6. Kết cấu của luận văn
1.3. Kinh nghiệm hiệu quả cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại một số ngân
1.3.2. Bài học cho Maritimebank Chi nhánh Bắc Ninh
Kinh nghiệm nâng cao hiệu quả cho vay DNNVV tại Maritimebank
Thứ nhất, cần chú trọng công tác thẩm định, đánh giá khách hàng khi tiếp nhận nhucầu vay vốn: bởi đây chính là bước đầu tiên trong quy trình cho vay. Việc
thẩm định khách hàng cần tuân thủ đúng theo các quy định, quy trình cho vay của NHNN cũng như của Maritimebank để đảm bảo được việc cho vay đúng mục đích, khách hàng vay đủ trả nợ trong tương lai. Để làm được điều này, cán bộ thẩm định cũng phải có kinh nghiệm thẩm định, năng lực tốt và tư cách đạo đức tốt.
Thứ hai, ngân hàng cần xây dựng chính sách cho vay đối với DNNVV thống nhất và nhanh gọn nhẹ: Chính sách cho vay cần đầy đủ nhưng cũng cần ngắn gọn
để đảm bảo tốc độ xử lý nhu cầu vay vốn của khách hàng. Bên cạnh đó, chi nhánh cũng cần có những ngày hội tri ân các khách hàng truyền thống để cảm ơn về sự đóng góp của khách hàng cũng như ghi nhận những ý kiến phản hồi của khách hàng về chất lượng dịch vụ cho vay tại chi nhánh, để từ đó có những giải pháp điều chỉnh về chính sách cho vay hiệu quả hơn.
Thứ ba, chi nhánh cần thường xuyên thực hiện kiểm tra giám sát sau vay đối với khách hàng: Công tác này đảm bảo việc khách hàng sử dụng vốn đúng mục đích, từ đó ngân hàng có thể thu hồi nợ đúng hạn khi có doanh thu của khách hàng trả vào tài khoản. Thêm nữa, công tác kiểm tra sau vay cũng giúp chi nhánh đánh giá được hoạt động kinh doanh của khách hàng để có thể điều chỉnh mức tăng giảm cho vay phù hợp, khai thác nhu cầu về các sản phẩm dịch vụ khác của khách hàng tại Maritimebank.
Thứ 4, công tác cảnh báo nợ quá hạn, nợ xấu cũng cần được chi nhánh thường xuyên theo dõi, xử lý kịp thời: để không bị động khi khách hàng nhảy nhóm
nợ, phát sinh chậm trả, để giúp khách hàng tháo gỡ khó khăn trong hoạt động kinh doanh, trả nợ đúng hạn và giảm thiểu tỷ lệ nợ quá hạn, nợ xấu của Chi nhánh.
Cuối cùng, để đảm bảo hiệu quả hoạt động cho vay của chi nhánh, cần xây dựng một chiến lược phát triển sản phẩm dịch vụ cho vay DNNVV tổng thể và đào tạo cho các cán bộ bán hàng tại chi nhánh. Chính các sản phẩm dịch vụ đi kèm cho vay sẽ làm đảm bảo thu hút, gia tăng số lượng khách hàng sử dụng sản phẩm cho vay của Maritimebank.
Kinh nghiệm nâng cao hiệu quả cho vay DNNVV tại Maritimebank - Chi
nhánh Bắc Ninh
Thứ nhất, Maritimebank Bắc Ninh phải tối đa hóa giá trị lợi nhuận trên một khách hàng. Tận dụng mọi cơ chế ưu đãi nhằm thu hút khách hàng mới giao dịch và tăng hiệu quả trong cho vay DNNVV.
Thứ hai, Ln có những chương trình định hướng riêng để phát triển hệ khách hàng DNNVV mới, cụ thể: định hướng về ngành nghề chi nhánh sẽ triển, định hướng về cơ chế sẽ áp dụng, ..... Đa dạng hóa kênh tiếp thị khách hàng. Xây dựng hệ khách hàng tiềm năng và uy tín.
CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN HÀNG HẢI
VIỆT NAM– CHI NHÁNH BẮC NINH
2.1. Tổng quan về Maritimebank – Chi nhánh Bắc Ninh
2.1.1. Quá trình hình và phát triển của Maritimebank - Chi nhánh Bắc
Ninh
Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Hàng Hải Việt Nam gọi tắt là Ngân hàng TMCP Hàng Hải, tên giao dịch quốc tế là : Maritime Bank Commercial Stock Bank ( MSB).
Được thành lập theo giấy phép số 0001/ NH – GP ngày 08/06/1991 theo quyết định của Thống Đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, giấy phép số 45/ GB – UB do ủy ban nhân dân TP Hải Phòng cấp ngày 24/12/1991. Ngày 12 tháng 7 năm 1991, Ngân hàng chính thức khai trương và đi vào hoạt động.
Với chiến lược mở rộng mạng lưới hoạt động phủ kín vùng đất Hà Thành và các tỉnh Miền Bắc, ngày 15/02/2008 Hội đồng Quản trị Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Namra quyết định thành lập Maritimebank Chi nhánh Bắc Ninh:
Tên đầy đủ: Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam– Chi nhánh Bắc Ninh
Tên gọi tắt: Maritimebank Bắc Ninh
Địa chỉ:
2.1.2. Cơ cấu tổ chức và mạng lưới hoạt động của Maritimebank Bắc Ninh
Hình 2.1: Mơ hình cơ cấu tổ chức của Maritimebank - Chi nhánh Bắc Ninh
Chức năng, nhiệm vụcơ bản:
Căn cứ điều lệ ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam ( MSB) đã được thống đốc NHNN Việt Nam chuẩn y theo Quyết định số 719/QĐ – NHNN ngày 7/7/2003 và quyết định số 1529/QĐ – NHNN ngày 01/08/2006 Ngân hàng Hàng Hải có các phịng ban chính như sau:
- Phịng khách hàng doanh nghiệp và phòng khách hàng cá nhân - Phòng tài chính kế tốn Maritime Bank
- Phịng giao dịch vốn và ngoại tệ Maritime Bank
Giám Đốc Phó Giám Đốc Phó Giám Đốc Phó Giám Đốc Phịng Khách Hàng Cá Nhân Phòng KT & NQ Phòng Khách Hàng Doanh Nghiệp Phịng tín dụng Phịng kinh doanh N/Hối Phịng kế hoạch T/Hợp Phịng kiểm tra kiểm tốn NB Phịng dịch vụ Phòng GD Số 2 Phòng GD số 3 Phòng GD số 5 Phòng GD số 7 Phòng GD số 8 Phòng GD số 11
- Phòng giao dịch - Các phòng ban khác
A. Phòng khách hàng doanh nghiệp
Tổ chức, quản lý và thực hiện kinh doanh đối với khách hàng doanh nghiệp, đảm bảo tăng trưởng và tối đa hóa lợi nhuận trên cơ sở an toàn và phát triển bền vững. Cung cấp các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng và chăm sóc phát triển khách hàng doanh nghiệp theo quy định, quy trình của Maritime Bank
B. Phòng khách hàng cá nhân
Tổ chức, quản lý và phát triển kinh doanh đối với khách hàng cá nhân bao gồm cả hộ kinh doanh cá thể, hộgia đình , tổ hợp tác đảm bảo tăng trưởng và tối đa hóa lợi nhuận trên cơ sở an toàn và phát triển bền vững. Cung cấp các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng cho khách hàng cá nhân theo quy định, quy trình của Maritime Bank
C. Phịng tài chính kế tốn Maritime Bank
Quản lý có hiệu quả các nguồn lực tài chính của ngân hàng để tham mưu cho ban lãnh đạo các vẫn đề liên quan tới ổn định tài chính, lợi nhuận, cơ cấu vốn , cổ tức , nhu cầu vềtài đầu tư lợi nhuận. Tổ chức lập kế hoạch, hạnh tốn kế tốn trong tồn hệ thống Maritime Bank
D. Phòng giao dịch vốn và ngoại tệ Maritime Bank
Thực hiện các nghiệp vụ kinh doanh tiền tệ trên thị trường liên ngân hàng và thịtrường mở. Tham gia xây dựng và đề xuất cải tiến các quy định về tài sản nghiệp vụ thuộc lĩnh vực kinh doanh tiền tệ. Huy động vốn trên thị trường liên ngân hàng Quản lý vốn, cân đối, điều hòa vốn và đảm bảo khả năng thanh toàn , trạng thái ngoại hối của tồn hệ thống Maritime Bank
E. Phịng giao dịch
Thực hiện việc mở, tư vấn, quản lý tài khoản cho khách hàng và thanh toán giao dịch của khách hàng. Xác nhận kết quả giao dịch cho khách hàng. Lập báo cáo giao dịch, báo cáo lưu ký tháng, quý, năm và các báo cáo khác theo quy định. Quản
lý, lưu giữ hồ sơ, tài liệu theo quy định. Theo dõi, phân bổ lãi tiền gửi cho khách hàng gửi tiền trên các tài khoản.
2.1.3. Kết quả hoạt động kinh doanh của Maritimebank - Chi nhánh Bắc
Ninh
2.1.3.1. Hoạt độnghuy động vốn
Nhận thức được tầm quan trọng của công tác huy động vốn, ngay từ khi mới thành lập, Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam– Chi nhánh Bắc Ninhđã rất quan tâm đến vấn đề huy động vốn, nhằm tạo lập một khối lượng vốn lớn, ổn định. Cùng với các chi nhánh khác trong hệ thống, Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam – Chi nhánh Bắc Ninhđã đẩy mạnh triển khai các sản phẩm, dịch vụ huy động vốn đa dạng, đáp ứng nhu cầu và mang lại rất nhiều tiện ích cho khách hàng như tiết kiệm đại phát, tiết kiệm phù đổng, tiết kiệm trung niên Phúc Lộc, tiết kiệm bậc thang,... Maritimebank Bắc Ninh cũng hoàn thành việc ký thỏa thuận hợp tác toàn diện với một số định chế tài chính lớn về huy động vốn, kết hợp huy động vốn với tín dụng và cung cấp dịch vụ, đa dạng hóa đối tượng khách hàng, tăng cường quảng bá thương hiệu, khẳng định uy tín của Maritimebank Bắc Ninh. Kết quả đạt được trong công tác huy động vốn của Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam– Chi nhánh Bắc Ninh được thể hiện trên một số chỉ tiêu chủ yếu tại bảng 2.1 dưới đây:
Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn của Maritimebank Bắc Ninhnăm 2017-2019
STT Chỉ tiêu
Năm 2017 Năm 2018 Năm 2019 Chênh lệch
2018/2017 Chênh lệch 2019/2018 Giá trị (triệu đồng) Tỷ trọng (%) Giá trị (triệu đồng) Tỷ trọng (%) Giá trị (triệu đồng) Tỷ trọng (%) Giá trị (triệu đồng) Tỷ lệ (%) Giá trị (triệu đồng) Tỷ lệ (%) 1 Tổng nguồn vốn huy động 2.332.228 100 3.089.653 100 3.693.439 100 757.426 32,48% 603.786 19,54% 2
Phân loại theo đối tượng huy động
KHCN 1.088.765 46,68% 1.405.004 45,47% 1.902.665 51,51% 316.239 29,05% 497.661 35,42%
KHDN 854.799 36,65% 1.197.747 38,77% 1.265.350 34,26% 342.949 40,12% 67.603 5,64%
ĐCTC 388.664 16,66% 486.902 15,76% 525.424 14,23% 98.238 25,28% 38.522 7,91%
3
Phân loại theo loại tiền huy động
Nội tệ 2.106.605 90,33% 2.796.686 90,52% 3.208.660 86,87% 690.081 32,76% 411.974 14,73%
Ngoại tệ 225.623 9,67% 292.967 9,48% 484.779 13,13% 67.345 29,85% 191.812 65,47%
4
Phân loại theo kỳ hạn huy động
Không kỳ hạn 155.215 6,66% 250.668 8,11% 222.036 6,01% 95.453 61,50% -28.632 -11,42%
Ngắn hạn 864.659 37,07% 1.087.624 35,20% 1.368.552 37,05% 222.965 25,79% 280.928 25,83%
Trung dài hạn 1.312.354 56,27% 1.751.361 56,68% 2.102.851 56,93% 439.008 33,45% 351.490 20,07%
Qua bảng 2.1 ta nhận thấy rằng tổng nguồn vốn huy động của chi nhánh qua các năm tăng về số tuyệt đối nhưng tốc độ tăng trưởng lại có xu hướng giảm. Cụ thể, năm 2017 tổng nguồn vốn huy động của chi nhánh đạt 2.332.228 triệu đồng. Đến năm 2018, tổng nguồn vốn huy động 3.089.653 triệu đồng, tăng 757.426 triệu đồng, tương đương 32,48% so với năm 2017 và năm 2019 là 3.693.439 triệu đồng, tăng 603.786 trđ tương đương 19,54% so với năm 2018.
* Xét theo đối tượng huy động:
Nguồn vốn huy động chủ yếu từ KHCN và KHDN, tuy nhiên tỉ trọng huy động từ KHCN vẫn cao hơn so vơi KHDN và tăng trưởng đều qua các năm. Năm 2017 đến năm 2019, nguồn vốn huy động KHCN đạt từ 1.088.765 triệu đồng lên đến 1.902.665 triệu đồng, tăng 813.900 triệu đồng tương ứng 74,75%; huy động từ KHDN đạt từ 854.799 triệu đồng lên 1.265.350 triệu đồng, tăng 410.551 triệu đồng tương ứng 32,44%.
* Xét theo loại tiền huy động:
Huy động vốn tính theo loại tiền huy động, ngân hàng chủ yếu là huy động bằng nội tệ, huy động bằng ngoại tệ chiếm tỷ lệ rất nhỏ, mục đích phục vụ cho hoạt động kinh doanh ngoại hối và thanh tốn tại ngân hàng chứ khơng dùng để cho vay khách hàng.
* Xét theo kỳ hạn huy động:
Kì hạn gửi tiền cũng là yếu tố quan trọng không chỉ tác động đến quyết định gửi tiền của khách hàng mà còn ảnh hưởng đến chiến lược kinh doanh của chi nhánh. Để đáp ứng nhu cầu của khách hàng, ngân hàng đã đưa ra nhiều sản phẩm tiền gửi với nhiều kì hạn linh hoạt nhằm thu hút nguồn vốn tiền gửi. Theo bảng 2.1 ta thấy tiền gửi trung và dài hạn chiếm tỉ trọng lớn nhất. Năm 2018 đạt mức 1.751.361 triệu đồng, tăng 33,45% tương ứng với 439.008 triệu đồng so với năm 2017. Năm 2019đạt mức 2.102.851 triệu đồng, tăng 20,07% tương ứng với 351.490 triệu đồng so với năm 2018. Tiếp theo một phần không nhỏ là huy động từ tiền gửi ngắn hạn. Năm 2019, tiền gửi ngắn hạn đạt 1.368.552 triệu đồng, tăng 25,83% so với năm 2018 và tăng 58% so với năm 2017. Qua bảng số liệu thấy được rằng, tiền
gửi tại Maritimebank Bắc Ninh chủ yếu là tiền gửi có kỳ hạn (phần lớn là tiền gửi tiết kiệm), tiền gửi có kỳ hạn có xu hướng tăng qua các năm là phù hợp. Đây là loại tiền gửi có chi phí cao hơn nhưng ngân hàng có thể chủ động trong việc sử dụng vốn. Mặc dù tiền gửi khơng kì hạn là nguồn vốn có chi phí rẻ, tuy nhiên lại khơng ổn định vì khách hàng có thể sử dụng bất cứ lúc nào.
Đạt được kết quả như trên là do các cán bộ Maritimebank Bắc Ninh đã phấn đấu không ngừng trong việc tiếp cận và tư vấn các sản phẩm huy động vốn đối với cả khách hàng cá nhân và khách hàng doanh nghiệp. Các sản phẩm tiền gửi đại phát, tiền gửi trung niên Phúc Lộc, tiền gửi đa năng, tiền gửi kết hợp và đầu tư tiền gửi tự động được tăng cường triển khai đối với các tài khoản thanh tốn, tiết kiệm khơng kì hạn và đã phát huy được hiệu quả trong công tác huy động vốn. Các sản phẩm này vừa đáp ứng được nhu cầu thanh toán thường xuyên vừa đem lại nhiều lợi ích cho các khách hàng. Sự tăng trưởng và phát triển trong hoạt động huy động vốn là cơ sở vững chắc cho chi nhánh tiến hành các nghiệp vụ cho vay, cấp tín dụng cho các đối tượng kinh tế xã hội nói chung và khách hàng doanh nhiệp nói riêng.
2.1.3.2. Hoạt động cho vay
Hoạt động tín dụng là một trong những hoạt động cơ bản của Maritimebank Bắc Ninh và hiện nay vẫn đóng góp một phần rất lớn trong tổng thu nhập của chi nhánh. Hoạt động tín dụng của Maritimebank Bắc Ninh trong giai đoạn 2017-2019 đã đạt được những kết quả đáng khích lệ. Doanh số cho vay khơng ngừng gia tăng trong khi sự cạnh tranh giữa các ngân hàng trên địa bàn ngày càng gay gắt. Tính đến thời điểm ngày 31/12/2019, tổng dư nợ tín dụng đạt 2.322.075 triệu đồng, tăng gấp 1.67 lần so với năm 2017.
Dư nợ tín dụng của Maritimebank Bắc Ninh từ 1.390.552 triệu đồng trong năm 2017 tăng lên 1.845.845 triệu đồng trong năm 2018 và đạt mức 2.322.075 triệu đồngtrong năm 2019, với tỉ lệ tăng nhanh lần lượt là 32,74% và 25,80% trong năm 2018 và 2019, cho thấy hoạt động tín dụng của Maritimebank Bắc Ninh có sự tăng trưởng khá cao trong những năm gần đây.
Xét về sự cân đối của nguồn vốn huy động và dư nợ tín dụng ta thấy: Nguồn vốn và dư nợ tín dụng có sự tăng lên theo tỷ lệ hợp lý, mức độ sử dụng vốn cao, an toàn:
Năm 2017, nguồn vốn huy động được 2.322.228 triệu đồng, dư nợ tín dụng đạt 1.390.552 triệu đồng, chiếm 60%.
Năm 2018, nguồn vốn huy động được 3.089.653 triệu động, dư nợ tín dụng đạt 1.845.845 triệu đồng, chiếm 60%.
Năm 2019, nguồn vốn huy động được 3.693.439 triệu đồng, dư nợ tín dụng đạt 2.322.075 triệu đồng, chiếm 63% nguồn vốn huy động.
Bảng 2.2: Tình hình hoạt động cho vaycủa Maritimebank Bắc Ninhnăm 2017-2019
Chỉ tiêu
Năm 2017 Năm 2018 Năm 2019 Tăng giảm
2018/2017 Tăng giảm 2019/2018 Giá trị (triệu đồng) Tỷ trọng (%) Giá trị (triệu đồng) Tỷ trọng (%) Giá trị (triệu đồng) Tỷ trọng (%) Giá trị (triệu đồng) Tỷ lệ (%) Giá trị (triệu đồng) Tỷ lệ (%)
Tổng dư nợ 1.390.552 100 1.845.845 100 2.322.075 100 455.294 32,74% 476.230 25,80%
A. Theo thành phần kinh tế
1. Tín dụng doanh nghiệp 848.564 61,02% 1.082.665 58,65% 1.256.555 54,11% 234.101 27,59% 173.890 16,06%
a. Theo quy mô doanh nghiệp
- Doanh nghiệp lớn 466.668 55,00% 600.005 55,42% 690.669 54,97% 133.337 28,57% 90.664 15,11% - Doanh nghiệp vừa và nhỏ 381.896 45,00% 482.660 44,58% 565.886 45,03% 100.764 26,39% 83.226 17,24%
b. Theo loại hình doanh nghiệp
- Công ty TNHH 305.662 36,02% 358.770 33,14% 465.652 37,06% 53.108 17,37% 106.882 29,79%
- Công ty cổ phần 308.988 36,41% 480.288 44,36% 425.885 33,89% 171.300 55,44% -54.403 -11,33% - Doanh nghiệp tư nhân 85.250 10,05% 141.050 13,03% 130.090 10,35% 55.800 65,45% -10.960 -7,77% - Doanh nghiệp có vốn đầu tư
nước ngoài 148.664 7,51% 102.557 9,47% 234.928 9,93% -46.107 -31,01% 132.371 129,07%