là thực hiện nguyên tắc phân tán rủi ro trong kinh doanh đồng thời tạo ra một nguồn thu nhập đáng kể cho ngân hàng, làm cho ngân hàng dần dần thoát khỏi một số nghiệp vụ hoạt động mang tính chất truyền thống. Nếu như vốn hoạt động trước đây chủ yếu là vốn huy động bằng các hình thức tiền gửi tiết kiệm, kỳ phiếu, trái phiếu… với lãi suất cao, thì với dịch vụ ngân hàng phát triển cho phép ngân hàng thu hút được khối lượng lớn tiền gửi của khách hàng trên tài khoản, tiền gửi trong thanh tốn với lãi suất thấp hoặc khơng lãi suất, tạo điều kiện mở rộng cho vay và đầu tư. Tăng nguồn thu nhập từ rất nhiều loại dịch vụ khác nhau, tạo nên nền tảng tài chính, nền tảng thu nhập bền vững của ngân hàng.
Thứ tư, phát triển các loại hình dịch vụ phi tín dụng ngân hàng nhằm tăng khả năng trực tiếp thực hiện các nghiệp vụ của thị trường chứng khoán (TTCK). Ngân hàng sẽ trực tiếp tham gia vào thị trường chứng khốn thơng qua các dịch vụ như: Ký thác uỷ thác, tư vấn, bảo lãnh phát hành chứng khoán…. hệ thống ngân hàng là cầu nối giữa người đầu tư với thị trường chứng khốn. Người đầu tư có thể yêu cầu ngân hàng mua bán hộ chứng khốn cho mình. Bên cạnh việc thực hiện dịch vụ uỷ thác, các NHTM với đội ngũ cán bộ có chun mơn giỏi về phân tích
chứng khốn sẽ trở thành người tư vấn cho khách hàng. Các hoạt động này một mặt thúc đẩy phát triển thị trường chứng khoán, mặt khác đem lại khoản thu đáng kể cho ngân hàng.
Ngoài đặc điểm chung của dịch vụ ngân hàng đã nêu, các dịch vụ phi tín dụng cịn có những đặc điểm sau:
Thứ nhất, sự phát triển của các dịch vụ phi tín dụng phụ thuộc rất lớn vào sự phát triển của công nghệ thông tin, các phương tiện kỹ thuật càng tiên tiến hiện đại thì càng ngày càng có thêm nhiều sản phẩm dịch vụ để thỏa mãn nhu cầu vô cùng phong phú và đa dạng của khách hàng.
Thứ hai, yếu tố marketing, quảng cáo sản phẩm đóng góp một phần rất lớn vào sự thành công của các sản phẩm của dịch vụ phi tín dụng. Nếu các sản phẩm phong phú, đa dạng nhưng khơng được khách hàng biết đến thì cũng sẽ khơng thế phát triển sản phẩm, đạt được hiệu quả như mong đợi.