3.1. Thực trạng chất lượng tớn dụng hộ sản xuất tại NHNo&PTNT huyện Văn
3.1.2. Phõn tớch thực trạng tớn dụng hộ sản xuất tại NHNo&PTNT huyện Văn
những mặt nhược điểm cần phải khắc phục:
- Đối tượng đầu tư chủ yếu là những hộ sản xuất nụng, lõm nghiệp. Sản xuất kinh doanh cũn phụ thuộc vào thời vụ, chịu ảnh hưởng trực tiếp của thời tiết, khớ hậu, mặt khỏc giỏ cả thị trường cú nhiều biến động khụng thuận lợi nờn đó ảnh hưởng đến thu nhập, đời sống của nhõn dõn dẫn tới ảnh hưởng tới chất lượng tớn dụng của chi nhỏnh.
- Đối tượng phục vụ chủ yếu là lĩnh vực nụng, lõm nghiệp với chu kỳ dài, phụ thuộc nhiều vào điều kiện tự nhiờn, tỷ lệ rủi ro cao, thị trường tiờu thụ sản phẩm khú khăn.
- Cú sự cạnh tranh của cỏc tổ chức tớn dụng khỏc thu hỳt nguồn tiền gửi dõn cư dẫn đến nguồn vốn huy động tại địa phương hạn chế ảnh hưởng đến tớnh chủ động và hiệu quả đầu tư tớn dụng hộ sản xuất.
- Địa bàn hoạt động rộng, số hộ nhiều, mún vay nhỏ, cỏn bộ tớn dụng quỏ tải nờn việc đầu tư chưa đi vào chiều sõu, chưa thưc sự tạo ra một bước chuyển mới, tuy bước đầu đó chỳ ý cho vay cỏc dự ỏn lớn nhằm tạo ra một lượng hàng hoỏ thực thụ trong nụng lõm nghiệp.
3.1.2. Phõn tớch thực trạng tớn dụng hộ sản xuất tại NHNo&PTNT huyện Văn Chấn Văn Chấn
3.1.2.1. Tỡnh hỡnh tớn dụng hộ sản xuất qua ba năm gần đõy tại NHNo & PTNT huyện Văn Chấn
a) Cho vay thu nợ và dư nợ tớn dụng hộ sản xuất tại NHNo&PTNT huyện Văn Chấn
Doanh số cho vay, thu nợ và dư nợ luụn là vấn đề quan tõm hàng ngày của cỏc Ngõn hàng. Cho vay hộ sản xuất cú khối lượng khỏch hàng lớn, địa bàn dàn trải, khụng tập trung, hộ vay vốn cũn nhiều hạn chế cả về nhận thức lẫn kinh nghiệm sản xuất kinh doanh cũng như đầu ra tiờu thụ sản phẩm, việc thu nợ, thu lói khú khăn vỡ nhiều nguyờn nhõn khỏc nhau. Chớnh vỡ thế cho vay hộ sản xuất được quan tõm hơn cả trong đầu tư tớn dụng ở NHNo&PTNT huyện Văn Chấn.
Bảng 8: Doanh số cho vay, thu nợ và dư nợ hộ sản xuất tại NHNo&PTNT huyện Văn Chấn.Đơn vị: triệu đồng
Chỉ tiờu Năm 2014 Năm 2015 Năm 2016
- Doanh số cho vay 749.845 903.978 997.450 - Doanh số thu nợ 645.619 776.952 885.087
- Dư nợ HSX 515.597 652.493 773.042
( Nguồn bỏo cỏo kết quả hoạt động kinh doanh Agribank 2014 – 2016 )
Nhỡn vào bảng 8 ta thấy:
+ Doanh số cho vay: Doanh số cho vay những năm gần đõy của NHNo&PTNT huyện Văn Chấn tăng đều và tương đối ổn định. Năm 2016 tăng so với năm 2014 là 247.605 triệu đồng, tăng 33%.
+ Doanh số thu nợ: Năm 2014 doanh số thu nợ là 645.619 triệu đồng nhưng với quyết tõm lớn của cỏn bộ tớn dụng nhằm đạt được tối ưu nhất chỉ tiờu được giao nờn đến cuối năm 2016 doanh số thu nợ đó là 885.087 triệu đồng tăng mạnh 239.468 triệu đồng với tốc độ tăng 37% . Con số này phản ỏnh đỳng tỡnh hỡnh thực tế của NHNo&PTNT huyện Văn Chấn.
+ Dư nợ hộ sản xuất: Chỉ tiờu này phản ỏnh tỷ trọng dư nợ hộ sản xuất trong tổng dư nợ chung theo cơ cấu hoạch định chiến lược kinh doanh của Ngõn hàng, là thước đo hoạt động tớn dụng của một Ngõn hàng nờn bất kỳ Ngõn hàng thương mại nào cũng chỳ trọng đến điều đú.
Qua bảng số liệu ta thấy dư nợ liờn tục tăng mạnh trong những năm qua .Năm 2016 dư nợ hộ sản xuất đạt 773.042 triệu đồng, tăng 257.445 triệu
đồng so với năm 2014, với tốc độ 49,9%. Điều thể hiện này cho thấy hoạt động kinh doanh của Ngõn hàng đang mở rộng và phỏt triển ổn định.
b) Dư nợ, nội tệ tại NHNo&PTNT huyện Văn Chấn đến thời điểm 31/12/2016 : 826 tỷ.
3.1.2.2. Cơ cấu tớn dụng hộ sản xuất tại NHNo&PTNT huyện Văn Chấn phõn theo cỏc tiờu chớ
a) Theo thành phần kinh tế
Trong những năm qua chi nhỏnh NHNo&PTNT huyện Văn Chấn thực hiện chủ trương bỏm sỏt cơ sơ, tạo điều kiện tốt hơn để gần gũi với người nụng dõn, giỳp cỏc hộ cải thiện đời sống và phỏt triển kinh tế gia đỡnh. Chớnh vỡ thế, Ngõn hàng củng cố và thành lập ngày càng nhiều cỏc tổ vay vốn tạo ra màng lưới hoạt động nhằm từng bước thực hiện xó hội hoỏ Ngõn hàng ở tất cả 31 xó, thị trấn trong huyện, tạo nờn một cỏnh tay vươn dài của NHNo&PTNT tới cỏc thụn bản.
Ta cú thể thấy được toàn cảnh về cơ cấu đầu tư tớn dụng tại NHNo&PTNT huyện Văn Chấn như sau:
Bảng 9: Cơ cấu dư nợ theo thành phần kinh tế của NHNo&PTNT Huyện Văn Chấn.
Đơn vị: Triệu đồng
Chỉ tiờu
Năm 2014 Năm 2015 Năm 2016
Số tiền Tỷ trọng % Số tiền Tỷ trọng % Số tiền Tỷ trọng % Tổng dư nợ 587.607 100% 714.633 100% 826.996 100% - Dư nợ DN 63.935 10.8 % 55.341 7,74% 48.955 5,91% - Dư nợ HTX 8.075 1,37% 6.800 0,96% 5.000 0,7% - Dư nợ HSX 515.957 87,9 % 652.492 91,3% 773.041 93,4% ( Nguồn bỏo cỏo kết quả hoạt động kinh doanh 2014 - 2016 )
Biểu đồ 1: Cơ cấu tổng dư nợ theo thành phần kinh tế của NHNo&PTNT huyện Văn Chấn.
Từ bảng 9 cho thấy: Cơ cấu tớn dụng cú những chuyển biến rừ rệt, trong tổng dư nợ chiếm tỷ trọng lớn nhất là dư nợ hộ sản xuất ( năm 2016 chiếm 93,4% ) sau đú là dư nợ doanh nghiệp (5,91%) hợp tỏc xó (0,7%).
Tớn dụng hộ sản xuất: Là đối tượng đầu tư chiếm tỷ trọng lớn nhất của Ngõn hàng Văn Chấn. Nguồn vốn đầu tư tập trung vào cho vay thu mua chố bỳp tươi, trồng mới và cải tạo cõy, cho vay phục vụ nhu cầu đời sống
b) Theo thời hạn
Để thấy được cụ thể của cụng tỏc đầu tư tớn dụng hộ sản xuất tại chi nhỏnh Ngõn hàng Văn Chấn thụng qua cỏc loại hỡnh tớn dụng đầu tư ta cú bảng số liệu sau:
Bảng 10: Cơ cấu dư nợ hộ sản xuất theo thời hạn đầu tư tại NHNo&PTNT huyện Văn Chấn.
Đơn vị: Triệu đồng
Chỉ tiờu
Năm 2014 Năm 2015 Năm 2016
Số tiền Tỉ trọng % Số tiền Tỉ trọng % Số tiền Số tiền Tổng dư nợ HSX 515.597 100% 652.492 100% 773.041 100% 1. Dư nợ ngắn hạn 207.319 40,2% 268.684 41,1% 307.058 39,7%
Nguồn: Bỏo cỏo đầu tư tớn dụng của phũng kế hoạch & kinh doanh năm (2014 - 2016 )
Biểu đồ 2: Cơ cấu dư nợ hộ sản xuất theo loại tớn dụng đầu tư.
Qua bảng 10: Ta cú thể nhận thấy dư nợ tớn dụng hộ sản xuất thụng qua loại tớn dụng đầu tư ngắn hạn và trung dài hạn đều tăng trưởng nhanh qua cỏc năm:
+ Dư nợ ngắn hạn: Mặc dự chiếm tỷ trọng thấp trong đầu tư nhưng loại tớn dụng đầu tư này lại khỏ hiệu quả. Năm 2016 là 307.058 triệu đồng, tăng 99.739 triệu đồng, tốc độ tăng 48,1% so với năm 2014.
+ Dư nợ trung dài hạn: Chiếm tỷ trọng lớn trong đầu tư tuy nhiờn loại hỡnh tớn dụng này lại thay đổi khụng ổn định. Xột một cỏch khỏi quỏt thỡ năm 2016 dư nợ trung dài hạn là 465.983 triệu đồng, trong khi năm 2014 chỉ 308.278 triệu đồng , tăng 157.705 triệu đồng ( tăng 51,1% ). Xột một cỏch cụ thể thỡ chất lượng trong cho vay trung dài hạn khỏ tốt và đồng đều. Sự thể hiện trờn cho thấy định hướng của Ngõn hàng trong việc tập trung trong cho vay trung dài hạn trong cỏc thành phần kinh tế, tạo tiền đề cho sự nghiệp CNH - HĐH nụng nghiệp nụng thụn.