22
- Nhân sự - đào tạo: chịu trách nhiệm tuyển dụng, sàn lọc và đào tạo nguồn nhân lực giỏi cho ngân hàng.
- Cá nhân, doanh nghiệp: có trách nhiệm tiếp thị và phát triển sản phẩm cho khách hàng cá nhân và khách hàng doanh nghiệp.
- Tiền tệ: có chức năng kinh doanh vốn, ngoại tệ, và các sản phẩm tiền tệ.
- Sở giao dịch: có chức năng quản lý các giao dịch thực hiện ở các chi nhánh, phòng giao dịch.
- Tín dụng: có trách nhiệm tìm kiếm các khách hàng có nhu cầu vay vốn, quản lý và theo dõi tình hình trả lãi và nợ của khách hàng, có nhiệm vụ nhắc nhở và đơn đốc khách hàng khi đến ngày trả lãi hoặc đáo hạn.
- Công nghệ thông tin: chịu trách nhiệm phân tích và phát triển những ứng dụng phục vụ cho hoạt động ngân hàng quản lý dữ liệu của Sacombank.
- Tài chính: có nhiệm vụ kết toán sổ sách, lưu trữ các chứng từ nhằm tổng kết kết quả hoạt động của Sacombank.
- Vận hành: quản lý các hoạt động thanh tốn quốc tế và định chế tài chính.
- Quản trị rủi ro: có chức năng kiểm tra kiểm sốt nội bộ, quản lý rủi ro và thẩm định nhằm hạn chế tình trạng nợ xấu xảy ra.
- Hỗ trợ: thực hiện những công việc của đối ngoại, hành chánh quản trị, ngân quỹ, thanh toán và xây dựng cơ bản.
c) Các lĩnh vực hoạt động
- Nhận tiền gửi khơng kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm và các loại tiền gửi khác.
- Phát hành chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu, tín phiếu, trái phiếu để huy động vốn trong nước và nước ngồi.
- Cấp tín dụng dưới các hình thức : - Cho vay;
- Chiếu khấu, tái chiết khấu công cụ chuyển nhượng và giấy tờ có giá khác; - Bảo lãnh ngân hàng;
- Phát hành thẻ tín dụng;
- Bao thanh toán trong nước; bao thanh toán quốc tế đối với các ngân hàng được phép thực hiện thanh toán quốc tế;
- Các hình thức cấp tín dụng khác sau khi được NHNN chấp thuận. - Mở tài khoản thanh toán cho khách hàng.
- Cung ứng các phương tiện thanh toán. - Cung cứng các dịch vụ thanh toán sau đây :
- Thực hiện dịch vụ thanh toán trong nước bao gồm séc, lệnh chi, ủy nhiệm chi, nhờ thu, ủy nhiệm thu, thư tín dụng, thẻ ngân hàng, dịch vụ thu hộ và chi hộ;
- Thực hiện dịch vụ thanh toán quốc tế và các dịch vụ thanh toán khác sau khi được NHNN chấp thuận.
23
d) Kết quả kinh doanh giai đoạn 2010 –2013
Các chỉ tiêu tài chính chủ yếu:
Bảng 3.1 Một số chỉ tiêu tài chính trên bảng cân đối kế tốn của Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín giai đoạn 2010 –2013
ĐVT: tỷ đồng
Thời điểm cuối năm 2010 2011 2012 2013
Tổng Tài sản 141.799 140.137 151.282 160.169
Vốn chủ sở hữu 13.633 14.224 13.414 16.703
Trong đó vốn điều lệ 9.179 10.740 10.740 12.425
Tổng nguồn vốn huy động 126.204 111.513 123.753 136.272
Dư nợ cho vay 77.486 79.429 98.728 110.710
(Nguồn: Sacombank.com.vn)
Bảng 3.2 Tình hình kết quả kinh doanh của Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín giai đoạn 2010 –2013
ĐVT: tỷ đồng
Cả năm 2010 2011 2012 2013
Tổng Doanh thu 12.744 18.729 17.619 18.002
Tổng chi phí 10.348 15.989 16.304 15.164
Lợi nhuận trước thuế 2.426 2.740 1.315 2.838
Lợi nhuận sau thuế 1.799 2.033 987 2.156
24
Bảng 3.3 Một số chỉ số tài chính của Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín giai đoạn 2010 –2013
ĐVT: tỷ đồng
Chỉ số tài chính 2010 2011 2012 2013
Tỷ lệ an toàn vốn 9,97% 11,66% 9,53% 11%
Dư nợ cho vay/Tổng tài sản 54,64% 57% 65% 68,27%
Dư nợ cho vay/Nguồn vốn huy động 61,4% 71% 80% 80,4%
Tỷ lệ nợ xấu/Tổng dư nợ 0,52% 0,56% 1,97% 2,46%
Tỷ lệ nợ quá hạn/Tổng dư nợ 0,56% 0,85% 2,39% 2,55%
Thu nhập ngoài lãi/Tổng thu nhập hoạt động 30% 16% 7,36% 7,85%
Chi phí điều hành/Tổng chi phí 18,78% 21% 25,1% 26,78%
Tài sản có sinh lời/Tổng tài sản 85,64% 84,36% 86,27% 92,05%
ROE 15,04% 14,6% 7,15% 7,63%
ROA 1,5% 1,44% 0,68% 0,68%
(Nguồn: Sacombank.com.vn)
3.1.2 Giới thiệu Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín Chi nhánh Thủ Đức
a) Quá trình hình thành và phát triển
Chi nhánh Sacombank Thủ Đức thành lập theo quyết định chuyển giao hoạt động và giải thể phòng giao dịch trực thuộc Chi nhánh Sài Gòn cho chi nhánh Thủ Đức số 669/2006/QĐ-HĐQT ngày 09/11/2006.
b) Chức năng, nhiệm vụ của các phòng ban Phòng kinh doanh
Bộ phận kinh doanh ngoại hối
- Kiểm tra về mặt kỹ thuật, thẩm định và đề xuất phát hành, tu chỉnh, thanh toán, thông báo L/C và trong thực hiện các phương thức thanh toán quốc tế khác.
- Nhận xét tính hợp lệ của bộ chứng từ xuất khẩu và vị trí ngân hàng phát hành L/C trong việc cho vay cầm cố bộ chứng từ.
25 - Mua bán ngoại tệ phục vụ nhu cầu khách hàng theo quy định, quy chế kinh doanh ngoại hối của ngân hàng và thực hiện chuyển tiền phi mậu dịch ra nước ngoài.
- Quản lý và lưu trữ hồ sơ thanh toán quốc tế theo quy định. Quản lý tín dụng
Chuyên viên khách hàng
- Thực hiện công tác tiếp thị để phát triển khách hàng, phát triển thị phần và chăm sóc khách hàng hiện hữu.
- Hướng dẫn khách hàng về tất cả vấn đề có liên quan đến cho vay, bảo lãnh.
- Nghiên cứu hồ sơ, xác minh tình hình sản xuất kinh doanh, phương án vay vốn, khả năng quản lý, tài sản đảm bảo của khách hàng.
- Hướng dẫn khách hàng bổ túc hồ sơ, tài liệu để hoàn chỉnh hồ sơ.
- Thông báo quyết định cho vay hoặc không cho vay của ngân hàng đến khách hàng.
- Thực hiện các thủ tục công chứng các hợp đồng cầm cố, thế chấp và đăng ký giao dịch đảm bảo.
- Lập chứng thư bảo lãnh đối với nghiệp vụ bảo lãnh nội địa. - Kiểm tra sử dụng vốn định kỳ, đột xuất sau khi cho vay. - Đôn đốc khách hàng trả vốn và lãi đúng kỳ hạn.
- Đề xuất các biện pháp xử lý các khoản nợ trễ hạn, quá hạn theo phạm vi trách nhiệm theo quy định của ngân hàng.
- Xây dựng kế hoạch tháng, năm; theo dõi đánh giá tình hình thực hiện và đề xuất cho giám đốc chi nhánh các biện pháp khắc phục các khó khăn trong cơng tác.
Chuyên viên kiểm sốt tín dụng
- Kiểm tra các hồ sơ tín dụng đã được phê duyệt trước khi giải ngân. - Sau khi kiểm tra, hoàn chỉnh hồ sơ và tiến hành lập thủ tục giải ngân, thanh lý và lưu trữ hồ sơ tín dụng.
- Tham gia tiếp nhận tài sản cầm cố, thế chấp. - Quản lý danh mục thu nợ và tình hình thu hồi nợ.
- Hướng dẫn, hỗ trợ, kiểm soát về mặt nghiệp vụ đối với các đơn vị trực thuộc.
Chuyên viên xử lý nợ
- Tham gia và việc thiết lập hồ sơ pháp lý.
- Thực hiện công chứng giấy tờ thế chấp và giải quyết tranh chấp hồ sơ khi phát sinh nợ xấu.
- Tư vấn pháp lý cho khách hàng và chuyên viên tín dụng.
26 - Hướng dẫn và hậu kiểm việc hạch toán kế toán đối với tất cả các đơn vị thuộc chi nhánh, bảo quản và sử dụng khuôn dấu của chi nhánh theo đúng quy định.
- Đảm nhận cơng tác thanh tốn của chi nhánh đối với nội bộ ngân hàng và các ngân hàng khác.
- Tổng hợp kế hoạch kinh doanh tài chính tồn chi nhánh.
- Quản lý chi nhánh điều hành, quản lý thanh khoản và quản lý kho quỹ.
Phòng quản lý rủi ro
- Giúp Ban giám đốc Chi nhánh thực hiện Quản lý rủi ro, thực hiện các báo cáo liên quan đến Quản lý rủi ro…
- Triển khai hoạt động Quản lý rủi ro tại Chi nhánh dưới sự hướng dẫn, giám sát của Phịng Quản lý rủi ro Trụ sở chính.
c) Các hoạt động kinh doanh chủ yếu
Sacombank chi nhánh Thủ Đức hoạt động chịu sự tác động của Hội sở, Chi nhánh thực hiện các nghiệp vụ phổ biến và có mối quan hệ chặt chẽ với các chi nhánh khác trong cùng hệ thống. Các chi nhánh có thể thu hộ lẫn nhau thơng qua Hội sở làm trung gian. Một số hoạt động chủ yếu:
Huy động vốn: Huy động ngắn, trung và dài hạn theo các hình thức tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi thanh toán, chứng chỉ tiền gửi, tiền ký quỹ, nhận vốn từ các tổ chức tín dụng khác.
Hoạt động tín dụng: Cho vay ngắn, trung và dài hạn theo các mục đích khác nhau: sản xuất tiêu dùng, tiêu dùng phục vụ đời sống, làm dự án, bất động sản, cho vay cầm cố chứng khoán, bảo lãnh thanh toán, bảo lãnh cho vay.
Mua bán vàng và thu đổi ngoại tệ: chi nhánh được mua bán vàng và ngoại tệ nhưng phải thông qua Hội sở.
Các hoạt động khác:
- Thanh toán quốc tế (phát hành L/C, nhờ thu kèm chứng từ (D/P, D/A), chiết khấu bộ chứng từ, dịch vụ kiều hối, chuyển tiền nhanh)
- Thanh toán trong nước (ủy nhiệm thu, ủy nhiệm chi, thu hộ, phát hành thẻ, chuyển tiền trong nước)
- Dịch vụ ngân quỹ (thu đổi tiền cho khách hàng tại các quầy giao dịch, chi hộ lương thơng qua tài khoản cho doanh nghiệp có nhu cầu)
Bảng 3.4 Tình hình Chỉ tiêu Tổng doanh thu Trong đó thu t Tổng chi phí Lợi nhuận Biểu đồ 3.1 Lợ Gịn Th 3.2 3.2. THỰC TR HÀNG TMCP SÀI GỊN TH THỦ ĐỨC 3.2.1 Các loại th Có rất nhiều cách đ phân loại thực tế nhất và đư tài chính. Áp dụng cách phân lo – Chi nhánh Thủ Đức, có 3 lo thanh tốn) và thẻ tín dụng. Thẻ trả trư - 20,000 40,000 60,000 80,000 100,000
ình hình hoạt động kinh doanh tại Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín Chi nhánh Thủ Đức giai đo
2010 2011 2012
44.892 58.103 78.021
Trong đó thu từ lãi 30.077 37.766 52.390
19.254 26.358 28.497 20.758 25.638 49.524
(Nguồn: Phịng Kế tốn – Qu
ợi nhuận hoạt động kinh doanh tại Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín Chi nhánh Thủ Đức giai đo
(Nguồn: Phịng Kế tốn – Qu C TRẠNG KINH DOANH THẺ CỦ
HÀNG TMCP SÀI GỊN THƯƠNG TÍN CHI NHÁNH i thẻ đang được phát hành
u cách để phân loại thẻ được phát hành tại ngân hàng, nhưng cách t và được áp dụng rộng rãi nhất hiện nay là phân lo
ng cách phân loại này đối với Ngân hàng TMCP Sài c, có 3 loại thẻ đang được phát hành: thẻ trả trư
ng. trước 2010 2011 2012 2013 20,758 25,638 49,534 84,690 27 i Ngân hàng TMCP Sài Gòn giai đoạn 2010 –2013 ĐVT: triệu đồng 2012 2013 78.021 116.206 52.390 75.532 28.497 31.516 49.524 84.69 Quỹ - Chi nhánh Thủ Đức) i Ngân hàng TMCP Sài giai đoạn 2010 –2013 ĐVT: triệu đồng Quỹ - Chi nhánh Thủ Đức) ỦA NGÂN ƯƠNG TÍN CHI NHÁNH i ngân hàng, nhưng cách n nay là phân loại theo nguồn i Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín trước, thẻ ghi nợ (thẻ 84,690
28 Thẻ trả trước là phương tiện thanh toán thay thế tiền mặt, khách hàng nạp tiền vào thẻ và sử dụng thẻ giao dịch dựa trên số tiền đã nạp.
Tiện ích của thẻ trả trước Sacombank:
- Khơng cần duy trì số dư tối thiểu trong thẻ. - Có thể dùng thẻ làm quà tặng.
- Thanh toán, rút tiền mặt tại ATM/POS trong nước và quốc tế (đối với thẻ trả trước quốc tế Sacombank).
- Mua hàng qua Internet, điện thoại, thư tín (MOTO) (Với thẻ trả trước quốc tế Sacombank Visa).
- Ưu đãi, giảm giá khi dùng thẻ thanh toán tại các đối tác liên kết trong chương trình Sacombank Plus.
- Dịch vụ khách hàng 24/7
- An toàn và tiện lợi hơn việc mang theo tiền mặt.
Các sản phẩm thẻ trả trước đang được Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín phát hành là: Thẻ trả trước Sacombank – Trung Nguyên; Thẻ quà tặng Visa Lucky Gift; Thẻ trả trước quốc tế Sacombank UnionPay; Thẻ quà tặng Parkson Gift; Thẻ trả trước quốc tế Visa All For You; Thẻ trả trước Sacombank – Vinamilk; Thẻ quà tặng Citimart; Thẻ Tiện ích.
29 Thẻ ghi nợ/Thẻ thanh tốn là phương tiện thanh toán thay thế tiền mặt và được kết nối với tài khoản tiền gửi của chủ thẻ tại ngân hàng. Do đó, khách hàng dùng thẻ ghi nợ giao dịch dựa trên số dư đã nạp vào tài khoản tiền gửi.
Tiện ích của thẻ ghi nợ Sacombank:
- Thanh toán, rút tiền mặt tại ATM/POS của tất cả ngân hàng trong nước. - Thanh toán, rút tiền mặt tại tất cả ATM/POS trong nước và quốc tế (với
thẻ ghi nợ quốc tế Sacombank).
- Tra cứu số dư, chuyển khoản trong hệ thống Sacombank, sao kê giao dịch tại ATM Sacombank hoặc bằng dịch vụ Sacombank M – Plus. - Mua hàng qua Internet, điện thoại, thư tín (MOTO) (với thẻ ghi nợ quốc
tế Sacombank Visa).
- Ưu đãi, giảm giá khi dùng thẻ thanh toán tại các đối tác liên kết trong chương trình Sacombank Plus.
- Dịch vụ khách hàng 24/7
- An toàn và tiện lợi hơn việc mang theo tiền mặt.
Các sản phẩm thẻ ghi nợ/thẻ thanh toán đang được Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín phát hành là: Thẻ thanh toán 4Student; Thẻ thanh toán quốc tế Doanh Nghiệp; Thẻ thanh toán Plus; Thẻ thanh toán quốc tế Sacombank Visa Debit; Thẻ thanh toán quốc tế Sacombank UnionPay.
30 Thẻ tín dụng là phương thức thanh tốn hiện đại thay thế cho tiền mặt, cho phép khách hàng sử dụng nguồn tiền do ngân hàng ứng trước trong thẻ để mua sắm và thanh toán lại cho ngân hàng số tiền giao dịch sau đó.
Tiện ích chính của thẻ tín dụng Sacombank:
- Được hưởng tối đa 45 ngày tín dụng khơng lãi suất khi mua sắm. - Thanh toán, rút tiền mặt tại ATM/POS của Sacombank.
- Thanh toán, rút tiền mặt tại tất cả ATM/POS trong nước và quốc tế (với thẻ tín dụng quốc tế Sacombank).
- Mua hàng qua Internet, điện thoại, thư tín (MOTO) (với thẻ tín dụng quốc tế Sacombank)
- Ưu đãi, giảm giá khi dùng thẻ thanh toán tại các đối tác liên kết trong chương trình Sacombank Plus.
- Dịch vụ khách hàng 24/7.
- An toàn và tiện lợi hơn việc mang theo tiền mặt.
Các sản phẩm thẻ tín dụng đang được Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín phát hành là: Thẻ tín dụng quốc tế Sacombank Visa Infinite; Thẻ tín dụng quốc tế Motor Card, Thẻ tín dụng quốc tế Visa Platinum; Thẻ tín dụng quốc tế Visa Parkson
31 Privilege; Thẻ tín dụng quốc tế Visa Sacombank MasterCard; Thẻ tín dụng quốc tế Sacombank UnionPay; Thẻ tín dụng quốc tế Doanh Nghiệp; Thẻ tín dụng quốc tế Visa Ladies First; Thẻ tín dụng quốc tế Visa Citimart; Thẻ tín dụng quốc tế Sacombank Visa; Thẻ tín dụng Family; Thẻ tín dụng quốc tế Car Card.
3.2.2 Quy trình phát hành và thanh tốn thẻ
Quyết định số 1092/2002/QĐ-NHNN ngày 08/10/2010 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước về việc ban hành quy định thủ tục thanh toán qua các tổ chức cung ứng dịch vụ thanh tốn có những vấn đề liên quan đến phát hành và thanh toán thẻ như sau:
“Điều 6: Thanh toán bằng thẻ ngân hàng
Thủ tục phát hành, sử dụng thẻ ngân hàng
Đối với khách hàng
Để được sử dụng thẻ ngân hàng (sau đây gọi tắt là thẻ) khách hàng phải thực hiện các thủ tục đăng ký sử dụng thẻ và đáp ứng đủ các điều kiện theo quy định của ngân hàng phát hành thẻ.Sau khi được ngân hàng phát hành thẻ chấp nhận khách hàng phải ký hợp đồng sử dụng thẻ với ngân hàng phát hành thẻ.
Nếu phải lưu ký tiền theo yêu cầu của ngân hàng phát hành thẻ, khách hàng lập lệnh chỉ trích tài khoản tiền gửi của mình hoặc nộp tiền mặt để lưu ký tiền vào tài