4. Kết cấu khóa luận
1.4. Các yếu tố ảnh hưởng đến phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân
nhiều sản phẩm, dịch vụ CVTD CN đáp ứng được nhu cầu của KH. Bao gồm các chỉ tiêu về : chính sách tín dụng, phát triển sản phẩm, chất lượng đội ngũ, cơ sở vật chất….
1.4. Các yếu tố ảnh hưởng đến phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng cánhân nhân
1.4.1. Các yếu tố thuộc về ngân hànga. Chính sách tín dụng a. Chính sách tín dụng
Định hướng cụ thể và chính sách tín dụng hướng tới thỏa mãn các nhu cầu của người tiêu dùng là yếu tố có tính chất quyết định tới sự phát triển của hoạt động CVTD CN nói riêng và các hoạt đơng khác nói chung. Vì chỉ có các chính sách kế hoạch cụ thể thì các nguồn lực nhằm phát triển nó mới được tập trung để hồn thành kế hoạch đó. Các chính sách được xây dựng mang tính khoa học phù hợp với thực tiễn thị trường cịn có thể tạo ra lợi thế cạnh tranh cho ngân hàng.
b. Năng lực tài chính
Năng lực tài chính của ngân hàng xác định trên một số yếu tố: số lượng vốn chủ sở hữu, tỷ lệ phần trăm lợi nhuận năm sau so với năm trước, tỷ trọng nợ quá hạn trong tổng dư nợ, số lượng tài sản thanh khoản.
Năng lực tài chính của NH là yếu tố quan trọng ảnh hưởng tới CVTD CN. Năng lực tài chính càng lớn thì khả năng NH đáp ứng được các nhu cầu của KH càng lớn và ngược lại. Nếu năng lực tài chính của NH yếu thì sẽ khó lịng đáp ứng được nhu cầu của KH. Hơn thế nữa, CVTD CN cũng khá là rủi ro, một NHTM có tiềm lực tài chính khơng đủ sẽ khó có thể thực hiện tốt loại hình cho vay này.
c. Cơng nghệ ngân hàng
Đây là nhân tố tác động gián tiếp đến chất lượng lượng CVTD CN của ngân hàng. Trong thời đại khoa học công nghệ phát triển như ngày nay, một ngân hàng có trang thiết bị hiện đại, các phương tiện kỹ thuật chất lượng cao sẽ tạo điều kiện đơn giản hóa các thủ tục, giảm khối lượng công việc của các cán bộ nhân viên, từ đó rút ngắn thời gian giao dịch, phục vụ tốt hơn nhu cầu của khách hàng, đem lại cho khách hàng sự tiện lợi tối đa. Đó là tiền đề để ngân hàng thu hút ngày càng nhiều khách hàng, góp phần mở rộng tín dụng. Đồng thời với sự trợ giúp của các phương tiện kỹ thuật hiện đại cịn giúp cho việc thu thập thơng tin nhanh chóng, chính xác kịp thời, cán bộ ngân hàng quản lý khách hàng có hiệu quả hơn, kịp thời phát hiện những sai sót, giảm thiểu chi phí cho ngân hàng.
d. Trình độ quản lý, thái độ nhân viên ngân hàng
Trình độ cán bộ ngân hàng có ảnh hưởng rất lớn tới các hoạt động của ngân hàng nói chung và hoạt động CVTD CN nói riêng. Đặc biệt đối với hoạt động CVTD CN yếu tố rủi ro là rất lớn vì vậy mà càng địi hỏi người CBTD phải có trình độ chun mơn và đạo đức nghề nghiệp.
CBTD sẽ thực hiện phân tích và đánh giá để lựa chọn những khoản cho vay có hiệu quả và mang lại lợi nhuận cho NH. CBTD trình độ yếu kém sẽ khơng xác định được chính xác thu nhập, tình hình tài chính, khả năng trả nợ của KH từ đó sẽ những quyết định cho vay gây ra rủi ro tín dụng làm giảm thu nhập của NH, đẩy NH đến nguy cơ mất vốn.
Trình độ CBTD ngồi việc phải giỏi về chun mơn nghiệp vụ còn là phẩm chất đạo đức. CBTD tiếp xúc và làm việc trong môi trường tiền bạc, dễ bị mua chuộc, vì tư lợi cá nhân mà làm tổn hại cho cả ngân hàng và khách hàng.
Trong môi trường cạnh tranh giữa các ngân hàng diễn ra ngày càng gay gắt, khách hàng có nhiều sự lựa chọn người cung cấp dịch vụ thoả mãn nhu cầu của mình. Chính vì vậy, muốn thu hút được khách hàng đến với ngân hàng để phát triển hoạt động CVTD CN điều mà NH cần chú ý xây dựng là hình ảnh một NH với đội
ngũ CBTD giỏi chun mơn nghiệp vụ, tác phong phục vụ chuyên nghiệp, niềm nở, cung cấp dịch vụ nhanh chóng - tiết kiệm thời gian cho khách hàng.
e. Chính sách marketing
Chiến lược Marketing trong hoạt động cho vay tín dụng bao gồm chiến lược về giá, về sản phẩm, về xúc tiến hỗn hợp, về con người…. Nếu thực hiện hoạt động Marketing có hiệu quả thì khơng chỉ có tác dụng với CVTD CN mà còn cho nhiều hoạt động khác của ngân hàng. Để thu hút thêm khách hàng, NH có thể thực hiện các hình thức khuyến mại, các ưu đãi về mặt lãi suất. Bên cạnh đó, việc quảng bá cho các sản phẩm dịch vụ cũng cần được chú trọng. Ngày nay, các phương tiện thông tin đại chúng ngày càng hiện đại, không chỉ dừng ở việc quảng bá qua các phương tiện truyền thống như báo, tivi… NH có thể sử dụng mạng internet, hoặc tài trợ cho các hoạt động từ thiện, các hoạt động xã hội…
1.4.2. Các yếu tố thuộc mơi trường bên ngồia. Yếu tố thuộc về phía khách hàng a. Yếu tố thuộc về phía khách hàng
Khách hàng là người trực tiếp sử dụng vốn vay NH để phục vụ cho nhu cầu tiêu dùng của mình, do vậy mà chất lượng cho vay của NH sẽ chịu ảnh hưởng lớn từ khách hàng. Một khách hàng mà có tư cách đạo đức tốt, có thu nhập ổn định sẽ sẵn sàng hồn trả đầy đủ những khoản vốn vay của NH khi đến hạn, qua đó đảm bảo an tồn và nâng cao chất lượng cho vay. Những nhân tố này bao gồm:
- Khả năng đáp ứng các điều kiện khi vay của khách hàng:
Bất kì hoạt động cho vay nào của NH cũng đòi hỏi nhiều điều kiện khá là khắt khe để đảm bảo tính an tồn cho hoạt động tín dụng. Vì thế xảy ra tình trạng nhiều KH có nhu cầu vay vốn của NH nhưng lại không đáp ứng được các yêu cầu của KH nên không thể vay được vốn. Các tài sản đảm bảo, giấy tờ chứng minh quyền sở hữu, sử dụng hợp pháp tài sản…là các quy định KH cần đáp ứng khi vay vốn.
- Mục đích vay của khách hàng:
Khách hàng chỉ vay được vốn khi nguồn vốn được sử dụng đúng với chính sách và họ ý thức được trách nhiệm phải hoàn trả đầy đủ, đúng hạn các khoản nợ.
- Thu nhập, sự ổn định về việc làm và nơi cư trú:
Sự ổn định và mức thu nhập, cũng như nơi làm việc, nơi cư trú là nguồn thông tin quan trọng đánh giá khả năng trả nợ của khách hàng.
- Vấn đề đạo đức của khách hàng:
Sự trung thực của khách hàng ảnh hưởng rất lớn đến chất lượng CVTD CN của NH. Nếu khách hàng trung thực, sử dụng vốn vay đúng mục đích thì xác suất xảy ra rủi ro sẽ giảm đi đáng kể vì NH đã thẩm định một cách kỹ càng trước khi cho vay.
b. Yếu tố thuộc về môi trường kinh tế
Là những nhân tố khách quan, ảnh hưởng ngoài tầm kiểm sốt của các NHTM, có tầm ảnh hưởng trên qui mơ tồn ngành, hay tồn bộ nền kinh tế. Cụ thể là các nhân tố chủ yếu sau:
- Các nhân tố về mặt xã hội:
Bao gồm các nhân tố về phong tục tập quán tiêu dùng, trình độ tiêu dùng, quan niệm về hạnh phúc, giàu sang, thoả mãn nhu cầu… Đây là nhân tố ảnh hưởng mạnh tới sức cầu trong dân cư, qua đó gián tiếp ảnh hưởng tới hoạt động CVTD CN của các NHTM. Ngay tại Việt Nam, chúng ta cũng dễ dàng nhận thấy điều này, thể hiện ở sự khác nhau trong tác phong tiêu dùng giữa miền Bắc và miền Nam. Người miền Nam sống khá thoải mái, tiêu dùng mạnh mẽ, xu hướng tiết kiệm khơng cao. Ngược lại, người miền Bắc thì có xu hướng chủ yếu là tiết kiệm, hoạt động tiêu dùng không thật thoải mái, thu nhập được sử dụng trong sự tính tốn chặt chẽ. Qua đây, các NHTM hoạt động CVTD CN phải nắm được yếu tố này, có những sản phẩm phù hợp với tâm lý của người dân từng vùng.
- Các nhân tố về pháp luật:
Đây là nhân tố ảnh hưởng rất lớn tới chính sách cho vay của các NHTM, chỉ cần một thay đổi nhỏ về mặt pháp luật đối với hoạt động CVTD CN cũng có khả năng gia tăng hay hạn chế nhanh chóng qui mơ CVTD CN của các NHTM. Khi một NH muốn mở rộng hoạt động CVTD CN, nhưng văn bản pháp luật của nhà nước khơng có những qui định chặt chẽ, sẽ có nguy cơ xảy ra tranh chấp giữa người cho
vay và người đi vay, và thiếu những cơ sở pháp lý để giải quyết. Đây là yếu tố tiềm ẩn những rủi ro trong hoạt động CVTD CN. Mặt khác, những người đi vay thường là cá nhân, vốn hiểu biết về mặt pháp luật là khơng nhiều. Do đó, việc qui định không rõ ràng hay sự thay đổi lớn dễ làm chủ thể này nhầm lẫn, gây khó khăn cho cả ngân hàng và khách hàng. Các nhân tố về pháp luật có ảnh hưởng cả trong và ngồi hoạt động CVTD CN, có thể liên quan tới các vấn đề khác, và có sự ảnh hưởng gián tiếp, ví dụ như về tài sản đảm bảo, về mức lãi suất trần, lãi suất sàn, về đối tượng cho vay…
- Tình trạng nền kinh tế:
Nền kinh tế của tất cả các quốc gia không phải lúc nào cũng giữ được tăng trưởng, hay ln khơng thay đổi, mà nó thường xuyên lâm và những cuộc suy thối. Khi đó tương ứng là mức sống của người dân. Khi nền kinh tế tăng trưởng cao, ổn định, mức sống của người dân sẽ cao và ổn định (ở đây chúng ta chưa bàn tới độ đồng đều), người dân sẽ tiêu dùng nhiều hơn, mạnh dạn hơn do tin tưởng hơn vào tương lai, từ đó nhu cầu đi vay tiêu dùng của họ tăng, là cơ hội mở rộng hoạt động CVTD CN của các NHTM. Ngược lại, khi nền kinh tế suy thoái, bản thân các NHTM cũng gặp nhiều khó khăn về nhiều mặt, trong khi người dân cũng thu hẹp chi tiêu và hạn chế nhu cầu của bản thân và gia đình, và như thế, hoạt động CVTD CN khơng những khó có thể mở rộng, mà cịn phải đối mặt với nguy cơ thu hẹp.
- Sức ép cạnh tranh:
Cùng với quá trình hội nhập của các ngành, lĩnh vực trong nước các NHTM Việt Nam cũng đứng trước nhiều sức ép cạnh tranh rất quyết liệt; khơng chỉ giữa các NH trong, ngồi hệ thống với nhau, mà cịn với các NH của nước ngồi do Việt Nam phải từng bước mở cửa thị trường. Do vậy nó cũng sẽ ảnh hưởng đến mở rộng hoạt động CVTD CN của ngân hàng.
CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG AGRIBANK – CHI NHÁNH MỸ HÀO –
PHÒNG GIAO DỊCH DỊ SỬ