Đơn vị : Triệu đồng
Chỉ tiêu
2005 2006 2007 So sánh
Số tiền Tỷ trọng(%) Số tiền Tỷ trọng(%) Số tiền Tỷ trọng(%) 2006/2005 2007/2006 Số tiền % Số tiền % Vốn HĐ 71.021 32.89 87.579 33.14 127.069 34.74 16.558 23.31 39.490 45.09 Vốn ĐC 144.883 67.11 176.670 66.86 238.692 65.26 31.787 21.94 62.022 35.11
Tổng NV 215.904 100.00 264.249 100.00 365.761 100.00 48.345 22.39 101.512 38.42
Nguồn: Bảng cân đối kế toán tại NHNo & PTNT huyện Chợ Mới
Qua bảng số liệu ta thấy tổng nguồn vốn của Ngân hàng tăng liên tục qua 3 năm, tăng cao nhất là năm 2007. Năm 2007 tổng nguồn vốn tăng 101.512 triệu tương ứng với tốc độ tăng 38,42% so với năm 2006. Trong đó tỷ lệ tăng cao nhất là vốn huy động với tốc độ tăng là 45,09% tức tương ứng 39.490 triệu đồng và kế đến là vốn điều chuyển tăng 62.022 triệu đồng với tốc độ tăng là 35,11% so với năm 2006 là do năm 2007 tình hình kinh tế phát triển khá ổn định, tỷ lệ lạm phát được kiểm soát một cách chặt chẽ. Nhưng xét riêng từng nguồn vốn thì vốn huy
động và vốn điều chuyển tăng liên tục qua 3 năm, trong đó vốn điều chuyển chiếm tỷ trọng cao nhất trong tổng nguồn vốn của Ngân hàng, ta đi sâu vào phân tích từng nguồn vốn cụ thể:
- Vốn huy động: Năm 2006 nguồn vốn huy động chiếm 33,14% tổng nguồn vốn, tăng 12.558 triệu đồng tương ứng tỷ lệ tăng 16,74% so năm 2005. Đến năm 2007 nguồn vốn huy động tăng 39.490 triệu tương ứng tăng 45,09% so năm 2006 nhưng nó chỉ chiếm một tỷ lệ không cao hơn bao nhiêu so với năm 2006 chỉ chiếm 34,74% tổng nguồn vốn của Ngân hàng.
Vốn huy động của Ngân hàng chiếm một tỷ trọng thấp trong tổng nguồn vốn của Ngân hàng cả 3 năm liền. Mặc dù được điều chuyển vốn từ Ngân hàng cấp trên thì các Ngân hàng chi nhánh nói chung và NHNo & PTNT huyện Chợ Mới nói riêng cần phải tập trung nhiều hơn nữa khâu huy động vốn, trong thời gian qua nguồn vốn huy động của Ngân hàng không đủ đáp ứng nhu cầu vay.
- Vốn điều chuyển: Nguồn vốn điều chuyển tăng liên tục trong 3 năm qua. Năm 2006 nhận điều chuyển 176.760 triệu đồng chiếm 66,86% tổng nguồn vốn tăng 31.787 triệu đồng so năm 2005. Sang năm 2007 nhận điều chuyển là 238.692 triệu đồng chiếm 65,26% so với tổng nguồn vốn, tăng 62.022 triệu đồng tương ứng tăng 35,11% so năm 2006. Nguyên nhân nguồn vốn điều chuyển tăng vì doanh số cho vay liên tục tăng và nguồn vốn huy động của Ngân hàng có tăng nhưng vẫn khơng đáp ứng đủ vốn cho khách hàng vì vậy phải nhận vốn từ cấp trên để bổ sung kịp thời nguồn vốn bị thiếu hụt của người dân.
Vốn điều chuyển của Ngân hàng chiếm tỷ trọng tương đối lớn trong cơ cấu nguồn vốn cả 3 năm liền, là một Ngân hàng thương mại quốc doanh thực hiện song song hai chức năng “vừa phục vụ, vừa kinh doanh” do đó sự hỗ trợ nguồn vốn cấp trên là khơng thể thiếu, Ngân hàng cấp trên hỗ trợ vốn càng nhiều thì càng có lợi cho chi nhánh mở rộng hoạt động tín dụng.
4.1.2 Phân tích tình hình vốn huy động
Cũng như mọi ngân hàng khác, để thực hiện đúng chức năng kinh doanh tiền tệ của mình thì ngân hàng ln thực hiện theo phương châm “đi vay để cho vay” do đó, nghiệp vụ huy động vốn là một trong những mối quan tâm hàng đầu của chi nhánh. Trong hoạt động kinh doanh của Ngân hàng, nguồn vốn ln giữ vai trị quan trọng, mang tính chất quyết định đối với hiệu quả hoạt động kinh doanh của
NH. Do đó, NH cần phải tạo cho được nguồn vốn ổn định và phù hợp với yêu cầu về vốn. Trong thời gian qua thì cơng tác huy động vốn được chi nhánh quan tâm bằng nhiều hình thức huy động với nhiều thể loại khác nhau như: Tiền gửi tiết kiệm, tiết kiệm dự thưởng, phát hành kỳ phiếu, trái phiếu ngân hàng…
Nhờ vậy trong thời gian qua chi nhánh đã huy động được số lượng tiền tạm thời nhàn rỗi khá lớn để có nguồn vốn cho vay phục vụ cho nhu cầu phát triển kinh tế, xã hội và ổn định đời sống cho dân cư trên địa bàng huyện công tác huy động vốn của ngân hàng đã đạt được kết quả như sau:
Bảng 3: TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN QUA BA NĂM
Đơn vị: triệu đồng
Chỉ tiêu
2005 2006 2007 So sánh
Số tiền Tỷ trọng(%) Số tiền Tỷ trọng(%) Số tiền Tỷ trọng(%) 2006/2005 2007/2006 Số tiền % Số tiền % 1 Vốn huy động 71.021 32,89 87.579 33,14 127.069 34,74 16.558 23,31 39.490 45,09 1.1 TGKB 5.531 2,56 8.139 3,08 9.698 2,65 2.608 47,15 1.559 19,15 1.2 TGTCTD 0.463 0,21 0.447 0,17 1.270 0,35 -0.016 -3,46 0.823 184,12 1.3 TGKH 62.167 28,79 69.208 26,19 101.548 27,76 7.041 11,33 32.340 46,73 1.3.1 TG không KH 3.094 1,43 6.761 2,56 15.272 4,18 3.667 118,52 8.511 125,88 1.3.2 TG có KH 5.169 2,39 53.687 20,32 73.994 20,23 48.518 938,63 20.307 37,82 1.3.3 TG khác 8.904 4,12 8.760 3,32 12.282 3,36 -0.144 -1,62 3.522 40,21 1.4 Phát hành CCTG 2.860 1,32 9.785 3,70 14.553 3,98 6.925 242,13 4.768 48,73 2 Vốn điều chuyển 144.883 67,11 176.670 66,86 238.692 65,26 31.787 21,94 62.022 35,11 Tổng nguồn vốn 215.904 100,00 264.249 100,00 365.761 100,00 48.345 22,39 101.512 38,42
Nguồn: Phịng kế tốn NHNo huyện Chợ Mới
Qua bảng số liệu ta thấy số dư huy động vốn tăng trưởng hàng năm. Cụ thể, năm 2005 vốn huy động đạt 71.021 triệu đồng; năm 2006 đạt 87.579 triệu đồng tăng 16.558 triệu đồng so với năm 2005, tốc độ tăng 23,31%; đến năm 2007 vốn huy động đạt 127.069 triệu đồng tăng 39.490 triệu đồng so với năm 2006, tốc độ tăng 45,09%. Trong thời gian qua chi nhánh đã thường xuyên quảng bá cơng tác huy động vốn, đa dạng hố nghiệp vụ huy động vốn, đổi mới phong cách phục vụ lịch sự tạo sự thoải mái cho khách hàng đến giao dịch, xử lý nhanh chóng, chính xác chứng từ trên máy tính cũng như trong kiểm đếm nên đã tạo được uy tín đối với khách hàng, khách hàng ngày càng nhận được nhiều tiện ích mà Ngân hàng cung cấp nên lượng khách hàng đến giao dịch ngày càng nhiều. Vì vậy vốn huy động của Ngân hàng ngày càng tăng.
Năm 2007 thì tổng nguồn vốn đạt 365.761 triệu đồng, tăng 101.512 triệu đồng, tương ứng tăng 38,42% so năm 2006. Tổng nguồn vốn tăng là do chi nhánh thực hiện nhiều biện pháp thu hút vốn nên nguồn vốn huy động của NH tăng lên đáng kể. Trong đó tiền gửi của khách hàng giữ vai trị quan trọng trong tổng nguồn vốn, chiếm 27,76% năm 2007, và đang có xu hướng tăng rất mạnh. Để đạt được với tốc độ tăng cao như vậy thì Ngân hàng đã tiến hành đẩy mạnh công tác huy động vốn tại chỗ và nhờ tình hình kinh tế địa phương phát triển, đồng thời Ngân hàng cũng có chính sách ưu đãi về lãi suất, đa dạng hố các hình thức huy động vốn như gửi tiền có quà tặng, gửi tiền có tham dự bốc thăm trúng thưởng và gửi tiền với nhiều kỳ hạn khác nhau phù hợp với hình thức kinh doanh của khách hàng. Ngoài ra, việc phát hành CCTG cũng tăng. Điều này chứng minh được rằng đời sống người dân đã có bước phát triển về kinh tế và có nhiều lịng tin nơi Ngân hàng, phần lớn người dân trong huyện tập trung vốn vào việc sản xuất - kinh doanh cho nên khi mua CCTG thì chúng khơng linh hoạt. Vì vậy mà người dân chỉ tập trung dưới hình thức bằng tiền gửi. Đây cũng là nguyên nhân làm cho vốn huy động bằng tiền gửi tiết kiệm tăng lên đáng kể.
Có thể nói, trong 3 năm qua cơng tác huy động vốn của chi nhánh đã đạt được thành tựu đáng kể, nguồn vốn huy động tăng trưởng hàng năm. Chính sự tăng trưởng vốn này đã góp phần khơng nhỏ trong sự phát triển kinh tế của huyện Chợ Mới.
4.2 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH TÍN DỤNG HỘ SẢN XUẤT 4.2.1 Phân tích doanh số cho vay 4.2.1 Phân tích doanh số cho vay
Đa số người dân trong huyện sống bằng nghề nông nên Ngân hàng huyện Chợ Mới chủ yếu tập trung vào cho vay hộ nông dân, mà thời hạn cho vay chỉ là cho vay ngắn hạn và cho vay trung hạn ít cho vay dài hạn. Tuỳ theo đối tượng mà Ngân hàng có thể cho vay từ 50%-70% tổng chi phí thực hiện phương án sản xuất kinh doanh hay dịch vụ đời sống, căn cứ vào từng món vay cụ thể.
Bảng 4: TỔNG DOANH SỐ CHO VAY HỘ SẢN XUẤT
Số tiền Tỷ trọng(%) Số tiền Tỷ trọng(%) Số tiền Tỷ trọng(%) 2006/2005 2007/2006 Số tiền % Số tiền % Ngắn hạn 175.182 76,97 238.667 68,45 360.525 86,68 63.485 36,24 121.858 51,06 Trung hạn 52.425 23,03 64.995 18,64 55.424 13,32 12.57 23,98 -9.571 -14,73
Tổng cộng 227.61 100,00 348.66 100,00 415.95 100,00 121.06 53,19 67.285 19,30
Nguồn: Phịng tín dụng chi nhánh NHNo huyện Chợ Mới
Biểu đồ 2: Doanh số cho vay hộ sản xuất
Qua bảng 4, cho thấy tổng doanh số cho vay năm 2005 đạt 227.607 triệu đồng, với tốc độ tăng 53,19%. Cụ thể, doanh số cho vay ngắn hạn đạt 175.182 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 76,97% tổng doanh số cho vay. Doanh số cho vay trung hạn đạt 52.425 triệu đồng, chiếm 23,03% còn lại. Sang năm 2006 tổng doanh số cho vay là 348.662 triệu đồng. Trong đó cho vay ngắn hạn là 238.667 triệu đồng, chiếm 68,45% tổng doanh số cho vay hộ sản xuất, so với năm 2005 thì tăng 63.485 triệu đồng, tương ứng tốc độ tăng 36,24% và cho vay trung hạn là 64.995 triệu đồng, chiếm 18,64% còn lại, tăng 12.570 triệu đồng, tương ứng tốc độ tăng 23,98%. Đến năm 2007 doanh số cho vay hộ sản xuất đạt 415.947 triệu đồng, trong đó cho vay ngắn hạn đạt 360.525 triệu đồng, tăng 121.858 triệu đồng, tương ứng với tốc độ tăng 51,06% so với năm 2006. Cho vay trung hạn đạt 55.424 triệu đồng tương ứng với 13,32% phần còn lại, giảm 9.571 triệu đồng tương ứng với tỷ lệ giảm là 14,73%.
Qua phân tích trên cho thấy doanh số cho vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng rất cao trong tổng doanh số cho vay của Ngân hàng. Để thấy được tỷ trọng của từng thành phần trong tổng doanh số cho vay ngắn hạn, chúng ta sẽ cụ thể hóa bằng việc phân tích từng khoản mục trong doanh số cho vay ngắn hạn như sau:
Bảng 5: DOANH SỐ CHO VAY NGẮN HẠN
Đơn vị: Triệu đồng
Chỉ tiêu
2005 2006 2007 So sánh
Số tiền Tỷ trọng(%) Số tiền Tỷ trọng(%) Số tiền Tỷ trọng(%) 2006/2005 2007/2006 Số tiền % Số tiền % Ngành NN 57.105 32,61 76.954 27,13 74.716 20,72 19.849 34,76 -2.238 -2,91 Ngành TT-CN 7.167 4,09 15.381 5,42 11.930 3,31 8.214 114,61 -3.451 -22,44 Ngành TN-DV 28.107 16,05 50.980 17,97 61.980 17,19 22.873 81,38 11.000 21,58 CV đời sống 5.456 3,12 1.607 0,57 1.884 0,52 -3.849 -70,55 0.277 17,24 Cho vay khác 77.300 44,14 138.745 48,91 210.015 58,25 61.445 79,49 71.270 51,37 Tổng cộng 175.135 100,00 283.667 100,00 360.525 100,00 108.532 61,97 76.858 27,09
Nguồn: Phịng tín dụng chi nhánh NHNo huyện Chợ Mới
Qua bảng số liệu ta thấy, tín dụng ngắn hạn thật sự đã đáp ứng được nhu cầu vốn lưu động ngắn hạn bị thiếu hụt của bà con nông dân tại địa bàn huyện Chợ Mới. Hoạt động cho vay hộ sản xuất là công việc diễn ra hàng ngày tại NHNo & PTNT huyện Chợ Mới. Cụ thể, năm 2006 đạt 283.667 triệu đồng tăng 108.532 triệu tương ứng với tốc độ tăng 61,97% so với năm 2005. Năm 2007 thì doanh số này lại tiếp tục tăng 76.858 triệu đồng với tốc độ tăng là 27,09% so với năm 2006, tuy nhiên tốc độ tăng của năm 2007 so với năm 2006 thấp hơn tốc độ tăng của năm 2006 so với năm 2005.
Doanh số cho vay ngắn hạn luôn chiếm tỷ trọng cao trong tổng doanh số cho vay của Ngân hàng, Hầu hết nhu cầu vay vốn của người dân trong huyện là để bổ sung nguồn vốn thiếu hụt tạm thời, mục đích xin vay là chỉ để sản xuất lúa, mua máy xới, phân bón, thuốc trừ sâu, chăn ni… Trong đó, cho vay hộ sản xuất làm kinh tế tổng hợp hay còn gọi là ngành khác luôn chiếm phần lớn trong cho vay ngắn hạn, kế đến là cho vay ngành nông nghiệp. Để hiểu rõ hơn ta đi sâu vào phần tích từng ngành.
Là một ngành bao gồm như: trồng lúa, trồng màu, nuôi trồng thuỷ sản, chăm sóc vườn ngắn hạn. Tuy đất đai ở đây rất màu mỡ thuận lợi cho việc trồng trọt nhưng số lượng vốn vay để trồng trọt luôn chiếm tỷ trọng rất thấp trong tổng doanh số cho vay ngành nông nghiệp. Do đó diện tích đất tiềm năng cịn nhiều nên ngày càng có nhiều nơng dân đến giao dịch. Việc nâng mức cho vay là cần thiết để giúp bà con nơng dân có đủ vốn để đáp ứng các khoản chi phí sản xuất như: phân bón, thuốc trừ sâu, cải tạo ruộng đồng…từ đó năng suất ngày càng được giữ vững.
Ngân hàng đã thành lập chi nhánh Hồ Bình và Mỹ Lng để giúp bà con nơng dân có điều kiện tiếp xúc với các dịch vụ vay vốn Ngân hàng. Đa số nông dân làm lúa hai mùa nên khi gặp thiên tai hay mất giá bà con khơng có nguồn thu khác để bù đắp, dẫn đến nguồn thu tích luỹ để tái sản xuất thấp thậm chí khơng có. Hơn nữa mọi khoản chi tiêu trong gia đình đều dựa vào cây lúa nên mỗi khi sản xuất gặp rủi ro bà con đều thiếu vốn sản xuất nên phải nhờ đến nguồn vốn của Ngân hàng.
Dựa vào bảng 5 cho thấy doanh số cho vay ngành nông nghiệp cũng đang trên đà phát triển. Năm 2006, tổng doanh số cho vay ngành nông nghiệp tăng 34,76% so với năm 2005 đến năm 2006 thì tổng doanh số cho vay ngành nông nghiệp là 74.716 triệu đồng giảm 2,91% so với năm 2006 nguyên nhân doanh số cho vay trong năm 2007 giảm đột ngột là do có nhiều thiên tai dịch bệnh xảy ra trong ngành chăn nuôi và trồng trọt, chẳng hạn như đợt dịch cúm gia cầm bùng phát trở lại gây thiệt hại đáng kể cho người dân, giá cả các loại thực phẩm, gia súc, gia cầm…mặc dù gặp khó khăn nhưng do sự nỗ lực của Ban lãnh đạo cùng với các nhân viên phịng tín dụng đã nắm bắt kịp thời nhu cầu về vốn của hộ sản xuất nên đã làm cho doanh số cho vay của ngành nông nghiệp giảm không đáng kể. Bên cạnh đó Ngân hàng cũng nên xem xét kỹ phương án sản xuất xem có hiệu quả hay khơng để tránh tình trạng khơng thu hồi được nợ.
Cho vay ngành tiểu thủ công nghiệp
Bên cạnh ngành nơng nghiệp thì ngành tiểu thủ cơng nghiệp và thương nghiệp dich vụ cũng là lĩnh vực rất phát triển của huyện. Cùng với việc phát triển cơng nghiệp hố hiện đại hố trong thời kỳ hội nhập thì tại địa bàn huyện Chợ
Mới ngày càng có nhiều xí nghiệp, doanh nghiệp, khu công nghiệp, khu chợ… được thành lập.
Doanh số cho vay năm 2006 tăng 8.214 triệu đồng so năm 2004 nguyên nhân tăng sự tham gia của các thành phần kinh tế đã làm cho sản xuất cơng nghiệp mang tính đa dạng cả về quy mô sản xuất chủng loại và chất lượng sản phẩm, bên cạnh đó ngành nghề truyền thống của huyện đang dần dần được phát triển như ngành: sản xuất gạch gói, mộc, đan đác, nước đá, cưa xẻ gỗ được người sản xuất quan tâm đến cải tiến kỹ thuật sản xuất, song song đó được sự hỗ trợ vốn của ngân hàng các cơ sở đổi mới trang thiết bị nâng cao chất lượng đủ sức cạnh tranh trên thị trường. Đến năm 2007 doanh số cho vay giảm 3.451 triệu tương ứng với tỷ lệ giảm 22,44% là do khách hàng chưa có nhu cầu vay lại để phát triển và đầu tư quy mô sản xuất cho ngành nghề truyền thống.
Cho vay ngành thương nghiệp dịch vụ
Chợ Mới là huyện cù lao nằm giữa hai nhánh sông Tiền và sông Hậu, diện tích đất hẹp, ngời đơng do đó dịch vụ mua bán ở nơng thơn ngày càng phát triển đa dạng, giao thông nông thôn thông suốt, láng nhựa thuận tiện cho việc kinh