1.3. Những vấn đề cơ bản về phát triển tín dụng bán lẻ tại ngân hàng
1.3.1. Sự cần thiết của việc phát triển tín dụng bán lẻ
1.3.1.1. Đáp ứng nhu cầu phát triển của nền kinh tế xã hội
Sau 25 năm đổi mới, hội nhập quốc tế và 10 năm thực hiện Chiến lƣợc phát triển kinh tế - xã hội 2001-2010, thế và lực của nền kinh tế nƣớc ta đã tăng lên đáng kể. Đất nƣớc đã ra khỏi tình trạng kém phát triển, bƣớc vào nhóm nƣớc đang phát triển có thu nhập trung bình. Quan hệ kinh tế đối ngoại có bƣớc phát triển mới, trong đó có sự kiện quan trọng là trở thành thành viên thứ 150 của Tổ chức Thƣơng mại thế giới, đƣa nƣớc ta hội nhập đầy đủ với các nền kinh tế khu vực và thế giới.
Bảng 1.1. Tốc độ tăng trƣởng GDP của Việt Nam từ 2014 đến 2016
STT Chỉ tiêu
1 Nông, lâm nghiệp và thủy sản
2 Công nghiệp, xây dựng
3 Dịch vụ
4 Cả năm
(Nguồn: Tổng cục thống kê)
Có thể nói giai đoạn 5 năm trở lại đây là một trong những giai đoạn khó khăn của nền kinh tế Việt Nam kể từ sau khi thực hiện công cuộc đổi mới toàn diện nền kinh tế năm 1986. Tốc độ tăng GDP bình quân 5 năm đạt mức thấp so với các giai đoạn 5 năm kể từ năm 1990, chỉ đạt 5,91% so với mức 8,2% giai đoạn 1991-1995; 6,95% giai đoạn 1996-2000; 6,9% giai đoạn 2001-2005; 6,32% giai đoạn 2006- 2010. Tổng sản phẩm trong nƣớc năm 2016 ƣớc tính tăng 6,68% so với năm 2015, mức tăng trƣởng này cho thấy nền kinh tế phục hồi rõ nét. Trong mức tăng của tồn nền kinh tế, khu vực nơng, lâm nghiệp và thủy sản tăng 2,41% thấp hơn mức 3,44%
năm 2015; khu vực công nghiệp, xây dựng tăng 9,64%, cao hơn nhiều so với mức tăng 6,42% của năm trƣớc; khu vực dịch vụ tăng 6,33%.
Hiện nay, nền kinh tế nƣớc ta đang phát triển từng bƣớc vững chắc, tốc độ phát triển hàng năm cao, kéo theo đó là đời sống ngƣời dân đƣợc cải thiện, thu nhập tăng, nhu cầu sử dụng các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng nhƣ thanh toán, tiền gửi, vay vốn để sản xuất kinh doanh cũng gia tăng theo. Chính vì vậy, các ngân hàng cần biết tận dụng thời cơ phát triển tín dụng bán lẻ, mở rộng đối tƣợng khách hàng của TDBL.
1.3.1.2. Quyết định sự tồn tại và phát triển của các Ngân hàng thương mại
Tín dụng bán lẻ có vai trị hết sức quan trọng đối với các NHTM Việt Nam ở những khía cạnh chính sau đây;
- Mở rộng mạng lƣới hoạt động, tăng thị phần khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ, qua đó tăng thêm uy tín và tạo thƣơng hiệu lớn mạnh cho ngân hàng bằng việc đẩy mạnh cung ứng các sản phẩm tín dụng.
- Thu nhập từ việc cung cấp các sản phẩm TDBL đang dần trở thành một nguồn thu chủ yếu trong hoạt động ngân hàng từ các khoản thu phí của khách hàng trong q trình giao dịch. Hơn nữa, với các khoản tiền gửi thanh toán, lãi suất mà ngân hàng phải trả là rất thấp, thông thƣờng chỉ ở mức 3%, chênh lệch rất lớn so với lãi suất cho vay bình quân. Nhƣ vậy, nếu biết tận dụng thì khoản thu nhập mà ngân hàng có thể đƣợc hƣởng từ mức chênh lệch lãi suất sẽ rất lớn.
- Phát triển đa dạng các sản phẩm TDBL cũng là một hình thức giúp phân tán rủi ro trong một lĩnh vực kinh doanh nhạy cảm nhƣ ngân hàng. Với đặc trƣng cơ bản là số lƣợng khách hàng đông, quy mô vay vốn nhỏ, hơn nữa lại ứng dụng nhiều công nghệ hiện đại nên rủi ro cho ngân hàng cũng giảm bớt đƣợc phần nào. Đồng thời hệ thống NHBL sẽ tạo ra những tiện ích mới trong quản lý và nâng cao hiệu quả hoạt động ngân hàng; Quản lý tập trung và xử lý dữ liệu trực tuyến; Nâng cao chất lƣợng dịch vụ ngân hàng, rút ngắn thời gian giao dịch với khách hàng, tăng cƣờng khả năng bảo mật v.v
1.3.1.3. Đáp ứng nhu cầu đòi hỏi ngày càng lớn của khách hàng
Dịch vụ ngân hàng là nơi giữ tiền an toàn và tin cậy cho ngƣời dân. Với kinh nghiệm, trình độ hiểu biết về thị trƣờng tài chính – tiền tệ, nguồn thơng tin dồi dào, ngân hàng ln là địa chỉ an tồn cho ngƣời dân gửi tiền cũng nhƣ ủy thác đầu tƣ.
Với việc đa dạng hóa các sản phẩm, các gói dịch vụ đi kèm, chi phí mà khách hàng phải bỏ ra để đƣợc hƣởng các dịch vụ có ứng dụng cơng nghệ hiện đại là hợp lý, chƣa kể đến lãi suất mà họ đƣợc hƣởng từ các khoản tiền gửi. Mặc dù hiện nay có rất nhiều kênh đầu tƣ mới nhƣ chứng khoán, bất động sản, kinh doanh vàng v.v nhƣng rủi ro rất lớn. Do đó, gửi tiền vào ngân hàng vẫn là kênh đầu tƣ an toàn, tiện lợi và tiết kiệm nhất.
Do có nhiều ngân hàng cạnh tranh nhau trong lĩnh vực này nên khách hàng cũng có nhiều cơ hội hơn để lựa chọn sản phẩm, sao cho đảm bảo sự thuận tiện và nhanh chóng nhất cho mình.