2.3.2.1. Hạn chế
Bên cạnh những thành công đã đạt được, hoạt động cho vay mua ô tô tại TPBank – Chi nhánh Hà Nội trong thời gian qua vẫn còn tồn tại một số hạn chế như:
- Quy trình cho vay mua ơ tơ cịn khá nhiều thủ tục cần nhiều thời gian để giải ngân. Hạn chế trong phương thức giải ngân của hoạt động cho vay mua ơ tơ: sau khi có nghị quyết của HĐTD/BTD về việc chấp thuận cho vay đối với khách hàng, TPBank – Chi nhánh Hà Nội giải ngân theo một trong hai phương thức: giải ngân theo đăng ký xe và giải ngân theo giấy hẹn, trong đó:
Giải ngân theo đăng ký xe tức là ngân hàng chỉ giải ngân cho khách hàng sau khi khách hàng đã có đăng ký xe. Điều này sẽ hạn chế được rủi ro vì ngân
hàng giữ bản chính đăng ký xe nhưng sẽ kéo dài thời gian mua xe trong khi khách hàng lại có nhu cầu mua xe càng sớm càng tốt.
Giải ngân theo giấy hẹn tức là ngân hàng sẽ giải ngân cho khách hàng khi khách hàng có phiếu hẹn lấy đăng ký xe. Điều này sẽ thu hút nhiều khách hàng đến vay vốn hơn vì khách hàng có thể lấy xe sớm hơn, đáp ứng kịp thời nhu cầu của khách hàng.
- Hạn chế về thị phần cho vay mua ô tô: mặc dù hoạt động cho vay mua ô tô tại TPBank – Chi nhánh Hà Nội không ngừng tăng trưởng nhưng chỉ đạt trên 50% kế hoạch đề ra năm 2017. Do các ngân hàng đua nhau cạnh tranh thu hút khách hàng nên thị phần cho vay mua ô tô TPBank – Chi nhánh Hà Nội cũng bị chia sẻ.
- Ngồi ra, trong q trình cho vay mua ơ tơ đã xuất hiện những khách hàng xấu, lợi dụng những kẽ hở trong quy trình nghiệp vụ của ngân hàng cũng như quá trình bán xe của các đơn vị kinh doanh ô tô để lừa đảo, dẫn đến rủi ro cho ngân hàng. Ngân viên tín dụng do chủ quan vì căn cứ vào đăng ký xe và hợp đồng mua xe mà khơng kiểm tra xe thực tế, bằng cách nào đó, chủ xe vẫn mượn được đăng ký xe xuất trình với ngân hàng để xin vay tiếp. Một số khách hàng lại thế chấp cho ngân hàng chứng minh thư nhân dân quá cũ, hết hạn lưu hành khiến cán bộ tín dụng khơng thể nhận diện chính xác người cầm chứng minh thư nhân dân, nếu cán bộ tín dụng vẫn chấp nhận cho khách hàng ký vào hợp đồng thế chấp, thì sẽ xãy ra rủi ro…
2.3.2.2. Nguyên nhân Nguyên nhân khách quan:
- Thứ nhất, về đối thủ cạnh tranh: sau khi Chính phủ cho phép nhập khẩu ơ tô đã qua sử dụng vào năm 2007. Cho vay mua ô tô được các ngân hàng đánh giá là một dịch vụ rất giàu tìm năng và cịn phát triển mạnh trong tương lai. Số lượng các NHTM triển khai nghiệp vụ này ngày càng nhiều.
- Thứ hai, về môi trường pháp lý: trong những năm gần đây, mặc dù hệ thống pháp luận về ngân hàng cũng có sự thay đổi, nhưng vẫn cịn chưa đồng bộ với những chuẩn mực quốc tế, các văn bản pháp luật đơi khi cịn mâu thuẫn với nhau, điều này gây khó khăn cho các NHTM do sự thiếu minh bạch của thơng
tin, hệ thống pháp lý, các quy chế tài chính, hợp đồng tín dụng và các hợp đồng kinh tế khác.
- Thư ba, môi trường kinh tế - xã hội Việt Nam chưa thực sự ổn định: tỷ lệ lạm phát ở Việt Nam ngày càng cao. Vì thế, nếu chính phủ áp dụng các biện pháp thắt chặt tiền tề, điều này sẽ gây khó khăn cho cơng tác tín dụng tại Ngân hàng, làm giảm doanh số cho vay mua ô tô.
Nguyên nhân chủ quan:
- Thứ nhất, sự hạn chế về quy mơ vốn: TPBank – Chi nhánh Hà Nội cịn thấp, ảnh hưởng đến việc mở rộng hoạt động tín dụng của ngân hàng.
- Thứ hai, chính sách marketing cịn chưa hiệu quả: nhu cầu vay vốn mua ô tô của khách hàng hiện nay rất cao, nhưng số lượng khách hàng đến vay vốn tại TPBank – Chi nhánh Hà Nội vẫn chưa nhiều, đây là một hạn chế có ảnh hưởng khơng nhỏ đến việc mở rộng hoạt động cho vay mua ô tô.
- Thứ ba, việc áp dụng công nghệ mới cịn nhiều bất cập: việc áp dụng cơng nghệ mới với nhân viên chưa có kinh nghiệm bước đầu cịn hạn chế. Việc bảo mật, quản lý, lưu trữ hồ sơ và các thơng tin khách hàng nhiều khi gặp khó khăn.
CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA Ô TÔ
3.1. Sự cần thiết của việc mở rộng hoạt động cho vay mua ô tô
Hiện nay nhu cầu mua ơ tơ càng càng tăng mạnh, trong đó đa số người mua cần đến nguồn vay từ ngân hàng. Đối tượng vay mua xe không chỉ là các doanh nghiệp mà những cá hân có mức thu nhập khá cũng có khả năng mu axe. Theo cá ngân hàng đang cho vay mu axe, dương như đây khơng cịn là một nhu cầu quá cao đối với nhiều người ở mức trung lưu. Ngồi những người nổi tiếng, có thu nhập cao như nghệ sĩ, các doanh nghiệp lớn, hiện cịn có những khách hàng phổ biến như các manager ở cơng ty, văn phịng đại diện nước ngồi, giá đốc cơng ty vừa và nhỏ…
Đây cịn là lĩnh vực kinh doanh tiềm năng, có lời và ít rủi ro. Khá nhiều các địa lý thực hiện việc bán xe thực hiện việc bán trả góp thơng qua việc hợp tác với ngân hàng…đã thu hút được lượng khách hàng khá đông. Hiện nay, các thương hiệu xe ơ tơ có mặt tại thị trường Việt Nam cũng càng tăng. Giá các loại xe cũng được phân theo nhiều mức phù hợp với từng đối tượng khách hàng. Bên canh đó, cùng với sự phát triển của nền kinh tế, thu nhập con người ngày càng được cải thiện. Mặt khách tỷ trọng người có thu nhập cao trong nền kinh tế có xu hướng tăng và Việt Nam con đang là thị trường giàu tiềm năng,vì vậy việc mở rộng hoạt động cho vay mua ô tô là rất cần thiết.
3.2. Mục tiêu và định hướng về việc mở rộng hoạt động cho vaymua ô tô tại TPBank – Chi nhánh Hà Nội mua ô tô tại TPBank – Chi nhánh Hà Nội
Trong những năm qua, quy mô và hiệu quả hoạt động của TPBank – chi nhánh Hà Nội ln có sự tăng trưởng, chất lượng hoạt động được đảm bảo. Tuy nhiên, trong giai đoạn hội nhập nền kinh tế thị trường với nhiều thách thức đặt ra, chi nhánh đã đề ra những mục tiêu và định hướng mới để vượt qua những thách thức và tận dụng cơ hội trong môi trường hoạt động:
- Mục tiêu của TP bank
Trở thành một trong những ngân hàng hàng đầu tại Việt Nam với các sản phẩm, dịch vụ tài chính trên nền tảng cơng nghệ hiện đại, tiên tiến góp phần xây dựng đất nước giàu mạnh.
TPBank cung cấp sản phẩm/ dịch vụ tài chính hồn hảo cho Khách hàng và Đối tác dựa trên nền tảng công nghệ hiện đại, tiên tiến và hiệu quả cao.
TPBank là tổ chức kinh tế hoạt động minh bạch, an toàn, hiệu quả và bền vững, mang lại lợi ích tốt nhất cho các Cổ đông.
TPBank tạo điều kiện tối ưu để mỗi Cán bộ Nhân viên có cuộc sống đầy đủ về kinh tế, phát huy năng lực sáng tạo và phát triển sự nghiệp của bản thân.
TPBank là tổ chức có trách nhiệm xã hội cao, tích cực tham gia các hoạt động cộng đồng với mục tiêu vì con người và hưng thịnh quốc gia.
- Định hướng:
- Củng cố và phát triển hoạt động, tăng tốc, phấn đấu đứng đầu toàn ngành ngân hàng trên địa bàn về năng suất lao động và chất lượng tín dụng.
- Cơ cấu lại danh mục tài sản nợ có, tạo ra sự hợp lý và cân bằng giữa huy động vốn/sử dụng vốn.
- Chú trọng mở rộng mạng lưới, tăng cường công tác quảng cáo trên diện rộng để xây dựng thương hiệu, thu hút khách hàng theo từng phân khúc thị trường.
- Đẩy mạnh tốc độ phát triển tín dụng cho vay trả góp mua ơ tơ với doanh số cho vay cao hơn 50% tổng doanh số cho vay của ngân hàng năm 2017.
- Giảm tỷ lệ nợ quá hạn đến mức thấp nhất có thể được trên phần dư nợ cho vay so với năm trước.
- Ngân hàng phải giữ vai trị tích cực trong việc cung cấp thơng tin cần thiết để hỗ trợ cho hoạt động kinh doanh của khách hàng.
- Đẩy mạnh đầu tư cho hoàn thiện và hiện đại hóa ngân hàng một cách đồng bộ.
- Nâng cao trình độ chun mơn của cán bộ tín dụng hơn nữa theo hướng cho vay trên cơ sở hiểu biết khách hàng chứ không đơn thuần chỉ cho vay trên tài sản thế chấp.
- Nguyên cứu thị trường để phát hiện cơ hội nghề nghiệp, cho vay đa dạng hơn nhằm thỏa mãn nhu cầu đa dạng của khách hàng.
- Thực hiện chiến lược cạnh tranh năng động và hiệu quả.
- Tích cực tìm kiếm, tiếp cận khách hàng có năng lực tài chính lành mạnh, lựa chọn các dự án đầu tư, phương án kinh doanh cá khả thi, hiệu quả cao, nguồn trả nợ chắc chắn để xem xét cho vay.
- Sắp xếp đội ngũ tín dụng theo tiêu chuẩn quy định, nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ.
- Tích cực tiếp thị đẩy mạnh hoạt động cho vay đến các doanh nghiệp vừa và nhỏ và dân cư. Đưa ra những chương trình ưu đãi, khuyến khích đối với những khách hàng có quan hệ thường xuyên và tin cậy.
3.3. Giải pháp nhằm mở rộng cho vay mua ô tô tại Tpbank- Chinhánh nhánh
Hà Nội