1 .Một số khái niệm cơ bản liên quan đến hoạt động quản trị RRTD của NHTM
1.3.1 .Các nhân tố bên trong ngân hàng
3.2. Một số giải pháp nâng cao hiệu quả công tác quản trị RRTD tạ
NHNo&PTNT chi nhánh Phú Riềng.
Xuất phất từ thực tế nguyên nhân gây ra nợ xấu cho hoạt động tín dụng của chi nhánh. Để nâng cao hiệu quả công tác quản trị RRTD chi nhánh NHNo&PTNT Phú Riềng cần tiến hành đồng bộ và nhịp nhàng một số giải pháp sau:
Thứ nhất là: Kiểm tra và giám sát tín dụng chặt chẽ hơn.
Để đảm bảo an toàn trong cho vay, tránh được những RRTD khơng đáng có CBTD cần thường xuyên kiểm tra, giám sát hoạt động kinh doanh và thực hiện dự án của khách hàng để đảm bảo vốn vay được sử dụng đúng mục đích và hiệu quả.
Thơng qua việc theo dõi vay vốn, CBTD cần lưu ý khách hàng biết kì hạn trả nợ và đơn đốc thu xếp ngân quỹ để trả nợ ngân hàng đúng thời gian thoả thuận. Nếu khách hàng có khó khăn chính đáng khơng thể trả nợ đúng thời hạn thì CBTD hướng dẫn khách hàng lập giấy xin điều chỉnh kỳ hạn trả nợ, cịn nếu những khó khăn của khách hàng khơng phải do các nguyên nhân bên ngoài mà là do sự yếu kém của chính họ thì CBTD cần gợi ý, tư vấn cho họ các biện pháp để tháo gỡ khó khăn. Cịn nếu khoản vay đã được xác định là “có vấn đề” dù đang còn trong hạn, CBTD cần chuyển khoản vay bộ phận xử lý rủi ro cao để có phương án điều chỉnh khoản vay về trạng thái bình thường trước khi hết hạn.
Thứ hai là: Hoàn thiện các cơng cụ quản trị rủi ro tín dụng.
Hiện nay, có rất nhiều các cơng cụ phục vụ cho hoạt động quản tri RRTD mà nhiều ngân hàng trên thế giới đang áp dụng. Ngân hàng nên lựa chọn và áp dụng một mơ hình xếp hạng tín dụng và lượng hố rủi ro sao cho phù hợp với điều kiện của mình (như mơ hình chất lượng dựa vào yếu tố 6C; Mơ hình điểm số Z-Credit scoring model; mơ hình xếp hạng của Moody’s và Standard & Poor’s, mơ hình điểm sốtúi dụng tiêu dùng...Các mơ hình này nó là cơng cụ đắc lực cho nhà quản trị có những quyết sách đúng đắn khi quyết định cho vay.
Trong quá trình áp dụng mơ hình việc cần thiết nâng cao tính thực tiễn và khả năng đánh giá chính xác của hệ thống xếp TD nội bộ, thực hiện xếp hạng tín dụng theo định kỳ và duy trì một cách liên tục để làm cơ sở trong xây dựng chính sách khách hàng về giới hạn tín dụng, áp dụng chính sách đảm bảo tiền vay thích hợp, các đinh hướng tín dụng của từng khách hàng. Xếp hạng tín dụng là một cơng cụ hiệu quả, mang tính khoa học trong quản trị RRTD thơng qua lượng hố các đánh giá và đưa ra các quyết định phù hợp.
Thứ ba là: Cần phân tách bộ phận tín dụng thành các bộ phận chun mơn
khác nhau như bộ phận quan hệ khách hàng (tập trung chủ yếu vào hoạt động tiếp
thị, tiếp xúc khách hàng, khởi tạo TD ), bộ phận quản lý RRTD (thực hiện thẩm đinh tín dụng độc lập và ra các ý kiến về cấp TD cũng như giám sát quá trình thực hiện các quyết định tín dụng của bộ phận quan hệ khách hàng), bộ phận tác nghiệp (thực hiện lưu trữ hồ sơ, nhập hệ thống máy tính và quản lý khoản vay...). Việc cơ cấu lại bộ máy kinh doanh tín dụng như vậy nhằm đảm bảo tính khách quan trong hoạt động cấp tín dụng. Đã tách bạch được bộ phận tiếp thị và bộ phận thẩm đinh giúp cho các quyết định cho vay mang tính khách quan hơn, cũng như nhờ sự chun mơn hố sâu hơn theo chức năng mà việc thực hiện phân tích và phản biện tín dụng sâu sắc và chính xác hơn, giúp nhận dạng rủi ro tiềm tàng và có biện pháp phịng ngừa thích hợp.
Với cơ cấu tổ chức như thế sẽ tạo nên cơ chế kiểm tra và giám sát liên tục, song song trong quá trình cho vay, phát hiện và giảm thiểu được những rủi ro sau khi cho vay mà cơ chế kiểm tra nội bộ của nhiều ngân hàng hiện nay vẫn còn nhiều hạn chế.
Thứ tư là: Nâng cao chất lượng thẩm định dự án.
Để nâng cao chất lượng quản trị RRTD chi nhánh NHNo&PTNT Phú Riềng phải có nắm trong tay đội ngũ cán bộ thẩm định tinh thơng nghiệp vụ, hiểu biết chính xác pháp luật, nhất là nắm vững những văn bản quy phạm pháp luật có liên quan đến hoạt động tín dụng và các văn bản pháp luật khác có liên quan…
Trong hoạt động quản trị RRTD, công tác thẩm định đối với các dự án trung và dài hạn có ý nghĩa hết sức quan trọng. Vì cơng tác thẩm định địi hỏi phải có cán bộ thẩm định chuyên trách, có kiến thức chuyên sâu trong lĩnh vực đầu tư của dự án, trong khi hiện nay cán bộ thẩm định của chi nhánh NHNo&PTNT Phú Riềng đa phần là những cán bộ trưởng thành từ cơng tác tín dụng, nên để đảm bảo chất lượng thẩm định chi nhánh cần được thuê tổ chức tư vấn thẩm định. Tránh hiện tượng khi thẩm định chủ yếu căn cứ vào luận chứng kinh tế được duyệt, ngân hàng khơng có khả năng kiểm chứng. Khi hoạt động kinh doanh phát triển đến mức cần thiết, phải
tuyển dụng nguồn cán bộ thẩm định chun trách, đủ trình độ phân tích, đánh giá chun ngành và am hiểu các kiến thức kinh tế, xã hội liên quan.
Thứ năm là: Chú trọng công tác thu thập thông tin:
Tổ chức việc thu thập, lưu trữ và khai thác thông tin nhằm phục vụ cho việc phân tích, đánh giá và đo lường RRTD để nâng cao chất lượng thơng tin tín dụng. Trong điều kiện cạnh tranh trong hoạt động tín dụng ngày càng gay gắt, sự mở rộng mạng lưới hoạt động kinh doanh của các ngân hàng đã tạo điều kiện cho khách hàng có nhiều đối tác để lựa chọn vay. Chính sự canh tranh, giành giật vơ hình chung chính các ngân hàng đã tạo nên tình trang thơng tin bất cân xứng.
Thứ sáu: Xây dựng và thực hiện tốt chiến lược khách hàng phù hợp với lợi thế của chi nhánh NHNo&PTNT Phú Riềng.
Hoạt động kinh doanh của Ngân hàng trong nền kinh tế thị trường đòi hỏi Ngân hàng càng phải chú trọng đến khách hàng hơn, bởi khách hàng không chỉ là cơ sở để đảm bảo mở rộng hoạt động cho Ngân hàng mà nó cịn là yếu tố đặc biệt quan trọng để đảm bảo an toàn cho hoạt động của Ngân hàng. Do vậy trong quá trình hoạt động của mình chi nhánh NHNo&PTNT Phú Riềng cần nghiên cứu khách hàng để từ đó xây dựng cho mình một chiến lược khách hàng và thực hiện nó một cách đúng đắn có hiệu quả nhất. Một mặt của việc nghiên cứu này là để có thơng tin chính xác, đầy đủ, kịp thời về khách hàng của mình, mặt khác là cơ sở để mở rộng thị phần của chi nhánh NHNo&PTNT Phú Riềng và từ đó có chính sách quản trị rủi ro hợp lý và hiệu quả hơn.
Thứ bảy: Trích lập và sử dụng quỹ dự phòng rủi ro.
Hiện nay, tại chi nhánh NHNo&PTNT Phú Riềng mới chỉ căn cứ vào các nhóm nợ được phản ánh trên bảng cân đối tài khoản kế tốn để trích lập DPRR và việc phân loại nợ hiện nay cũng chưa phản ánh hết những nguy cơ rủi ro có thể xảy ra. Để đánh giá đúng chất lượng tín dụng, trong thời gian tới, chi nhánh NHNo&PTNT Phú Riềng cần phân loại nợ vào các nhóm thích hợp và việc này phải được thực hiện ở mọi thời điểm phát sinh trạng thái nợ một cách tự động. Những khoản nợ đã rõ sẽ có rủi ro cần được trích lập dự phịng hợp lý.
Chi nhánh NHNo&PTNT Phú Riềng cần tăng cường chỉ đạo cán bộ tín dụng phát hiện sớm các khoản nợ có vấn đề, đánh giá đúng mức độ rủi ro của các khoản nợ có nguy cơ chuyển sang thành nợ xấu làm cơ sở cho việc trích lập dự phịng và xử lý rủi ro. Trích bổ sung số dự phịng rủi ro tín dụng cịn thiếu, những khoản vay mới phải trích lập đúng và đủ dự phịng rủi ro tín dụng.
Thứ tám: Xây dựng chiến lược con người đáp ứng yêu cầu phòng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng trong điều kiện mới.
Tuyển dụng nghiêm ngặt và tiêu chuẩn hóa cán bộ.
Tuyển dụng là bước đầu tiên và ảnh hưởng lớn nhất trong chiến lược về con người, vì nếu tủn dụng khơng đạt u cầu thì ngân hàng có thể bỏ lỡ những nhân tài và tuyển những người năng lực yếu kém gây mất nhiều thời gian và tốn kém cho chi phí đào tạo. Cơng tác tuyển dụng ở chi nhánh cần được thực hiện chặt chẽ hơn theo các tiêu chí như: được đào tạo chính quy tại các trường đại học có uy tín, thành thạo ngoại ngữ và tin học, có sức khỏe và phẩm chất đạo đức tốt, có hiểu biết về xã hội và khả năng giao tiếp xã hội.
Đổi mới việc đánh giá cán bộ và bố trí cơng việc cho cán bộ.
Việc đánh giá cán bộ là rất hệ trọng và phức tạp đòi hỏi phải có một sự nhìn nhận đúng đắn và khách quan, từ đó mới có thể bố trí sử dụng cán bộ, nhất là CBTD. Sử dụng đúng người, đúng việc là yếu tố đầu tiên liên quan tới việc thành hay bại của Ngân hàng. Vì thế, muốn đánh giá đúng phải có phương pháp khoa học và khách quan dựa trên cơ sở: (i) Phải nắm vững và dựa vào các tiêu chuẩn cán bộ nói chung và cán bộ tín dụng nói riêng; (ii) Phải lấy hiệu quả cơng tác và sự đóng góp thực tế làm thước đo phẩm chất năng lực cán bộ chứ không nên đề cao bằng cấp học vị.
Một CBTD quản lý 400 - 500 khách hàng là quá nhiều, như vậy việc kiểm sốt khoản vay sẽ khơng được chặt chẽ và hiệu quả. Do đó, chi nhánh cần giảm tải số khách hàng cho các CBTD bằng cách tuyển dụng và đào tạo thêm cán bộ mới.
Thường xuyên giám sát, nghiêm khắc sa thải cá cán bộ quá yếu kém về nghiệp vụ hoặc suy thoái đạo đức Chi nhánh nên mạnh tay loại bỏ những cán bộ làm việc không hiệu quả và gây thiệt hại nghiêm trọng cho ngân hàng. Trong những năm gần đây ngành tài chính - ngân hàng được nhiều người theo học và hiện đang dư thừa nhân lực, vì vậy ngân hàng có nhiều sự lựa chọn hơn, tuyển dụng các cán bộ mới để thay thế các cán bộ yếu kém về chuyên môn và đạo đức. Tuy rằng việc biến động nhân sự có thể gây tâm lí lo ngại cho những người có ý định làm việc và đang làm việc tại Chi nhánh, song chỉ cần thực hiện việc tái cơ cấu nhân sự nghiêm túc thì chỉ trong vài năm Chi nhánh sẽ thanh lọc và giữ lại được các hạt nhân tốt, bổ sung những cán bộ mới phù hợp với ngân hàng, góp phần làm trong sạch mơi trường kinh doanh của ngân hàng, thúc đẩy phát triển tín dụng và kiểm sốt RRTD hiệu quả
Một cơ chế kinh doanh tốt, một chính sách khách hàng phù hợp chỉ có thể phát huy hiệu quả khi được thực hiện bởi một đội ngũ cán bộ nhân viên có năng lực, phẩm chất và trách nhiệm. Con người là yếu tố quyết định hiệu quả trong mọi hoạt động của đời sống kinh tế xã hội. Vì vậy, việc tuyển chọn, đào tạo và sử dụng được một đội ngũ cán bộ nhân viên có trình độ, nhân cách tốt và tinh thần trách nhiệm cao đối với công việc là một trong những giải pháp rất quan trọng để hạn chế rủi ro trong hoạt động tín dụng của chi nhánh NHNo&PTNT Phú Riềng.
Thứ chín: Hồn chỉnh sổ tay tín dụng và coi sổ tay tín dụng như cẩm nang hoạt động tín dụng của cán bộ TD.
Sổ tay được coi là một cẩm nang tín dụng bắt buộc tất cả các cán bộ TD phải tuân thủ theo những quy định trong đó. Bất cứ một sự thay đổi nào về cơ chế chính sách, quy định, quy trình từ hệ thống văn bản pháp luật. Nhà nước cũng như các văn bản Ngân hàng pháp hành có liên quan đến cơng tác TD đều phải được cập nhật thường xuyên và kịp thời. Khi có một sự thay đổi nào trong nội dụng của sổ tay TD, Ngân hàng tổ chức tập huấn nội dụng quy đinh mới đó để cán bộ có thể hiểu và vận dụng chính xác các văn bản quy phạm đó.