2014
3.3. Giải pháp kh ắc ph ục nhữ ng nguyên nhân chủ quan từ phía ngân hàng gây
3.3.1. Cho vay tín chấp tiêu dùng
Về quy trình, quy định cấp tín dụng
Sản phẩm cho vay tín chấp tiêu dùng có tỷ lệ nợ quá hạn, nợ xấu cao trên toàn hệ thống PG Bank giai đoạn 2010-2014 do quy định, quy trình cho vay có những hạn chế cần khắc phục như: các tiêu chí cho vay liên quan đến thu nhập hàng tháng, thu nhập ròng hàng tháng cần được xem xét điều chỉnh tương đối không quá thấp so với mặt bằng các ngân hàng khác để đảm bảo an tồn tín dụng mặc dù với yêu cầu về mức thu nhập thấp hơn, PG Bank có thể dễ dàng trong việc tìm kiếm và tiếp thị sản phẩm.
Kế hoạch thực hiện: Phịng Chính sách và phát triển sản phẩm tín dụng thu thập số liệu thứ cấp tại trang Web của Tổng cục thống kê hoặc mua số liệu của các công ty khảo sát về thu nhập của các cá nhân, hộ gia đình trên từng địa bàn có đặt chi nhánh của PG Bank để khoanh vùng mức thu nhập chủ yếu của cá nhân, hộ gia đình tại địa bàn và ban hành quy định về mức thu nhập tối thiểu cho vay là mức thu nhấp đó. Tuy nhiên, cần tham khảo thêm ý kiến của Phòng Phát triển kinh doanh bán lẻ để có cái nhìn khách quan hơn về thực tế tình hình khách hàng và khả năng tiếp thị sản phẩm.
Đối với tỷ lệ cho vay, ngoài dựa vào thu nhập hàng tháng cần xem xét cả mức độ về quy mơ, uy tín, thị phần của đơn vị chủ quản nơi khách hàng công tác để tăng độ tin cậy cho nguồn thu nhập khách hàng.
Kế hoạch thực hiện: Phịng Chính sách và phát triển sản phẩm tín dụng kết hợp với Phịng Phát triển kinh doanh bán lẻ và đơn vị kinh doanh tại chi nhánh xây dựng ma trận tỷ lệ cho vay với ba yếu tố: mức thu nhập hàng tháng, quy mô đơn vị chủ quản, tài sản và nguồn thu nhập bổ sung khác. Từ đó, quy định cụ thể hơn về tỷ lệ cho vay để đảm bảo an tồn tín dụng.
Các chứng từ, hồ sơ khách hàng cung cấp ngoài xác nhận lương cần bản chính thì các hồ sơ khác nên yêu càu cung cấp bản sao y công chứng hoặc sao y khách hàng/đơn vị chủ quản.
Kế hoạch thực hiện: Phịng Chính sách và phát triển sản phẩm tín dụng ban hành quy định về chứng từ cung cấp để thẩm định hồ sơ là bản gốc đối với xác nhận lương và bản sao y đơn vị chủ quản đối với hợp đồng lao động, quyết định bổ nhiệm và các chứng từ chứng minh nguồn thu nhập bổ sung khác của khách hàng là bản photo đối chiếu của khách hàng .
Về cán bộ ngân hàng
Ban hành bộ KPI về tính tn thủ quy trình, quy định cấp tín dụng và kết quả kinh doanh, thông qua KPI để đánh giá thu nhập hàng tháng của cán bộ ngân hàng.
Kế hoạch thực hiện: Phòng Phát triển kinh doanh bán lẻ, khách hàng doanh nghiệp lớn và Phòng Nhân sự dựa trên chiến lược, mục tiêu đã đề ra của PG Bank trong năm về tăng trưởng tín dụng và giảm nợ quá hạn, nợ xấu để xây dựng bộ chỉ tiêu KPI đo lường chất lượng tín dụng và tính tuân thủ của cán bộ tín dụng từ đó quy định mức lương cụ thể khi hoàn thành KPI, khơng hồn thành KPI hoặc tiền thưởng khi vượt KPI. Chỉ tiêu kinh doanh khách hàng cá nhân được giao cho các đơn vị kinh doanh phải được ban hành cùng với các tiêu chí về yêu cầu, chất lượng khách hàng và KPI của cán bộ về kết quả kinh doanh.
Về chính sách của PG Bank
Thường xuyên đào tạo, huấn luyện và kiểm tra trình độ, năng lực, kiến thức của cán bộ tín dụng trong việc thẩm định, kiểm tra, kiểm soát hồ sơ tín dụng. Việc đào tạo phải được lập kế hoạch kỹ lưỡng về nội dung đào tạo, tập huấn và phải tạo cho cán bộ nhân viên tâm lý thoải mái cảm thấy đây là việc cần thiết cho bản thân và tự nguyện đi học bằng cách tăng cường công tác truyền thông nội bộ qua các bản tin nội bộ, email nội bộ, các chương trình teambuilding, dã ngoại để tăng tính kết nối giữa ngân hàng và cán bộ nhân viên.
Kế hoạch thực hiện: Phòng Nhân sự thu thập ý kiến của cán bộ tín dụng về mong muốn nguyện vọng về lĩnh vực cần được đào tạo và đặc biệt là cán bộ lãnh đạo nhận xét những mặt được và hạn chế của từng nhân viên để từ đó xây dựng chương trình đào tạo và kế hoạch đào tạo cho phù hợp với từng Phòng/Ban và từng địa bàn.
Về khách hàng
Ngoài quy định về hồ sơ chứng minh thu nhập là bản sao y đối chiếu của khách hàng/đơn vị chủ quản thì cần quy định cụ thể về cấp thẩm quyền ký xác nhận lương đối với từng đơn vị chủ quản.
Kế hoạch thực hiện: Phịng Chính sách và phát triển sản phẩm tín dụng tham khảo cơ cấu tổ chức của các đơn vị chủ quản theo quy định cho vay tín chấp tiêu dùng đã ban hành để quy định cụ thể đối với đơn vị nào thì ai được quyền ký xác nhận lương cho khách hàng vay.