2 .Tổng quan tình hình nghiên cứu trong và ngồi nƣớc
6. Kết cấu luận văn
1.3. Kinh nghiệm về quản trị rủi ro tín dụng trong cho vay khách hàng cá nhân
của một số chi nhánh ngân hàng thƣơng mại và bài học kinh nghiệm cho Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam – chi nhánh Tiên Sơn
1.3.1. Kinh nghiệm về quản trị rủi ro tín dụng trong cho vay khách hàng cá nhân của một số chi nhánh ngân hàng thương mại của một số chi nhánh ngân hàng thương mại
1.3.1.1. Kinh nghiệm thực tiễn về Quản trị rủi ro tín dụng trong cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam- Chi nhánh Tiên Sơn
Một trong những Ngân hàng TMCP có hiệu quả quản trị rủi ro tín dụng “được
đánh giá cao hiện nay là Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Tiên Sơn. Trong những năm gần đây, với những nỗ lực, cố gắng của mình Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Tiên Sơn đã đạt được những thành tích nổi bật trong hoạt động Quản trị rủi ro tín dụng trong cho vay khách hàng cá nhân, ngân hàng đã giảm một cách đáng kể các chi tiêu về nợ xấu, nợ khó địi,… do có những biện pháp xử lý kịp thời trong cơng tác Quản trị rủi ro tín dụng trong cho vay khách hàng cá nhân. Cụ thể như sau:
Quan tâm đầy đủ hơn đến việc lựa chọn khách hàng cá nhân, các Khách hàng không minh bạch, đánh giá nguồn trả nợ yếu kém, thiếu điều kiện tín dụng đều dừng cấp tín dụng hoặc rút dần dư nợ. Với các khoản nợ quá hạn có khả năng thu hồi, ngân hàng thường xuyên chỉ đạo các cán bộ tại các chi nhánh cũng như tại hội sở bám sát đơn vị để tìm hiểu ngun nhân, kịp thời cùng tháo gỡ khó khăn. Cũng do ngân hàng có những chỉ đạo sát sao, kịp thời nên tình hình nợ quá hạn từ năm 2017-2020 của Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Tiên Sơn luôn chiếm tỷ lệ 0.3% trong tổng dư nợ
Kiên quyết chỉ đạo không cho gia hạn nợ đối với những khách hàng cá nhân không đủ điều kiện.
Đối với những khoản nợ xấu tồn đọng chưa xử lý được do tài sản đảm bảo khó phát mại, Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam- Chi nhánh Tiên Sơn thực hiện bán nợ nhằm giảm bớt chi phí do tình trạng nợ kéo dài.
Thường xuyên tổ chức các lớp đào tạo nhằm nâng cao trình độ chun mơn cho các cán bộ tín dụng cũng như cán bộ thẩm định.
Tuân thủ chặt chẽ việc trích lập dự phịng RRTD bao gồm cả dự phòng chung và dự phịng riêng cho từng nhóm nợ theo quy định của NHNN.
1.3.1.2. Kinh nghiệm thực tiễn về Quản trị rủi ro tín dụng trong cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Tiên Sơn
Hiện nay Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Tiên Sơn đang thực hiện các biện pháp Quản trị rủi ro tín dụng đối với Khách hàng cá nhân sau:
Nâng cao chất lượng phân tích và thẩm định tín dụng
Giám sát các khoản nợ sau giải ngân, sử dụng vốn vay theo cam kết Thực hiện đảm bảo tiền vay bằng TSCĐ, giấy tờ có giá…
Đối với những khách hàng cá nhân vay vốn sai mục đích, thiếu phương án sản xuất khả thi …Ngân hàng kiên quyết không cơ cấu lại nợ mà thực hiện chuyển nhóm nợ theo đúng thực trạng của khách hàng cá nhân đó.
Đối với các khoản vay có tài sản đảm bảo, được phép thu hồi tài sản đảm bảo với giá trị không thấp hơn 70% so với dư nợ gốc được đảm bảo bằng tài sản.
Các Chi nhánh của Ngân hàng vẫn tiếp tục xây dựng và hoàn thiện một chính sách tín dụng hợp lý dựa trên nền tảng là các quy định của NHNN và các văn bản hướng dẫn của hệ thống và các chỉ tiêu đánh giá đã được xây dựng trong hệ thống.
1.3.2. Bài học kinh nghiệm cho Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – chi nhánh Tiên Sơn nhánh Tiên Sơn
Qua kinh nghiệm của một số ngân hàng trong hạn chế rủi ro tín dụng, có thể rút ra một số bài học cho Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Tiên Sơn:
Thứ nhất, Cần quan tâm đúng mức đến công tác thẩm định, tiếp nhận và phân tích khách hàng từ nhiều nguồn thông tin khác nhau để có thể nhận định đầy đủ chính xác về khách hàng vay vốn. Phải chú trọng công tác thẩm định dự án, phương án nói chung và thẩm định tài chính của phương án và khách hàng nói riêng.
Thứ hai, Chú trọng công tác kiểm tra, giám sát khách hàng vay vốn để kịp thời nắm bắt thơng tin và ứng phó trước những tình huống bất lợi xảy ra cho ngân hàng.
Thứ ba, Cẩn trọng cấp tín dụng khi khách hàng thực hiện các phương án kinh doanh quy mô quá lớn so với năng lực tài chính và khả năng quản lý của khách hàng, đặc biệt là đối với kinh doanh thua lỗ, yếu kém…
Thứ tư, Phải giám sát chặt chẽ đối tượng vay vốn mới có thể thu hồi đầy đủ và đúng hạn. Đồng thời, chỉ gia hạn trong trường hợp khách hàng có khả năng trả nợ chắc chắn.
Thứ năm, tài sản nhận thế chấp phải là tài sản ít rủi ro và ngân hàng có thể quản lý được, phải kiểm tra tính hợp lý, hợp pháp, tình trạng thực tế của tài sản để