III. GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG XUẤT
2. MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN
Nguồn vốn luụn đúng vai trũ quan trọng đối với hoạt động của mỗi ngõn hàng vỡ nú là cơ sở để phỏt triển hoạt động tớn dụng núi chung và tớn dụng XNK núi riờng, mở rộng hoạt động cho vay, đỏp ứng tối đa nhu cầu của khỏch hàng.
Hiện nay, nhu cầu vốn phục vụ tớn dụng XNK là rất lớn, do vậy, NHNT cần khụng ngừng đa dạng húa cỏc hỡnh thức huy động vốn nhƣ: tiền gửi thanh toỏn, tiền gửi tiết kiệm, kỳ phiếu, huy động bằng nhiều loại ngoại tệ khỏc ngoài USD, huy động tiết kiệm bằng vàng, tiếp cận khỏch hàng mọi lỳc mọi nơi.
Tăng cƣờng huy động vốn trung và dài hạn, nhất là bằng VNĐ nhằm đỏp ứng nhu cầu vay vốn trong thời gian dài để đổi mới mỏy múc, trang thiết bị, xõy dựng nhà xƣởng của cỏc doanh nghiệp, phục vụ nhu cầu CNH - HĐH trong nƣớc.
Sử dụng cụng cụ lói suất nhằm thu hỳt nguồn tiền gửi tiết kiệm: chớnh sỏch lói suất hấp dẫn với từng loại khỏch hàng, đa dạng húa cỏc hỡnh thức trả lói suất (trả lói trƣớc, trả lói sau, trả lói bậc thang…), cú nhiều chƣơng trỡnh khuyến mại, nhiều hoạt động thu hỳt khỏch hàng đến mở tài khoản tại ngõn hàng.
Phỏt hành cỏc chứng chỉ tiền gửi cú mệnh giỏ lớn, phỏt hành trỏi phiếu.
Tăng cƣờng thu hỳt nguồn ngoại tệ thụng qua việc tăng cƣờng hoạt động mua bỏn ngoại tệ phục vụ tài trợ XNK tại ngõn hàng: mở rộng hoạt động thanh toỏn quốc tế, từ đú ngõn hàng cú đƣợc một nguồn thu ngoại tệ và phớ dịch vụ đỏng kể, tạo điều kiện nõngcao vị thế và sức cạnh tranh của ngõn hàng trong hoạt động tớn dụng XNK; tham gia tớch cực vào thị trƣờng ngoại tệ liờn ngõn hàng.
3. Đẩy mạnh thiết kế đa dạng húa cỏc sản phẩm tớn dụng xuất nhập khẩu
Khi đất nƣớc bƣớc vào thời kỳ hội nhập, số lƣợng cũng nhƣ quy mụ cỏc doanh nhiệp XNK ngày càng mở rộng với nhiểu nhu cầu vốn khỏcg nhau. Nhằm thỏa món nhu cầu của khỏch hàng, nhiệm vụ trƣớc tiờn của NHNT là phải đa dạng húa cỏc loại hỡnh tớn dụng XNK, đú là một giải phỏp cần thiết giỳp ngõn hàng nõng cao chất lƣợng dịch vụ, mang lại nguồn thu lợi nhuận cho ngõn hàng, đa dạng húa hỡnh thức sử dụng vốn, giảm thiểu rủi ro, từ đú ngày càng xõy dựng đƣợc uy tớn và vị thế tốt của ngõn hàng.
Để nõng cao chất lƣợng tớn dụng XNK thỡ trong thời gian tới, NHNT phải tập trung vào phỏt triển cỏc loại hỡnh tớn dụng mới nhƣ:
- Mở rộng hoạt động cho vay đồng tài trợ: nhằm giải quyết nhu cầu vốn cho vay đối với cỏc dự ỏn lớn trong khi ngõn hàng khụng cú đủ khả năng cung cấp vốn. Phỏt triển hoạt động cho vay đồng tài trợ sẽ giỳp ngõn hàng tận dụng đƣợc cỏc khoản vốn từ nhỏ nhất vào cho vay, đồng thời chia sẻ bớt rủi ro với cỏc NHTM khỏc trong trƣờng hợp dự ỏn lớn và mức độ mạo hiểm cao.
- Phỏt triển cỏc dịch vụ mới nhƣng đang đƣợc sử dụng phổ biến trờn thế giới, đặc biệt là nghiệp vụ bao thanh toỏn (factoring).
Hiện nay NHNT đó ỏp dụng loại hỡnh tớn dụng này, tuy nhiờn, đõy vẫn cũn là một loại hỡnh mới, đũi hỏi NHNT cần cú những văn bản hƣớng dẫn cụ thể trờn cơ sở Quyết định 1096/2004/QĐ - NHNN về ban hành quy chế bao thanh toỏn của cỏc tổ chức tớn dụng.
Bờn cạnh đú, để thực hiện nghiệp vụ này một cỏch cú hiệu quả, NHNT cần chỳ trọng đào tạo đội ngũ cỏn bộ chuyờn sõu về nghiệp vụ đồng thời học hỏi thờm kinh nghiệm quản lý và thực hiện factoring của cỏc ngõn hàng, tập đoàn tài chớnh uy tớn và cụng ty Factor nƣớc ngoài. NHNT cũng cần quảng cỏo, tƣ vấn và giải thớch cho cỏc doanh nghiệp XNK muốn ỏp dụng loại hỡnh bao thanh toỏn về quy trỡnh nghiệp vụ cũng nhƣ lợi ớch của phƣơng thức này đối với doanh nghiệp.
- Mở rộng nghiệp vụ chiết khấu chứng từ: NHNT cần phải mở rộng phƣơng thức chiết khấu chứng từ truy đũi để cú thể đảm bảo an toàn và ràng buộc trỏch nhiệm của nhà XK với những bộ chứng từ hàng xuất đƣợc chiết khấu tại ngõn hàng. Đối với nghiệp vụ chiết khấu hối phiếu, khụng chỉ thực hiện chiết khấu hối phiếu đi kốm bộ chứng từ trong L/C và nhờ thu mà cũn nờn thực hiện chiết khấu hối phiếu độc lập, cú căn cứ, cú khả năng thanh toỏn cao do đó đƣợc chấp nhận thanh toỏn của nhà XK Việt Nam nhằm vừa thu thờm lợi nhuận vừa giảm thiểu rủi ro từ phớa nhà XK, do nếu nhà NK nƣớc ngoài khụng chịu thanh toỏn khi hối phiếu đến hạn thỡ ngõn hàng hoàn toàn cú thể đũi lại tiền từ nhà XK. Ngõn hàng cũng cần cú những chớnh sỏch phũng chống rủi ro khi chiết khấu cỏc bộ chứng từ.
- Biờn lai tớn thỏc (trust receipt): Thực chất là nghiệp vụ tài trợ NK, trong đú ngõn hàng sẽ thay mặt ngƣời NK đứng ra thanh toỏn tiền cho phớa nhà XK và ngƣợc lại, khỏch hàng cam kết hoàn trả thanh toỏn cộng với lói cho ngõn hàng sau một khoảng thời gian nhất định kể từ ngày phỏt sinh nghĩa vụ thanh toỏn (30/60/90/180 ngày). Biờn lai tớn thỏc đƣợc lập theo đơn yờu cầu phỏt hành biờn lai tớn thỏc của khỏch hàng NK và chỉ đƣợc ngõn hàng chấp thuận nếu nhƣ khỏch hàng cú một hạn mức tớn thỏc tại ngõn hàng.
- Tớn dụng trọn gúi (packing credit): tớn dụng trọn gúi cho phộp ngõn hàng thực hiện nghiệp vụ cấp tớn dụng ứng trƣớc cho ngƣời XK để mua nguyờn vật liệu, chế biến và sản xuất hàng XK. Tớn dụng trọn gúi đƣợc thực hiện khi khỏch hàng XK đó nhận đƣợc thƣ tớn dụng XK từ ngõn hàng phỏt hành. Thƣ tớn dụng hàng xuất này sẽ đƣợc lƣu giữ tại ngõn hàng. Số tiền tớn dụng ứng trƣớc sẽ đƣợc hoàn trả khi nhà XK nhận đƣợc tiền từ bộ chứng từ XK.
4. Đa dạng húa đối tƣợng khỏch hàng cho vay
Trƣớc đõy, NHNT tập trung chủ yếu phục vụ đối tƣợng khỏch hàng là cỏc doanh nghiệp nhà nƣớc. Cú thể coi đõy là lực lƣợng khỏch hàng truyền thống của NHNT vỡ doanh số cho vay và khả năng thu nợ đối với cỏc doanh nghiệp này là khỏ cao. Cú thể thấy cỏc doanh nghiệp ngoài quốc doanh thƣờng chiếm tỷ trọng lớn hơn cỏc doanh nghiệp nhà nƣớc nhƣng thƣờng khụng đỏp ứng đủ điều kiện cho vay của ngõn hàng nhƣ phƣơng ỏn kinh doanh khụng hiệu quả, tài sản thế chấp cú giỏ trị nhỏ…nờn trong thời gian qua NHNT ớt chỳ trọng tới đối tƣợng khỏch hàng này. Điều đú đồng nghĩa với việc NHNT đó bỏ qua một cơ hội kinh doanh lớn vỡ cỏc doanh nghiệp vừa và nhỏ hiện nay đang đƣợc Chớnh phủ và cỏc cơ quan, bộ, ngành quan tõm và ủng hộ, cú cỏc chiến lƣợc phỏt triển hợp lớ. Bờn cạnh đú, việc đầu tƣ vào cỏc doanh nghiệp cú quy mụ nhỏ thỡ giỳp hạn chế đƣợc rủi ro hơn là đầu tƣ vào doanh nghiệp lớn và lói suất cho vay của NH thỡ cú thể dễ thay đổi hơn.
Do vậy, trong thời gian tới đõy, NHNT cần chỳ trọng hoàn thiện một số mặt sau:
- Đẩy mạnh cụng tỏc chọn lọc khỏch hàng theo hƣớng tập trung mở rộng thị trƣờng tớn dụng đối với cỏc doanh nghiệp trong khu cụng nghiệp, khu chế xuất.
- Nghiờn cứu kỹ cỏc đối tƣợng khỏch hàng mới mà chủ yếu là cỏc doanh nghiệp vừa và nhỏ, cú cỏc chớnh sỏch tiếp cận khỏch hàng mới và lấy cỏc doanh nghiệp vừa và nhỏ làm tõm điểm trong thời kỳ mới.
- Đối với cỏc doanh nghiệp ngoài quốc doanh, chỉ cho vay với những đơn vị làm ăn thực sự cú lói và những ngành, đơn vị đƣợc Nhà nƣớc ƣu tiờn. Việc đẩy mạnh cấp tớn dụng vào khu vực kinh tế ngoài quốc doanh là hoàn toàn cú thể vỡ một khi đó cú Luật thế chấp tài sản và một số luật khỏc đƣợc thực hiện nghiờm minh và cú đội ngũ cỏn bộ tớn dụng vững vàng thỡ sẽ cú thể hạn chế đƣợc rủi ro.
- Tạo điều kiện cho cỏc doanh nghiệp vừa và nhỏ cú thể tiếp cận với ngõn hàng bằng cỏch mở rộng mạng lƣới giao dịch: mở cỏc chi nhỏnh, cỏc phũng giao dịch mới tại cỏc địa điểm thuận lợi cho cỏc doanh nghiệp cú thể đến đặt quan hệ giao dịch.
5. Nõng cao chất lƣợng thẩm định tớn dụng xuất nhập khẩu
Thẩm định là khõu quan trọng nhất trong hoạt động tớn dụng núi chung và trong hoạt động tớn dụng XNK núi riờng. Để tăng hiệu quả cụng tỏc này, đảm bảo an toàn cho cỏc khoản vay, từ đú nõng cao chất lƣợng tớn dụng XNK của ngõn hàng, NHNT cần thực hiện những biện phỏp sau:
- Nõng cấp hệ thống thụng tin bỏo cỏo. Số lƣợng và chất lƣợng thụng tin bỏo cỏo luụn là một trong những nguồn lực quan trọng của mọi ngõn hàng, vỡ vậy rất cần ỏp dụng cỏc biện phỏp kiờn quyết hơn nhằm sớm hoàn thiện tỡnh hỡnh thụng tin bỏo cỏo cũn thiếu và chƣa kịp thời nhƣ hiện nay. Tăng cƣờng độ tin cậy của những thụng tin thu thập (về tƣ cỏch phỏp lý của khỏch hàng, tớnh khả thi của phƣơng ỏn kinh doanh XNK, tỡnh hỡnh tài chớnh và tỡnh hỡnh cụng nợ của khỏch hàng dựa vào kết quả kinh doanh…) thụng qua cỏc bỏo cỏo tài chớnh, bỏo cỏo kết quả kinh doanh của doanh nghiệp và từ cỏc nguồn khỏc nhƣ: sổ sỏch lƣu trữ tại ngõn hàng, phƣơng tiện thụng tin đại chỳng, cỏc đối tỏc tiờu thụ hàng húa của khỏch hàng vay vốn, từ nhà cung cấp đầu vào cho khỏch hàng hay thậm chớ là từ doanh nghiệp cựng
ngành…và quan trọng nhất là thụng qua trung tõm thụng tin tớn dụng của NHNN và sự hỗ trợ của cỏc Bộ, ngành liờn quan.
- Đổi mới dần cỏch thức thẩm định dự ỏn: trong những năm tới đõy, chiến lƣợc của ngõn hàng là mở rộng hoạt động tớn dụng trung và dài hạn – XNK. Do vậy NHNT cần hoàn thiện một bƣớc phƣơng thức thẩm định dự ỏn, chuyển từ phõn tớch tài chớnh giản đơn sang phõn tớch tài chớnh bằng phƣơng phỏp hiện giỏ cú tớnh đến sự biến động của tiền tệ. Bờn cạnh đú, ngõn hàng nờn sử dụng phƣơng phỏp phõn tớch độ nhạy và phƣơng phỏp so sỏnh để cú cỏch nhỡn chớnh xỏc hơn về tớnh khả thi, độ an toàn của phƣơng ỏn kinh doanh của cỏc DN kinh doanh XNK.
6. Tăng cƣờng cụng tỏc quản trị rủi ro tớn dụng xuất nhập khẩu
- NHNT phải cú cỏc kế hoạch, phƣơng ỏn hoạt động kinh doanh trong thời gian cụ thể cú tớnh đến mức độ rủi ro sỏt với thực tế để cú thể dự đoỏn đƣợc thu nhập và chi phớ. Khống chế mức dƣ nợ tối đa đối với cỏc chi nhỏnh cú mức độ rủi ro cao, xõy dựng quy trỡnh tớn dụng với cỏc doanh nghiệp vừa và nhỏ, thể nhõn.
- Tiếp tục chỉnh sửa hệ thống cho điểm tớn dụng và phƣơng phỏp xỏc định giới hạn tớn dụng đối với doanh nghiệp.
- Trớch lập dự phũng rủi ro theo mức dộ rủi ro của khoản nợ, độ trễ của thời
gian trả nợ, khả năng cõn đối tài chớnh, cụ thể :
+ Cỏc khoản nợ lành mạnh : tỷ lệ trớch DPRR (dự phũng rủi ro) là 0% + Cỏc khoản nợ cần lƣu ý : tỷ lệ trớch DPRR là 10%
+ Cỏc khoản nợ cú dấu hiệu khú thu hồi : tỷ lệ trớch DPRR là 20% + Cỏc khoản nợ khú cú khả năng thu hồi : tỷ lệ trớch DPRR là 50%
+ Cỏc khoản nợ khụng cú khả năng thu hồi : tỷ lệ trớch DPRR là 100% [9] Tăng cƣờng kiểm tra, kiểm soỏt hoạt động tớn dụng, ỏp dụng cỏc chuẩn mực quốc tế trong quản lý rủi ro: cú bộ mỏy quản lý rủi ro tớn dụng chuyờn trỏch và độc lập; hƣớng tới thực hiện quản lý rủi ro tớn dụng tập trung; duy trỡ nguyờn tắc quản lý "hai tay bốn mắt" trong mọi khõu; thực hiện phõn loại nợ và trớch lập dự phũng rủi
ro theo thụng lệ quốc tế; ỏp dụng phƣơng phỏp định giỏ khoản vay trờn cơ sở đỏnh giỏ rủi ro.
7. Phỏt triển dịch vụ thanh toỏn quốc tế
Thanh toỏn quốc tế là khõu tổ chức thanh toỏn, thỳc đẩy chu chuyển vốn tớn dụng, đặc biệt là thanh toỏn hàng XK là điều kiện tiền đề để thực hiện tớn dụng XK an toàn qua cho vay ứng trƣớc, đảm bảo bằng bộ chứng từ và chiết khấu chứng từ. Thanh toỏn quốc tế cũng là điều kiện tiền đề để phỏt triển và thỳc đẩy kinh doanh ngoại tệ. Thanh toỏn quốc tế phục vụ và thỳc đẩy mở rộng cho vay tài trợ XK, tài trợ NK, khai thỏc cỏc hạn mức thanh toỏn ngắn hạn, gúp phần tăng trƣởng nguồn vốn, tạo điều kiện phỏt triển kinh doanh tiền tệ, phục vụ cho cả hàng nhập và hàng xuất, làm tăng cỏc hoạt động dịch vụ, tăng thu phớ dịch vụ ngõn hàng, gúp phần tăng trƣởng lợi nhuận.
8. Nõng cao trỡnh độ cỏn bộ tớn dụng
Chỡa khúa của sự thành cụng nằm ở những nỗ lực của ngõn hàng trong việc dào tạo, tổ chức cỏn bộ, tạo ra một đội ngũ nhõn viờn thớch ứng với điều kiện cạnh tranh ngày càng cao của nền kinh tế. Ngõn hàng cần nõng cao trỡnh độ cỏn bộ nhõn viờn, cú định hƣớng phỏt triển nguồn nhõn lực vỡ kết quả cho vay phụ thuộc rất lớn vào trỡnh độ nghiệp vụ, tớnh năng động sỏng tạo và đạo đức nghề nghiệp của cỏn bộ tớn dụng. Cú đến 80% cỏn bộ nhõn viờn NHNT cú trỡnh độ đại học và trờn đại học, với cỏc cỏn bộ tham gia cụng tỏc tớn dụng, tỷ lệ này cũn cao hơn.Tuy nhiờn, trong thực tế do tớnh chất phức tạp của nền kinh tế thị trƣờng, và của hoạt động tớn dụng thỡ đội ngũ cỏn bộ nhƣ hiện nay chƣa thể đỏp ứng kịp thời. Thực tế đũi hỏi cỏn bộ tớn dụng luụn phải học hỏi, trau dồi kiến thức nghiệp vụ và cả những kiến thức tổng hợp khỏc một cỏch thƣờng xuyờn. Do đú để nõng cao chất lƣợng tớn dụng, NHNT nờn xem xột một số biện phỏp sau:
Chuyờn mụn hoỏ cỏn bộ khỏch hàng, cỏn bộ rủi ro: Mỗi ngƣời sẽ đƣợc giao
phụ trỏch một nhúm khỏch hàng nhất định, cú những đặc điểm chung về ngành nghề kinh doanh hoặc loại hỡnh doanh nghiệp. Việc phõn nhúm tuỳ theo năng lực, sở trƣờng, kinh nghiệm của từng cỏn bộ. Qua đú, cỏc cỏn bộ khỏch hàng, cỏn bộ rủi
ro cú thể hiểu biết khỏch hàng và lĩnh vực hoạt động của khỏch hàng một cỏch sõu sắc, tập trung vào một cụng việc của mỡnh và giảm chi phớ trong điều tra, tỡm hiểu khỏch hàng, giảm sai sút trong quỏ trỡnh thẩm định, gúp phần nõng cao chất lƣợng tớn dụng.
Đào tạo cỏc kỹ năng: Ngõn hàng cần đào tạo sõu cỏn bộ tớn dụng cỏc kỹ năng
nhƣ kỹ năng giao tiếp, kĩ năng điều tra, kĩ năng phõn tớch, kĩ năng viết, kĩ năng đàm phỏn v.v..thụng qua việc tổ chức thƣờng xuyờn hơn cỏc khoỏ học nghiệp vụ.
Ngõn hàng cần cú cơ chế khen thƣởng, đói ngộ hợp lý đối với cỏc cỏn bộ tham gia cụng tỏc tớn dụng, đặc biệt là cỏn bộ khỏch hàng, những ngƣời thực hiện cụng việc nặng nhất so với cỏn bộ rủi ro, cỏn bộ quản lý nợ. NHNT cú thể đề ra tỷ lệ thƣởng theo mức dƣ nợ và thu hồi nợ, nợ quỏ hạn trong thỏng để động viờn cỏn bộ tớch cực hơn nữa với cụng tỏc tớn dụng, trỏnh tỡnh trạng thu nhập cào bằng nhƣ hiện nay.
9. Hiện đại húa cụng nghệ ngõn hàng
Tuy đƣợc đỏnh giỏ là ngõn hàng đi đầu trong lĩnh vực cụng nghệ, nhƣng cũng nhƣ cỏc NHTM khỏc ở Việt Nam, quỏ trỡnh hiện đại húa cụng nghệ ở NHNT đƣợc tiến hành từng bƣớc và xuất phỏt từ yờu cầu thực tiễn cụ thể chứ chƣa lập thành một kế hoạch chiến lƣợc tổng thể. Vỡ vậy, trong thời gian tới đõy, để cú thể đứng vững trong mụi trƣờng cạnh tranh trờn thị trƣờng tài chớnh - tiền tệ, để cú thể thành cụng trong tiến trỡnh cổ phần húa, để cú thể phỏt triển vững mạnh, tạo ra đƣợc lợi thế