3.2. MỘT SỐ GIẢI PHÁP TĂNG CƢỜNG HUY ĐỘNG VỐN TẠ
3.2.2.MỞ RỘNG VÀ HOÀN THIỆN MẠNG LƢỚI HOẠT ĐỘNG
Hiện nay, Sacombank đó cú 159 điểm giao dịch tại 38/64 tỉnh, thành trờn cả nước cho thấy mức độ phủ súng của Ngõn hàng chưa cao, chưa phõn bổ hợp lý cỏc điểm giao dịch. Trong khi đú số lượng tiền nhàn rỗi trong dõn phõn bổ rất dải dỏc đũi hỏi Ngõn hàng phải tiếp tục mở rộng và hoàn thiện hơn nữa cỏc điểm giao dịch để sao cho khỏch hàng cú điều kiện thuận lợi nhất khi đến giao dịch với Ngõn hàng, tạo được uy tớn, sự tin tưởng vào Ngõn hàng và tạo điều kiện cho Ngõn hàng tiếp cận tối đa cỏc nguồn vốn khỏc nhau.
Mạng lưới huy động rộng khắp cũng là một trong những yếu tố mang tớnh cạnh tranh của Ngõn hàng. Xột trong bối cảnh cỏc ngõn hàng đang ra sức cạnh tranh rất khốc liệt nhằm giành giật khỏch hàng, chiếm lĩnh thị trường và tăng thị phần của mỡnh. Do đú Ngõn hàng cần kịp thời khảo sỏt cỏc cơ sở cũ, nõng cấp và mở rộng khang trang hơn cỏc cơ sở này, đồng thời tiếp tục mở rộng mạng lưới ở cỏc khu đụ thị mới để kịp thời tiếp cận khỏch hàng.
Trung Thị Thuỳ Giang Lớp: A2 – K42A – KTNT
72
Dự kiến trong năm 2007, Ngõn hàng sẽ mở rộng mạng lưới phủ súng 44/64 tỉnh, thành trờn cả nước. Đõy là việc làm hết sức quan trọng của Sacombank trong năm này, nhưng về lõu dài Ngõn hàng cần nhanh chúng mở rộng ra cỏc tỉnh, thành cũn lại để làm sao mạng lưới của mỡnh phủ súng cả nước, đưa dịch vụ của Ngõn hàng tới tận tay khỏch hàng mọi miền đất nước. Tuy nhiờn, Ngõn hàng cũng cần phải chỳ trọng đến việc xỏc định cỏc địa điểm phự hợp bảo đảm cú hệ thống giao thụng thuận tiện, gần dõn nhất, phục vụ được nhiều đối tượng khỏch hàng nhất. Người dõn ở đú phải cú thu nhập cũng như trỡnh độ dõn trớ tương đối cao như vậy mới vừa huy động được nhiều vốn nhất đồng thời tốn kộm ớt chi phớ nhất.
Bờn cạnh việc mở rộng mạng lưới trờn phạm vi cả nước, Sacombank cần phỏt triển cỏc kờnh phõn phối ra nước ngoài qua cỏc hỡnh thức như thành lập chi nhỏnh, đại diện thương mại của Ngõn hàng ở nước ngoài, đặc biệt ở cỏc nước cú quan hệ đầu tư và thương mại lớn với Việt Nam như Mỹ, EU và một số nước chõu Á nhằm từng bước thõm nhập và cạnh tranh cung cấp dịch vụ ngõn hàng trờn thị trường quốc tế. Mở rộng quan hệ đại lý quốc tế để cung cấp cỏc dịch vụ ngõn hàng qua biờn giới. Tăng cường tham gia hệ thống chuyển tiền nhanh quốc tế, cỏc hiệp định thanh toỏn và chuyển tiền đa biờn.
3.2.3. Đa dạng cỏc hỡnh thức huy động vốn trong tỡnh hỡnh mới
Sau nhiều nỗ lực phi thường, cuối cựng, con tầu kinh tế Việt Nam cũng đó cập bến Tổ chức Thương mại Thế giới(WTO) bằng việc chớnh thức trở thành thành viờn thứ 150 của tổ chức thương mại lớn nhất hành tinh vào ngày 7/11/2006. Cũng như nhiều ngành dịch vụ khỏc, dịch vụ ngõn hàng thương mại, theo nhận định của nhiều chuyờn gia kinh tế, sẽ phải chịu ảnh hưởng nặng nề nhất bởi ỏp lực hội nhập. Bởi vỡ hệ thống dịch vụ ngõn hàng trong nước vốn được đỏnh giỏ nhỏ về quy mụ, yếu về tiềm lực tài chớnh, thiếu hụt nhõn lực và lạc hậu về cụng nghệ quản lý.
Trung Thị Thuỳ Giang Lớp: A2 – K42A – KTNT
73
Bà Phan Bớch Võn - Tổng Giỏm đốc Sacombank nhận định: “Gia nhập
WTO, sức cạnh tranh giữa cỏc ngõn hàng trong và ngoài nước sẽ diễn ra khốc liệt hơn. Cỏc ngõn hàng nước ngoài cú thế mạnh, đú là sản phẩm dịch vụ của họ rất tốt”. Cú thể thấy rằng cỏc ngõn hàng nước ngoài cú thế mạnh về
cung cấp dịch vụ, trong khi đú cỏc ngõn hàng nội địa chủ yếu hoạt động trong lĩnh vực tớn dụng. Bờn cạnh đú, ngõn hàng nước ngoài vượt khỏ xa về trỡnh độ cụng nghệ ngõn hàng với cỏc hệ thống mỏy múc thiết bị cũng như cỏc ứng dụng cụng nghệ thụng tin trong nghiệp vụ ngõn hàng. Trỡnh độ quản lý cũng là một điểm yếu của hệ thống ngõn hàng Việt Nam. Việt Nam cũn thiếu rất nhiều cỏc chuyờn gia cao cấp trong lĩnh vực ngõn hàng. Điều này khụng những đỏng lo ngại cho cỏc ngõn hàng nội địa trong vấn đề quản lý ngõn hàng mà cũn là nguy cơ cạnh tranh nhõn lực giữa cỏc ngõn hàng sẽ đẩy chi phớ tiền lương, tiền cụng lao động lờn cao. Cỏc ngõn hàng trong nước sẽ gặp khú khăn và phải đối mặt với sự chảy mỏu chất xỏm. Bờn cạnh những điểm hạn chế hay cũn gọi là những nguy cơ tiềm ẩn nờu trờn, cỏc ngõn hàng trong nước cũng gặp phải vấn đề đỏng lo ngại nữa là thị phần co hẹp.
Sự xuất hiện của thị trường chứng khoỏn tuy cũn non trẻ nhưng đó cú những thành cụng rất nổi bật, cựng với việc hỡnh thành nhiều cụng ty đầu tư tài chớnh là những kờnh huy động vốn cho nền kinh tế. Đõy cũng là nhõn tố cạnh tranh với hệ thống ngõn hàng thương mại trong huy động vốn và chuyển dịch tiền gửi.
Trước sức ộp hội nhập và những thỏch thức lớn đặt ra cho đất nước sau khi Việt Nam gia nhập WTO, ngõn hàng TMCP Sài Gũn Thương Tớn phải nhanh chúng đổi mới để bắt kịp những thay đổi của nền kinh tế để khụng bị tụt hậu và giỳp cho hoạt động của Ngõn hàng luụn phỏt triển lớn mạnh, đủ sức cạnh tranh với cỏc ngõn hàng nội địa và cỏc ngõn hàng nước ngoài.
Để làm được điều này, Ngõn hàng phải nhanh chúng cải tiến, đa dạng hoỏ cỏc hỡnh thức huy động vốn sao cho thu hỳt được số vốn nhàn rỗi tối đa
Trung Thị Thuỳ Giang Lớp: A2 – K42A – KTNT
74
nằm trong dõn cư, cỏc tổ chức kinh tế xó hội vào Ngõn hàng để làm tăng nguồn vốn và giỳp khỏch hàng hưởng cỏc tiện ớch của Ngõn hàng. Ngoài cỏc hỡnh thức huy động vốn truyền thống mà Ngõn hàng đang ỏp dụng như tiền gửi tiết kiệm thụng thường, tiền gửi tiết kiệm cú dự thưởng, tiết kiệm trả lói trước, trả lói định kỳ, trả lói sau,…Ngõn hàng cần nghiờn cứu, đưa ra nhiều hỡnh thức huy động vốn mới nhằm đỏp ứng tốt nhất nhu cầu gửi tiền của mọi đối tượng khỏch hàng. Cụ thể là Ngõn hàng cú thể nghiờn cứu cỏc sản phẩm mới về huy động vốn của cỏc NHTM khỏc, thăm dũ phản ứng của thị trường, cú thể cải biờn và phỏt triển lờn rồi ỏp dụng cho Ngõn hàng mỡnh hoặc cho ra đời cỏc sản phẩm mới riờng cú để tăng tớnh cạnh tranh cho sản phẩm của mỡnh. Vớ dụ như một số hỡnh thức huy động:
+ Tiết kiệm cho mục đớch tiờu dựng: Loại tiết kiệm này cú điểm đặc biệt là khỏch hàng khụng vay tiền của ngõn hàng mà khi cú nhu cầu tiờu dựng, họ sử dụng chớnh số tiền họ gửi tại ngõn hàng. Mặt khỏc gửi tiết kiệm cho mục đớch tiờu dựng trong tương lai chứ khụng vay ngay tại thời điểm hiện tại. Vỡ hỡnh thức huy động vốn này nhằm đỏp ứng nhu cầu trong tương lai của khỏch hàng do đú mục đớch tiết kiệm thường gắn với cỏc tài sản cú giỏ trị như nhà ở, mua ụ tụ, xe mỏy…và cũng vỡ thế mà nguồn vốn huy động này cũng rất ổn định, cú lợi cho cả người gửi tiền và Ngõn hàng.
+ Tiết kiệm cho người thõn: Hỡnh thức tiết kiệm này cú điểm mới ở chỗ
người gửi tiết kiệm khụng phải cho mỡnh mà dành cho người thõn của họ. Thụng thường thỡ sản phẩm này được cỏc vị phụ huynh sử dụng để đề phũng khi cú rủi ro cho mỡnh thỡ con cỏi họ cú nguồn tiền nhất định để tiờu dựng và để để đảm bảo tương lai cho con em mỡnh hoặc họ cú thể gửi tiền để cho con em mỡnh đi du học trong tương lai. Như vậy, sản phẩm này cú thể được dựng vào nhiều mục đớch khỏc nhau nờn khả năng huy động vốn của Ngõn hàng thụng qua sản phẩm này là tương đối cao.
Trung Thị Thuỳ Giang Lớp: A2 – K42A – KTNT
75
Ngoài cỏc sản phẩm do Ngõn hàng tự thiết kế, Ngõn hàng cú thể ký kết với cỏc tổ chức khỏc để cho ra đời cỏc sản phẩm liờn kết mang tớnh cạnh tranh cao hơn và cú thể ỏp dụng một cỏch rộng rói hơn. Vớ dụ như Ngõn hàng cú thể liờn kết với cỏc cụng ty bảo hiểm(Bancassurence) để cho ra đời sản phẩm
“Tiết kiệm hữu an”, theo đú, một khỏch hàng khi gửi tiền vào Ngõn hàng với
một lượng nhất định đủ lớn nào đú với một thời hạn nhất định sẽ được tặng kốm một phiếu bảo hiểm. Như vậy, ngoài lợi ớch từ việc thu lói do gửi tiền vào Ngõn hàng, người gửi tiền cũn được lợi ớch từ việc được bảo hiểm khi những rủi ro xảy ra.
3.2.4. Hoàn thiện cụng nghệ ngõn hàng và cụng tỏc thanh toỏn
Trong xu thế hội nhập kinh tế quốc tế và tốc độ phỏt triển của lĩnh vực cụng nghệ thụng tin thỡ cụng nghệ khụng những làm thay đổi hoạt động của Ngõn hàng mà cũn là vũ khớ, phương tiện cạnh tranh. Chớnh vỡ vậy, hiện đại hoỏ cụng nghệ ngõn hàng đúng vai trũ rất quan trọng nhằm ứng dụng vào cụng tỏc quản trị điều hành kinh doanh tập trung, quản trị rủi ro, phỏt triển sản phẩm dịch vụ ngõn hàng, quản trị kế toỏn - tài chớnh, thanh tra - giỏm sỏt hoạt động nội bộ, phỏt triển cỏc dịch vụ ngõn hàng điện tử và giao dịch thanh toỏn qua hệ thống ATM. Vỡ vậy, Sacombank cần ưu tiờn đầu tư vào cụng nghệ ngõn hàng.
Trong năm 2006, Ngõn hàng đó đầu tư 4 triệu USD cho việc triển khai ứng dụng hệ thống ngõn hàng lừi(Core banking) T-24 cho 40 điểm giao dịch, bao gồm toàn bộ khu vực miền Bắc và cỏc chi nhỏnh, phũng giao dịch mới khai trương hoạt động và đến nay hơn 80% cỏc nghiệp vụ ngõn hàng được xử lý bằng mỏy vi tớnh và hầu hết được xử lý trờn mạng nội bộ thay cho cỏc mỏy tớnh đơn lẻ. Vỡ vậy, Ngõn hàng cần đẩy mạnh việc ứng dụng hệ thống ngõn hàng lừi cho tất cả cỏc chi nhỏnh và phũng giao dịch cũn lại để hoạt động
Trung Thị Thuỳ Giang Lớp: A2 – K42A – KTNT (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
76
ngõn hàng diễn ra đồng bộ, tiến tới thực hiện 100% cỏc nghiệp vụ thụng qua mỏy vi tớnh nhằm tiết kiệm thời gian đồng thời mang lại sự thuận tiện cho cả khỏch hàng và Ngõn hàng. Hệ thống cỏc mỏy ATM cũn quỏ ớt, chủ yếu tập trung tại trụ sở và cỏc chi nhỏnh của Ngõn hàng, do đú Ngõn hàng cần lắp đặt thờm nhiều mỏy ATM hơn nữa ở cỏc huyện ngoại thành và những nơi dõn cư đụng đỳc để tạo thờm nhiều thuận lợi cho khỏch hàng của Ngõn hàng. Mặt khỏc, Ngõn hàng cú thể học tập kinh nghiệm của một số ngõn hàng khỏc để từ đú phỏt triển lờn những dịch vụ mới cho mỡnh, vớ dụ như việc triển khai thành cụng hệ thống ngõn hàng đa năng Symbol của VIB, sử dụng nickname thay vỡ phải ghi nhớ 14 con số dài dằng dặc của G- Bank…
Ngõn hàng cũng phải từng bước thiết lập hệ thống an ninh mạng, hệ thống lưu trữ toàn Ngõn hàng, xõy dựng kế hoạch khắc phục thảm hoạ và đảm bảo hoạt động liờn tục của hệ thống trờn cơ sở tư vấn của cỏc chuyờn gia IFC, ANZ, Microsoft…dần dần thực hiện việc sử dụng toàn bộ cỏc phần mềm hợp phỏp trong hoạt động kinh doanh của mỡnh. Cú như vậy mới tạo được lũng tin cao độ với khỏch hàng, tạo ra sự khỏc biệt cho Ngõn hàng và tạo được tớnh bền vững, an toàn, bảo mật trong hoạt động của Ngõn hàng.
Cụng tỏc thanh toỏn cũng cần phải được hoàn thiện bằng việc đơn giản hoỏ cỏc quy trỡnh thủ tục. Bởi vỡ “thời gian là vàng” nờn thời gian là rất quý đối với mỗi người đặc biệt là trong xó hội phỏt triển, con người trở nờn bận rộn hơn, linh hoạt hơn. Ứng dụng cụng nghệ ngõn hàng vào trong cụng tỏc thanh toỏn để quỏ trỡnh này diễn ra nhanh chúng, tiết kiệm thời gian cho khỏch hàng và Ngõn hàng. Bờn cạnh đú, Ngõn hàng nờn kộo dài thời gian giao dịch vỡ hiện nay Ngõn hàng vẫn chỉ làm việc theo giờ hành chớnh mà cỏc giờ này đa số khỏch hàng cũng phải làm việc. Do đú thời gian giao dịch chưa thật vỡ khỏch hàng mà vẫn cũn nặng vỡ Ngõn hàng hơn. Từ đú ảnh hưởng đến cụng tỏc huy động vốn của Ngõn hàng. Vỡ vậy, để cú thể mở rộng nguồn vốn huy động từ những đối tượng khỏch hàng này, Ngõn hàng cần tăng thờm giờ làm
Trung Thị Thuỳ Giang Lớp: A2 – K42A – KTNT
77
việc trong mỗi ngày và phõn cụng làm trong cả ngày nghỉ, trong dịp lễ tết để cú thể đỏp ứng tối đa nhu cầu khỏch hàng khụng cú thời gian trong giờ hành chớnh. Tuy nhiờn để cú thể đảm bảo hiệu quả của việc làm này, Ngõn hàng nờn động viờn cỏn bộ nhõn viờn cả về vật chất lẫn tinh thần, ỏp dụng cỏc chớnh sỏch khuyến khớch như khỏm sức khoẻ định kỳ, tăng lương làm ngoài giờ…
3.2.5. Chớnh sỏch lói suất mềm dẻo, linh hoạt
Lói suất huy động được coi là giỏ cả cho việc sử dụng tiền gửi của ngõn hàng. Trong khi đú, lói suất cho vay lại là giỏ cả những sản phẩm ngõn hàng cung cấp cho khỏch hàng. Vỡ vậy lói suất là yếu tố nhạy cảm, là cụng cụ quan trọng nhất để Ngõn hàng huy động vốn hiện cú trong tầng lớp dõn cư, doanh nghiệp và cỏc tổ chức tớn dụng.
Chớnh sỏch lói suất hợp lý phải đảm bảo vừa thu hỳt được nhiều vốn trong xó hội vừa kớch thớch cỏc đơn vị tổ chức kinh tế sử dụng vốn cú hiệu quả đồng thời mang lại lợi nhuõn cao cho Ngõn hàng.
Vậy việc xỏc định lói suất của Ngõn hàng phải đạt được mục đớch sau:
- Huy động được nguồn vốn cú quy mụ và cơ cấu hợp lý với chi phớ rẻ,
đỏp ứng đủ yờu cầu sử dụng vốn của Ngõn hàng.
- Đảm bảo tớnh an toàn và sinh lợi cho Ngõn hàng.
- Đảm bảo tớnh cạnh tranh của Ngõn hàng so với cỏc ngõn hàng khỏc
trong việc thu hỳt vốn và cho vay.
Hiện nay, sự cạnh tranh giữa Ngõn hàng với cỏc ngõn hàng và cỏc tổ chức tớn dụng khỏc diễn ra gay gắt, quyết liệt nhằm giữ chõn những khỏch hàng cũ và tăng thị phần cho mỡnh nờn lói suất bị ảnh hưởng lớn. Vỡ vậy, Ngõn hàng cần phải xõy dựng và thực hiện chớnh sỏch lói suất trờn cơ sở chớnh sỏch khỏch hàng và thực tế lói suất cú hiệu quả và phải đảm bảo tớnh linh hoạt, đảm bảo quyền lợi của người gửi tiền, người vay tiền trờn nguyờn
Trung Thị Thuỳ Giang Lớp: A2 – K42A – KTNT
78
tắc kinh doanh cú lói, sử dụng chớnh sỏch trong khuụn khổ chỉ đạo của NHNN.
Bờn cạnh đú, lói suất cũng cần phải tũn theo quy luật cung cầu về vốn trờn thị trường, trong đú lói suất đầu vào quyết định lói suất đầu ra, huy động vốn phải được thực hiện trờn cơ sở sử dụng vốn.
Lói suất hiện nay chủ yếu là do thoả thuận nờn là một thuận lợi đỏng kể cho Ngõn hàng, do đú việc đưa ra cỏc mức lói suất phải hết sức linh hoạt, mềm dẻo đảm bảo đưa cỏc mức lói suất về sỏt với cung cầu thị trường, theo tớn hiệu thị trường để tăng khả năng cạnh tranh và nõng cao chất lượng tài sản của Ngõn hàng.
Sự linh hoạt, mềm dẻo của chớnh sỏch lói suất thể hiện ở việc Ngõn hàng biết cỏch cõn đối giữa cung cầu trờn thị trường và mục đớch kinh doanh của mỡnh. Ngõn hàng cần cú chớnh sỏch ưu đói hợp lý về việc tăng lói suất huy động đối với những khỏch hàng lớn, khỏch hàng truyền thống nhằm giữ chõn và tăng thị phần cho Ngõn hàng.
Dựa vào việc nghiờn cứu tớn hiệu thị trường mà Ngõn hàng nờn chủ động đưa ra cỏc loại hỡnh lói suất linh hoạt theo từng tiờu chớ khỏc nhau. Vớ dụ như