Hình thức vay vốn Thời gian chờ
Cho vay cầm cố, chiết khấu GTCG do Agribank phát hành 30 phút Cho vay cầm cố chiết khấu GTCG do TCTD khác phát hành 120 phút Cho vay tín chấp tiêu dùng, cho vay theo hạn mức thấu chi
khơng có TSĐB
2 ngày
Cho vay phục vụ đời sống ( nhu cầu nhà ở, mua ô tơ, cho vay du học…) có TSĐB
5 ngày
(Nguồn: Phịng KH cá nhân PGD Agribank Dị Sử)
Qua bảng số liệu 2.14, thì nhìn chung thời gian chờ xét duyệt khoản vay tại chi nhánh là khá nhanh, đảm bảo đáp ứng kịp thời nhu cầu tiêu dùng của KH.
Độ an toàn của khoản cho vay tiêu dùng cá nhân
Qua q trình phân tích các chỉ tiêu định lượng ta thấy đa phần các khoản vay đều được thu hồi đủ và đúng hạn cả về gốc và lãi, từ đó góp phần đem đến lợi nhuận cho NH. Chứng tỏ các khoản CVTD CN đều có “chất lượng”. Đạt được điều này nhờ vào năng lực của cán bộ tín dụng cũng như cơng tác quản lý và thu hồi nợ vay của bộ phận thu nợ là khá tốt. Chỉ có một phần nhỏ các khoản vay bị quá hạn mà nguyên nhân chủ yếu là do ý thức trả nợ của KH là chưa được tốt. NH cần nhiều biện pháp có hiệu quả hơn trong việc quản lý và thu hồi nợ quá hạn, từ đó giảm thiểu rủi ro tín dụng cho NH. Chẳng hạn đối với một khoản nợ quá hạn phát sinh thì trước hết chi nhánh nên tìm hiểu ngun nhân do đâu, để có biện pháp xử lý linh
hoạt, chứ khơng nên cứng nhắc, áp dụng các biện pháp xử lý nợ quá hạn là như nhau đối với mọi trường hợp.
Tinh thần, thái độ phục vụ, đạo đức nghề nghiệp của cán bộ tín dụng
Đạo đức nghề nghiệp của mỗi một CBTD là điều rất quan trọng, nó ảnh hưởng đến chất lượng của khoản vay. Đơi lúc chỉ vì chạy theo chỉ tiêu cơng việc mà họ có thể mắc sai lầm đem đến rủi ro cho NH. Nhưng với cam kết của mình là ln coi con người là nhân tố quyết định mọi thành công về cả năng lực chuyên môn và phẩm chất đạo đức. Ta thấy các CBTD tại chi nhánh đã làm đúng với lương tâm nghề nghiệp của mình, điển hình là NQH do nguyên nhân chủ quan về phía NH đã giảm đáng kể qua 3 năm. Ngồi ra thì các CBTD ln phục vụ tận tình, chu đáo đối với KH, ngày càng nâng cao hơn nữa chất lượng phục vụ, để thỏa mãn tốt nhất nhu cầu của KH.
Cơ sở, vật chất cơng nghệ của ngân hàng được nhìn chung là khá tốt.
Thực tế cho thấy năm 2015, PGD có trụ sở làm việc mới được nâng cấp, cùng với đó là việc hệ thống máy móc được tân trang, cải tiến một cách hiện đại, từ đó:
- Giúp cho việc xử lý thơng tin trở nên nhanh chóng, kịp thời và chính xác hơn; nên thời gian đáp ứng nhu cầu của KH cho từng hình thức vay cũng nhanh hơn.
- Giúp CBTD đưa ra những quyết định đúng đắn hơn, việc quản lý tiền vay và thanh tốn được thuận tiện, nhanh chóng và hợp lý. Đây cũng là biện pháp tích cực làm cho nợ quá hạn của PGD giảm qua các năm.
2.3.Đánh giá về thực trạng phát triển cho vay tiêu dùng cá nhân tại PGDAgribank Dị Sử Agribank Dị Sử
2.3.1. Kết quả đã đạt được
Qua phân tích thực trạng về phát triển CVTD CN tại PGD ở trên, có thể thấy rằng hoạt động CVTD CN tại PGD đã có những chuyển biến tích cực, cụ thể kết quả đã đạt được:
Thứ nhất, Số lượng KH vay đối với nhu cầu vay tiêu dùng cá nhân tại PGD
không ngừng tăng lên qua 3 năm 2014- 2016. Điều này chứng tỏ PGD đã có những chính sách KH hợp lý, linh hoạt đã giúp cho PGD vừa giữ được KH truyền thống vừa thu hút được nhiều KH mới.
Thứ hai, Doanh số cho vay và dư nợ CVTD CN tăng lên liên tục trong 3
năm, vì thế PGD đã đáp ứng kịp thời nhu cầu chi tiêu phục vụ đời sống của người dân trên địa bàn Mỹ Hào. Hoạt động phát triển CVTD CN của chi nhánh đã có hiệu quả hơn. Tuy nhiên tốc độ tăng trưởng DSCV và dư nợ CVTD CN vẫn chưa tương xứng với quy mơ, khả năng và tiềm lực tài chính của PGD.
Thứ ba, doanh số thu nợ của chi nhánh cũng tăng trưởng đáng kể qua các
năm. Do quá trình thẩm định chặt chẽ, giá trị tài sản bảo đảm nợ vay rất cao so với dư nợ cho vay, nên hầu hết các khoản CVTD CN tại PGD đều có khả năng thu hồi được nợ. Thơng thường đối với loại hình cho vay mua nhà, sửa chữa nhà phải trả góp vốn lãi hàng tháng hoặc hàng quý nên PGD có thể kiểm sốt được nguồn thu nhập của KH, hạn chế rủi ro.
Thứ tư, cơ cấu CVTD CN dịch chuyển theo hướng tích cực, chủ đạo là các sản
phẩm cho vay mua nhà, ô tô thường chiếm trên 70% tổng dư nợ CVTD CN.
Thứ năm, tỷ lệ nợ quá hạn, cũng như tỷ lệ nợ xấu đối với hoạt động CVTD CN
của chi nhánh ln có chiều hướng giảm xuống trong 3 năm qua, tỷ lệ nợ quá hạn của chi nhánh cả 3 năm đều < 1,2% và nợ xấu ln < 0,5%. Đó là những thành tựu đáng khích lệ mà chi nhánh đã đạt được về chất lượng với hoạt động CVTD CN.
Thứ 6, lãi thu được từ hoạt động CVTD CN tăng qua các năm mang ý nghĩa
tích cực, phản ánh sự năng động cũng như việc sử dụng nguồn vốn một cách có hiệu quả của chi nhánh.
Với những kết quả đạt được trên đây, PGD Agribank Dị Sử đã khẳng định được vai trị quan trọng của mình trên địa bàn. Tuy nhiên, bên cạnh những kết quả đã đạt được, Ngân hàng vẫn cịn có những hạn chế cần khắc phục để nâng cao hơn nữa chất lượng hoạt động CVTD CN của NH trong thời gian tới.
2.3.2. Hạn chế, tồn tại và nguyên nhân
Hạn chế:
Ngân hàng Agribank – PGD Dị Sử là một NH có chất lượng tín dụng CVTD CN khá tốt, song chi nhánh vẫn còn một số hạn chế:
Thứ nhất, CVTD CN còn chiếm một tỷ lệ rất nhỏ trong hoạt động cho vay
của chi nhánh. Hoạt động CVTD CN tại PGD dù đã có nhiều chuyển biến, phát triển rõ rệt, nhưng vẫn chưa đáng kể so với nhu cầu của KH. Hoạt động CVTD CN chiếm tỷ trọng rất thấp trong tổng dư nợ cho vay của chi nhánh chỉ vào khoảng 8,08% tổng dự nợ, trong khi CVTD CN có tiềm năng để phát triển kinh doanh của PGD.
Thứ hai, Ngân hàng chưa đa dạng hóa được các sản phẩm CVTD CN theo
mục đích sử dụng, chỉ tập trung chủ yếu vào cho vay mua và sửa chữa nhà, phương tiện đi lại chiếm tỷ trọng vào khoảng 70% tổng dư nợ CVTD CN, tiếp đó là cho vay sinh hoạt tiêu dùng và các loại hình CVTD CN khác. Điều cần nói tới là các loại hình cho vay này tuy cịn là dịch vụ khá mới mẻ, nhưng tiềm năng phát triển của nó là rất rộng, ngân hàng khơng nên bỏ lỡ để mở rộng hoạt động cho vay của mình và tăng năng lực cạnh tranh với các đối thủ.
Thứ ba, Chất lượng thẩm định CVTD CN tại ngân hàng là khá cao, song quy
trình nghiệp vụ cịn rườm rà, phức tạp, cụ thể là khâu chờ xét duyệt tại ngân hàng còn khá lâu. Việc thẩm định và phân tích tài chính những dự án xin vay vốn mua nhà, ơ tơ của KH có đơi khi cịn chưa sát thực tế, cịn mang tính cảm tính, chủ quan nên có những khoản cho vay xong nhưng khó có khả năng thu hồi nợ, nhiều khoản phải tiến hành gia hạn nợ hoặc giãn nợ. Trong khi sự thuận tiện và thái độ phục vụ đang là những yếu tố hàng đầu có tác dụng thu hút KH, thì đây có thể coi là điểm yếu của PGD so với các đối thủ cạnh tranh, ở cùng một sản phẩm dịch vụ tương tự.
Thứ tư, Tỷ lệ NQH, nợ xấu trong tổng dư nợ CVTD CN mặc dù có xu hướng
giảm nhưng nhìn chung tỷ lệ này vẫn cịn cao hơn so với tỷ lệ của tồn chi nhánh. Do đó PGD cần phải xem xét đến vấn đề này nhiều hơn nữa, cần có những biện pháp quản lý tốt hơn, để cải thiện tình hình làm cho chất lượng của khoản CVTD CN được nâng cao. Việc kiểm tra xử lý vốn sau khi giải ngân xong vẫn cịn lỏng lẻo chưa có biện pháp xử lý kiên quyết khi phát hiện KH có sai phạm trong quá trình sử dụng vốn. Do vậy, nhiều KH đã sử dụng vốn sai mục đích, dẫn đến suy giảm khả năng trả nợ cho Ngân hàng.
Nguyên nhân:
Sở dĩ cịn những hạn chế trong hoạt động tín dụng CVTD CN của Ngân hàng là do các nguyên nhân sau:
Nguyên nhân thuộc về phía KH.
KH cung cấp thơng tin về tình hình sản xuất kinh doanh, tình hình tài chính,… khơng đầy đủ, chính xác. Điều này gây khó khăn cho cơng tác thẩm định của PGD. Đây là một trong những nguyên nhân dẫn đến rủi ro trong hoạt động tín dụng.
Do ảnh hưởng của nền kinh tế gây nên nhiều biến động thị trường trong nước. Điều này ảnh hưởng đến đời sống hàng ngày của người dân, như chi phí sinh hoạt gia tăng. Bên cạnh đó hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp cũng không mấy hiệu quả, thậm chí là phá sản khiến cho nhiều KH bị mất việc làm nên từ đó việc trả nợ của họ cũng khó khăn hơn. Do đó cũng gây ảnh hưởng khơng nhỏ đến hoạt động tín dụng của NH.
Tư cách của KH, nó thể hiện thiện chí hồn trả nợ vay cho NH của KH, đơi lúc người vay có tiền nhưng lại khơng muốn trả nợ, chính vì vậy mà NH cần phải chú ý đến yếu tố này nhiều hơn trong quá trình thẩm định.
Ngun nhân thuộc về phía Ngân hàng.
- Trình độ cán bộ tín dụng giải quyết cho vay chưa đồng đều, cịn một số hạn chế. Trình độ phân tích thẩm định dự án của các cán bộ tín dụng chưa tồn diện, chưa phân tích hết các khả năng tài chính của KH, cơng tác thẩm định phi tài chính chưa được coi trọng. Việc đánh giá khả năng thu nhập của KH còn nhiều hạn chế. Hơn nữa, phần lớn cán bộ tín dụng của NH cịn rất trẻ, mặc dù họ rất năng động, nhiệt tình, có tinh thần trách nhiệm nhưng kinh nghiệm cịn hạn chế nên đơi khi đưa ra những đề xuất chưa hợp lý trong quá trình giải quyết cho KH vay vốn.
- Cơ cấu tổ chức hoạt động cho vay mang tính hình thức chưa mang lại hiêu quả. Mỗi cơng đoạn trong quy trình cho vay tại PGD Agribank Dị Sử được thực hiện bởi một chức danh / bộ phận chuyên trách: từ công đoạn tiếp thị, hướng dẫn hồ sơ KH, thẩm định KH, thẩm định tài sản đảm bảo, đến công đoạn phê duyệt, thực hiện các thủ tục pháp lý trước khi giải ngân, giải ngân cho KH,.. Cách thức tổ chức
như vậy là khá bài bản và chuyên nghiệp tuy vậy do chưa có quy trình phối hợp chặt chẽ nên dẫn đến thực trạng hồ sơ của KH được chuyển qua nhiều bộ phận/ nhân viên khác nhau thời gian bị kéo dài, bản thân KH phải gặp quá nhiều nhân viên của PGD Agribank Dị Sử từ khi nộp hồ sơ vay vốn đến khi được giải ngân, điều này gây tâm lý không tốt cho KH.
Cách thức tổ chức bộ phận PFC cũng chưa được hợp lý, chưa có sự phân cơng rõ ràng trong cơng tác phát triển KH cho các PFC, các PFC làm việc trên cơ sở tự phát, khơng có định hướng hoạt động như định hướng về sản phẩm, khu vực thị trường, nhóm KH cần phát triển hay cần hạn chế.
- Điều kiện làm việc và số lượng cán bộ trong PGD cịn hạn chế nên việc mở rộng KH gặp khó khăn. Mỗi cán bộ phụ trách được một khối lượng công việc nhất định nên nếu tăng khối lượng công việc cho họ thì hiệu quả của cơng việc có thể giảm sút.
- Công tác thu thập thơng tin của NH cịn nhiều hạn chế, các thông tin về thị trường và thông tin về KH chưa được cập nhật thường xuyên, kịp thời nên đơi khi Ngân hàng chưa có các kế hoạch, giải pháp mang lại hiệu quả cao.
Nguyên nhân khác.
- Sự cạnh tranh ngày càng gay gắt của các đối thủ cạnh tranh. Trong đó, áp lực cạnh tranh khơng những đến từ các ngân hàng trong nước cùng địa bàn như BIDV, VIETCOMBANK và các NH TMCP trên địa bàn. Tất cả các ngân hàng này hiện đều đang đưa ra nhiều sản phẩm CVTD CN linh hoạt, với nhiều kinh nghiệm kinh doanh, đặc biệt trong đó phải kể tới BIDV với sản phẩm cho vay du học. Và đây là nhân tố có tầm ảnh hưởng khá lớn, gây ra những khó khăn khơng nhỏ cho ngân hàng trong giai đoạn kinh doanh vừa qua.
- Các vấn đề thủ tục hành chính, pháp lý liên quan đến hoạt động cho vay. Điều đầu tiên phải nói đến là tốc độ cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất ở và quyền sở hữu nhà ở và các thủ tục liên quan: sang tên, nộp thuế, ... tại huyện rất chậm gây khó khăn cho người có nhu cầu vay vốn, nhiều người mặc dù có tài sản hợp pháp là bất động sản nhưng chưa được cấp giấy chứng nhận, có nhu cầu vay
vốn hợp lý và khả năng trả nợ nhưng khơng thể vay được vốn vì khơng có tài sản đảm bảo. Mặt khác, các thủ tục pháp lý liên quan đến tài sản đảm bảo như cơng chứng hợp đồng thế chấp, đăng ký / xố đăng ký giao dịch bảo đảm hiện nay tại huyện rất phiền hà, mất nhiều thời gian và chi phí, điều này gây tâm lý e ngại cho người dân mỗi khi có nhu cầu vay vốn. Do đó họ thường tìm đến vay vốn của người thân hoặc thậm chí vay của tư nhân kể cả trong trường hợp lãi suất cao hơn nhiều so với ngân hàng.
- Môi trường pháp lý cho hoạt động tín dụng CVTD CN chưa đầy đủ, đồng bộ, chính sách tín dụng cịn nhiều thiếu sót, những văn bản hướng dẫn quy chế, quy trình tín dụng chưa chặt chẽ, cịn nhiều bất cập, gây khó khăn cho NH, đặc biệt trong việc xử lý các vấn đề liên quan đến tài sản cẩm cố, thế chấp. Bên cạnh đó, hiệu lực pháp lý của các cơ quan hành pháp chưa đủ mạnh để giải quyết các tranh chấp, tố tụng về hợp đồng kinh tế, hợp đồng tài sản, phát mại tài sản thế chấp.
Những phân tích về thực trạng tín dụng tại NH Agribank – PGD Dị Sử trong thời gian qua đã cho thấy những kết quả đạt được cũng như những hạn chế trong hoạt động tín dụng tại PGD. Qua đó đã khẳng định được vai trị và những đóng góp quan trọng của PGD Agribank Dị Sử trong việc thúc đẩy phát triển nền kinh tế. Để tiếp tục phát huy những kết quả đạt được đồng thời khắc phục những hạn chế trong hoạt động tín dụng thì PGD Agribank Dị Sử cần có giải pháp phát triển và nâng cao hoạt động tín dụng, đặc biệt là hoạt động tín dụng CVTD CN trong thời gian tới.
CHƯƠNG III: MỘT SỐ ĐỀ XUẤT NHẰM PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG AGRIBANK – TIÊU DÙNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG AGRIBANK –
PHÒNG GIAO DỊCH DỊ SỬ
3.1. Định hướng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân của Ngânhàng Agribank – Chi nhánh Mỹ Hào - Phòng giao dịch Dị Sử hàng Agribank – Chi nhánh Mỹ Hào - Phòng giao dịch Dị Sử
Ngân hàng Agribank - chi nhánh Mỹ Hào – PGD Dị Sử quyết tâm hoàn thành nhiệm vụ năm 2017, thực hiện cải cách mạnh mẽ và toàn diện, tạo chuyển biến trong hoạt động kinh doanh nhằm đảm bảo ổn định thị phần và đời sống cán bộ