2.1. Khái quát về ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam và
2.1.2. Khái quát hoạt động kinh doanh của ngân hàng giai đoạn 2010-30/6/2013
Hoạt động huy động vốn và cho vay luôn là hai nghiệp vụ kinh doanh chủ yếu của ngân hàng. Kết quả hoạt động kinh doanh của chi nhánh trong giai đoạn 2010-2012 được tóm tắt qua bảng số liệu sau:
Bảng 2.1. Một số chỉ tiêu kinh doanh chủ yếu 2010 – 30/06/2013 Đơn vị: Tỷ đồng STT Chỉ tiêu 1 Nguồn vốn 2 Dư nợ 3 Tổng thu 3.1
Thu lãi cho vay (bao gồm cả phí thừa vốn) 3.2 Thu dịch vụ phi tín dụng
4 Tổng chi
5 Chênh lệch thu chi
Nguồn: Báo cáo năm/quý 2010,2011,2012,2013 - NHNo&PTNT Tây Đô Qua số liệu
trên, ta có thể thấy được hầu hết các chỉ tiêu đều tăng qua các năm, tuy nhiên tỷ trọng tăng trưởng của các chỉ tiêu: nguồn vốn, dư nợ năm 2012 đều có sự suy giảm. Trong đó nguyên nhân khách quan từ khủng hoảng kinh tế, NHNN liên tục thay đổi chính sách điều hành để điều tiết nền kinh tế. Cụ thể chi tiết từng hoạt động sau:
- Huy động vốn
Huy động vốn là một hoạt động được chi nhánh rất chú trọng, với mục tiêu đảm bảo vốn cho vay, an tồn thanh khoản và tăng nhanh tài sản có. Trong những năm gần đây, tình hình huy động vốn tại NHNo&PTNT Việt Nam - CN Tây Đô đạt
Bảng 2.2: Tốc độ tăng trƣởng nguồn vốn Đơn vị tính: Tỷ đồng STT Chỉ tiêu 1Tổng nguồn vốn 1.1TG khơng kỳ hạn 1.2TG có kỳ hạn <1 năm 1.3TG có kỳ hạn >1 năm 2Theo thành phần 2.1TG TCTD & TCKT 2.2TG dân cư
Nguồn: Báo cáo năm/quý 2010,2011,2012,2013 - NHNo&PTNT Tây Đô Giai đoạn
năm 2010 đến sáu tháng đầu năm 2013, ảnh hưởng không nhỏ từ cuộc khủng hoảng kinh tế thế giới, nền kinh tế nước ta gặp nhiều khó khăn, tăng trưởng kinh tế ở mức thấp đi liền với lạm phát cao, thâm hụt thương mại và thâm hụt ngân sách đều cao, giá cả các mặt hàng hóa có nhiều biến động khiến chỉ số giá tiêu dùng tăng cao, giá vàng trong nước tăng vọt do biến động của giá vàng thế giới, thị trường bất động sản đóng băng, ước tính trong năm 2012 có khoảng trên dưới 50.000 doanh nghiệp lâm vào cảnh phá sản. Những yếu tố này đã tác động trực tiếp đến hoạt động kinh doanh của NHTM, đặc biệt là hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam. Đứng trước tác động đó cùng với mơi trường cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng, NHNo&PTNT Việt Nam - CN Tây Đơ đã đang gặp nhiều khó khăn. Để có được kết quả huy động vốn khả quan là một nỗ lực và phấn đấu khơng ngừng của ban lãnh đạo và tồn thể cán bộ nhân viên chi nhánh.
Tổng nguồn vốn huy động biến động qua các năm. Cơ cấu vốn huy động cũng được thay đổi theo hướng tích cực, tăng quy mô và tỷ trọng vốn huy động từ dân cư, đây là nguồn vốn có tính ổn định cao. Nguồn vốn có chi phí thấp là tiền gửi thanh tốn – tiền gửi khơng kỳ hạn có xu hướng giảm, nguyên nhân chính là do yêu cầu về quản lý tiền gửi thanh toán của các khách hàng ngày càng chặt chẽ, và chuyển sang gửi tại tài khoản có kỳ hạn có tính kinh tế cao hơn cho họ. Để duy trì và đảm bảo sự phát triển bền vững đòi hỏi NHNo&PTNT Việt Nam - CN Tây Đô cần phải nâng cao chất lượng dịch vụ, đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ về hoạt động huy động vốn.
- Hoạt động cho vay
Huy động vốn và sử dụng vốn đều là những nghiệp vụ cơ bản, truyền thống của một ngân hàng. Trong những năm qua NHNo&PTNT Việt Nam nói chung và NHNo&PTNT Việt Nam - CN Tây Đơ nói riêng ln đặt hiệu quả, an tồn lên hàng đầu. Chi nhánh đã tuân thủ nghiêm túc những quy định về giới hạn tín dụng, xây dựng chính sách khách hàng kết hợp chiến dịch quảng cáo, lãi suất phù hợp, đa dạng hóa sản phẩm tín dụng phục vụ nhu cầu khách hàng. Kết quả cụ thể của hoạt động cho vay thể hiện trong bảng sau:
Bảng 2.3: Tốc độ tăng trƣởng đầu tƣ tín dụng qua các năm
Đơn vị tính: Tỷ đồng
Chỉ tiêu
Tổng dư nợ
Dư nợ phân theo loại tiền
Dư nợ VND Dư nợ USD
Dư nợ phân loại theo thời gian
Dư nợ cho vay ngắn
hạn
Dư nợ cho vay trung và
dài hạn
Dư nợ cho vay theo thành phần kinh tế Dư nợ cho vay doanh
nghiệp
Dư nợ cho vay hộ sản
xuất và cá nhân
Nguồn: Báo cáo năm/quý 2010,2011,2012,2013 - NHNo&PTNT Tây Đơ
hình kinh doanh, phân tích tình hình tài chính của doanh nghiệp vay vốn. Với phương châm cho vay thận trọng, thực hiện các biện pháp thu hút khách hàng
nhưng khơng chỉ nhằm mục đích chạy theo số lượng mà hướng tới một cơ cấu tín dụng hợp lý, hiệu quả. Vốn vay thường được tập trung chủ yếu vào những ngành, những mặt hàng chiến lược như: chăn nuôi, lương thực, thực phẩm, thép,... Tuy nhiên, dư nợ cho vay năm 2012 đạt 861 tỷ đồng giảm so với năm 2011, nguyên nhân do trong năm 2012 với mục tiêu kiểm sốt tăng trưởng tín dụng thực hiện theo nghị quyết số 11/NQ-CP ngày 24 tháng 02 năm 2011 về những giải pháp chủ yếu tập trung kiềm chế lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mơ, đảm bảo an sinh xã hội. Vì vậy, mục tiêu tăng trưởng dư nợ tín dụng của tồn ngành ngân hàng nói chung cũng như NHNo&PTNT Việt Nam - CN Tây Đơ nói riêng trong năm 2012 và những tháng đầu năm 2013 được kiểm soát ở mức thấp hơn.
2.2. Thực trạng triển khai dịch vụ phi tín dụng tại ngân hàng Nơng nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Tây Đô
Trong giai đoạn từ năm 2003 đến 2007, ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam đã từng bước triển khai hệ thống hiện đại hoá ngân hàng, và đã cơ bản hoàn thành hệ thống Core banking, là một hệ thống công nghệ thông tin hiện đại, cho phép cung cấp số liệu chi tiết để ngân hàng có thể quản lý các sản phẩm dịch vụ, giúp cho cơng tác đánh giá thị trường, phân tích phát triển sản phẩm, đánh giá hiệu quả của từng sản phẩm…thuận lợi.
Tính đến ngày 31/12/2010, Agribank đang sử dụng 186 sản phẩm dịch vụ, trong đó 166 SPDV cung cấp tới khách hàng và 20 SPDV cung cấp tới các tổ chức tín dụng và định chế tài chính trên thị trường vốn, thị trường mở và thị trường liên ngân hàng. Theo tiêu chí nghiệp vụ và theo cách phân chia SPDV của các ngân hàng và các tổ chức tài chính trên thế giới, hệ thống SPDV của Agribank được phân chia thành các nhóm sản phẩm dịch vụ, cụ thể (10 nhóm): Nhóm sản phẩm tiền gửi, huy động vốn; nhóm sản phẩm cấp tín dụng; nhóm sản phẩm dịch vụ tài khoản và thanh tốn trong nước; nhóm sản phẩm dịch vụ thanh toán quốc tế; nhóm sản phẩm dịch vụ TREASURY; nhóm sản phẩm đầu tư; nhóm sản phẩm dịch vụ thẻ; nhóm sản phẩm dịch vụ ngân hàng điện tử (E-BANKING); nhóm SPDV ngân quỹ và quản lý tiền tệ; nhóm sản phẩm dịch vụ Bancassurance và các sản phẩm dịch vụ khác.
Hệ thống SPDV của Agribank được phân phối chủ yếu qua ba kênh: phân phối qua mạng lưới chi nhánh và phòng giao dịch (tại quầy); phân phối qua mạng lưới ATM/EDC/POS; phân phối qua điện thoại di động của khách hàng (Mobile)
Tuy số lượng SPDV của Agribank cịn chưa xứng với quy mơ và tiềm năng hoạt động, nhưng sau một thời gian ngắn triển khai, một số SPDV đã thể hiện tính vượt trội so với các ngân hàng khác như dịch vụ quản lý dòng tiền, thu hộ cho khách hàng trên toàn quốc qua mạng lưới Agribank, dịch vụ chuyển khoản qua tin nhắn SMS (Apaybill)…
Tính đến 31/12/2011, Agribank có tổng số 2.102 ATM chiếm 16,4% thị phần ATM toàn hệ thống ngân hàng Việt Nam và 4.2010 EDC chiếm 6,4% thị trường. Dịch vụ Mobile Banking đã đi vào hoạt động ổn định và hoàn thiện trên tất cả mạng di động đồng thời có sự phát triển mạnh mẽ về cả dịch vụ tiện ích. Số lượng dịch vụ NHNo cung cấp trên kênh Mobile Banking là 13 dịch vụ cũng như số lượng khách hàng sử dụng là 1.866.389 khách hàng tính đến 31/12/2011.
Năm 2010, NHNo&PTNT Việt Nam đã triển khai thành công được các sản phẩm dịch vụ như: Dịch vụ thanh tốn hóa đơn điện thoại di động trả sau hàng tháng cho các thuê bao trả sau của mạng Viettel, hợp tác với VNPAY phát triển dịch vụ thanh tốn nhờ thu hóa đơn tự động, dịch vụ thu hộ tiền bán vé máy bay của Việt Nam Airline,...
Trong năm 2011, NHNo&PTNT Việt Nam đã triển khai đồng loạt kết nối với khách hàng để thực hiện thu hộ và quản lý dịng tiền cho các khách hàng như thu hộ hóa đơn điện lực, FPT, thu hộ học phí sinh viên,... ở hầu hết các chi nhánh trên cả nước