đoạn 2014-2016
Đơn vị: triệu đồng
Chỉ tiêu
Năm 2014 Năm 2015 Năm 2016
Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) So với 2014 Số tiền Tỷ trọng (%) So với 2011 Tổng dư nợ cho vay 305.548 100 268.168 100 (37.380) 315.256 100 47.088 1.Phân nợ theo thời gian Nợ ngắn hạn 198.526 64,97 129.596 48,33 (68.930) 177.110 56,18 47.514 Nợ trung và dài hạn 107.022 35,03 138.572 51,67 31.550 138.146 43,82 (426) 2.Phân nợ theo đối tượng vay nợ
Cá nhân 207.314 67,85 162.214 60,49 (45.100) 193.945 61,52 31.731 Các tổ chức kinh
tế
98.234 32,15 105.954 39,51 7.720 121.311 39,48 15.357
( Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh – Phòng giao dịch Agribank Dị Sử)
Qua bảng số liệu trên cho thấy: Năm 2014 dư nợ cho vay đạt 305.548 triệu đồng, năm 2015 đạt 268.168 triệu đồng giảm so với năm 2014 là 37.380 triệu đồng tương ứng với tỷ lệ giảm là 12,23%. Sang năm 2016 dư nợ đạt 315.256 triệu đồng, tăng 47.088 triệu đồng với tỷ lệ tương ứng là 17,56%. Trong năm 2015, nhìn chung lãi suất cho vay ngân hàng tăng và bản thân NH Agribank vào thời điểm đó cũng tăng. Do lãi suất tăng so với năm 2014, chính vì vậy dư nợ cho vay trong năm 2015 đã giảm so với mức tăng năm 2014. Đến năm 2016, lãi suất cho vay có tăng nhưng
khơng cao và chỉ trong ngắn hạn, còn lại là tương đối ổn định hài hịa với diễn biến của lạm phát. Do đó mà dư nợ năm 2016 tăng so với năm 2015.
Trong tổng dư nợ cho vay thì ngắn hạn vẫn chiếm tỷ trọng lớn hơn so với trung và dài hạn, cụ thể nếu như năm 2014 ngắn hạn trong tổng dư nợ chiếm 64,97%, năm 2015 giảm là 48,33% nhưng đến năm 2016 lại tăng lên là 56,18%. Việc giảm tỷ trọng trung dài hạn và tăng tỷ trọng ngắn hạn trong tổng dư nợ sẽ giúp NH đảm bảo khả năng thanh khoản. Dư nợ trung dài hạn năm 2015 là 138.572 triệu đồng, tăng 31.550 triệu đồng so với năm 2014 với tỷ lệ tăng tương ứng là 29,48%, năm 2016 giảm so với năm 2015 là 426 triệu đồng với tỷ lệ tương ứng là 0,31%. Năm 2016 dư nợ trung dài hạn giảm so với năm 2015 cũng là NH giảm trong hoạt động dài hạn để tránh rủi ro lãi suất.
Đối tượng cho vay của Phòng giao dịch chủ yếu là khách hàng cá nhân. Năm 2014, cho vay cá nhân đạt 207.314 triệu đồng (67,85%) đến năm 2015 giảm xuống 162.214 triệu đồng (chiếm 60,49%). Năm 2016, cho vay cá nhân lại tăng lên 193.945 triệu đồng chiếm tỷ trọng khá cao 61,52%. Cho vay các tổ chức kinh tế tuy có số lượng ít nhưng quy mơ thường lớn. Do khu vực Dị Sử đang trong quá trình xây dựng khu cơng nghiệp nên ngày một có nhiều doanh thành lập cần vốn đầu tư. Do đó mà cho vay tổ chức kinh tế cũng tăng lên trong giai đoạn này dù cịn khá ít. Năm 2014, cho vay tổ chức kinh tế chiếm tỷ trọng 32,15% đến năm 2016 đạt 39,48%.
Nhìn chung, hoạt động tín dụng của ngân hàng trong thời gian qua đã đạt được những kết quả đáng khích lệ, thu hút được nhiều doanh nghiệp làm ăn có hiệu quả, ổn định đến với ngân hàng.
2.2.Thực trạng phát triển cho vay tiêu dùng cá nhân tại Phòng giao dịch Agribank Dị Sử Agribank Dị Sử
2.2.1. Các sản phẩm dịch vụ cho vay tiêu dùng cá nhân tại Phịng giao dịchAgribank Dị Sử Agribank Dị Sử
Nhìn chung, hiện nay Phịng giao dịch đang cung cấp một danh mục các sản phẩm cho vay tiêu dùng cá nhân khá phong phú, có thể kể đến các sản phẩm như sau:
(1) CHO VAY MUA SẮM HÀNG TIÊU DÙNG VẬT DỤNG GIA ĐÌNH
Cho vay đối với khách hàng là hộ gia đình hoặc cá nhân có thu nhập ổn định và có khả năng tài chính trả nợ khoản đang có nhu cầu vay vốn phục vụ đời sống và sinh hoạt như mua sắm hàng hóa tiêu dùng, vật dụng gia đình.
Đặc tính sản phẩm:
- Loại tiền vay: VND;
- Thời gian cho vay: tối đa 60 tháng; - Mức cho vay: tối đa 80% chi phí; - Lãi suất: cố định và thả nổi;
- Bảo đảm tiền vay: có/khơng có đảm bảo bằng tài sản hoặc bảo lãnh của bên thứ ba;
- Giải ngân: một lần hoặc nhiều lần;
- Trả nợ gốc và lãi vốn vay: trả nợ gốc một lần hoặc nhiều lần, trả nợ lãi hàng tháng hoặc định kỳ theo thỏa thuận.
(2) CHO VAY XÂY DỰNG MỚI, SỬA CHỮA, CẢI TẠO, NÂNG CẤP, MUA NHÀ Ở ĐỐI VỚI DÂN CƯ
Agribank hỗ trợ chi phí xây dựng, sửa chữa, cải tạo, nâng cấp, mua nhà đối với khách hàng là hộ gia đình hoặc cá nhân người Việt Nam có quyền sử dụng đất hợp pháp, có nhà khơng thuộc diện cấm cải tạo, cấm xây dựng lại, phù hợp với quy hoạch, có giấy phép xây dựng; Cá nhân là người Việt Nam định cư ở nước ngoài được phép mua nhà đất theo quy định.
Đặc tính sản phẩm:
- Loại tiền vay: VND
- Thời hạn cho vay: không vượt quá 15 năm.
- Mức cho vay: tối đa 85% tổng nhu cầu vốn theo dự toán hoặc tổng giá trị hợp đồng mua bán nhà.
- Lãi suất: cố định và thả nổi.
- Bảo đảm tiền vay: có đảm bảo bằng tài sản hoặc bảo lãnh của bên thứ ba. - Giải ngân: một lần hoặc nhiều lần.
- Trả nợ gốc và lãi vốn vay: trả nợ gốc một lần hoặc nhiều lần, trả nợ lãi hàng tháng hoặc định kỳ theo thỏa thuận.
(3) CHO VAY NGƯỜI LAO ĐỘNG ĐI LÀM VIỆC Ở NƯỚC NGỒI
Khách hàng là cơng dân Việt Nam cư trú tại Việt Nam có đủ điều kiện đi lao động ở nước ngồi theo quy định; có hợp đồng ký kết với doanh nghiệp dịch vụ về việc đi làm việc ở nước ngoài, đang cần vay vốn để chi trả cho những hoạt động hợp pháp cần thiết để đi lao động hợp tác có thời hạn ở nước ngồi có thể sử dụng sản phẩm tín dụng "cho vay người lao động đi làm việc ở nước ngoài" của Agribank.
Đặc tính sản phẩm:
- Loại tiền vay: VND, USD, EUR.
- Thời gian cho vay: tối đa không vượt thời hạn của hợp đồng đi làm việc tại nước ngoài.
- Mức cho vay: tối đa 80% tổng chi phí hợp pháp trong hợp đồng. - Lãi suất: cố định và thả nổi.
- Bảo đảm tiền vay: có/khơng có đảm bảo bằng tài sản hoặc bảo lãnh của bên thứ ba.
- Giải ngân: từng lần hoặc nhiều lần
- Trả nợ gốc và lãi: Trả nợ gốc một lần hoặc nhiều lần, trả nợ lãi hàng tháng hoặc định kỳ.
(4) CHO VAY CẦM CỐ GIẤY TỜ CÓ GIÁ
"Cho vay cầm cố bằng giấy tờ có giá" là sản phẩm tín dụng của Agribank dành cho khách hàng là người sở hữu hợp pháp tài sản cầm cố, đang có nhu cầu vay vốn phục vụ nhu cầu đời sống.
Đặc tính sản phẩm:
- Giấy tờ có giá được cầm cố: phát hành hợp pháp, được phép chuyển nhượng bao gồm sổ tiết kiệm, kỳ phiếu do các NHTM phát hành; tín phiếu kho bạc, trái phiếu kho bạc, công trái; cổ phiếu, trái phiếu, chứng chỉ quỹ do các doanh nghiệp phát hành.
- Đồng tiền cho vay: VND
- Thời gian cho vay: khơng vượt q thời hạn thanh tốn cịn lại của giấy tờ có giá. Với cổ phiếu, trái phiếu, chứng chỉ quỹ đã niêm yết: không quá 06 tháng.
- Mức cho vay: tối đa bằng giá gốc cộng lãi trừ đi lãi phải trả trong thời gian vay vốn; tối đa bằng 50% thị giá tại thời điểm cho vay đối với chứng khoán niêm yết; tối đa 50% giá trị cổ phiếu do công ty nhà nước phát hành lần đầu, công ty cổ phần phát hành tăng vốn và không vượt quá 75% giá trị tài sản đảm bảo; bằng chênh lêch giữa giá đấu giá bình quân và giá ưu đãi khi người lao động mua cổ phiếu ưu đãi do công ty nhà nước phát hành lần đầu.
- Lãi suất: cố định và thả nổi.
- Bảo đảm tiền vay: bảo đảm bằng giá trị giấy tờ có giá, tỷ lệ do Thống đốc NHNN quy định trong từng thời kỳ.
- Trả nợ gốc và lãi: trả nợ một lần và nhận lại giấy tờ có giá.
- Trả trước hạn: Trong thời hạn vay nếu giá chứng khốn nhận cầm cố giảm cịn 60% so với giá khi nhận cầm cố thì chậm nhất sau 2 ngày làm việc khách hàng phải bổ sung tài sản hoặc đảm bảo hoặc NHNo thu nợ trước hạn (thỏa thuận ghi rõ trong hợp đồng).
(5) CHO VAY TRẢ GÓP
Agribank cung cấp sản phẩm cho vay trả góp đến các hộ gia đình, cá nhân có thu nhập thường xuyên, ổn định có nhu cầu vay trả góp để mua sắm nhà ở, phương đi lại…;
Để sử dụng sản phẩm tín dụng "cho vay trả góp" của Agribank, KH cần có thu nhập thường xuyên và có tài sản đảm bảo cho khoản vay.
(6) CHO VAY MUA PHƯƠNG TIỆN ĐI LẠI
Sản phẩm tín dụng "cho vay mua phương tiện đi lại" dành cho KH là cá nhân hoặc hộ gia đình có nhu cầu vay vốn để mua ơ tơ, xe máy hay các loại phương tiện đi lại khác.
Đặc tính sản phẩm:
- Loại tiền vay: VND.
- Thời gian cho vay: ngắn hạn, trung hạn, dài hạn.
- Mức cho vay: thỏa thuận, khơng q 85% tổng chi phí. - Lãi suất: cố định và thả nổi.
- Bảo đảm tiền vay: có/khơng có đảm bảo bằng tài sản; bảo lãnh của bên thứ ba. - Giải ngân: một lần.
- Trả nợ gốc và lãi vốn vay: Trả nợ gốc một lần hoặc nhiều lần, trả nợ lãi hàng tháng hoặc định kỳ theo thỏa thuận.
(7) CHO VAY HỖ TRỢ DU HỌC
Khách hàng cá nhân hoặc khách hàng hộ gia đình là thân nhân du học sinh có thể sử dụng sản phẩm tín dụng "cho vay hỗ trợ du học" của Agribank để chi phí cho sinh hoạt và học phí tại nước ngồi.
Đặc tính sản phẩm:
- Loại tiền vay: VND, ngoại tệ.
- Thời gian cho vay: ngắn, trung, dài hạn.
- Mức cho vay: thỏa thuận, khơng q 85% chi phí - Lãi suất: cố định và thả nổi.
- Bảo đảm tiền vay: có/khơng có đảm bảo bằng tài sản; bảo lãnh của bên thứ ba.
- Giải ngân: một lần hoặc nhiều lần.
- Trả nợ gốc và lãi vốn vay: Trả nợ gốc một lần hoặc nhiều lần, trả nợ lãi hàng tháng hoặc định kỳ theo thỏa thuận .
2.2.2. Quy trình cho vay tiêu dùng cá nhân tại ngân hàng Agribank –Phòng giao dịch Dị Sử Phòng giao dịch Dị Sử
Bước 1: Tiếp xúc và hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn
Việc tiếp xúc và hướng dẫn KH lập hồ sơ vay vốn tại Agribank – PGD Dị Sử được thực hiện bởi nhân viên Tư vấn tài chính cá nhân (gọi tắt là PFC- Personal Financial Consultant). Các PFC tại PGD Agribank Dị Sử có nhiệm vụ tìm kiếm KHCN, phát hiện
nhu cầu tiêu dùng của các KHCN đó và tư vấn các sản phẩm tín dụng tiêu dùng cá nhân phù hợp với KH và hướng dẫn KH lập hồ sơ vay vốn. Các cơng việc này có thể được PFC thực hiện tại trụ sở ngân hàng hoặc tại nhà, nơi làm việc của KH.
Bước 2: Thẩm định và lập tờ trình thẩm định khách hàng
Sau khi KH đồng ý đặt quan hệ vay vốn với PGD và nộp đầy đủ hồ sơ vay vốn. PGD tiến hành thẩm định KH. Công tác thẩm định được phân ra hai mảng độc lập: Thẩm định và phân tích tín dụng; thẩm định tài sản đảm bảo.
Công tác thẩm định tài sản đảm bảo được thực hiện độc lập bởi nhân viên thẩm định tài sản. Việc thẩm định và phân tích tín dụng được thực hiện bởi nhân viên phân tích tín dụng (C/A – Credit Analysist). Các C/A tiến hành thẩm định và phân tích tín dụng dựa trên các nội dụng: tư cách của KH, khả năng tài chính và khả năng trả nợ của KH..... Trên cơ sở các kết quả thẩm định và phân tích tín dụng KH và kết quả thẩm định tài sản đảm bảo. C/A tiến hành lập tờ trình thẩm định và đề xuất cho vay/ từ chối đối với KH trình cấp có thẩm quyền phê duyệt.
Bước 3: Xét duyệt cho vay
Tuỳ thuộc vào số tiền đề nghị cho vay, tỷ lệ cho vay / tài sản đảm bảo, các điều kiênh thực hiện thủ tục pháp lý đối với tài sản đảm bảo.... theo quy định của Agribank. Hồ sơ vay vốn của KH tại Agribank – PGD Dị Sử sẽ được trình xét duyệt tại các cấp có thẩm quyền.
Bước 4: Thơng báo kết qủa cho khách hàng
Các kết quả phê duyệt tín dụng được PGD thơng báo cho KH bằng văn bản. Đối vối trường hợp đồng ý cho vay, văn bản thông báo cho KH bao gồm đầy đủ các nội dụng như: Số tiền cho vay, loại tiền cho vay, hình thức cho vay thời hạn cho vay, lãi suất cho vay, tài sản đảm bảo và các điều kiện : trước khi giải ngân. khi giải ngân và sau khi giải ngân. Đối với trường hợp từ chối. PGD cũng nêu rõ trong văn bản thông báo lý do từ chối cho vay đối với KH.
Bước 5: Hoàn tất các thủ tục đảm bảo tiền vay và ký Hợp đồng tín dụng
Đối với các hồ sơ được chấp thuận cho vay, KH cùng PGD hoàn tất các thủ tục đảm bảo tiền vay: ký các hợp đồng cầm cố, thế chấp; đăng ký giao dịch đảm bảo
theo quy định của pháp luật; và ký (các) Hợp đồng tín dụng. Tại PGD các cơng việc liên quan đến bước này như soạn thảo các hợp đồng cầm cố/ thế chấp, hợp đồng tín dụng; thực hiện cơng chức hợp đồng tại phịng cơng chức, thực hiện thủ tục đăng ký giao dịch đảm bảo, các thủ tục pháp lý liên quan... được thực hiện bởi nhân viên pháp lý chứng từ (LDO- Legal Documentary Offiicer)
Bước 6: Giải ngân
Sau khi các thủ tục liên quan đến đảm bảo tiền vay, ký kết hợp đồng tín dụng được hồn thành, KH vay vốn đáp ứng đầy đủ các điều kiện trước khi giải ngân. PGD tiến hành giải ngân cho KH. Tuỳ vào đặc điểm sản phẩm và phê duyệt của các cấp có thẩm quyền. KH có thể giải ngân 1 lần hay nhiều lần, giải ngân bằng tiền mặt hoặc chuyển khoản. Công việc giải ngân được các nhân viên thực hiện như sau: Nhân viên dịch vụ KH vay vốn (Loan CSR) tiến hành kiểm tra các điều kiện trước và khi giải ngân, mở tài khoản vay, lập lệnh giải ngân trình cấp có thẩm quyền phê duyệt, sau khi được phê duyệt lệnh giải ngân sẽ được chuyển đến nhân viên giao dịch (Teller) để tiến hành giải ngân.
Bước 7: Lưu hồ sơ
Không chỉ những hồ sơ được chấp thuận cho vay và các chứng từ tài liệu của KH trong quá trình vay vốn được lưu giữ mà ngay cả những hồ sơ bị từ chối cũng được lưu giữ một cách có hệ thống.
Bước 8: Kiểm tra sau cho vay, theo dõi, thu nợ
Việc kiểm tra sau cho vay, theo dõi, thu nợ là công việc được thực hiện liên tục và thường xuyên. Kiểm tra sau cho vay bao gồm: việc kiểm tra việc sử dụng vốn vay của KH để đảm bảo KH sử dụng vốn vay đúng mục đích; kiểm tra khả năng trả nợ của KH; kiểm tra tình trạng tài sản đảm bảo. Ngồi việc kiểm tra sau cho vay. đề đảm bảo cho khoản vay được hoàn trả đầy đủ và đúng hạn thì việc theo dõi việc trả nợ và đô đốc thu hồi nợ cũng là công tác hết sức quan trọng. Trong trường hợp khi đến hạn KH không trả được nợ, tuỳ vào từng trường hợp cụ thể, nhân viên C/A tiến hành các thủ tục theo quy định như: đề xuất gia hạn nợ, nhắc nợ, đề nghị chuyển nợ quá hạn, hay chuyển hồ sơ cho Công ty Xử Lý Nợ để tiến hành thu hồi nợ.
Bước 9: Thanh lý
Khoản vay của KH chính thức được tất tốn và thanh lý hợp đồng vay vốn khi KH đã hoàn trả toàn bộ gốc, lãi và các khoản phí phát sinh