II. Thực trạng cho vay tiêu dùng tại phòng giao dịch Tôn Đức Thắng
2.3.Đánh giá hoạt động cho vay tiêu dùng của phòng giao dịch qua các năm gần đây.
đây.
2.3.1. Những thành tựu đạt được
Trong bối cảnh nền kinh tế trong nước và thế giới đang gặp khó khăn, các ngân hàng cạnh tranh gay gắt giành thị phần thì ngân hàng ACB đã gặt hái được khá nhiều thành công, trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu tại Việt Nam, giành được danh hiệu “ Ngân hàng bán lẻ tốt nhất Việt Nam” qua nhiều năm. Điều này có được là do sự lãnh đạo tài tình và đúng đắn của ban giám đốc, sự nỗ lực của toàn nhân viên cũng như sự đa dạng hóa trong các sản phẩm dịch vụ cùng với sự chuyên nghiệp trong việc phục vụ khách hàng.
Cùng với sự phát triển của ngân hàng, hoạt động cho vay tiêu dùng đã càng ngày trở nên quan trọng, góp phần vào sự tăng trưởng của ngân hàng.
Các kết quả về hoạt động cho vay tiêu dùng tại phòng giao dịch Tôn Đức Thắng:
- Qua số liệu thu thập được, dư nợ cho vay tiêu dùng cũng như tỷ trọng của dư nợ cho vay tiêu dùng trong tổng dư nợ luôn tăng lên qua các năm, chiếm một phần không nhỏ trong hoạt động cho vay của ngân hàng.
- Sản phẩm cho vay tiêu dùng rất phong phú đa dạng, đáp ứng nhu cầu của người tiêu dùng. Điều này giúp khách hàng dễ dàng hơn trong việc chọn lựa các sản phẩm phục vụ nhu cầu của mình.
- Cho vay tiêu dùng góp phần làm tăng tính chủ động trong công tác tìm kiếm khách hàng của cán bộ tín dụng. Bởi vì thói quen tiêu dùng của người dân nước ta là không thích vay mượn, tích lũy đủ tiền mới tiêu dùng, phần lớn cho hiểu rõ hết về các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng cũng như tiện ích mà nó đem lại. Vì thế, nhiệm vụ của các nhân viên tín dụng khá quan trọng, giúp họ hiểu đúng đắn về các sản phẩm, thay đổi cách nhìn nhận và thói quen tiêu dùng. Khi đã hiểu hết được lợi ích, sẽ tạo ra một hiệu ứng lan truyền về các sản phẩm. Từ đó giúp các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng được quảng bá rộng rãi hơn tới người dân.
- Phần lớn cán bộ nhân viên của phòng là các cán bộ trẻ, trong đó một số lượng không nhỏ là từ các sinh viên vừa ra trường. Họ chưa có nhiều kinh nghiệm làm việc, cũng như chưa có đủ khả năng tiếp xúc với khách hàng lớn, chưa thể đảm nhiệm các khoản tín dụng có giá trị cao, mức độ thẩm định phức tạp. Trong khi đó, các khoản vay tiêu dùng của ACB thường là các khoản vay nhỏ, thủ tục cho vay không nhiều như các khoản vay lớn, khâu thẩm định cũng khá đơn giản, phù hợp với những cán bộ trẻ chưa có kinh nghiệm. Việc phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng đã làm cho lớp cán bộ tín dụng trẻ của ACB thêm dày dạn kinh nghiệm, linh hoạt hơn trong việc tiếp xúc khách hàng, đồng thời
vững vàng hơn trong việc cho vay các khoản vay lớn với chất lượng tín dụng cao hơn, giúp hạn chế rủi ro cho Ngân hàng.
2.3.2. Một số tồn tại
- Ngày nay, trên thị trường tài chính Việt Nam có rất nhiều ngân hàng đạt mục đích trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu Việt Nam. Ngân hàng Á Châu đã đạt được danh hiệu nay nhiều năm liên tiếp nhưng không vì thế mà lơ là hoạt động cho vay tiêu dùng, cần phải phát triển và đẩy mạnh hơn nữa.
- PGD mới được thành lập được ba năm, do đó lượng khách hàng đến với ngân hàng chưa được nhiều. Trong khi phòng lại phải chịu các chi phí khác quá cao đã khiến cho hoạt động của ngân hàng kém hiệu quả hơn.
- Một số sản phẩm cho vay tiêu dùng chưa được chú ý nhiều đến như là cho vay du học, cho vay cầm cố giấy tờ có giá,…. Dư nợ cho vay tiêu dùng của các sản phẩm này thường chiếm tỷ trọng rất nhỏ.
- Cán bộ phê duyệt tín dụng của phòng còn hạn chế, do dó vào những thời kỳ cho vay tiêu dùng được đẩy mạnh, thời gian phê duyệt các khoản vay này thường dài, ảnh hưởng không tốt đến khách hàng cũng như đến hoạt động cho vay tiêu dùng.
2.3.3. Nguyên nhân tồn tại những mặt hạn chế
2.3.3.1. Nguyên nhân khách quan
- Ở nước ta, cho vay tiêu dùng mới chỉ xuất hiện trong thời gian gần đây và mới chỉ được các ngân hàng trong nước mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng sau khi nhà nước ban hành các quy định pháp lý, các văn bản hướng dẫn làm chuẩn cho các ngân hàng thương mại. Tuy nhiên, các văn bản pháp lý này lại chưa cụ thể, rõ ràng, tính đồng bộ của các văn bản lại không cao nên dễ làm cho các ngân hàng thương mại trở nên bị động trong hoạt động kinh doanh trong lĩnh vực này, dẫn tới việc các ngân hàng thương mại cũng hạn chế đầu tư vào nó một cách mạnh mẽ.
- Tâm lí của người Việt Nam nói chung là rất ngại đến các ngân hàng để làm thủ tục vay tiền vì điều đó đồng nghĩa với việc họ sẽ mang những khoản nợ nần và gánh chịu tâm lí nặng nề khi chưa trả được nợ. Bên cạnh đó, người dân còn thích tiết kiệm để mua sắm hơn là đi vay. Ngoài ra sự phân cấp ở nước ta không đồng đều. Các yếu tố này cũng phần nào làm hạn chế hoạt động cho vay tiêu dùng của các NHTM.
- Tình hình lạm phát cao đã khiến cho người dân giảm nhu cầu chi tiêu, cũng là yếu tố gây khó khăn cho hoạt động cho vay tiêu dùng.
- Vấn đề thông tin có vai trò rất quan trọng đối với các ngân hàng bởi các hoạt động của ngân hàng rất nhạy cảm với sự biến đổi của thị trường, của kinh tế xã hội. Trong điều kiện công nghệ thông tin phát triển như hiện nay thì việc tiếp cận thông tin của một đối tượng khách hàng không còn là quá khó khăn song những thông tin thu thập này lại chưa có độ chính xác cao. Thông tin về khách hàng thì nhiều song những thông tin cần thiết không đầy đủ dễ dẫn đến tình trạng nhiễu thông tin. Do vậy, cán bộ tín dụng cũng như ngân hàng cần hết sức thận trọng khi xử lí thông tin khách hàng.
2.3.3.2. Nguyên nhân chủ quan
- Chất lượng của các cán bộ tín dụng trong phòng chưa được cao. Cán bộ tín dụng của phòng hầu hết là những nhân viên còn trẻ, vừa mới ra trường. Do đó còn thiếu những kinh nghiệm thực tế. Hơn nữa, khối lượng công việc nhiều khiến cho các nhân viên thường phải ở lại quá giờ, làm việc cả vào ngày nghỉ, gây căng thẳng trong công việc, ảnh hưởng đến hiệu quả công việc.
- PGD hiện đang phải chịu mức phí thuê nhà quá cao so với mặt bằng chung trên địa bàn thành phố. Do đó, để tăng lợi nhuận bù vào các khoản chi phí, phòng luôn muốn tìm đối tượng khách hàng là doanh nghiệp mà ít chú trọng hơn vào hoạt động cho vay tiêu dùng. Điều này cũng khiến cho hoạt động cho vay tiêu dùng có phần nào giảm sút.
- Các sản phẩm cho vay tiêu dùng vẫn chưa được biết đến rộng khắp, do trong quá trình marketing đã không làm bật lên được các ưu điểm và tiện ích mà các sản phẩm này mang lại cho khách hàng.
- Ngân hàng ACB chỉ chủ yếu tập trung và các doanh nghiệp vừa và nhỏ, do đó khách hàng của hoạt động cho vay tiêu dùng này bị hạn chế.