CHƢƠNG 2 : PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU VÀ THIẾT KẾ LUẬN VĂN
2.2. Phƣơng pháp nghiên cứu
2.2.1. Phương pháp thu thập dữ liệu
Để thu thập thông tin phục vụ cho nghiên cứu đề tài, tác giả sử dụng dữ liệu thứ cấp và sơ cấp.
Mục đích thu thập tài liệu và nghiên cứu tài liệu là một công việc quan trọng cần thiết cho bất kỳ hoạt động nghiên cứu khoa học nào. Các nhà nghiên cứu khoa học ln đọc và tra cứu tài liệu có trƣớc để làm nền tảng cho NCKH. Đây là nguồn kiến thức quý giá đƣợc tích lũy qua q trình nghiên cứu mang tính lịch sử lâu dài. Vì vậy mục đích của việc thu thập và nghiên cứu tài liệu nhằm:
- Giúp cho tác giả nắm đƣợc phƣơng pháp của các nghiên cứu đã thực hiện trƣớc đây, tránh trùng lập với các nghiên cứu trƣớc đây.
- Giúp tác giả có phƣơng pháp luận hay luận cứ chặt chẽ hơn
-Có thêm kiến thức rộng, sâu về lĩnh vực tín dụng bán lẻ mà tác giả đang nghiên cứu.
- Xem xét tính khả thi đề từ đó hình thành hƣớng nghiên cứu thích hợp. 2.2.1.1. Thu thập dữ liệu thứ cấp
Dữ liệu thứ cấp là dữ liệu đã có sẵn, đã đƣợc cơng bố nên dễ thu thâp, ít tốn thời gian, tiền bạc trong quá trình thu thập nhƣng là tài liệu quan trọng trong việc
nghiên cứu tiếp thị cũng nhƣ các ngành khoa học khác. Dữ liệu thứ cấp rất phức tạp và có nhiều nguồn cung cấp nên ngƣời nghiên cứu cần phải sắp xếp các loại dữ liệu này một cách có hệ thống để việc nghiên cứu đƣợc dễ dàng hơn.
Tiến trình thu thập dữ liệu thứ cấp có hiệu quả đƣợc thực hiện theo các bƣớc nhƣ sau:
- Bƣớc 1: Xác định dữ liệu cần có trong q trình nghiên cứu trong phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ tại Vietcombank CN Thanh Hóa.
- Bƣớc 2: Xác định dữ liệu thứ cấp có thể thu thập từ nguồn bên trong (xác định loại dữ liệu và nơi cung cấp). Nguồn dữ liệu bên trong ngân hàng là các báo cáo kết quả kinh doanh, báo cáo tài chính của ngân hàng và các quy đinh, quy chế của ngân hàng liên quan đến vấn đề cần nghiên cứu.
- Bƣớc 3: Xác định dữ liệu thứ cấp có thể thu thập từ nguồn bên ngồi (loại dữ liệu và nguồn). Nguồn dữ liệu bên ngoài bao gồm: Từ Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam, Cục cơng nghệ tin học, Sở thống kê, Sở tài chính, các thơng tƣ quy định, Nghị định của Chính phủ, Luật Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam, Luật các tổ chức tín dụng.
- Bƣớc 4: Tiến hành thu thập dữ liệu thứ cấp.
- Bƣớc 5: Tiến hành nghiên cứu chi tiết giá trị dữ liệu thu thập đƣợc, gồm có:
Xác định giá trị của dữ liệu, xem lại mục tiêu, nhiện vụ nghiên cứu và xem xét lại phƣơng pháp đã thực hiện, đánh giá mức độ tin cậy của thông tin thu thập đƣợc.
- Bƣớc 6: Phân loại thống kê, tổng hợp lại các dữ liệu thứ cấp cần thu thập. - Bƣớc 7: Đánh giá về các dữ liệu đã thu thập.
Trong luận văn, tác giả tiến hành thu thập dữ liệu giai đoạn 2012- 2016 về các chỉ tiêu quy mô hoạt động về nguồn vốn, tổng tài sản, mạng lƣới hoạt động, kết quả kinh doanh, các chỉ tiêu về doanh số, các tỷ lệ đánh giá chất lƣợng tín dụng của ngân hàng Vietcombank CN Thanh Hóa thơng qua sách báo, tạp chí, trang mạng điện tử, các báo cáo thƣờng niên, các báo cáo tài chính của ngân hàng.
2.2.1.2. Thu thập dữ liệu sơ cấp
Dữ liệu sơ cấp là thông tin dữ liệu đƣợc tác giả thu thập trong thời gian thực hiện đề tài nghiên cứu. Dữ liệu sơ cấp là các dữ liệu đƣợc thu thập trực tiếp từ đối tƣợng nghiên cứu, là các dữ liệu gốc, chƣa qua xử lý. Nó có độ chính xác khá cao, đảm bảo
tính cập nhật nhƣng tốn kém chi phí và thời gian nhƣng có thể giúp ngƣời nghiên cứu đi sâu vào tìm hiểu và phân tích các mối quan hệ trong chủ đề nghiên cứu.
Tác giả sử dụng điều tra khảo sát bằng phỏng vấn để thu thập các dữ liệu sơ cấp. Tùy theo phƣơng pháp phỏng vấn (gửi thƣ, gọi điện thoại, phỏng vấn trực tiếp, v.v) sẽ thiết kế bảng câu hỏi khác nhau.
2.2.2. Phương pháp xử lý và phân tích dữ liệu
Với những dữ liệu sơ cấp và thứ cấp đã thu thập đƣợc, tác giả sử dụng một số phƣơng pháp xử lý và phân tích dữ liệu nhƣ sau:
- Đối với những thơng tin là số liệu định lƣợng thì tiến hành tính tốn các chỉ tiêu cần thiết nhƣ số tuyệt đối, số tƣơng đối, số trung bình và lập thành các bảng biểu, đồ thị.
+ Bảng thống kê: là hình thức biểu hiện các số liệu thống kê một cách có hệ thống, logic mô tả cụ thể, rõ ràng các đặc trƣng về mặt lƣợng của các hiện tƣợng nghiên cứu. Các số liệu đã thu thập đƣợc sắp xếp khoa học trong bảng thống kê có thể giúp so sánh, đối chiếu, phân tích theo nhiều phƣơng pháp khác nhau nhằm đánh giá bản chất hiện tƣợng nghiên cứu, giúp cho việc phân tích thống kê đƣợc thuận lợi, rõ ràng, v.v. Các loại bảng đƣợc sử dụng trong nghiên cứu này bao gồm cả bảng giản đơn và bảng kết hợp.
+ Đồ thị thống kê: là các hình vẽ hoặc đƣờng nét hình học dùng để miêu tả có tính chất quy ƣớc các số liệu thống kê. Đồ thị thống kê đƣợc sử dụng với sự kết hợp giữa các con số với các hình vẽ và màu sắc để trình bày một cách sinh động các đặc trƣng về số lƣợng và xu hƣớng phát triển về mặt lƣợng của hiên tƣợng. Nhờ đó, đồ thị có khả năng thu hút sự chú ý của ngƣời đọc, giúp tiếp nhận thơng tin nhanh chóng và kiểm tra nhanh bằng hình ảnh độ chính xác của thơng tin thống kê. Có sử dụng Biểu đồ hình cột và Biều đồ đƣờng, đồ thị rời rạc, đồ thị hình cột, v.v.
- Phƣơng pháp phân tích và tổng hợp số liệu: Nhiệm vụ của phân tích là thơng qua cái riêng để tìm ra cái chung, thơng qua hiện tƣợng để tìm ra bản chất. Phƣơng pháp tổng hợp lại thực hiện ngƣợc lại với phƣơng pháp phân tích nhƣng hỗ trợ cho q trình phân tích để tỉm ra cái chung, với ý nghĩa bao quát. Kết quả của quá trình
nghiên cứu phải đƣợc tổng hợp đảm bảo cho việc phân tích đƣợc dễ dàng, đánh giá đƣợc bản chất, thuốc tính của vấn đề nghiên cứu. Trong quá trình thực hiện, hai phƣơng pháp này luôn bổ sung hỗ trợ lẫn nhau để giải quyết vấn đề nghiên cứu một cách hiệu quả nhất. Trong luận văn, tác giả chủ yếu sử dụng phƣơng pháp phân tích các nội dung sau đây:
+ Phân tích làm rõ những luận điểm về cơ sở lý luận, các khái niệm, vai trị, sự
ảnh hƣởng, tính cấp thiết, ngun nhân, v.v liên quan đến phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ của ngân hàng.
+ Phân tích những nhân tố ảnh hƣởng đến phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ
của ngân hàng Vietcombank CN Thanh Hóa.
+ Sau khi phân tích, tác giả tổng hợp kết quả đƣa ra đánh giá thực trạng, giải pháp kiến nghị phù hợp.
- Phƣơng pháp so sánh: Qua số liệu, so sánh đƣợc kết quả phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ của ngân hàng Vietcombank CN Thanh Hóa giai đoạn 2012-2016, đánh giá các năm, từ đó xem xét đƣợc các chiến lƣợc và chính sách sử dụng đã phù hợp chƣa, tìm ngun nhân tại sao chất lƣợng tăng, giảm, đƣa ra đƣợc các biện pháp phù hợp hơn, khắc phục ngay đƣợc những yếu kém còn tồn tại. Đây là phƣơng pháp cơ bản nhất và thƣờng xuyên đƣợc sử dụng trong phân tích báo cáo tài chính. Lý do của việc cần so sánh đó là từng con số đơn lẻ hầu nhƣ khơng có ý nghĩa trong việc kết luận về mức độ tốt, xấu của tình hình. Có 2 dạng so sánh là:
+ So sánh bằng số tuyệt đối: ∆A = A1 – A0 A1
+ So sánh bằng số tƣơng đối:
A0
- Dữ liệu khảo sát sau khi thu thập sẽ tiến hành tính tốn và phân tích sự ảnh hƣởng của các nhóm nhân tố trên cơ sở giá trị trung bình.
Thang đo các yếu tố đánh giá dịch vụ tín dụng bán lẻ tại Vietcombank CN Thanh Hóa đƣợc đánh giá theo thang điểm từ 1-5 theo mức độ đồng ý. Qua đó, tổng
hợp điểm trung bình để đánh giá thực trạng dịch vụ tín dụng bán lẻ tại Vietcombank CN Thanh Hóa , theo đó số điểm trung bình đƣợc đánh giá sẽ là:
- Từ 1 – 1,8: Hồn tồn khơng đồng ý. - Từ 1,8 – 2,6: Không đồng ý.
- Từ 2,6 – 3,4: Trung lập. - Từ 3,4 – 4,2: Đồng ý.
CHƢƠNG 3: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG BÁN LẺ CỦA VIETCOMBANK CN THANH HÓA TRONG THỜI GIAN QUA 3.1. Khái quát về Vietcombank CN Thanh Hóa
3.1.1. Lịch sử hình thành và phát triển của Vietcombank
Ngân hàng Ngoại thƣơng Việt Nam trƣớc đây, nay là Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam (Vietcombank) đƣợc thành lập và chính thức đi vào hoạt động ngày 01/04/1963 với tổ chức tiền thân là Cục ngoại hối (trực thuộc Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam). Là ngân hàng thƣơng mại nhà nƣớc đầu tiên đƣợc Chính phủ lựa chọn thực hiện thí điểm cổ phần hóa, Vietcombank chính thức hoạt động với tƣ cách là một ngân hàng thƣơng mại cổ phần vào ngày 02/06/2008 sau khi thực hiện thành cơng kế hoạch cổ phần hóa thơng qua việc phát hành cổ phiếu lần đầu ra công chúng. Ngày 30/06/2009, cổ phiếu Vietcombank (mã chứng khốn VCB) chính thức đƣợc niêm yết tại Sở Giao dịch Chứng khoán TPHCM.
Trải qua hơn 50 năm xây dựng và trƣởng thành, Vietcombank đã có những đóng góp quan trọng trong sự ổn định và phát triển của kinh tế đất nƣớc, phát huy tốt vai trò của một ngân hàng đối ngoại chủ lực, phục vụ hiệu quả cho phát triển kinh tế trong nƣớc, đồng thời tạo những ảnh hƣởng quan trọng đối với cộng đồng tài chính khu vực và tồn cầu.
Từ một ngân hàng chuyên doanh phục vụ kinh tế đối ngoại, Vietcombank ngày nay đã trở thành một ngân hàng đa năng, hoạt động đa lĩnh vực, cung cấp cho khách hàng đầy đủ các dịch vụ tài chính hàng đầu trong lĩnh vực thƣơng mại quốc tế; trong các hoạt động truyền thống nhƣ kinh doanh vốn, huy động vốn, tín dụng, tài trợ dự án, v.v cũng nhƣ mảng dịch vụ ngân hàng hiện đại: kinh doanh ngoại tệ và các công cụ phái sinh, dịch vụ thẻ, ngân hàng điện tử, v.v.
Sở hữu hạ tầng kỹ thuật ngân hàng hiện đại, Vietcombank có nhiều lợi thế trong việc ứng dụng công nghệ tiên tiến vào xử lý tự động các dịch vụ ngân hàng, phát triển các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng điện tử dựa trên nền tảng công nghệ cao. Không gian giao dịch công nghệ số (Digital lab) cùng các dịch vụ: VCB
Internet Banking, VCB Money, SMS Banking, Phone Banking, v.v đã, đang và sẽ tiếp tục thu hút đông đảo khách hàng bằng sự tiện lợi, nhanh chóng, an tồn, hiệu quả, tạo thói quen thanh tốn khơng dùng tiền mặt cho đơng đảo khách hàng.
“Sau hơn nửa thế kỷ hoạt động trên thị trƣờng, Vietcombank hiện là một trong những ngân hàng thƣơng mại lớn nhất Việt nam với trên 14.000 cán bộ nhân viên, hơn 460 Chi nhánh/ Phòng giao dịch/ Văn phòng đại diện/ Đơn vị thành viên trong và ngồi nƣớc, gồm Trụ sở chính tại Hà Nội, 96 Chi nhánh và 368 Phòng giao dịch trên tồn quốc, 2 cơng ty con tại Việt nam, 1 văn phịng đại diện và 2 cơng ty con tại nƣớc ngồi, 5 cơng ty liên doanh, liên kết. Bên cạnh đó, Vietcombank cịn phát triển một hệ thống Autobank với hơn 2.300 mày ATM và trên 69.000 điểm chấp nhận thanh tốn thẻ (POS) trên tồn quốc. Hoạt động ngân hàng còn đƣợc hỗ trợ bởi mạng lƣới hơn 1.856 ngân hàng đại lý tại 176 quốc gia và vùng lãnh thổ trên thế giới.” (www.vietcombank.com.vn).
Với bề dày hoạt động và đội ngũ cán bộ có năng lực, nhạy bén với mơi trƣờng kinh doanh hiện đại, mang tính hội nhập cao, v.v Vietcombank luôn là sự lựa chọn hàng đầu của các tập đồn, các doanh nghiệp lớn và của đơng đảo khách hàng cá nhân.
Luôn hƣớng đến các chuẩn mực quốc tế trong hoạt động. Vietcombank liên tục đƣợc các tổ chức uy tín trên Thế giới bình chọn là “Ngân hàng tốt nhất Việt Nam”. Vietcombank cũng là ngân hàng đầu tiên và duy nhất của Việt Nam có mặt trong Top 500 Ngân hàng hàng đầu Thế giới theo kết quả bình chọn do Tạp chí The Banker cơng bố.
Bằng trí tuệ và tâm huyết, các thế hệ cán bộ nhân viên Vietcombank đã, đang và sẽ luôn nỗ lực để xây dựng Vietcombank phát triển ngày một bền vững, với mục tiêu đến năm 2020 đƣa Vietcombank trở thành Ngân hàng số 1 tại Việt Nam, 1 trong 300 tập đồn ngân hàng tài chính lớn nhất Thế giới và đƣợc quản trị theo các thông lệ quốc tế tốt nhất.
3.1.2. Giới thiệu về Vietcombank CN Thanh Hóa
Vietcombank CN Thanh Hóa đƣợc thành lập ngày 01/10/2008, tiền thân là Phòng ngoại hối trực thuộc NHNN Chi nhánh tỉnh Thanh Hóa.
Thanh Hóa là một miền đất giàu truyền thống văn hóa, một địa danh anh hùng với diện tích lớn thứ 2 cả nƣớc. Những năm gần đây có nhiều KCN, khu kinh tế trọng điểm nhƣ: Nghi Sơn, Bỉm Sơn, v.v. Đề án mở CN Vietcombank tại Thanh Hóa đã đƣợc ấp ủ trong nhiều năm và sau khi hội đủ các điều kiện cần thiết, với sự ủng hộ nhiệt tình của địa phƣơng, Vietcombank CN Thanh Hóa đã đƣợc thành lập.
Tọa lạc tại tịa nhà 05 – Phan Chi Trinh, TP. Thanh Hóa, Vietcombank CN Thanh Hóa cung cấp đầy đủ các dịch vụ đa tiện ích đạt chuẩn quốc tế nhƣ huy động vốn, tín dụng, dịch vụ thẻ, thanh tốn quốc tế, KDNT, bảo lãnh và hàng loạt các dịch vụ ngân hàng bán lẻ khác cho khách hàng trong và ngồi tỉnh một cách nhanh chóng và hiệu quả. Vietcombank hy vọng sẽ mang lại nhiều tiện ích, sáng tạo và chia sẻ nhiều hơn nữa những giá trị gia tăng cho các doanh nghiệp và cộng đồng dân cƣ, đóng góp cho sự phát triển của địa phƣơng.
Với phƣơng châm lấy công nghệ làm nền tảng, phát triển nguồn nhân lực là ƣu tiên hàng đầu, tiết kiệm chi phí và nâng cao trình độ quản lý và chiến lƣợc. Đến nay, sau hơn 7 năm hoạt động, Vietcombank CN Thanh Hóa đã đạt đƣợc những thành tích đáng nể, là niềm tự hào của các cán bộ nhân viên trong CN và của cả hệ thống Vietcombank.
3.1.3. Lĩnh vực kinh doanh
Các lĩnh vực hoạt động chính của Vietcombank CN Thanh Hóa: - Huy động vốn.
- Hoạt động tín dụng: + Cho vay. + Bảo lãnh.
+ Cho th tài chính.
- Thanh tốn XNK và kinh doanh vốn:
+ Thanh toán XNK và hoạt động chuyển tiền. + Kinh doanh thẻ.
+ Kinh doanh ngoại tệ. - Dịch vụ ngân hàng bán lẻ.
- Phát triển công nghệ. - Phát triển nhân sự.
3.1.4. Cơ cấu tổ chức
Hình 3.1. Sơ đồ cơ cấu tổ chức Vietcombank CN Thanh Hóa
(Nguồn: Tác giả tổng hợp)
3.1.5. Kết quả hoạt động kinh doanh chi nhánh giai đoạn 2012-2016
Vào những năm đầu thành lập, Vietcombank CN Thanh Hóa chỉ thực hiện chức năng NH bán buôn, chủ yếu cho vay khách hàng lớn trên địa bàn (trên 90% dƣ nợ). Đến năm 2010, chuyển sang mơ hình NH TMCP và hoạt động theo cơ chế đa năng phát triển các sản phẩm, dịch vụ nhằm đáp ứng yêu cầu hội nhập kinh tế thế giới, cũng nhƣ cạnh tranh với các NHTM trên địa bàn. Giai đoạn 2012-2016, với sự nỗ lực hết mình của tập thể cán bộ cơng nhân viên, Vietcombank CN Thanh Hóa đã đạt đƣợc những kết quả nhƣ sau:
3.1.5.1. Hoạt động huy động vốn
Nguồn vốn huy động tại Vietcombank CN Thanh Hóa tăng qua các năm, lần