5. Kết cấu khóa luận
2.2. Thực trạng hoạt động HĐV BIDV Thăng Long
2.2.4. Chênh lệch kỳ hạn
Từ trước đến nay các ngân hàng vẫn chủ yếu sử dụng vốn ngắn hạn huy động với lãi suất thấp và cho vay ra với kỳ hạn dài hơn tương ứng với lãi suất cao hơn, tức mở rộng được biên độ lãi suất nhờ tận dụng chênh lệch kỳ hạn giữa huy động và cho vay.
Trước đây các ngân hàng được phép sử dụng 60% vốn ngắn hạn để cho vay trung dài hạn, thì theo quy định an tồn mới tỷ lệ này đã chính thức giảm về chỉ cịn 50% kể từ đầu năm 2017, kế tiếp là 45% từ đầu năm 2018 và dự kiến sẽ tiếp tục giảm về 40% từ đầu năm 2019 tới.
Những ảnh hưởng của quy định an tồn mới này lên ngành ngân hàng nói chung và BIDV Thăng Long nói riêng sẽ ở cả 2 chiều tích cực lẫn tiêu cực. Ở mặt tích cực, việc hạn chế vốn ngắn hạn để cho vay trung dài hạn sẽ giúp Chi nhánh nâng cao các chuẩn mực an toàn, hạn chế rủi ro kỳ hạn khi nguồn vốn hiện nay vẫn phụ thuộc vào tiền gửi ngắn hạn trong khi cho vay trung dài hạn lại chiếm tỷ trọng cao trong tổng dư nợ.
Ở chiều tiêu cực, ảnh hưởng lên lợi nhuận là thấy rõ nhất. Khi tỷ lệ này giảm xuống sẽ khiến ngân hàng phải có 2 lựa chọn và đều tác động tiêu cực lên lợi nhuận. Ở lựa chọn thứ nhất, ngân hàng phải tăng cường nguồn vốn huy động trung dài hạn với lãi suất cao hơn, khi đó chi phí vốn cũng lên cao hơn. Và nếu muốn đảm bảo duy trì được biên độ lãi suất như cũ, các ngân hàng buộc phải tăng lãi suất cho vay tương ứng, tuy nhiên điều này đi ngược lại với định hướng của nhà điều hành là luôn
muốn giữ ổn định lãi suất cho vay, đặc biệt trong bối cảnh nền kinh tế đang chứa đựng nhiều bất ổn và doanh nghiệp gặp khơng ít khó khăn trong tình hình hiện nay.
Ở lựa chọn thứ hai, các ngân hàng phải giảm dư nợ cho vay trung dài hạn xuống để đảm bảo tỷ lệ này, thay vào đó tăng cường cho vay ngắn hạn. Tuy nhiên, các khoản vay ngắn hạn lại có lãi suất thấp hơn cho vay trung dài hạn, nên biên độ lãi suất cũng có khả năng co lại là điều tất yếu.
Tỷ lệ sử dụng vốn ngắn hạn cho vay trung dài hạn được tính theo kỳ hạn cịn lại, nghĩa là một khoản tiền gửi kỳ hạn 12 tháng trên hợp đồng nhưng sang tháng sau, kỳ hạn cịn lại chỉ là 11 tháng và do đó biến thành tiền gửi ngắn hạn, lượng tiền gửi trung dài hạn của BIDV Thăng Long hiện nay cũng chủ yếu ở kỳ hạn từ 12 – 13