II. GIẢI PHÁP NHẰM PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TÀI TRỢ
2.Đa dạng húa sản phẩm dịch vụ
Đõy là giải phỏp cốt lừi cho mục tiờu phỏt triển hoạt động tài trợ xuất nhập khẩu tại BIDV Hà Tõy. Với thực trạng hiện nay, chất lƣợng dịch vụ núi chung và tài trợ xuất khẩu núi riờng của BIDV Hà Tõy rất yếu kộm. Bờn cạnh đú, sản phẩm tài trợ xuất khẩu lại rất đơn điệu, khụng xuất phỏt từ nhu cầu khỏch hàng. Với thực tế nhƣ vậy, BIDV Hà Tõy khụng thể cạnh tranh đƣợc với cỏc ngõn hàng khỏc bằng dịch vụ. Bởi vậy, trƣớc mắt cần khụng ngừng thực hiện cỏc biện phỏp nõng cao chất lƣợng dịch vụ tài trợ xuất nhập khẩu, đồng thời phỏt triển cỏc sản phẩm mới nhằm thoả món tốt nhất nhu cầu của
2.1. Hoàn thiện quy trỡnh nghiệp vụ và quy trỡnh kiểm tra, giỏm sỏt.
Bƣớc đầu tiờn của việc nõng cao chất lƣợng dịch vụ núi chung trong đú cú dịch vụ tài trợ xuất nhập khẩu là việc phải hoàn thiện quy trỡnh nghiệp vụ. Hiện nay hoạt động tài trợ xuất khẩu cú thờm quy trỡnh chiết khấu bộ chứng từ nhƣng quy trỡnh tài trợ trƣớc xuất khẩu và nhập khẩu vẫn theo quy trỡnh tớn dụng. Ngoài ra cũn một số văn bản hƣớng dẫn chi tiết của Hội sở chớnh nhƣ hƣúng dẫn cho vay tài trợ xuất khẩu, hƣúng dẫn chiết khấu bộ chứng từ nhờ thu…Nhỡn chung điểm cũn thiếu của cỏc quy trỡnh này là tớnh chặt chẽ chi tiết và việc phõn chia trỏch nhiệm.
Cỏc quy trỡnh thƣờng chỉ quy định cỏc bƣớc thực hiện và chứng từ yờu cầu. Cỏc bƣớc này là khỏ chặt chẽ, đảm bảo thực hiện giao dịch an toàn nhƣng khỏch hàng cũn đũi hỏi nhiều về thời gian thực hiện giao dịch và thỏi độ phục vụ. Bởi vậy, BIDV Hà Tõy nờn quy định thờm về thời gian thực hiện giao dịch tại cỏc quy trỡnh sản phẩm.
Một bƣớc cần cải tiến nữa là việc bổ xung, chỉnh sửa quy trỡnh. Khi phỏt hiện quy trỡnh cú điểm bất cập, chƣa chớnh xỏc, BIDV Hà Tõy hiện nay khụng cú một quy định hay quy trỡnh nào về việc bổ sung thụng tin. Thụng thƣờng cỏc nội dung bổ xung, chỉnh sửa thƣờng đƣợc ỏp dụng khi thay đổi quy trỡnh. Nhƣ vậy, thời gian thay đổi là rất lõu vỡ phải đợi phờ duyệt của Tổng Giỏm Đốc. Chớnh vỡ vậy, BIDV Hà Tõy nờn ỏp dụng thờm một quy trỡnh bổ sung và chỉnh sửa thụng tin tại cỏc quy trỡnh nghiệp vụ nhằm cập nhật nhanh chúng cỏc thay đổi trong quy trỡnh.
Việc xõy dựng một quy trỡnh chuẩn mực là bƣớc mà BIDV Hà Tõy cú thể dễ dàng thực hiện do nguồn nhõn lực và tài liệu là tƣơng đối đầy đủ. Tuy nhiờn để quy trỡnh đƣợc tuõn thủ nghiờm ngặt, chất lƣợng dịch vụ đƣợc nõng cao cần phải cú sự thay đổi rất lớn trong cụng tỏc giỏm sỏt nghiệp vụ tại BIDV Hà Tõy. Để thực hiện tốt cụng tỏc này, trƣớc hết là việc xõy dựng hệ thống quy định phõn chia rừ trỏch nhiệm trong quy trỡnh nghiệp vụ. Sau khi
cú cỏc quy định cụ thể, cần phải xõy dựng hệ thống kiểm tra, giỏm sỏt mà với dịnh hƣúng cỏc lónh đạo phũng ban, nghiệp vụ chớnh là cỏn bộ giỏm sỏt chủ chốt. Chỉ cú thực hiện tốt cụng tỏc kiểm tra, kiểm soỏt tớnh tuõn thủ quy trỡnh nghiệp vụ, kết hợp với chớnh sỏch khen thƣởng, kỷ luật theo đỳng trỏch nhiệm rừ ràng mới cú thể khiến hoạt động tài trợ xuất khẩu và cỏc hoạt động dịch vụ khỏc cú chất lƣợng cao, an toàn và ổn định. Theo kinh nghiệm của cỏc Ngõn hàng quốc tế, cỏc lỗi trong thực hiện giao dịch thƣờng đƣợc cỏn bộ chuyờn trỏch ghi chộp lại chi tiết và làm căn cứ để đỏnh giỏ cỏn bộ. Ngƣợc lại, sỏng kiến và đúng gúp tớch cực trong hoạt động nghiệp vụ sẽ đƣợc khen thƣởng nhanh chúng. Chớnh chớnh sỏch kiểm tra và giỏm sỏt chặt chẽ khiến cho tớnh tuõn thủ tại cỏc Ngõn hàng quốc tế rất cao, đồng thời sự chủ động, sỏng tạo đƣợc phỏt huy tối đa.
Cụng tỏc kiểm tra, giỏm sỏt cần phải viết thành cỏc quy trỡnh cụ thể, bao gồm cả giỏm sỏt thỏi độ phục vụ của nhõn viờn với khỏch hàng. Cần phải cụng bố rộng rói bộ phận hoặc địa chỉ để khỏch hàng phản hồi ý kiến. í kiến và khen thƣỏng, kỷ luật và thụng tớn về thỏi độ phục vụ khỏch hàng nờn đƣợc cung cấp trực tiếp đến Ban lónh đạo, trỏnh việc bỏo cỏo qua nhiều cấp.
2.2. Điều chỉnh cỏc sản phẩm sẵn cú và nghiờn cứu sản phẩm mới.
Cỏc sản phẩm sẵn cú của BIDV Hà Tõy về tài trợ xuất khẩu hiện nay là cho vay trƣớc xuất khẩu và chiết khấu bộ chứng từ, cũn sản phẩm về tài trợ nhập khẩu hiện nay thỡ chỉ cú cho vay thanh toỏn và cho vay ký quỹ L/C. Đõy là những sản phẩm truyền thống của tài trợ xuất nhập khẩu nhƣng cú rất nhiều biến thể cho phự hợp với nhu cầu đa dạng của khỏch hàng:
- Đối với tài trợ trƣớc xuất khẩu, BIDV Hà Tõy nờn chuyển từ việc coi đõy là sản phẩm tớn dụng, vay với tài sản đảm bảo thụng thƣờng thành tài trợ thu mua nguyờn vật liệu phục vụ xuất khẩu với sự đảm bảo là hợp đồng đầu ra, bộ chứng từ xuất khẩu và hạn mức khỏch hàng. Với sự thay đổi nhƣ vậy
hàng phỏt huy tớnh tự thanh khoản của khoản vay, giảm nhẹ cụng việc quản lý. Nờn phõn chia sản phẩm hiện tại theo chất lƣợng của khỏch hàng đƣợc xếp loại tớn dụng. Cỏc khỏch hàng cú nhu cầu và đƣợc xếp loại tớn dụng tốt nờn cung cấp sản phẩm tớn dụng trọn gúi với sự đảm bảo là hợp đồng xuất khẩu. Điều kiện khụng thể thiếu của sản phẩm tớn dụng trọn gúi là quản lý bằng hạn mức.
- Đối với mua/chiết khấu bộ chứng từ, BIDV Hà Tõy đó cú sản phẩm chiết khấu bộ chứng từ theo L/C, chiết khấu bộ chứng từ nhờ thu và chiết khấu miễn truy đũi. Thực chất tớnh an toàn của sản phẩm chiết khấu miễn truy đũi nằm ở chất lƣợng bộ chứng từ xuất khẩu và hạn mức đƣợc thiết lập cho ngõn hàng thanh toỏn. Chớnh vỡ vậy, BIDV nờn mở rộng cung cấp sản phẩm chiết khấu miễn truy đũi cho đa dạng khỏch hàng với điều kiện bộ chứng từ xuất khẩu hoàn hảo và ngõn hàng thanh toỏn đƣợc BIDV Hà Tõy thiết lập hạn mức.
Đối với tớn dụng tài trợ nhập khẩu thỡ tƣơng tự nhƣ hỡnh thức tài trợ xuất khẩu, BIDV Hà Tõy nờn đa dạng hoỏ cỏc hỡnh thức tài trợ để hấp dẫn khỏch hàng bằng cỏch đƣa thờm một số hỡnh thức tài trợ nhập khẩu nhƣ: tớn dụng chấp nhận hối phiếu, tớn dụng ứng trƣớc đối với ngƣời nhập khẩu, bảo lónh thanh toỏn cho ngƣời nhập khẩu...
Với những khỏch hàng truyền thống, cú uy tớn, cú khả năng tài chớnh tốt, BIDV Hà Tõy nờn tài trợ cho họ bằng cỏch bảo lónh thanh toỏn. Việc bảo lónh thanh toỏn cho nhà nhập khẩu sẽ giỳp họ cú thể mua đƣợc hàng và mang lại nguồn thu cựng với uy tớn cho BIDV Hà Tõy.
Bờn cạnh việc cải tiến cỏc sản phẩm tài trợ xuất nhập khẩu vốn cú, BIDV Hà Tõy cần nghiờn cứu cỏc sản phẩm mới nhằm chiếm lĩnh cỏc đoạn thị trƣờng mục tiờu, những thị trƣờng ớt tớnh cạnh tranh.
Theo xu hƣớng phỏt triển của cỏc ngõn hàng Việt nam trong hoạt động tài trợ xuất khẩu, thời gian tới sản phẩm Bao thanh toỏn sẽ đƣợc phỏt triển. Hiện nay phần lớn cỏc Ngõn hàng thƣơng mại cả quốc doanh và cổ phần đều đó cung cấp cho khỏch hàng sản phẩm này. BIDV chƣa đạt đƣợc yờu cầu về
quy định của Ngõn hàng Nhà nƣớc là nợ quỏ hạn dƣới 5% nhƣng trong năm 2008 BIDV đặt mục tiờu đạt đƣợc tiờu chuẩn này. Vỡ vậy, hiện nay BIDV Hà Tõy nờn bắt tay ngay vào nghiờn cứu sản phẩm bao thanh toỏn. Trƣớc mắt cú một số ngõn hàng nƣớc ngồi đó yờu cầu hợp tỏc với BIDV Hà Tõy trong cung cấp sản phẩm này. BIDV Hà Tõy nờn lựa chọn một đối tỏc đó cú kinh nghiệm để phối hợp phỏt triển sản phẩm đầy tiềm năng này.
Sản phẩm tiềm năng khỏc nữa mà BIDV Hà Tõy cú điều kiện phỏt triển là tài trợ cỏc khoản phải thu. Dựa trờn xu hƣớng thanh toỏn quốc tế trờn thế giới hiện nay là chuyển dần sang hỡnh thức ghi sổ. Lƣợng L/C và bộ chứng từ xuất khẩu ngày càng giảm, thay vào đú là hoỏ đơn cỏc khoản phải thu. BIDV Hà Tõy cú thể dựa vào nhu cầu của nhà xuất khẩu là cần ngƣời đƣng ra thu hộ tiền và chiết khấu hoỏ đơn để cung cấp dịch vụ tài trợ cỏc khoản phải thu cho nhà xuất khẩu. Để cung cấp sản phẩm này, trƣớc mắt BIDV Hà Tõy cần học tập kinh nghiệm của cỏc ngõn hàng nƣớc ngoài và xõy dựng một quy trỡnh sản phẩm cụ thể.
Cỏc sản phẩm mới của BIDV Hà Tõy cần dựa trờn việc nghiờn cứu thị trƣờng, xuất phỏt từ nhu cầu khỏch hàng. Nờn phỏt huy cỏc hội nghị giới thiệu sản phẩm cho khỏch hàng kốm theo phiếu thăm dũ ý kiến. Đồng thời thụng qua cỏc bộ phận giao dịch trực tiếp với khỏch hàng để thu thập thụng tin về nhu cầu của họ.