phẩm dịch vụ mới lạ như sản phẩm thẻ, sản phẩm tiền gửi đa dạng với nhiều kỳ hạn… Những sản phẩm này đã góp phần thu hút và giữ chân khách hàng từ đó khách hàng đến giao dịch với ngân hàng ngày càng nhiều.
2.3. Đánh giá chung về thực trạng hiệu quả huy động vốn tại agribankNam Sách : Nam Sách :
2.3.1 Kết quả đạt được :
Là một đơn vị nằm trong hệ thống của Ngân hàng NN&PTNT Việt Nam với tầm nhìn chiến lược đúng đắn, Chi nhánh Hà Nội đã thiết lập được quan hệ với những khách hàng truyền thống và tiềm năng, có hiệu quả hoạt động tốt giúp Chi nhánh khơng ngừng tăng uy tín, tăng thị phần và lợi nhuận kinh doanh. Trong đó hoạt động tín dụng trung và dài hạn đã góp một phần vào sự thành công trong hoạt động kinh doanh của Chi nhánh, chất lượng tín dụng trung và dài hạn vẫn được đảm bảo thể hiện qua sự tăng trưởng của dư nợ cũng như tỷ lệ nợ quá hạn vẫn giữ ở mức an tồn qua các năm.
Chi nhánh ln chủ trương giữ vững tình hình tài chính lành mạnh, kiểm sốt tăng trưởng tín dụng, đảm bảo giới hạn tín dụng nhưng vẫn cung ứng đủ vốn cho các khu vực ưu tiên như xây lắp, bất động sản…Điều này góp phần làm cân bằng giữa lợi nhuận và độ an toàn trong hoạt động của Chi nhánh.
Chi nhánh đã xây dựng chính sách khách hàng hợp lý, định kỳ tiến hành phân loại khách hàng, chủ động tìm kiếm, tiếp thị, giới thiệu khách hàng mới đi đôi với việc giữ quan hệ gắn bó với khách hàng truyền thống, ưu đãi về lãi suất cho vay, về phí dịch vụ cho khách hàng truyền thống, khách hàng đem lại nhiều lợi ích cho Chi nhánh, nhiều quà tặng, dịch vụ hấp dẫn đối với khách hàng mới, từ đó, thu hút những khách hàng tiềm năng. Vì vậy mà chất lượng tín dụng cũng được nâng cao. Chi nhánh luôn coi trọng chất lượng công tác thẩm định các dự án trước khi cho vay trên tất cả các phương diện : kinh tế, kỹ thuật, tài chính tính khả thi và độ trung thực của khách hàng và cán bộ tín dụng.
- Đối với Chi nhánh Nam Sách, việc mở rộng tín dụng ln gắn liền với coi trọng chất lượng tín dụng. Cán bộ tín dụng ln giám sát chặt chẽ khoản vay để kịp thời xử lý trước khi phát sinh nợ quá hạn. Chi nhánh tiến hành phân loại các khoản nợ và trích lập dư phịng rủi ro vì các khoản tín dụng trung và dài hạn chứa đựng rủi ro rất lớn. Chi nhánh đặc biệt coi trọng công tác quản lý và kiểm tra sau giải ngân, thường xuyên cử cán bộ tín dụng biệt phái dài ngày tại đơn vị vay vốn để kịp thời nắm bắt và xử lý thông tin. Đây cũng là cơ hội để cán bộ tín dụng nâng cao nghiệp vụ và xâm nhập thực tiễn.
- Chi nhánh còn thường xuyên tổ chức các lớp tập huấn bồi dưỡng nghiệp vụ, các lớp đào tạo ngắn hạn nhằm nâng cao trình độ chuyên môn của đội ngũ cán bộ, đặc biệt là các cán bộ thẩm định. Trong những năm qua, chi nhánh đã cử nhiều cán bộ đi học nâng cao trình độ nghiệp vụ, mở nhiều lớp bồi dưõng kiến thức về kinh tế thị trường, tổ chức đào tạo theo chướng trình dự án quốc tế, bồi dưỡng lý luận nghiệp vụ hoặc gửi đi khảo sát ở nước ngoài, tạo cho cán bộ ngân hàng có một phong cách và tư duy làm việc tiên tiến.
- Những năm gần đây, công nghệ ngân hàng ngày càng được Chi nhánh quan tâm và cải tiến. Các cán bộ của chi nhánh hiện được trang bị khá đầy đủ
các thiết bị thông tin cần thiết như máy vi tính, điệu thoại, máy fax, máy photocopy, và các phương tiện đi lại cần thiết khác. Các phần mềm hiện đại được áp dụng trong cơng tác chấm điểm tín dụng, quản lý tài khoản, tình hình tài chính của khách hàng đã giúp cán bộ NH đưa ra những quyết định chính xác, và với thời gian ngắn hơn.
2.3.2 Những hạn chế, tồn tại và nguyên nhân : 2.3.2.1. Hạn chế, tồn tại.
Hoạt động huy động vốn của Chi nhánh tuy có bước phát triển vượt bậc song cơ cấu nguồn huy động cịn chưa hợp lý, chưa có yếu tố bền vững do phụ thuộc quá lớn vào các doanh nghiệp và các tổ chức kinh tế lớn. Điều này làm cho tính ổn định của nguồn vốn huy động không cao, gây ảnh hưởng đến nguồn vốn cho hoạt động cho vay trung và dài hạn. Trong các năm tiếp theo Chi nhánh sẽ phải có biện pháp điều chỉnh xu hướng này.
Tiền gửi có kỳ hạn trên 12 tháng giảm so với năm 2012, về trước mắt không ảnh hưởng đến chất lượng cho vay trung và dài hạn, nhưng lâu dài sẽ ảnh hưởng không nhỏ đến chỉ tiêu của Chi nhánh.
Chi nhánh đã chủ động kiểm soát tăng trưởng cho vay, đảm bảo giới hạn tín dụng, tuy nhiên do sức ép giải ngân của các dự án theo cam kết và nhu cầu vốn của khách hàng lớn dẫn đến dư nợ cho vay của Chi nhánh luôn ở mức trần giới hạn trung ương giao.
Mặc dù đã có định hướng hoạt động của Hệ thống Ngân hàng NN&PTNT Việt Nam sang Ngân hàng bán lẻ nhưng tỷ trọng dư nợ cá nhân vẫn rất thấp. Nguyên nhân chính là do các khách hàng cá nhân chưa đáp ứng đủ điều kiện cho vay mà Ngân hàng đưa ra. Nhưng Chi nhánh cũng cần phải đưa ra những biện pháp để khai thác mảng khách hàng này, đây chính là những khách hàng mục tiêu trong tương lai.
Trong những năm qua Chi nhánh đã mở rộng cho vay đối với thành phần kinh tế ngoài quốc doanh, tuy nhiên tỷ trọng vẫn nhỏ trong tổng số cho vay trung và dài hạn. Với tình hình hiện nay thì xu hướng mở rộng các doanh nghiệp ngoài quốc doanh và chủ trương của Chính phủ là cổ phần hóa các doanh nghiệp
nhà nước, chính điều này sẽ làm giảm các doanh nghiệp nhà nước và tăng nhanh các doanh nghiệp ngoài quốc doanh. Vì vậy, Ngân hàng cần phải chú trọng hơn nữa vào khu vực này vì nó sẽ là các khách hàng tiềm tàng trong tương lai.
Nợ quá hạn vẫn đang ở mức an tồn cho phép, nhưng trước tình hình dự báo nền kinh tế năm 2014 cịn khó khăn, hoạt động của các Doanh nghiệp chứa đựng nhiều rủi ro và khả năng chống đỡ với những biến động xấu còn yếu. Làm ảnh hưởng đến chất lượng cho vay nói chung và chất lượng cho vay trung và dài hạn nói riêng. Do đó địi hỏi hỏi cán bộ tín dụng và lãnh đạo Chi nhánh phải có cái nhìn xa hơn, theo sát khách hàng hơn, nắm được diễn biến hoạt động của doanh nghiệp. Coi trọng mục tiêu an toàn, tăng trưởng bền vững.
2.3.2.2 Nguyên nhân của những hạn chế, tồn tại :
a.Nguyên nhân chủ quan :
Ngân hàng chưa đẩy mạnh công tác Maketing, chưa chú trọng đến việc xây dựng hình ảnh của Chi nhánh. Các thông tin về thị trường và khách hàng còn thiếu và chưa thường xuyên. Đứng trước sự cạnh tranh gay gắt giữa các Ngân hàng, đặc biệt là các Ngân hàng thương mại cổ phần trong cùng địa bàn về lãi suất và các tiện ích cho khách hàng nhưng Chi nhánh Nam Sách vẫn chưa có những biện pháp tích cực và thực sự hiệu quả để thu hút nguồn vốn từ các khách hàng mới.
Trong thời gian qua Chi nhánh đã mở rộng cho vay trung dài hạn đối với các thành phần ngoài quốc doanh, thế nhưng các doanh nghiệp ngồi quốc doanh lại khơng đáp ứng được các điều kiện cho vay mà Chi nhánh đưa ra, đặc biệt là vấn đề về tài sản bảo đảm. Chi nhánh cần quan tâm nghiên cứu để áp dụng các biện pháp tài sản bảo đảm linh hoạt hơn giúp các thành phần kinh tế ngoài quốc doanh tiếp cận được nguồn vốn của Ngân hàng.
Dưới sự chỉ đạo của Ngân hàng NN&PTNT Việt Nam, Chi nhánh ln bị giao giới hạn tín dụng, hoạt động tín dụng phải tuân thủ hệ số Q (Hệ số: Tổng dư nợ/Tổng nguồn vốn). Vì hệ số Q Chi nhánh được giao thấp nên dư nợ luôn ở mức trần, nếu vượt hệ số trong khi chưa được cho phép Chi nhánh sẽ bị kỷ luật. Điều này làm giới hạn trong việc giải ngân của Chi nhánh.
Đối với cán bộ Ngân hàng, tuy đã được nâng cao nghiệp vụ nhưng chưa đồng đều. Việc đánh giá khả năng cạnh tranh, khả năng tiêu thụ sản phẩm của dự án trên thị trường liên quan đến nhiều khía cạnh địi hỏi khả năng phân tích, tổng hợp, dự đốn nhạy bén của cán bộ tín dụng. Do đội ngũ cán bộ trẻ, thiếu kinh nghiệm nên chưa nhạy bén với cơ chế thị trường. Điều này đã hạn chế chất lượng phân tích cho vay và chất lượng thẩm định dự án của Chi nhánh.
Kể từ khi chuyển đổi mơ hình hoạt động, sự ra đời của phịng Quan hệ khách hàng, quản trị tín dụng giúp quá trình giải ngân diễn ra nhịp nhàng. Tiếp cận với mỗi một dự án, phòng quan hệ khách hàng sẽ thẩm định khách hàng về các mặt pháp lý, tình hình tài chính khách hàng, tính khả thi của dự án, sau đó lập đề xuất và gửi qua phịng quản lý rủi ro thẩm định lại. Tùy từng nhu cầu vốn của dự án mà trình tự giải ngân phải qua các cấp khác nhau theo phân cấp thẩm quyền mà Agribank đưa ra. Nhưng chính vì việc thẩm định dự án qua nhiều khâu khiến cho từng khâu có sự lơ là, khâu này nghĩ khâu kia đã làm kỹ lưỡng. Điều này làm hạn chế chất lượng thẩm định dự án.
b. Nguyên nhân khách quan :
Nguyên nhân từ phía khách hàng :
Khả năng của các doanh nghiệp trong việc đáp ứng các yêu cầu cho vay trung và dài hạn của Ngân hàng là rất thấp. Những vướng mắc chủ yếu các doanh nghiệp gặp phải như: khơng có đủ vốn tự có theo u cầu, khơng đủ tài sản thế chấp theo quy định, khơng có dự án khả thi... Để đảm bảo an tồn tín dụng, các Ngân hàng thường yêu cầu các doanh nghiệp phải có một số vốn nhất định tham gia vào dự án. Với tình trạng thiếu vốn phổ biến như các doanh nghiệp Việt Nam hiện nay thì đây thực sự là rào cản mà doanh nghiệp rất khó vượt qua để vay vốn Ngân hàng. Mặt khác một yếu điểm lớn nhất của các doanh nghiệp Việt Nam là lập dự án kinh doanh. Yếu điểm này chủ yếu do trình độ của cán bộ nhân viên doanh nghiệp còn rất thấp, ý tưởng kinh doanh có nhưng lại khơng cụ thể hố được thành dự án kinh doanh có tính khả thi... do vậy mà khơng được Ngân hàng cho vay. Một khó khăn lớn khác là các dự án khi vay
vốn Ngân hàng phải có tài sản thế chấp. Các doanh nghiệp thường khơng có đủ tài sản thế chấp để đáp ứng điều kiện cho vay của Ngân hàng.
Khả năng hạch toán kế tốn của các doanh nghiệp hiện nay cịn rất hạn chế. Bên cạnh đó, các doanh nghiệp vì muốn vay được vốn nên các số liệu khi trình trước ngân hàng thường không sát thực do vậy khả năng đem lại rủi ro cho ngân hàng là rất cao. Do vậy, Ngân hàng thường ngại cho vay đối với các doanh nghiệp chưa có uy tín cao và báo cáo tài chính chưa được kiểm tốn.
Sự chuyển biến của tiền tệ và thị trường :
Ba năm qua thị trường tài chính diễn biến khá phức tạp, giá vàng, giá USD tăng đột biến, thị trường chứng khốn có dấu hiệu hồi phục, điều này làm cho tâm lý người dân cũng như doanh nghiệp có nhiều bất ổn. Mọi người rút tiền mua vàng, mua USD đầu tư vào những thị trường hấp dẫn hơn và chấp nhận rủi ro nhằm tìm kiếm lợi nhuân cao hơn. Điều này làm cho khả năng huy động vốn của các Ngân hàng giảm sút.
Trên địa bàn thành phố Hải Dương, ngày càng xuất hiện nhiều chi nhánh hoặc phòng giao dịch của các Ngân hàng thương mại khác nhau, đặc biệt là các NHTMCP, do đó sự cạnh tranh gay gắt trong thị trường ngân hàng khiến cho việc cung cấp các sản phẩm dịch vụ cũng như việc huy động vốn của Chi nhánh Nam Sách ngày càng gặp nhiều khó khăn.
CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN
NÔNG THÔN – CHI NHÁNH NÁM SÁCH