Đơn vị: Triệu đồng
Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng 2006/2005 2007/2006 (%) (%) (%) Số tiền % Số tiền % Ngành NN 52.908 38,54 53.987 33,19 61.459 27,20 1.079 2,04 7.472 13,84 Ngành TT-CN 5.696 4,15 6.653 4,09 6.465 2,86 0.957 16,80 -0.188 -2,83 Ngành TN-DV 23.035 16,78 28.166 17,32 39.415 17,44 5.131 22,27 11.249 39,94 CV đời sống 4.477 3,26 1.462 0,90 1.618 0.72 -3.015 -67,34 0.156 10,67 Ngành khác 51.17 37,27 72.379 44,50 117.001 51,78 21.209 41,45 44.622 61,65 Tổng cộng 137.286 100,00 162.647 100,00 225.958 100,00 25.361 18,47 63.311 38,93
Nguồn: Phịng tín dụng chi nhánh NHNo huyện Chợ Mới
Qua bảng số liệu ta thấy dư nợ tăng lên hằng năm. Cụ thể, năm 2005 dư nợ đạt 137.286 triệu đồng, sang năm 2006 đạt 162.647 triệu đồng tăng 25.361 triệu đồng, tốc độ tăng trưởng đạt 18,47% so với năm 2005. Đến năm 2007 thì doanh số dư nợ là 225.959 triệu đồng tăng 63.312 triệu đồng tốc độ tăng trưởng đạt 38,93% so với năm 2006.
Điều này chứng tỏ Ngân hàng luôn chú trọng đến cho vay ngắn hạn, đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn cho bà con nông dân trong việc sản xuất, kinh doanh góp phần quan trọng vào chuyển dịch và phát triển kinh tế địa phương. Cụ thể dư nợ của các đối tượng sau:
- Ngành nông nghiệp
Đây là ngành chiếm tỷ trọng khá cao trong tổng doanh số dư nợ đứng thứ hai sau ngành cho vay khác. Năm 2006 dư nợ đạt 53.987 triệu đồng tăng 1.079 triệu đồng tương ứng với tốc độ tăng là 2,04% so với năm 2005, tăng không cao hơn bao nhiêu so với năm 2005. Đến năm 2007 thì doanh số dư nợ tăng khá cao tăng 7.472 triệu đồng với tỷ lệ tăng là 13,84 % so với năm 2006. Nguyên nhân dư nợ tăng như vậy là do chủ trương chuyển dịch cơ cấu kinh tế của huyện chuyển một phần diện tích lúa khơng hiệu quả sang ni cá, bị và ni heo, nơng dân thường dựa vào kinh nghiệm sẵn có của mình để áp dụng chương trình khuyến nơng trong việc chăn ni có hiệu quả, Chăn ni có kết hợp với ngành trồng trọt trong sản xuất kinh tế hộ tạo thành mơ hình khép kín gọi là mơ hình VAC, mang lại hiệu quả rất cao hoặc chăn ni cá chân ruộng.
Huyện Chợ Mới hiện nay với hệ thống sơng gịi thơng suốt và nguồn nước lên xuống đều đặn, đường thì được láng nhựa nên rất thuận tiện cho việc chăn
nuôi heo và cá… và cũng thuận lợi cho việc tiêu thụ sản phẩm, nhất là các vùng sâu, vùng xa.
- Ngành tiểu thủ công nghiệp.
Dư nợ năm 2006 tăng 0.957 triệu đồng so năm 2003 dư nợ tăng do sản xuất kinh doanh của ngành nghề truyền thống chưa đạt hiệu quả cao ảnh hưởng đến công tác thu hồi nợ của ngân hàng
Sang năm 2007 dư nợ giảm 0.188 triệu đồng với tốc độ giảm không đáng kể chỉ 2,83% so năm 2006
- Ngành thương nghiệp dịch vụ.
Trong lĩnh vực kinh doanh thì đây là loại hình cho vay ít có rủi ro nhất ngược lại có hiệu quả cao nên chi nhánh luôn chú trọng nâng cao dư nợ của ngành này. Cụ thể năm 2005 dư nợ đạt 23.035 triệu đồng đến năm 2006 thì dư nợ của ngành này là 28.166 triệu đồng tăng lên 5.131 triệu đồng tương ứng với tốc độ tăng là 22,27% so với năm 2005. Đến năm 2007 thì doanh số dư nợ lại tiếp tục tăng 11.249 triệu đồng với tỷ lệ tăng là 39,94% so với năm 2006. Nguyên nhân dư nợ của ngành này tăng nhanh như vậy là do được sự quan tâm của huyện, trong thời gian qua địa bàn huyện đã nâng cấp và đưa vào hoạt động 3 chợ tạo điều kiện thuận lợi cho việc trao đổi và mua bán của người dân. Bên cạnh đó, chi nhánh NHNo huyện Chợ Mới đã tìm đến khách hàng và mạnh dạn đầu tư, có thẩm định kỹ càng tạo được lịng tin của khách hàng, ngày càng có nhiều khách hàng tìm đến để vay vốn Ngân hàng. Đây cũng là một cách giúp cho hoạt động kinh doanh của Ngân hàng ngày càng tốt hơn.
- Cho vay đời sống
Tình hình dư nợ của ngành này có sự biến động qua các năm. Cụ thể, năm 2006 giảm 3.015 triệu đồng tương ứng với tỷ lệ giảm là 67,34% so với năm 2005. Đến năm 2007 lại tăng lên 156 triệu đồng với tốc độ tăng 10,67% so với năm 2006.
- Ngành khác.
Dư nợ của ngành này tăng qua các năm. Năm 2006 dư nợ ngắn hạn là 72.379 triệu đồng tăng 21.209 triệu đồng, tỷ lệ tăng là 41,45% so năm 2005 và năm 2007 doanh số dư nợ lại tiếp tục tăng 44.622 triệu đồng tương ứng với tốc độ tăng là 61,65%. Nguyên nhân tăng là do chi nhánh mở rộng đầu tư cho vay
sửa máy xới, máy suốt, máy bơm nước, mua dầu nhớt phục vụ cho nông nghiệp và cho vay tổng hợp. Do nhu cầu sản xuất ngày càng đa dạng đồng thời đòi hỏi vốn đáp ứng ngày càng cao nhằm thúc đẩy kinh tế địa phương, do đó dư nợ tăng cao. 4.2.3.2 Dư nợ trung hạn hộ Bảng 12: DƯ NỢ TRUNG HẠN Đơn vị: Triệu Đồng Chỉ Tiêu 2005 2006 2007 So sánh
Số tiền Tỷ trọng(%) Số tiền Tỷ trọng(%) Số tiền Tỷ trọng(%) 2006/2005 2007/2006 Số tiền % Số tiền % Ngành NN 15.826 23,45 13.056 17,96 15.904 20,07 -2.770 -17,50 2.848 21,81 Ngành TT-CN 1.746 2,59 1.689 2,32 1.245 1,57 -0.057 -3,27 -0.444 -26,29 Ngành TN-DV 0.788 1,17 0.885 1,22 0.379 0,48 0.097 12,31 -0.506 -57,18 CV đời sống 39.106 57,95 43.206 59,44 45.534 57,46 4.100 10,48 2.328 5,39 Ngành khác 10.021 14,85 13.856 19,06 16.176 20,41 3.835 38,27 2.320 16,74 Tổng cộng 67.487 100,00 72.692 100,00 79.238 100,00 5.205 7,71 6.546 9,01
Nguồn: Phịng tín dụng chi nhánh NHNo huyện Chợ Mới
Nhìn chung dư nợ trung hạn liên tục tăng qua ba năm. Cụ thể, năm 2006 dư nợ 72.692 triệu đồng tăng 5.205 triệu đồng, với tốc độ tăng là 7,713% so với năm 2005. Đến năm 2007 dư nợ tiếp tục tăng lên 6.546 triệu đồng tương ứng với tỷ lệ tăng là 9,01% so với năm 2006. Đối tượng chiếm tỷ trọng cao nhất trong tổng dư nợ trung hạn là đối tượng cho vay đời sống, ln chiếm tỷ trọng trên 57% và có thể nó tăng dần trong các năm tới. Cụ thể là trong năm 2005, dư nợ của ngành cho vay đời sống là 39.106 triệu đồng, sang đến năm 2006, dư nợ của ngành này 43.206 triệu đồng tăng 4.100 triệu đồng, tương ứng tỷ lệ tăng 10,484%. Sang đến năm 2007, dư nợ của đối tượng này tiếp tục tăng, đạt 2.328 triệu đồng, tương ứng tỷ lệ tăng 5,39 % so với năm 2006.
Ngành có dư nợ tăng đứng thứ hai là ngành khác, năm 2006 dư nợ 13.856 triệu đồng chiếm tỷ trọng 19,06% trong tổng dư nợ, tăng 3.835 triệu đồng tương ứng với tỷ lệ tăng là 38,270% so với năm 2005. Đến năm 2007 tăng 2.320 triệu đồng với tốc độ tăng là 16,74% so với năm 2006.
Bên cạnh đó, dư nợ ngành nông nghiệp đáng quan tâm, trong năm 2005, dư nợ của đối tượng này đạt 15.826 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 23,45% tổng dư nợ. Thế nhưng sang năm 2005 dư nợ ngành nông nghiệp là 13.056 triệu đồng,
giảm là 17,503% so với năm 2005. Năm 2007 khoản mục này lại tăng, đạt 15.904 triệu đồng, chiếm 20,07% tổng dư nợ trung hạn và tăng 2.848 triệu đồng tưong ứng với tốc độ tăng là 21,81% so với năm 2006.
4.2.4 Phân tích tình hình nợ xấu
Khi đánh giá chất lượng tín dụng thơng thường chúng ta nhìn nhận trên khía cạnh nợ xấu, nơi nào có nợ xấu cao thì chất lượng tín dụng thấp, nơi nào có nợ xấu thấp thì chất lượng tín dụng cao.
Nợ xấu là một vấn đề mà hầu như Ngân hàng thương mại nào cũng quan tâm đến, nó là chỉ số để đánh giá hiệu quả tín dụng mà các Ngân hàng đầu tư. Nếu có nợ xấu lớn rất có thể rủi ro cho Ngân hàng là đi đến phá sản. Bởi vì nguồn vốn tự có của Ngân hàng khơng đủ đáp ứng đầu tư tín dụng do đó ảnh hưởng đến hiệu quả kinh doanh của Ngân hàng. Vì thế mà nợ xấu là một vấn đề hết sức quan trọng có liên quan đến sự tồn tại của Ngân hàng
Bảng 13: TỔNG NỢ XẤU HỘ SẢN XUẤT
Đơn vị: Triệu đồng
Chỉ tiêu
2005 2006 2007 So sánh
Số tiềnTỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng 2006/2005 2007/2006
(%) (%) (%) Số tiền % Số tiền %
Ngắn hạn 1.877 88,79 0.894 52,56 0.158 14,01 -0.983 -52,37 -0.736 -82,33
Trung hạn 0.237 11,21 0.807 47,44 0.97 85,99 0.57 240,51 0.163 20,198
Tổng cộng 2.114 100,00 1.701 100,00 1.128 100,00 -0.413 -19,54 -0.573 -33,69
Nguồn: Phịng tín dụng chi nhánh NHNo huyện Chợ Mới
Biểu đồ 5: Tình hình nợ xấu của hộ sản xuất
Qua bảng số liệu cho thấy tình hình nợ xấu hộ sản xuất giảm dần qua các năm và có xu hướng giảm trong những năm tiếp theo. Trong đó nợ xấu ngắn hạn giảm đều qua các năm cịn nợ xấu trung hạn thì lại tăng qua các năm. Cụ thể năm 2006, nợ xấu 1.701 triệu đồng giảm 0.413 triệu đồng với tốc độ giảm là 19,54% so với năm 2005. Đến năm 2007 lại giảm xuống 0.573 triệu đồng tương ứng với lệ giảm là 33,69% so với năm 2006. Nhìn chung, qua ba năm nợ xấu trung hạn tăng nhưng với tốc độ tăng không cao, ngược lại nợ xấu ngắn hạn thì giảm với tốc độ cao nên làm cho tỷ lệ nợ xấu của hộ sản xuất giảm đáng kể.
4.2.4.1 Nợ xấu ngắn hạn hộ sản xuất:
Bảng 14: NỢ XẤU NGẮN HẠN
Đơn vị: Triệu đồng
Chỉ Tiêu
2005 2006 2007 So sánh
Số tiền Tỷ trọng(%) Số tiền Tỷ trọng(%) Số tiền Tỷ trọng(%) 2006/2005 2007/2006 Số tiền % Số tiền % Ngành NN 0.561 29,89 0.318 35,57 0.030 18,99 -0.243 -43,32 -0.288 -90,57 Ngành TT-CN 0.024 1,28 0.104 11,63 0.000 0,00 0.080 333,33 -0.104 -100,00 Ngành TN-DV 1.137 60,58 0.414 46,31 0.012 7,59 -0.723 -63,59 -0.402 -97,10 Ngành khác 0.155 8,26 0.058 6,49 0.116 73,42 -0.097 -62,58 0.058 100,00 Tổng cộng 1.877 100,00 0.894 100,00 0.158 100,00 -0.983 -52,37 -0.736 -82,33
Nguồn: Phịng tín dụng chi nhánh NHNo huyện Chợ Mới
Nhìn chung tình hình nợ xấu tương đối tốt, chỉ có ngành, TTCN, ngành khác có nợ xấu tăng nhưng cũng khơng cao. Cụ thể, trong năm 2006 tỷ lệ nợ xấu của ngành TTCN là 0.104 triệu đồng tăng 80 triệu so với năm 2005. Nguyên nhân
là do người dân chưa có kỹ thuật cao vì vậy sản phẩm khơng cạnh tranh được trên thị trường cho nên khách hàng không thể trả nợ được cho Ngân hàng và Ngân hàng phải chuyển sang nợ xấu từ đó làm cho nợ xấu ngành TTCN tăng nhanh trong năm này. Sang năm 2007, thì ngành này khơng có nợ xấu, do người dân làm ăn có hiệu quả cao, sản phẩm của họ làm ra bán được giá nên họ trả nợ đúng hạn. Cịn ngành khác thì năm 2006 nợ xấu là 58 triệu đồng giảm 97 triệu đồng tương ứng với tốc độ giảm là 62,58% so với năm 2005. đến năm 2007 nợ xấu của ngành này lại tăng lên gấp đôi năm 2006 với tốc tăng 100% so với năm 2006. Nguyên nhân là do ảnh hưởng của dịch cúm gia cầm làm nhiều hộ nơng dân trắng tay. Cịn nợ q hạn của TTCN – TMDV là 40 triệu, tăng 35 triệu so với năm 2005. Nguyên nhân làm cho ngành này tăng nhanh như thế là do một số người dân vay để mua đất hoặc cải tạo vườn. Người dân mua đất nhưng chưa nắm bắt được đặc điểm kỷ thuật của loại đất mới này dẫn đến năng suất thấp và chất lượng không cao, bán không được giá nên không thanh toán được cho Ngân hàng. Mặt khác người dân vay vốn để trồng xồi nhưng khi đến thu hoạch thì xồi khơng có giá loại hình này thì có rất nhiều hộ tham gia.
4.2.4.2 Nợ xấu trung hạn hộ sản xuất
Bảng 15: NỢ XẤU TRUNG HẠN
Đơn vị: Triệu đồng
Chỉ Tiêu
2005 2006 2007 So sánh
Số tiền Tỷ trọng(%) Số tiền Tỷ trọng(%) Số tiền Tỷ trọng(%) 2006/2005 2007/2006 Số tiền % Số tiền % Ngành NN 0.126 53,16 0.465 57,62 0.000 0,00 0.339 269,05 -0.465 -100,00 Ngành TT-CN 0.000 0,00 0.063 7,81 0.000 0,00 0.063 0,00 -0.063 -100,00 Ngành TN-DV 0.000 0,00 0.066 8,18 0.464 47,84 0.066 0,00 0.398 603,03 Ngành khác 0.111 46,84 0.213 26,39 0.506 52,16 0.102 91,89 0.293 137,56 Tổng cộng 0.237 100,00 0.807 100,00 0.970 100,00 0.570 240,51 0.163 20,20
Nguồn: Phịng tín dụng chi nhánh NHNo huyện Chợ Mới
Qua bảng trên ta thấy nợ xấu trung hạn tăng dần qua các năm, trong năm 2005 thì nợ xấu chỉ đạt 237 triệu đồng sang đến năm 2006 thì nợ xấu lại tăng lên 570 triệu đồng với tốc độ tăng là 240,51% so với năm 2005. Đến năm 2007 thì nợ xấu trung hạn lại tiếp tục tăng lên 163 triệu đồng so với năm 2006 nhưng tốc độ tăng không cao bằng năm 2006 so với năm 2005 chỉ có 20,20%. Nguyên nhân là do nợ xấu của ngành nông nghiệp và ngành khác tăng cao so với năm trước.
Đối với ngành nông nghiệp năm thứ hai tăng cao hơn năm trước. cụ thể, năm 2005 thì nợ xấu là 126 triệu đồng đến năm 2006 thì nợ xấu của ngành này tăng lên 339 triệu đồng tương ứng với tốc độ tăng là 269,05% so với năm 2005. Nguyên nhân tăng nhiều như vậy là do nông dân chuyên canh trồng lúa nên khi thiên tai, dịch bệnh xảy ra hay giá nông sản thấp, nơng dân khơng có nguồn thu khác để bù đắp. Trong những năm qua thiên tai, dịch bệnh luôn xảy ra làm cho đồng ruộng bị thiệt hại nặng, một số ruộng bị mất trắng gây thất thu. Đối với cây lúa cũng vậy, thời gian qua có nhiều dịch bệnh phát sinh trên nhiều diện tích, phổ biến là bệnh đốm vằn, cháy lá lúa, rầy nâu. Bên cạnh đó là dịch ốc bu vàng, chuột làm giảm năng suất đã làm ảnh hưởng đến năng suất của người dân, dẫn đến người dân mất khả năng chi trả vốn cho Ngân hàng. Sang đến năm 2007 thì tình hình nợ xấu trong nơng nghiệp khơng cịn nữa.
Ngành có tỷ lệ nợ xấu cao nhất là ngành cho vay khác tăng đều qua các năm. Cụ thể năm 2006 nợ xấu là 213 triệu đồng tăng 102 triệu đồng với tỷ lệ tăng là 91,89% so với năm 2005. Đến năm 2007 thì nợ xấu của ngành này lại tăng lên 293 triệu đồng tương ứng với tốc độ tăng là 137,56% so với năm 2006. Nguyên nhân làm cho ngành này có tỷ lệ nợ xấu cao như vậy là do thất mùa, chi phí sản xuất cao, một phần cũng do ý thức của người chân ỳ, ỷ lại trơng chờ vào chính sách xóa đối giảm nghèo của nhà nước.
Tóm lại bất cứ một Ngân hàng nào dù thừa vốn hay thiếu vốn khi tiến hành cấp tín dụng đều mong muốn thu được nợ, lãi đúng hạn khi đó nghiệp vụ cấp tín dụng mới được xem là hồn tất và Ngân hàng mới đạt được mục đích của mình là tạo được lợi nhuận từ cấp tín dụng.
4.3 PHÂN TÍCH CÁC CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH
DOANH ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT.
Bảng 16: TỔNG HỢP CÁC CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG
Chỉ tiêu ĐVT 2005 2006 2007
Tổng nguồn vốn Triệu đồng 215.904 264.249 365.761
Vốn huy động Triệu đồng 71.021 87.579 127.069
Tồng dư nợ Triệu đồng 204.773 235.339 305.336
Doanh số cho vay Triệu đồng 227.607 348.662 415.947
Doanh số thu nợ Triệu đồng 211.39 318.096 345.95
Nợ xấu Triệu đồng 2.114 1.701 1.128
Vốn HĐ / Tổng NV % 32,89 33,14 34,74
Tỷ lệ thu hồi nợ % 92,87 91,23 83,17
Dư nợ / VHĐ % 288,33 268,72 240,29
Nợ xấu / Dư nợ % 1,54 1,05 0,5
Nguồn: Được tính từ các bảng trươc
Vốn huy động trên tổng nguồn vốn
Chỉ tiêu này cho ta biết khả năng huy động vốn đáp ứng được bao nhiêu phần trăm cho hoạt động vốn của Ngân hàng. Năm 2005 Ngân hàng chỉ huy động