5. Kết cấu khóa luận
2.2. Phân tích thực trạng chất lượng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng
2.2.1. Những quy định chung trong cho vay khách hàng cá nhân tại NHNN&PTNT
2.2.1. Những quy định chung trong cho vay khách hàng cá nhân tại NHNN&PTNT Hải Dương Hải Dương
2.2.1.1. Quy trình cho vay khách hàng cá nhân tại NHNN&PTNT Hải Dương
Việc cho vay khách hàng nói chung và KHCN nói riêng tại Agribank Hải Dương theo một quy trình thống nhất đảm bảo sự tuân thủ đúng quy định của NHNN cũng như các quy định của Agribank.
Bước 1: Hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn, tiếp nhận, kiểm tra hồ sơ.
Cán bộ tín dụnghướng dẫn khách hàng có nhu cầu vay vốn thực hiện các thủ tục vàchuẩn bị hồ sơ vay vốn. Tiếp nhận hồ sơ vay vốncủa khách hàng. Hồ sơ vay vốn bao gồm: hồ sơ pháp lý, hồ sơ khoản vay và hồ sơ bảo đảm khoản vay.
Các cán bộ tín dụng tiến hành kiểm tra tính đúng đắn của mục đích vay vốn, kiểm tra tính xác thực, đầy đủ của các hồ sơ trên. Đồng thời, cán bộ tín dụng phải đi thực tế tại gia đình của khách hàng để điều tra, thu thập, tổng hợp thông tin về khách hàng. Thông qua hồ sơ vay trước đây của khách hàng, thơng qua trung tâm tín dụng và các cơ quan quản lý trực tiếp của khách hàng để kiểm tra, xác minh tính chính xác của thơng tin.
Bước 2: Thẩm định
Đây là bước quan trọng trong quy trình nghiệp vụ cho vay. Thẩm định khách hàng vay vốn thông qua tư cách và năng lực pháp lý, năng lực hành vi dân sự, đánh giá khả năng tài chính của khách hàng và tình hình quan hệ của khách hàng với NHTM. Việc đánh giá khả năng tài chính của khách hàng là rất quan trọng, ảnh hưởng lớn đến khả năng thu hồi vốn của NHTM.
Trong bước này, các cán bộ tín dụng phải thẩm định về khả năng tài chính, phân tích nguồn thu nhập của khách hàng, thu nhập tích lũy trong thời gian vay vốn để đảm bảo khả năng trả nợ cho NHTM, phân tích thẩm định tài sản bảo đảm để
dự kiến tiến độ giải ngân, mức thu nợ hợp lý và những điều kiện khác liên quan nhằm tạo tiền đề cho khách hàng sử dụng vốn vay có hiệu quả và đảm bảo mục tiêu đầu tư của NHTM.
Bước 3: Trình duyệt hồ sơ vay vốn, phán quyết cho vay
Sau khi xét duyệt, các cán bộ tín dụng nhận xét và có kết luận về tình hình tài chính của khách hàng, sự cần thiết của mục đích vay vốn, mức độ đáp ứng các điều kiện tín dụng, điều kiện của tài sản đảm bảo. Từ đó, cán bộ lập tờ trình thẩm định và trình duyệt hồ sơ vay vốn cho cấp lãnh đạo phê duyệt các ý kiến đã được đệ trình trong tờ trình. Tờ trình phải ghi rõ đề nghị duyệt hay không duyệt cho vay, lý do và các vấn đề về: Phương thức cho vay; số tiền cho vay, lãi suất cho vay, thời hạn cho vay, cách thức trả nợ gốc, lãi vay.
Bước 4: Lập, đàm phán và ký kết hợp đồng
Sau khi đã có quyết định phê duyệt cho vay, các cán bộ tín dụng soạn thảo và đàm phán các điều kiện của hợp đồng với khách hàng. NHTM cùng khách hàng ký hợp đồng tín dụng và cán bộ tín dụng làm thủ tục giao nhận các giấy tờ có liên quan đến tài sản đảm bảo vay vốn.
Bước 5: Giải ngân vay vốn, giám sát sử dụng vốn vay:
CBTD lập giấy nhận nợ (ghi rõ thời hạn cho vay cụ thể); kiểm tra các căn cứ giải ngân; trình duyệt giải ngân. Ngân hàng thực hiện giải ngân cho khách hàng theo đúng thỏa thuận ký kết trong hợp đồng tín dụng.
Bước 6: Giám sát, theo dõi khoản vay. Thu nợ và xử lý các vấn đề phát sinh:
Các cán bộ tín dụng kiểm tra việc sử dụng vốn vay của khách hàng, theo dõi các khoản vay, việc trả nợ gốc và lãi của khách hàng cho đến khi đến hạn; vấn đề giải chấp tài sản đảm bảo tiền vay, điều chỉnh kỳ hạn trả nợ, gia hạn trả nợ gốc và lãi cũng như việc miễn giảm lãi, chuyển nợ quá hạn..
Khi khách hàng trả hết nợ gốc và lãi, cán bộ tín dụng phối hợp cùng với kế tốn đối chiếu, kiểm tra số tiền trả nợ gốc, lãi, phí… để tất toán khế ước, khoản vay.
2.2.1.2. Các sản phẩm cho vay đối với KHCN tại NHNN&PTNT Hải Dương
Cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh, dịch vụ
Đối với khách hàng là cá nhân hoặc hộ gia đình có nhu cầu vay bổ sung vốn lưu động thường xuyên để hoạt động sản xuất, kinh doanh, dịch vụ (bù đắp thiếu hụt tài chính)
Loại tiền vay: VND.
Thời gian cho vay: ngắn hạn
Mức cho vay: thỏa thuận, khách hàng có vốn tự có tham gia tối thiểu 10% tổng nhu cầu vốn.
Lãi suất: cố định và thả nổi.
Bảo đảm tiền vay: có/khơng có đảm bảo bằng tài sản hoặc bảo lãnh của bên thứ ba.
Giải ngân: một lần hoặc nhiều lần.
Trả nợ gốc và lãi vốn vay: Trả nợ gốc một lần hoặc nhiều lần, trả nợ lãi hàng tháng hoặc định kỳ theo thỏa thuận.
Cho vay cầm cố giấy tờ có giá
Giấy tờ có giá được cầm cố: phát hành hợp pháp, được phép chuyển nhượng bao gồm sổ tiết kiệm, kỳ phiếu do các NHTM phát hành; tín phiếu kho bạc, trái phiếu kho bạc, cơng trái; cổ phiếu, trái phiếu, chứng chỉ quỹ do các doanh nghiệp phát hành.
Đồng tiền cho vay: VND
Thời gian cho vay: khơng vượt q thời hạn thanh tốn cịn lại của giấy tờ có giá. Với cổ phiếu, trái phiếu, chứng chỉ quỹ đã niêm yết: không quá 06 tháng.
Mức cho vay: tối đa bằng giá gốc cộng lãi trừ đi lãi phải trả trong thời gian vay vốn; tối đa bằng 50% thị giá tại thời điểm cho vay đối với chứng khoán niêm yết;
tối đa 50% giá trị cổ phiếu do công ty nhà nước phát hành lần đầu, công ty cổ phần phát hành tăng vốn và không vượt quá 75% giá trị tài sản đảm bảo; bằng chênh lêch giữa giá đấu giá bình quân và giá ưu đãi khi người lao động mua cổ phiếu ưu đãi do công ty nhà nước phát hành lần đầu.
Lãi suất: cố định và thả nổi.
Bảo đảm tiền vay: bảo đảm bằng giá trị giấy tờ có giá, tỷ lệ do Thống đốc NHNN quy định trong từng thời kỳ.
Trả nợ gốc và lãi: trả nợ một lần và nhận lại giấy tờ có giá.
Trả trước hạn: Trong thời hạn vay nếu giá chứng khốn nhận cầm cố giảm cịn 60% so với giá khi nhận cầm cố thì chậm nhất sau 2 ngày làm việc khách hàng phải bổ sung tài sản hoặc đảm bảo hoặc NHNN&PTNT thu nợ trước hạn (thỏa thuận ghi rõ trong hợp đồng).
Cho vay hỗ trợ du học
Đối tượng: Tất cả các cá nhân cư trú là người Việt Nam có người thân đi du học ở nước ngồi để trang trải chi phí cho người đi du học như: tiền vé máy bay, nộp tiền học phí, và chi phí ăn ở trong thời gian du học.
Điều kiện vay vốn: Khách hàng phải có giấy báo nhập học hoặc hồ sơ chứng minh việc đi du học ở nước ngoài, của người đi du học, có thơng báo học phí, chi phí ăn - ở…
Mức vay và thời hạn vay:
+ Mức cho vay tối đa bằng 85% tổng chi phí đi du học và được xác định trên cơ sở: giá trị tài sản đảm bảo tiền vay, khả năng hoàn trả nợ vay và khả năng nguồn vốn của Ngân hàng.
+ Thời hạn cho vay tối đa bằng thời gian đi du học nhưng không quá 5 năm.
+ Ngân hàng sẽ chuyển tiền học phí, chi phí ăn ở đến nơi tiếp nhận du học và thanh toán các khoản chi phí hợp lý khác. Mỗi lần giải ngân phải có thơng báo (chứng từ) của nơi tiếp nhận du học.
Cho vay mua phương tiện đi lại
Loại tiền vay: VND.
Thời gian cho vay: ngắn hạn, trung hạn, dài hạn.
Mức cho vay: thỏa thuận, không quá 85% tổng chi phí. Lãi suất: cố định và thả nổi.
Bảo đảm tiền vay: có/khơng có đảm bảo bằng tài sản; bảo lãnh của bên thứ ba.
Giải ngân: một lần.
Trả nợ gốc và lãi vốn vay: Trả nợ gốc một lần hoặc nhiều lần, trả nợ lãi hàng tháng hoặc định kỳ theo thỏa thuận
Cho vay xây dựng, sửa chữa nhà ở, mua đất ở,… phục vụ đời sống
Đối tượng: Khách hàng có nhu cầu vay vốn để xây dựng, sửa chữa nhà ở, mua đất ở....
Điều kiện vay vốn: Khách hàng có thu nhập ổn định và có khả năng tài chính để trả nợ tiền vay. Khách hàng là người hưởng lương thì chỉ cần có xác nhận của cơ quan quản lý lao động về các khoản thu nhập của mình.
Cho vay thơng qua nghiệp vụ phát hành thẻ tín dụng
Đối tượng: Khách hàng là cơng dân Việt nam, người nước ngồi cư trú tại Việt nam.
Điều kiện vay vốn: Sở hữu thẻ tín dụng quốc tế hay nội địa do Ngân hàng phát hành.
Đặc điểm sản phẩm:
+ Loại tiền vay: VND hoặc USD. + Thời gian cho vay: Tối đa 12 tháng.
+ Mức cho vay: Tối đa 80% số tiền đã chi tiêu trên thẻ tín dụng.
+ Tài sản đảm bảo: Ký quỹ bằng tiền mặt, sổ tiết kiệm hoặc chứng từ có giá do Ngân hàng phát hành hoặc được cấp tín chấp tùy theo đối tượng.
+ Phương thức trả nợ: Thanh toán hàng tháng tối thiểu 20% số tiền chi tiêu trên thẻ theo Bảng liệt kê giao dịch hàng tháng. Số tiền chi tiêu trên thẻ không được trừ vào số tiền đã ký quỹ.