Đơn vị: Tỷ đồng
Chỉ tiêu
Năm 2016 Năm 2017 Năm 2018
Số tiền (trđ) Tỷ trọng (%) Số tiền (trđ) Tỷ trọng (%) Số tiền (trđ) Tỷ trọng (%) 1. Tiền gửi tại
NHNN VN 18.564 0.88 20.994 0.92 24.039 0.93 2. Tiền gửi và cho vay các TCTD khác 16.452 0.78 11.679 0.51 8.697 0.34 3. Cho vay khách hàng 1.931.088 91.53 2.087.112 91.54 2.392.602 92.56
(Nguồn: Báo cáo tài chính NH TMCP ĐT&PT – CN Hà Nội)
Qua bảng 2.9, ta có thể thấy hoạt động cho vay khách hàng luôn chiếm giữ vị trí quan trọng trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Đây là hoạt động nền tảng, mang lại lợi nhuận cho ngân hàng. Qua 3 năm, tỷ trọng khoản mục Cho vay
khách hàng tăng dần mặc dù lượng tiền cho vay có biến động.
Theo sau khoản mục Cho vay khách hàng là tiền gửi tại NHNN, tiền gửi và cho vay các TCTD khác có tỉ trọng rất nhỏ và khơng q chênh lệch
Khoản mục Tiền gửi và cho vay các TCTD khác chiếm một tỷ trọng rất nhỏ trong 3 năm và thấp nhất trong 3 chỉ tiêu. 2016 và 2017 chiếm gần 0.78% tổng tài sản, năm 2018 tỷ trọng đã giảm còn 0.51%.
2.4. Đánh giá thực trạng huy động tiền gửi tiết kiệm tại ngân hàng TMCPNCB – chi nhánh Hà Nội NCB – chi nhánh Hà Nội
2.4.1. Các thành công đạt được
- Phát triển thêm các dịch vụ hỗ trợ khách hàng:
Trong 3 năm vừa qua, NCB đã triển khai và nâng cấp nhiều dịch vụ hiện đại đi kèm các sản phẩm TGTK như Smart Banking, Mobile Banking, Internet Banking, Mobile .Dịch vụ Mobile Banking và Internet Banking đã được NCB lần đầu triển khai vào năm 2010. Sản phẩm nâng cấp này có sự an tồn và tin cậy cao cùng tính đơn giản, dễ sử dụng sẽ mang lại cho khách hàng những trải nghiệm về một dịch vụ ngân hàng điện tử hoàn toàn khác biệt
- Phát triển hệ thống mạng lưới và nhân viên:
Cuối năm 2016, NCB có phát triển rộng lớn các đơn vị kinh doanh bao gồm Sở Giao dịch, các chi nhánh và PGD trên toàn quốc. Đến cuối năm 2018, con số này đã tăng lên gần 2 lần. Đây là sự phát triển nhanh trong hoạt động mở rộng mạng lưới của ngân hàng. Bên cạnh sự phát triển nhanh mạng lưới hoạt động.
Các chương trình khuyến mại được triển khai liên tục với quà tặng hấp dẫn phù hợp với từng thời điểm:
2.4.2. Các hạn chế và nguyên nhân
Qua thực trạng huy động vốn TGTK đã đề cập ở chương 2, ta có thể thấy rằng lượng vốn TGTK huy động đang tăng trưởng qua các năm đối với tất cả các kỳ hạn và loại tiền gửi. Song việc huy động vốn tiền gửi tiết kiệm từ các tổ chức kinh tế còn chưa thực sự mạnh mẽ.
Trong năm 2017 và 2018, nền kinh tế Việt Nam có sự phát triển. Năm 2017, tỷ lệ lạm phát khơng cao, khoản 2.81%. Năm 2018 tình hình vẫn có tiến triển tốt. Tỷ lệ lạm phát giảm chủ yếu nhờ các giải pháp siết tín dụng, hạn chế đầu tư cơng, hạ nhiệt thị trường bất động sản đưa ra từ năm 2011.
- Nguyên nhân chủ quan:
+ Số lượng và mức độ đa dạng sản phẩm TGTK của NCB nói chung và NCB Hà Nội nói riêng cao hơn so với nhiều ngân hàng và các chi nhánh ngân hàng khác. Hiện nay NCB chỉ có 7 sản phẩm TGTK có kì hạn và 2 sản phẩm TGTK khơng kì hạn. Các sản phẩm này tương đối nổi trội so với các ngân hàng khác. Mặc dù vậy khách hàng cũng có thể tìm thấy các sản phẩm tương tự ở hầu hết các ngân hàng đang hoạt động. Điều này làm tính cạnh tranh của NCB Hà Nội chưa có sự khác biệt rõ rệt..
+ Mức độ tăng trưởng chi nhánh, PGD và nhân sự trong các năm qua chưa nhiều.
CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TIẾT KIỆM TẠI NGÂN HÀNG TMCP NCB – CHI NHÁNH HÀ NỘI
3.1. Định hương phát triển của ngân hàng NCB trong giai đoạn 2020 -2025 2025
3.1.1. Xu thế chung của ngành ngân hàng
Bên cạnh đó, vào thời điểm cuối năm 2016, đầu năm 2017, các ngân hàng ồ ạt tung ra nhiều chương trình khuyến mại để thu hút tiền gửi tiết kiệm từ dân chúng. Có ngân hàng dùng ơ tơ, có ngân hàng dùng thẻ tiết kiệm trị giá lớn mong khách hàng mang tiền tới ngân hàng gửi. Nhân dịp đầu xuân, NCB & VRB đã quyết định mở rộng quy mô giải thưởng để mang đến nhiều hơn nữa lộc xuân may mắn cho các khách hàng khi tham gia gửi tiền tại NCB & VRB trong chương trình Tiết kiệm dự thưởng Lộc xuân may mắn 2016.
3.1.2. Định hướng của ngân hàng TMCP Quốc Dân NCB – Chi nhánh HàNội. Nội.
Để định hướng sự phát triển đúng cho chi nhánh thì điều quan trọng nhất chính là đường lối của hội sở.Trong năm 2018, trước tình hình khó khăn của tồn ngành ngân hàng khi rất nhiều vụ bê bối bị phanh phui, NCB cũng đã gặp nhiều khó khăn dẫn đến kết quả huy động vốn TGTK bị giảm sút. Trong năm 2018, NCB đã đặt ra hướng phát triển huy động vốn TGTK như sau:
- Triển khai dịch vụ khách hàng vượt trội, thông qua việc tiếp tục xây dựng và duy trì văn hóa bán hàng và dịch vụ tại NCB.
- Phát triển con người, thông qua việc triển khai hệ thống quản trị nhân sự, nhân tài, đào tạo và tăng năng suất lao động.
- Phát triển mạng lưới hoạt động, kể cả hệ thống chi nhánh và kênh phân phối phi vật lý.
- Phát triển thương hiệu
- Phát triển hệ thống, qua các chương trình chuyển đổi, xây dựng hệ thống cơng cụ quản lý và tự động hóa quy trình kinh doanh.
3.1.3. Các giải pháp nâng cao huy động vốn tiền gửi tiết kiệm
3.1.3.1. Nhóm giải pháp kĩ thuật:
Hiện nay, lãi suất các ngân hàng tại Việt Nam đưa ra đều phải theo quy định lãi suất trần của NHNN. Do đó, mức chênh lệch lãi suất giữa các ngân hàng không lớn. Ngân hàng muốn thu hút khách hàng gửi tiền tiết kiệm thì phải có các chính sách kĩ thuật hiệu quả, tạo ra sự khác biệt và nổi trội hơn đối thủ cạnh tranh. Các giải pháp kĩ thuật mà ngân hàng có thể áp dụng là:
- Cải tiến quy trình phục vụ khách hàng:
Ngân hàng phải tìm cách phục vụ khách hàng nhanh nhất mà vẫn giữ được hiệu quả tốt nhất. Để có được sự nhìn nhận đúng đắn nhất, ngân hàng nên khảo sát ý kiến khách hàng định kỳ, lấy ý kiến đóng góp của khách hàng để có cái nhìn khách quan hơn về chất lượng phục vụ cũng như chất lượng và mức độ hiệu quả của các sản phẩm huy động. Những kết quả tổng hợp được là nguồn thơng tin đáng tin cậy và có ích cho ban quản trị ngân hàng trong việc quản lý công tác huy động vốn tiền gửi. Từ kết quả này, ngân hàng đưa ra các chính sách để khắc phục điểm yếu, tăng cường điểm mạnh để tận dụng tối đa nguồn lực, đạt được kết quả kinh doanh tốt nhất.
- Duy trì mối quan hệ với khách hàng, chiến lược chăm sóc khách hàng VIP.
NCB cũng cần xác định tầm quan trọng của việc xây dựng, mở rộng và duy trì mối quan hệ với các đối tượng khách hàng. Ngân hàng cần tìm kiếm những mối quan hệ mới trên cơ sở những mối quan hệ đã có, chẳng hạn như được các khách hàng cũ giới thiệu các khách hàng mới là người thân, bạn bè, đồng nghiệp, đối tác của các khách hàng này.
Khách hàng VIP là đối tượng khách hàng có năng lực tài chính lớn, có nhu cầu gửi vốn nhiều và thường xuyên sử dụng các dịch vụ khác của ngân hàng. Do đó, nếu đặt được mối quan hệ lâu dài với các khách hàng này, Ngân hàng sẽ đạt được hiệu quả kinh doanh rất lớn, đặc biệt là công tác huy động vốn. Điều đáng nói là khách hàng Vip thường là những khách hàng khó tính, u cầu về chất lượng dịch vụ cao, lúc nào cũng muốn được phục vụ liền và khơng thích chờ đợi hoặc khơng có nhiều thời gian chờ đợi, nên làm sao để họ ln cảm thấy hài lịng và đặt niềm tin
với ngân hàng là một nhiệm vụ rất khó. Tuy nhiên, nếu làm tốt được điều này, NCB chắc chắn sẽ nâng cao hiệu quả công tác huy động vốn và gia tăng nguồn vốn huy động về cả quy mô lẫn chất lượng.
- Mở thêm chi nhánh ở địa bàn tiềm năng, thay đổi địa điểm các chi nhánh đến vị trí tốt hơn. Tăng thời gian giao dịch tại các chi nhánh, PGD.
Ngân hàng có thể nghiên cứu việc tăng giờ làm việc của các chi nhánh và PGD. Người dân thường tìm đến ngân hàng gửi tiết khi có thời gian rảnh rỗi, nhưng giờ làm việc của ngân hàng và đa số người lao động lại trùng với nhau. Do đó, ngân hàng có thể tăng giờ làm việc vào buổi tối và thứ 7, chủ nhật. Ngân hàng sẽ thu thêm phí giao dịch vào buổi tối và ngày nghỉ để bù đắp vào tiền lương nhân viên và các chi phí khác.
- Nâng cao đội ngũ nhân viên cả về số lượng và chất lượng
Khách hàng có thể hài lịng và sẽ trở lại giao dịch với Ngân hàng hay không là cũng do thái độ làm việc của nhân viên giao dịch vì thế để có được một đội ngũ nhân viên làm việc tốt không chỉ về chuyên mơn nghiệp vụ mà cịn tốt về cả đạo đức nghề nghiệp.
Hiện nay đội ngũ cán bộ nhân viên của NCB có thể đáp ứng được yêu cầu kinh doanh nhưng với sự phát triển của xã hội, sự cạnh tranh gay gắt ngày một tăng thì địi hỏi nhân viên Ngân hàng. Đặc biệt nhân viên của phòng tiền gửi dân cư phải am hiểu thị trường nhiều hơn và nhanh chóng nắm bắt được thị hiếu của người dân trước những sản phẩm tiền gửi của các ngân hàng trên địa bàn. Vì thế ngân hàng cần có kế hoạch đào tạo cán bộ theo hướng:
+ Thường xuyên tổ chức các cuộc thi về nghiệp vụ chun mơn giữa các nhân viên trong phịng ban với nhau. Với mỗi cuộc thi NH đưa ra những phần thưởng có giá trị để thu hút nhân viên tham gia trong các cuộc thi. Qua đó các nhân viên tự mình nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ của mình lên.
+ Tổ chức các lớp học ngắn hạn, dài hạn bồi dưỡng về nghiệp vụ với sự tham gia giảng dạy của các chuyên gia giỏi trong và ngoài nước về lĩnh vực ngân hàng.
+ Mời giáo viên của các tổ chức quốc tế, NH quốc tế hay các trường đại học để huấn luyện các nghiệp vụ mới, tin học, tiếng anh…gửi các cán bộ đương đảm
trách các chức vụ cao trong NH đến các các nước có ngành NH phát triển để học tập, tiếp thu những kinh nghiệm và cách thức quản lý hiện đại …
+ Học qua thực tế là một vấn đề mà NH cần quan tâm như cử cán bộ đi học tập ở các ngân hàng bạn trong và ngồi hệ thống.
+ Riêng đối với bơ phận nhân viên giao dịch phải thường xuyên cải tiến phong cách giao tiếp, thực hiện văn minh trong giao dịch để thơng qua khách hàng hiện có làm kênh tuyên truyền giới thiệu cho khách hàng khác với phương châm cố gắng tìm tịi, sáng tạo nhằm tập trung phục vụ khách hàng thật tốt, tạo được niềm tin và sự hài lòng của khách hàng.
- Ngân hàng có thể tăng cường cơng tác quảng bá sản phẩm như:
+ Phát hành ấn phẩm định kì, tờ rơi, brochure về các sản phẩm tiền gửi hiện có để phát cho các khách hàng khi đến ngân hàng giao dịch hay thăm hỏi… Tăng cường sự xuất hiện thương hiệu của ngân hàng tới cơng chúng qua truyền hình, qua đài, qua các trang báo địa phương.
+ Quảng cáo các sản phẩm, dịch vụ của NCB thông qua các trang báo điện tử có uy tín như vnexpress, vietnamnet…. Bên cạnh đó ngân hàng có thể thiết kế trang web riêng thật đặc sắc lôi cuốn người xem để giới thiệu về các sản phẩm tiền gửi, công bố lãi suất tiền gửi hằng ngày cũng như các hình thức khuyến mãi của những đợt huy động tiền gửi tiết kiệm một cách hấp dẫn. Những cách thức quảng cáo thường xuyên, ấn tượng sẽ dễ dàng để người dân biết tới thương hiệu cũng như uy tín của ngân hàng nhiều hơn, từ đó góp phần mang lại hiệu quả kinh doanh cho ngân hàng.
+ Với những nơi mà khơng có điều kiện để tiếp nhận được thơng điệp mà ngân hàng đã truyền đi bằng các hình thức trên thì NH có thể cho nhân viên đi đến đó để tư vấn, tiếp thị … cho họ biết.
3.1.3.2. Nhóm giải pháp kinh tế:
- Sử dụng đòn bẩy kinh tế, lãi suất: Hiện nay, so với các ngân hàng khác, lãi suất
của NCB chỉ đạt mức trung bình. Nhiều ngân hàng khác có chính sách lãi suất cạnh tranh hơn, đặc biệt là đối với các kì hạn dài. Để có thể thu hút nhiều khách hàng hơn
,NCB có thể xem xét việc thay đổi chính sách lãi suất, tăng lãi suất cho các sản phẩm tiền gửi tiết kiệm. Bên cạnh đó, NCB cũng cần nghiên cứu mức lãi suất hợp lý hơn để vừa thu hút được nhiều khách hàng mà lợi nhuận không bị giảm sút
- Tăng cường các chương trình khuyến mại, tặng quà cho khách hàng:.Trong
thời gian tới đây, ngân hàng có thể xem xét nâng cao chất lượng các chương trình này, tăng giá trị quà tặng cùng với đẩy mạnh truyền thông để khách hàng quan tâm đến ngân hàng NCB và sản phẩm tiền gửi tiết kiệm hơn. Từ đó, ngân hàng có thể thu hút được nhiều khách hàng hơn.
3.1.3.3. Nhóm giải pháp phát triển sản phẩm tiền gửi tiết kiệm:
Phòng phát triển sản phẩm của ngân hàng cần đưa ra các chính sách phát triển sản phẩm tiền gửi và các dịch vụ đi kèm để có thể tăng vốn tiền gửi tiết kiệm cho ngân hàng. Dưới đây là một vài giải pháp về phát triển sản phẩm:
- Đa dạng hố theo nhóm Khách hàng
NCB cần tìm hiểu nhu cầu từng nhóm khách hàng để đưa ra các sản phẩm phù hợp với nhu cầu của họ và đa dạng hóa danh mục sản phẩm của Ngân hàng. Để tìm hiểu nhu cầu từng nhóm khách hàng trước hết cần phải có các tiêu chí cụ thể để phân nhóm khách hàng sao cho hợp lý như các tiêu chí về độ tuổi, ngành nghề, thu nhập, sở thích nhu cầu, tình trạng hơn nhân, giới tính,…
Sau khi phân nhóm khách hàng, NCB cần tiến hành khảo sát để tìm hiểu nhu cầu khách hàng thơng qua hình thức phát phiếu khảo sát kết hợp với nghiên cứu kỹ về thị trường. Trên cơ sở kết quả khảo sát, kết hợp với ý kiến đóng góp từ phía nhân viên dịch vụ khách hàng của chi nhánh, bộ phận phát triển sản phẩm sẽ nghiên cứu đưa ra các sản phẩm mới mang tính hiệu quả, đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của nhiều đối tượng khách hàng. Các sản phẩm tiền gửi mới ra đời phải đáp ứng được mục tiêu đa dạng hóa danh mục sản phẩm của ngân hàng và phải hiệu quả, thỏa mãn tốt nhất nhu cầu của khách hàng và ưu việt hơn các sản phẩm cũ.
Ví dụ như đối với người già thì nên mở các sản phẩm tiết kiệm hưu trí để họ an tâm hơn với số tiền bao nhiêu năm tiết kiệm của mình; hoặc sản phẩm tiết kiệm dành cho trẻ em giúp cha mẹ có thể tiết kiệm tiền cho con cái; người lao động Việt
- Đa dạng hoá theo mục đích sử dụng của khách hàng
Hiện nay, nhiều gia đình Việt Nam có nhu cầu mua nhà, mua xe hoặc các vật dụng đắt tiền nhưng nguồn tiền tích lũy lại hạn chế. ngân hàng có thể xây dựng các sản phẩm tiết kiệm đi kèm tín dụng dành cho những đối tượng trên. KH gửi tiền tiết kiệm ở ngân hàng trong thời gian dài, đến một mức đủ lớn, khoảng 2/3 giá trị tài sản