3.1. Thực trạng chất lượng tớn dụng hộ sản xuất tại NHNo&PTNT huyện Văn
3.1.3. Đỏnh giỏ cỏc nhõn tố ảnh hưởng đến hoạt động tớn dụng hộ sản xuất tạ
tại NHNo&PTNT huyện Văn Chấn
Việc nõng cao hiệu quả tớn dụng ngõn hàng đối với hộ sản xuất cú ý nghĩa quyết định sự tồn tại và phỏt triển của Ngõn hàng cũng như nền kinh tế đất nước.
Đối với Ngõn hàng: nõng cao chất lượng tớn dụng là rất quan trọng và cần
thiết. Trước tiờn, chất lượng tớn dụng ảnh hưởng trực tiếp đến uy tớn của Ngõn hàng. Chất lượng tớn dụng cú tốt thỡ hiệu quả hoạt động mới cao, vốn gốc và lói thu về đủ, đỳng thời hạn, tạo điều kiện cho Ngõn hàng kinh doanh phỏt triển, đem lại lợi nhuận cho Ngõn hàng, tạo niềm tin cho hộ sản xuất, từ đú cú điều kiện mở rộng dịch vụ ngày càng đa dạng và hoàn thiện hơn.
Đối với hộ sản xuất: Ngõn hàng nõng cao chất lượng tớn dụng giỳp hộ sản
xuất sử dụng nguồn vốn kịp thời cú hiệu quả nhất, đem lại lợi nhuận cho hộ, giỳp hộ phấn khởi tự tin vào khả năng làm kinh tế của mỡnh, mạnh dạn đầu tư mở rộng sản xuất.
Đối với nền kinh tế: hộ gia đỡnh là nhõn tố kinh tế quan trọng, đặc biệt là
với một nước kinh tế nụng nghiệp chiếm phần lớn như ở nước ta. Kinh tế hộ, kinh tế nụng nghiệp nụng thụn ổn định từ đú ổn định an ninh chớnh trị - xó hội, nõng cao nhận thức người dõn, xõy dựng đất nước giàu mạnh.
Quan hệ tớn dụng giữa Ngõn hàng và khỏch hàng một mặt cũng giống như cỏc quan hệ tớn dụng khỏc trong cơ chế thị trường, nhưng mặt khỏc đú cũn là cỏc chớnh sỏch, quy định của Ngõn hàng.
*Chớnh sỏch tớn dụng Ngõn hàng:
Chớnh sỏch tớn dụng Ngõn hàng do Ban lónh đạo Ngõn hàng hoạch định ra, cú ảnh hưởng trực tiếp tới chất lượng tớn dụng. Đú là hệ thống cú liờn quan đến việc khuyếch trương hay hạn chế tớn dụng để đạt mục tiờu đó hoạch định, hạn chế rủi ro, đảm bảo an toàn trong kinh doanh tớn dụng. Đõy được coi là một trong những chớnh sỏch quan trọng nhất của Ngõn hàng.
* Chấp hành quy định, thể chế tớn dụng
Việc chấp hành quy định thể chế tớn dụng của CBTD tốt hay khụng là nguyờn nhõn để cỏc chỉ tiờu định tớnh đỏnh giỏ chất lượng tớn dụng cú thực hiện được hay khụng. Mỗi CBTD phải tuõn theo luật cỏc tổ chức tớn dụng và quy định, thể chế tớn dụng riờng của từng Ngõn hàng.
* Trỡnh độ CBTD
Trỡnh độ CBTD ảnh hưởng trực tiếp tới chất lượng của từng khoản vay bởi CBTD là người trực tiếp thẩm định cỏc khoản vay và ra quyết định tới thời gian, số tiền của khoản vay.
* Hệ thống thụng tin Ngõn hàng
Hệ thống thụng tin Ngõn hàng sẽ tạo điều kiện cho Ngõn hàng nắm bắt được thụng tin của khỏch hàng trước khi quyết định một khoản cho vay. Yếu tố này quan trọng vỡ nú giỳp ngăn chặn những khoản cho vay cú chất lượng khụng tốt ngay từ khi chưa xảy ra.
* Trang thiết bị Ngõn hàng
Từ việc phõn tớch thụng tin ảnh hưởng tới chất lượng tớn dụng thỡ cú thể núi trang thiết bị cũng ảnh hưởng tới chất lượng tớn dụng bởi nú giỳp Ngõn hàng phõn loại khỏch hàng, thu thập thụng tin của khỏch hàng và xử lý tốt cỏc thụng tin đú. Điều quan trọng là trang thiết bị cú thể lưu giữ cỏc thụng tin của khỏch hàng một cỏch chớnh xỏc.
* Quy trỡnh tớn dụng
Quy trỡnh tớn dụng bao gồm quy định cần phải thực hiện trong quỏ trỡnh cho vay, thu nợ nhằm đảm bảo an toàn và hiệu quả nguồn vốn tớn dụng. Nú bắt đầu từ chuẩn bị cho vay, kiểm tra quỏ trỡnh cho vay đến khi thu hồi nợ. Do vậy, Ngõn hàng kiểm soỏt, kịp thời nắm bắt được thụng tin về khoản cho vay, biết được cỏc yếu tố nào đó, đang và sẽ ảnh hưởng tới chất lượng tớn dụng để cú biện phỏp kịp thời khụng làm chất lượng tớn dụng giảm sỳt.
3.1.3.2. Nhõn tố bờn ngoài
* Trỡnh độ của khỏch hàng: bao gồm cả trỡnh độ sản xuất và trỡnh độ quản lý
của khỏch hàng. Với trỡnh độ sản xuất phự hợp và trỡnh độ quản lý khoa học, khỏch hàng cú thể đạt được kết quả sản xuất kinh doanh tốt, cú khả năng về tài chớnh để trả nợ cho Ngõn hàng. Ngược lại thỡ khả năng trả nợ Ngõn hàng là khú khăn.
* Khỏch hàng sử dụng vốn sai mục đớch: đõy là yếu tố chủ quan của khỏch
hàng, rất khú để Ngõn hàng kiểm soỏt từ đầu vỡ đú là ý định của khỏch hàng.
3.1.3.3. Nhõn tố mụi trường vĩ mụ
Mụi trường là yếu tố cú ảnh hưởng trực tiếp hoặc giỏn tiếp đến chất lượng tớn dụng hộ sản xuất. Đặc biệt ở nước ta, hoạt động nụng nghiệp cũn mang tớnh thời vụ, phụ thuộc rất nhiều vào thiờn nhiờn nờn điều kiện tự nhiờn cú ảnh hưởng rất lớn.
* Mụi trường tự nhiờn:
Mụi trường tự nhiờn tỏc động trực tiếp đến quỏ trỡnh sản xuất kinh doanh của hộ sản xuất nhất là hộ sản xuất nụng nghiệp phụ thuộc chủ yếu vào điều kiện tự nhiờn. Nếu mưa thuận giú hũa thỡ sản xuất nụng nghiệp thuận lợi, người dõn được mựa, sản xuất kinh doanh thuận lợi… Hộ sản xuất cú khả năng tài chớnh ổn định từ đú khoản tớn dụng được đảm bảo. Ngược lại nếu thiờn tai xảy ra thỡ sản xuất gặp khú khăn gõy thiệt hại lớn về kinh tế cho hộ sản xuất dẫn đến khoản tớn dụng cú vấn đề.
Mụi trường kinh tế xó hội cú ảnh hưởng giỏn tiếp đến chất lượng tớn dụng hộ sản xuất. Mụi trường kinh tế ổn định và phỏt triển sẽ tạo điều kiện cho hộ làm ăn cú hiệu quả, cỏc khoản vay được sử dụng đỳng mục đớch mang lại hiệu quả kinh tế. từ đú cỏc khoản vay được hồn trả đỳng kỳ hạn cả gốc và lói, chất lượng tớn dụng hộ sản xuất được nõng lờn.
* Mụi trường chớnh trị - phỏp lý:
Ngõn hàng là Ngành phải chịu sự giỏm sỏt chặt chẽ của cơ quan phỏp luật. Do vậy, mụi trường phỏp lý hoàn thiện sẽ gúp phần quan trọng vào việc nõng cao chất lượng tớn dụng.
Mụi trường phỏp lý ổn định giỳp cho hoạt động tớn dụng Ngõn hàng cũng như hoạt động sản xuất kinh doanh của hộ tiến hành thuận lợi. Những quy định cụ thể của phỏp luật về lĩnh vực tớn dụng và cỏc lĩnh vực khỏc cú liờn quan đến hoạt động tớn dụng là cơ sở để xử lý, giải quyết khi cú tranh chấp tớn dụng xảy ra. Vỡ vậy, mụi trường chớnh trị - phỏp lý cú ảnh hưởng lớn đến tớn dụng hộ sản xuất.