1 .Một số khái niệm cơ bản liên quan đến hoạt động quản trị RRTD của NHTM
1.3.1 .Các nhân tố bên trong ngân hàng
3.3 Một số kiến nghị
3.3.1 Kiến nghị với Nhà nước
Về kinh tế, Nhà nước cần xây dựng chính sách kinh tế vĩ mơ ổn định và hợp lí tạo mơi trường thuận lợi cho tồn bộ nền kinh tế phát triển bền vững như điều chỉnh ưu tiên về đầu tư công, kiểm sốt tăng trưởng cung tiền và tín dụng, giảm thâm hụt ngân sách. Nhà nước nên mạnh dạn đóng cửa các doanh nghiệp và TCTD làm ăn không hiệu quả để giúp các ngân hàng tránh được những khách hàng gây rủi ro trong kinh doanh.
Về chính trị, mặc dù trong bối cảnh hiện nay nền kinh tế Việt Nam được đánh giá là khá ổn định nhưng Nhà nước vẫn cần tiếp tục duy trì tốt để giữ vững niềm tin của công chúng và các nhà đầu tư.
- Tạo lập và hồn thiện mơi trường pháp lý đảm bảo an tồn tín dụng
Nhà nước cần ban hành những quy định cụ thể về bảo hiểm cho hoạt động tín dụng từ khâu huy động vốn đến cho vay nhằm gây dựng niềm tin cho người gửi tiền, góp phần ổn định nền kinh tế quốc dân. Ngồi ra, nhà nước nên ban hành thêm các văn bản dưới luật hướng dẫn về thế chấp và cầm cố bất động sản, nhất là tài sản và đất.
- Ban hành đồng bộ và hồn chỉnh khung pháp lý về tài chính.
Hiện nay Bộ tài chính đã xây dựng 26 chuẩn mực kế tốn để kiểm tra, kiểm soát chất lượng cơng tác kế tốn, 37 chuẩn mực kiểm toán hướng dẫn kiểm toán viên và cơng ty kiểm tốn các cơ sở ngun tắc trong việc đưa ra ý kiến. Tuy nhiên vẫn tồn tại nhiều hạn chế: nhiều chuẩn mực quốc tế chưa có chuẩn mực Việt Nam, nhiều doanh nghiệp chưa có báo cáo kiểm tốn độc lập, tỷ trọng doanh nghiệp chưa thực hiện kiểm tốn cơng khai.
- Hỗ trợ NHTM đảm bảo minh bạch các giao dịch bất động sản.
Việc hỗ trợ nên thực hiện thông qua việc xây dựng và phát triển hệ thống cơ quan quản lý bất động sản và sàn giao dịch bất động sản, đồng thời đảm bảo các giao dịch bất động sản, có thể phân chia thành sàn giao dịch chính thức và sàn giao dịch OTC giống chứng khoán. Hoạt động trên sẽ giúp hình thành mặt bằng giá tương đối chuẩn đối với bất động sản và đảm bảo tính minh bạch thơng tin, qua đó giúp các NHTM định giá bất động sản chính xác hơn và tránh được rủi ro sau khi thanh lý tài sản.
3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước
Thơng tin Tín dụng mà trung tâm cung cấp trong những năm qua vẫn chưa đáp ứng được cả về mặt số lượng và chất lượng. Đây là một nguyên nhân làm hạn chế khả năng phân tích tín dụng và làm chậm tiến trình xây dựng hệ thống xếp hạng tín dụng của các NHTM Việt Nam hiện nay. Vì vậy, NHNN cần phải thực hiện nhiều biện pháp nhằm mở rộng quy mô và nâng cao chất lượng thông tin:
+ Sửa đổi, bổ sung quy chế tổ chức hoạt động của CIC theo hướng bắt buộc các ngân hàng thành viên cần thực hiện đúng vai trò, trách nhiệm khi tham gia thơng tin, đồng thời có các các biện pháp xử lý nghiêm đối với TCTD cung cấp thông tin sai lệch hoặc gây nhiễu thông tin.
+ Liên hệ với các tổ chức thơng tin quốc tế, các ngân hàng nước ngồi nhằm khai thác thơng tin về các đối tác nước ngồi có ý định đầu tư tại Việt Nam, để kịp thời phát hiện và phòng ngừa rủi ro khi các ngân hàng Việt Nam cho khách hàng nước ngoài vay vốn.
+ Cần xây dựng hệ thống dữ liệu về tín dụng bất động sản (tỷ lệ nợ xấu và khả năng thu hồi) để từ đó đưa ra cảnh báo sớm giúp hệ thống NHTM tránh được rủi ro.
- Quy định hệ thống tính điểm và xếp hạng khách hàng thống nhất
Hiện nay, mỗi NHTM dựa vào một hệ thống chấm điểm tín dụng và xếp loại khách hàng riêng cho mình. Điều này sẽ làm cho thơng tin của Trung tâm phịng ngừa rủi ro NHNN cung cấp sẽ khơng nhất qn. Các tiêu chí khác nhau sẽ dẫn đến kết quả xếp loại khác nhau. Hạng khách hàng được Trung tâm cung cấp không phù hợp với hạng của ngân hàng hỏi tin. Rất nhiều trường hợp khách hàng được xếp hạng tín dụng thấp ở ngân hàng này lại có điểm xếp hạng tín dụng cao ở ngân hàng khác. Vì vậy, để khai thác tin có hiệu quả, đánh giá khách hàng chính xác, NHNN cần xây dựng hệ thống tính điểm và xếp hạng khách hàng thống nhất trong toàn ngành sao cho việc tham khảo tin của các ngân hàng trở nên thuận lợi hơn.
Trong hoạt động kinh doanh ngân hàng nói chung và hoạt đơng tín dụng nói riêng thì việc ngân hàng đương đầu với rủi ro tín dụng là điều khơng thể tránh khỏi. Với những giải pháp trên hi vọng rằng có thể góp phần nào đó hồn thiện cơng tác quản trị rủi ro tín dụng đồng thời thúc đẩy sự phát triển hoạt động kinh doanh của Ngân hàng cũng như sự phát triển chung của đất nước. Ngoài ra những
kiến nghị đối với các cấp, ban ngành từ trung ương đến địa phương khi thực hiện sẽ mở đường cho những thuận lợi mới, cơ hội mới trong thời gian sắp tới.