Chỉ tiêu
Năm 2017 Năm 2018 Năm 2019 So sánh
Số tiền (triệu động) Tỷ trọng (%) Số tiền (triệu động) Tỷ trọng (%) Số tiền (triệu động) Tỷ trọng (%) 2018/2017 (%) 2019/2018 (%) 1. Tổng thu nhập 224.68 100 239.97 100 292.1 100 6.80 21.73 Từ hoạt động cho vay: 211.43 94.1 226.415 94.35 277.5 94.5 7.09 22.57 Từ hoạt động thu phí dịch vụ 13.26 5.9 13.558 5.65 16.07 5.5 2.28 18.50 2. Tổng chi 201.60 216.34 252.68 7.31 16.80 Trong đó: Trả lãi huy động vốn 80.64 40 93.89 43.4 119.27 47.2 16.43 27.03 3. Lợi nhuận (1) - (2) 23.08 100 23.63 100 39.43 100 2.38 15.93
Nhìn chung, trong ba năm qua kết quả kinh doanh của Chi nhánh khá tốt. Mặc dù tình hình kinh tế khó khăn, hoạt động kinh doanh của Ngân hàng trong thời gian qua biến động rất phức tạp, tuy nhiên bên cạnh mở rộng được quy mô trên địa bàn, kết quả kinh doanh của Chi nhánh liên tục có lãi khá lớn đặc biệt là 2018-2019.
Trong cơ cấu tổng thu của Chi nhánh thì nguồn thu chính vẫn là từ hoạt động dịch vụ cho vay chiếm trung bình trên 94% thu nhập. Cho thấy, nguồn thu chính của chi nhánh cịn phụ thuộc nhiều vào hoạt động tín dụng. Hoạt động thu phí dịch vụ (như phí L/C, bảo lãnh, chuyển tiền) của chi nhánh cịn thấp, chưa tận dụng được thu phí từ các loại thẻ và hoạt động cấp tín dụng.
a. Hoạt động huy động vốn
Đối với hoạt động kinh doanh của Ngân hàng thì Nguồn vốn đóng vai trị hết sức quan trọng trong hoạt động kinh doanh của một Ngân hàng. Đó là cơ sở tiền đề để Lãnh đạo các Ngân hàng đưa ra các chiến lược kinh doanh cụ thể cho mình theo từng thời kỳ nhất định. Đối với Ngân hàng Bắc Á CN Thanh Hóa, hoạt động huy động vốn ln được Chi nhánh chú trọng và coi đây là một trong hai nhiệm vụ chính. Do đó, trong thời gian qua, Chi nhánh đã vận dụng nhiều biện pháp huy động vốn dưới nhiều hình thức đa dạng, phong phú, với nhiều chương trình quà tặng hấp dẫn, chế độ chăm sóc khách hàng tận tình, chu đáo nhằm thu hút mọi nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cũng như các nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi của các tổ chức kinh tế. Kết quả đạt được trong công tác huy động vốn của Chi nhánh trong thời gian qua rất khả quan, được phản ánh cụ thể qua bảng số liệu 2.2.
Qua bảng số liệu 2.2 có thể thấy nguồn vốn của Ngân hàng Bắc Á chi nhánh Thanh Hóa tăng trưởng qua các năm. Năm 2017, số dư nguồn vốn của đơn vị là 2,368.85 triệu đồng, năm 2018 là 2,547.94 triệu đồng, tăng 179.091 triệu đồng so với năm 2017, ứng với tỷ lệ tăng là 8%. Sang năm 2019, nguồn vốn của Chi nhánh tiếp tục tăng trưởng cao, đến cuối năm số dư huy động vốn của Chi nhánh là 3,109.81 triệu đồng, tăng 561.87 triệu đồng so với năm 2018, ứng với tỷ lệ tăng là 9%. Việc phát triển được khả năng huy động vốn đã tạo điều kiện cho sự phát triển cho vay của Ngân hàng.
Bảng 2.2. Kết quả huy động vốn giai đoạn 2017 – 2019
STT Chỉ tiêu
Năm 2017 Năm 2018 Năm 2019 So sánh
Số tiền (triệu đồng) Tỷ trọng Số tiền (triệu đồng) Tỷ trọng Số tiền (triệu đồng) Tỷ trọng 2018/ 2017 2019/ 2018 (%) (%) (%) (%) (%)
I Phân theo thành phần kinh tế 2,368.85 100 2,547.94 100 3,109.81 100 8% 9%
1 Tiền gửi dân cư 980.47 41.39 1117.78 43.87 1,410.30 45.35 14% 9% 2 Tiền gửi của các
TCKT 731.74 30.89 768.97 30.18 805.44 25.9 5% 9% 3 Thu chi hộ KBNN 656.65 27.72 661.19 25.95 894.07 28.75 1% 9%
II Phân theo loại tiền tệ 2,368.85 100 2,547.94 100 3,109.81 100 8% 9%
1 VNĐ 1,784.93 75.35 1,856.43 72.86 2,247.46 72.27 4% 9% 2 Ngoại tệ 583.92 24.65 691.51 27.14 862.35 27.73 18% 9%
III Phân theo
kỳ hạn 2,368.85 100 2,547.94 100 3,109.81 100 8% 9%
1 Tiền gửi
không kỳ hạn 1,281.55 54.1 1354.48 53.16 1,624.25 52.23 6% 9% 2 Tiền gửi có kỳ hạn 1,087.30 45.9 1193.46 46.84 1,485.56 47.77 10% 9%
Nguồn số liệu: Ngân hàng Bắc Á chi nhánh Thanh Hóa b. Hoạt động sử dụng vốn
Hiện nay, hoạt động sinh lời chủ yếu của các NHTM Việt Nam vẫn là từ nguồn thu lãi từ hoạt động cho vay. Ngân hàng huy động các nguồn tiền gửi trong nền kinh tế để sử dụng các nguồn tiền đó để cho các cá nhân, tổ chức trong nền kinh tế vay lại nhằm hưởng chênh lệch lãi suất. Do đó, nếu hoạt động cho vay của Ngân hàng được thực hiện tốt sẽ mang lại lợi nhuận cao cho ngân hàng, hoạt động mở rộng cho vay sẽ làm tăng trưởng quy mô của Ngân hàng, mở rộng thị phần của ngân hàng trên địa bàn. Hoạt động cho vay của Ngân hàng Bắc Á chi nhánh Thanh Hóa từ năm 2017 – 2019 được thể hiện cụ thể qua bảng số liệu dưới đây:
Bảng 2.3. Kết quả hoạt động cho vay giai đoạn 2017 – 2019
STT Chỉ tiêu
Năm 2017 Năm 2018 Năm 2019 So sánh
Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng 2018/2017 2019/2018 (triệu động) (%) (triệu động) (%) (triệu động) (%) (%) (%)
I Theo kỳ hạn cho vay 2,742.84 100 3,025.72 100 3,631.40 100 3% 20%
1 Ngắn hạn 1,655.30 60.35 1,833.59 60.6 2282.33 62.85 3% 24% 2 Trung hạn 146.74 5.35 172.16 5.69 215.705 5.94 9% 25% 3 Dài hạn 940.79 27.2 1,019.97 33.71 1,133.36 31.21 27% 11% II Theo đối tƣợng KH 2,742.84 100 3,025.72 100 3,631.40 100 3% 20% 1 Khách hàng Doanh nghiệp 2,295.76 83.7 2,526.78 83.51 3,020.6 83.18 3% 20% 2 Khách hàng cá nhân 447.08 16.3 498.94 16.49 610.80 16.82 4% 22%
III Theo loại đồng tiền 2,742.84 100 3,025.72 100 3,631.40 100 3% 20%
1 VND 2,293.01 83.6 2,525.27 83.46 3,003.17 82.7 3% 19%
2 Ngoại tệ (USD. EUR) quy VND 449.83 16.4 500.45 16.54 628.232 17.3 4% 26%
Từ bảng số liệu trên có thể thấy dư nợ cho vay từ năm 2017 – 2019 của Ngân hàng Bắc Á chi nhánh Thanh Hóa đều tăng trưởng qua các năm. Năm 2018, dư nợ đạt 3,025.72 triệu đồng, tăng 282.88 triệu đồng so với năm 2017, với tốc độ tăng trưởng là 3% so với năm 2017. Năm 2019, dư nợ tăng lên 3,631.40 tăng 605.608 triệu đồng tức 20% so với 2018 đây là mức tăng trưởng cao của chi nhánh.
Tóm lại, là một Ngân hàng hoạt động tại Tỉnh, mặc dù điều kiện kinh doanh chưa hẳn thuận lợi,gặp nhiều bất lợi do cơ chế và dịch bệnh, song Ngân hàng Bắc Á Chi nhánh Thanh Hóa đã phát huy được những ưu thế riêng của mình nhằm khơng chỉ thu lợi nhuận mà cịn góp phần thúc đẩy nền kinh tế tỉnh nhà.
2.2. Thực trạng cho vay KHCN tại Ngân hàng Bắc Á Chi nhánh Thanh Hóa
2.2.1 Đặc điểm của khách hàng cá nhân, các dịch vụ cho vay khách hàng cá nhân của Chi nhánh.
a. Đặc điểm KHCN của chi nhánh
- Số lượng giao dịch thực tế đang ở mức thấp, số lượng khách hàng đông nhưng lại phân tán rộng khắp khiến cho việc giao dịch không được thuận tiện.
- Nhu cầu vay của khách hàng cá nhân hầu như ít co giãn với lãi suất. Thông thường người đi vay quan tâm tới số tiền phải thanh toán hơn là lãi suất mà họ phải chịu. - Mức thu nhập và trình độ học vấn của khách hàng cá nhân trên địa bàn nhìn chung chưa cao.
- Chất lượng các thơng tin tài chính của khách hàng vay thường khơng cao. Những thuận lợi và khó khăn
Những đặc điểm về tự nhiên, kinh tế xã hội nêu trên đã có những tác động ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của Ngân hàng Bắc Á Chi nhánh Thanh Hóa, cụ thể là:
Thuận lợi: Thanh Hóa một tỉnh có vị trí địa lý thuận lợi, tài nguyên phong phú, nguồn lao động dồi dào, có nhiều tiềm năng cho phát triển kinh tế toàn diện nhất là kinh tế tư nhân. Do vậy, đòi hỏi vốn đầu tư lớn, đa dạng, đây là điều kiện rất thuận tiện cho hoạt động kinh doanh cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng.
Thanh Hóa có nhiều làng nghề truyền thống, thu hút hàng ngàn lao động như nghề chiếu cói, làm đá mỹ nghệ, hàng tre nứa, kinh doanh thủy hải sản ... Đây là thị trường có khả năng phát triển tốt, thuận tiện cho việc đầu tư tín dụng của các tổ chức tín dụng trên địa bàn trong đó có Ngân hàng Bắc Á Chi nhánh Thanh Hóa.
Thanh Hóa có nhiều di tích lịch sử, danh lam thắng cảnh như: Bãi biển Sầm Sơn, Hải Tiến, di tích Lam Kinh, … đó là điều kiện thuận lợi để phát triển du lịch và kinh tế du lịch cũng đang được các tổ chức chính quyền đầu tư mạnh. Do vậy cần nguồn vốn để quảng bá và kinh doanh, xây dựng trong đó có các Ngân hàng Thương mại như Ngân hàng Bắc Á.
Tỉnh Thanh Hóa đang mở cửa thu hút đầu tư, mấy năm gần đây do có sự quan tâm đầu tư lớn nên tình hình kinh tế, chính trị, văn hố, xã hội đang có những bước tiến bộ vượt bậc, tạo điều kiện tốt cho hoạt động Ngân hàng phát triển.
- Những khó khăn:
Thanh Hóa là một tỉnh nhìn chung vẫn có nền kinh tế nông nghiệp là chủ yếu, sản xuất cịn mang nặng tính tự phát. Quy mơ sản xuất cơng nghiệp chiếm tỷ trọng thấp, công nghệ lạc hậu sản phẩm sản xuất ra có khối lượng và giá trị nhỏ, chưa có ngành sản xuất ra sản phẩm mũi nhọn. Thị trường tiêu thụ còn hẹp, chủ yếu tiêu thụ nội địa với sức cạnh tranh kém, sản phẩm sản xuất ra để xuất khẩu chiếm tỷ lệ nhỏ. Các cá nhân thuộc mọi thành phần kinh tế có khả năng tài chính và khả năng cạnh tranh kinh doanh trên thị trường thấp, hiệu quả sản xuất kinh doanh chưa cao, nhiều doanh nghiệp hoạt động mang tính cầm chừng.
Trên địa bàn có nhiều tổ chức tín dụng cùng hoạt động nên sự cạnh tranh diễn ra khá gay gắt. Trong khi đó đa phần người dân đặc biệt là người dân ở nông thôn vẫn chỉ quan tâm tới các Ngân hàng đã có thời gian hoạt động lâu trên địa bàn như Ngân hàng Nông Nghiệp (Agribank), Ngân hàng Ngoại Thương (Vietcombank).
Những đặc điểm nói trên có ảnh hưởng trực tiếp và gián tiếp đến hoạt động cho vay và chất lượng cho vay của Ngân hàng Bắc Á Chi nhánh Thanh Hóa.
b. Các dịch vụ cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Bắc Á Chi nhánh Thanh Hóa
Hiện nay Ngân hàng Bắc Á Chi nhánh Thanh Hóa đang triển khai một số gói sản phẩm cho vay đối với khách hàng cá nhân bao gồm:
MỘT SỐ GÓI CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG BẮC Á CHI NHÁNH THANH HÓA
TT Sản phẩm cho vay Mục đích Đặc tính
1 Cho vay
phục vụ SXKD
Nhằm mục đích hỗ trợ nguồn vốn cho một hoạt động, kế hoạch kinh doanh sắp tới.
Có 2 hình thức cho vay là cho vay theo món và vay hạn mức.
TSBĐ: Bất động sản, Sàn thương mại hình thành trong tương lai, GTCG, Ơ tơ. Mức cho vay: Tối đa 80% nhu cầu vốn và không vượt quá mức cho vay theo từng loại TSBĐ.
Thời hạn cho vay: Tối đa 02 năm với mục đích kinh doanh Bất động sản; Tối đa 07 năm đối với cho vay bổ sung vốn lưu động; Tối đa 25 năm với mục đích đầu tư tài sản.
2 Cho vay mua nhà ở,
đất ở
Đáp ứng nhu cầu vốn để khách hàng mua được căn nhà, thửa đất đúng như mong muốn
Mức vay: Tối đa 80% giá trị xe Thời hạn vay: Tối đa 120 tháng. Phương thức vay: Vay theo món
Phương thức trả nợ gốc, lãi vay: Hàng tháng Tài sản đảm bảo: Bất động sản, Sàn thương mại hình thành trong tương lai, GTCG, Ơ tơ.
3 Cho vay xây dựng.Sửa
chữa nhà
Phục vụ khách hàng vay xây dựng, sửa chữa nhà, mua sắm thiết bị nội thất cho bản thân hoặc cho bố mẹ ruột hoặc con ruột
Số tiền cho vay: Lên tới 70% tổng dự toán xây dựng, sửa chữa và mua sắm
- Thời gian cho vay: Lên tới 180 tháng. - Lãi suất cho vay: Linh hoạt, cạnh tranh, minh bạch.
- Phương thức trả nợ: Trả góp định kỳ hàng tháng hoặc hàng quý hoặc 6 tháng/lần. - Tài sản bảo đảm: BĐS hoặc các TSBĐ khác.
4 Cho vay mua ô tô
Phục vụ nhu cầu vay vốn mua xe ô tơ phục vụ mục đích tiêu dùng hoặc phục vụ nhu cầu sản xuất kinh doanh.
Mức vay: Tối đa 80% nhu cầu vay vốn của khách hàng.
Thời hạn vay: Tối đa 120 tháng. Phương thức vay: Vay theo món
Phương thức trả nợ gốc, lãi vay: Hàng tháng, ân hạn trả nơ gốc tối đa 12 tháng.
hàng Bắc Á công nhận
5 Cho vay CMTC
Hỗ trợ những cá nhân, gia đình có nhu cầu vay vốn chứng minh tài chính để hồn tất thủ tục cấp visa du học, xuất khẩu lao động
Mức cho vay tối đa: Tối đa lên tới 90% nhu cầu chứng minh tài chính
Thời hạn cho vay: Phù hợp với thời gian đề nghị chứng minh tài chính của khách hàng Phương thức cho vay: từng lần
Lãi suất cho vay: bằng lãi suất ghi trên tài khoản tiền gửi có kỳ hạn, thẻ Tiết kiệm (TK), hoặc Giấy tờ có giá (GTCG) được hình thành từ vốn vay của Ngân hàng Bắc Á cộng Phí chứng minh tài chính
7 Cho vay phát hành thẻ
tín dụng
Phục vụ các cá nhân đang đi làm hưởng lương hoặc chủ doanh nghiệp phục vụ các mục đích tiêu dùng hoặc nhu cầu khác
- Thời gian cho vay: Tối đa 12 tháng. - Mức cho vay: 80% số tiền chi tiêu trên thẻ; Tối đa 70.000.000 VND.
- Lãi suất: cố định và thả nổi.
- Bảo đảm tiền vay: Ký quỹ bằng tiền mặt, sổ tiết kiệm hoặc chứng từ có giá do Agribank phát hành hoặc được cấp tín chấp tùy theo đối tượng.
- Hình thức giải ngân: một lần hoặc nhiều lần theo số tiền khách hàng sử dụng. - Trả nợ gốc và lãi vốn vay: Thanh toán hàng tháng tối thiểu 20% số tiền chi tiêu trên thẻ theo Bảng liệt kê giao dịch hàng tháng. Số tiền chi tiêu trên thẻ không được trừ vào số tiền đã ký quỹ.
8 Các loại khác
Hỗ trợ khách hàng cá nhân với mục đích đa số là tiêu dùng và hoạt động kinh doanh
Khách hàng đa số cầm cố thẻ tiết kiệm, Hoặc vay ứng trước tiền bán chứng khoán
2.2.2. Quy trình cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Bắc Á Chi nhánh Thanh Hóa
Từ khi cán bộ tiếp nhận hồ sơ khách hàng vay vốn và kết thúc khi khách hàng trả hết nợ, thanh lý hợp động tín dụng. Quy trình cấp tín dụng tại Chi nhánh được chia thành 02 trường hợp như sau:
- Trường hợp thuộc thẩm quyền Phòng Giao dịch
Trưởng Phòng của Phòng Giao dịch được quyết định cho vay đối với KHCN là 500 triệu đồng/khách hàng đối với cho vay thông thường, cho vay cầm cố thẻ tiết kiệm là 2 tỷ đồng/khách hàng, cho vay chứng minh tài chính là 3 tỷ đồng/khách hàng. Trường hợp, vượt mức nói trên thì các phịng giao dịch thẩm định và trình về Giám đốc chi nhánh xem xét quyết định cho vay.
- Trường hợp thuộc thẩm quyền của Chi nhánh
Giám đốc chi nhánh quyết định cấp tín dụng đối với các trường hợp vượt mức phán quyết của Phòng Giao dịch và trong mức thẩm quyền của Chi nhánh. Ngân hàng Bắc Á giao mức ủy quyền cho Chi nhánh được cấp tín dụng đối với KHCN thông thường là 2 tỷ đồng/khách hàng; cho vay cầm cố sổ/thẻ tiết kiệm, cho vay ứng trước tiền bán chứng khoán, vay chứng minh tài chính là 10 tỷ đồng/khách hàng. Trường hợp, vượt mức này thì Ngân hàng Bắc Á chi nhánh Thanh Hóa phải trình Ngân hàng Bắc Á Trụ sở chính.
2. Trường hợp thuộc thẩm quyền của Ngân hàng Bắc Á Trụ sở chính
Ngân hàng Bắc Á Trụ sở chính thực hiện cấp tín dụng KHCN đối với những