II. Tổng chi phí 6230 6480 6900 250 4,01 420 6,
014 015 Tổng dư nợ 25200 26980 28700 1780
2.3.3. Quy trình thẩm định dự án tín dụng tại QTDND Đại Đồng.
Theo Quyết định số 4275/QĐ-VP ngày 25 tháng 8 năm 2008 của Tổng Giám đốc Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam, quy trình thẩm định và cấp tín dụng được thực hiện theo các bước sau:
• Bước 1: Tiếp nhận và xử lý nhu cầu cho vay của khách hàng
Tại bước này, cán bộ quan hệ khách hàng sẽ tiếp xúc với khách hàng và hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ tín dụng dựa trên cơ sở nhu cầu của khách hàng.
Căn cứ vào hồ sơ tín dụng của khách hàng, cán bộ quan hệ khách hàng sẽ thực hiện nghiên cứu, thẩm định theo các nội dung sau:
-Đánh giá chung về khách hàng. -Thẩm định tình hình tài chính.
-Chấm điểm tín dụng khách hàng để áp dụng chính sách khách hàng. -Phân tích, đánh giá về phương án sản xuất, kinh doanh, dự án đầu tư, khả năng vay trả của khách hàng để xác định hình thức cấp tín dụng phù hợp.
-Đánh giá tài sản đảm bảo theo Quy định về giao dịch của Quỹ Tín Dụng Nhân Dân Đại Đồng.
-Đánh giá tồn diện rủi ro và các phương án dự phịng.
• Bước 3: Phê duyệt cấp tín dụng
Khoản tín dụng được coi là được phê duyệt cấp tín dụng khi có đầy đủ chữ ký phê duyệt của cấp có thẩm quyền trên Báo cáo đề xuất cấp tín dụng và Báo cáo thẩm định rủi ro.
• Bước 4: Các thủ tục sau phê duyệt
Căn cứ vào phê duyệt cấp tín dụng, QTDND Đại Đồng. Sẽ thông báo đến khách hàng và tiến hành thương thảo, sau đó tiến tới soạn thảo và ký kết hợp đồng. Cán bộ Quan hệ khách hàng sẽ thực hiện các thủ tục đăng ký giao dịch đảm bảo và Bộ phận Quan hệ khách hàng sẽ nhập thông tin để quản lý.
• Bước 5: Giải ngân, phát hành bảo lãnh
QTDND Đại Đồng. Sẽ tiếp nhận hồ sơ đề nghị giải ngân/ Phát hành thư bảo lãnh của khách hàng để trình Ban quản trị tín dụng kiểm tra và phê duyệt lần cuối, sau đó nhập thơng tin vào hệ thống và tiến hành hạch tốn giải ngân cho khách hàng.
• Bước 6: Giám sát và kiểm soát
Khoản vay/bảo lãnh của khách hàng sẽ được thường xuyên theo dõi và đánh giá bởi Bộ phận Quan hệ khách hàng, Bộ phận Quản lý rủi ro và Bộ phận Quản trị tín dụng nhằm giám sát khoản vay và phòng ngừa rủi ro.
Bước 1: Lập hồ sơ vay vốnBước 2: Phân tích tín dụngBước 3: Ra quyết định tín dụngBước 4: Giải ngânBước 5: Giám sát tín dụngBước 6: Thanh lý hợp đồng tín dụng
Trên cơ sở các thơng tin nắm bắt được trong q trình theo dõi, kiểm tra, rà soát đánh giá khoản vay/ khách hàng vay vốn hoặc các thông tin cảnh báo từ Bộ phận Quản lý rủi ro, Bộ phận Quản trị tín dụng, Bộ phận Quan hệ khách hàng sẽ đề xuất điều chỉnh tín dụng đối với khách hàng.
• Bước 8: Thu nợ, lãi, phí
Quỹ Tín Dụng Nhân Dân Đại Đồng. Sẽ theo dõi đôn đốc khách hàng trả nợ và lãi đúng hạn, hàng tháng QTDND Đại Đồng.Sẽ gửi đến khách hàng các chứng từ thu nợ gốc và lãi.
• Bước 9: Xử lý thu hồi nợ quá hạn
Phương thức trả lãi tiền vay theo : tháng, quý, trả cùng gốc. Lãi suất nợ quá hạn: 150%
Mức phạt chậm trả đối với nợ lãi tiền vay là: 0,8%/ số nợ lãi tiền vay châm trả.
• Bước 10: Thanh lý hợp đồng tín dụng
Khi khách hàng đã trả hết nợ, QTDND Đại Đồng tiến hành kiểm tra, đối chiếu lại số tiền nợ gốc, lãi, phí... để tất tốn hồ sơ tín dụng để lưu trữ. Quỹ cũng có trách nhiệm giải chấp các hợp bảo cho khách hàng.
Hoặc quy trình có thể thực hiện theo sơ đồ sau: