II. Nợ xấu theo thời hạn chovay 167.100 127.453 179
56 một cách trung thực và chính xác.
một cách trung thực và chính xác.
3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước
- Nâng cao chất lượng quản lý, điều hành:
NHNN cần thường xuyên tổng hợp, phân tích thông tin thị trường, đưa ra các nhận định và dự báo một cách khách quan, mang tính khoa học, đặc biệt là hoạt động tín dụng để tư vấn giúp cho các ngân hàng thương mại có cơ sở hoạch định chính sách tín dụng nhằm đảm bảo phát triển hợp lý và phòng ngừa đươc rủi ro. Tiếp tục hoàn thiện quy chế cho vay, đảm bảo tiền vay trên cơ sở an toàn cho hoạt động tín dụng, bảo vệ quyền lợi hợp pháp của các NHTM. Quy định chặt chẽ trách nhiệm của các ngân hàng trong việc tuân thủ quy chế cho vay và đảm bảo tiền vay, hạn chế bớt các thủ tục rườm rà, phức tạp.
NHNN cần phối hợp với các bộ ngành có liên quan trong công tác xử lý nợ, tập trung tháo gỡ những khó khăn, vướng mắc trong thủ tục phát mại tài sản. Nên có những hướng dẫn cụ thể vê trình tự, thủ tục, trách nhiệm của tổ chức tín dụng và các cơ quan có liên quan đi đến ban hành thông tư liên ngành hướng dẫn thêm nhằm nâng cao hiệu quả công tác phối hợp đẩy nhanh tiến độ, cụ thể hóa từng công việc trong quá trình thi hành.
Thống nhất phương pháp, nội dung quản lý chất lượng tín dụng, phân loại nợ, trích lập dự phòng, sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro trong toàn hệ thống TCTD trên cơ sở đánh giá khả năng trả nợ của khách hàng.
Nghiên cứu, ban hành các quy định cụ thể để các ngân hàng thương mại áp dụng chuẩn xác, kịp thời các công cụ bảo hiểm cho hoạt động tín dụng như: bảo hiểm tiền gửi, hợp đồng quyền chọn và các chứng khoán phái sinh khác. Đồng thời, tổ chức đào tạo và hướng dẫn nghiệp vụ trên để giỳp cỏc ngân hàng thương mại vừa đa dạng hóa các sản phẩm tín dụng, vừa phòng ngừa và phân tán rủi ro trong hoạt động tín dụng.
Tiếp thu kinh nghiêm của các nước khác trong quản trị ngân hàng nói chung và quản trị rủi ro tín dụng nói riêng để nâng cao chất lượng toàn hệ thống ngân hàng. - Tăng cường công tác thanh tra, kiểm soát:
Thực hiện thường xuyên công tác thanh tra, kiểm soát dưới nhiều hình thức để kịp thời phát hiện và ngăn chặn những vi phạm tiêu cực trong hoạt tín dụng
57
nhằm đưa hoạt động tín dụng của các ngân hàng vào đúng quỹ đạo.
Cần xây dựng đội ngũ thanh tra, giám sát chuyên nghiệp về nghiệp vụ ngân hàng, có phẩm chất đạo đức tốt. Xây dựng phương án bổ sung hoặc hoán đổi vi trí cán bộ thanh tra giữa các chi nhánh Ngân hàng Nhà nước để đảm bảo tính khách quan và tạo môi trường hoạt động đa dạng cho cán bộ thanh tra, kiểm tra chau dồi nghiệp vụ.
Ứng dụng các nguyên tắc cơ bản về giám sát ngân hàng hữu hiệu ( Nguyên tắc về giám sát ngân hàng của Ủy ban Basel) trong thực thi chức năng của một cơ quan quản lý nhà nước và giám sát thị trường, hoàn thiện phương pháp kiểm soát và kiểm toán nội bộ trong các tổ chức tín dụng và hướng tới các chuẩn mực quốc tế. Hệ thống giám sát ngân hàng được hoàn thiện theo hướng nâng cao chất lượng phân tích tình hình tài chính và phát triển hệ thống cảnh báo sớm những tiềm ẩn trong hoạt động kinh doanh nói chung và cấp tín dụng nói riêng, thực hiện cảnh báo sớm cho các ngân hàng thương mại, đảm bảo thị trường phát triển bền vững.
Chống sự cạnh tranh kém lành mạnh: Với sự mở rộng tính tự chủ và tự chịu tránh nhiệm của các ngân hàng thương mại, NHNN đã giải phóng tính sáng tạo và chủ động của các ngân hàng trong hoạt động kinh doanh. Tuy nhiên đã xuất hiện tình trạng cạnh tranh kém lành mạnh, tranh giành khách hàng vay vốn giữa các ngân hàng như cho vay để hoàn trả các khoản vay của các ngân hàng khác, hạ thấp tiêu chuẩn, điều kiện vay vốn do đó nguy cơ rủi ro tín dung tăng cao. Vì vậy, NHNN cần có sự kiểm tra, kiểm soát có hiệu quả những hoạt động kinh doanh của các ngân hàng thương mại, đảm bảo sự pháp triển bền vững an toàn.
Cần yêu cầu thực hiện minh bạch và công khai hóa thông tin của các NHTM .Việc minh bạch và công khai thông tin không chỉ thực hiện giữa NHTM với NHNN mà còn phải thực hiện ngay trong nội bộ các ngân hàng. Đõy chớnh là cơ sở, động lực để nâng cao chất lượng quản trị nói chung, quản tri rủi ro tín dụng nói riêng.
- Nâng cao chất lượng thông tin tín dụng tại Trung tâm thông tin tín dụng của NHNN (CIC): Hiện nay ngân hàng dữ liệu của CIC chưa đầy đủ và thông tin còn đơn điệu, chưa được cập nhật và xử lý kịp thời. Vì vậy CIC cần cung cấp các thông tin về khách hàng phong phú và đa dạng hơn, các thông tin phải mang độ chính xác
58
và tính pháp lý cao, và cập nhập thường xuyên. Ngoài việc cung cấp các báo cáo tài chính, tình trạng nợ quá hạn, dư nợ tại các tổ chức tài chính,… cần cung cấp thêm các thông tin về tình hình công ty mẹ, tình hình ngành nghề,… để giúp các NHTM thẩm định trước khi cấp tín dụng và phân loại nợ được tốt hơn.
3.3.3 Kiến nghị với NHNo&PTNT Việt Nam
- Hoàn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ
Mô hình xếp hạng tín dụng của ngân hàng là một công cụ tối ưu quản lý rủi ro trong quá trình thẩm định và chấm điểm tín dụng. Mô hình xếp hạng tín dụng của Agribank đã xây dựng theo trình tự, tiêu chí tương đối nghiêm ngặt và chặt chẽ. Tuy nhiên mô hình này có thể lưu ý ở một số tiêu chí như:
- Khi chấm điểm theo quy mô doanh nghiệp đối với những doanh nghiệp có vốn kinh doanh, số lượng lao động, doanh thu thuần và nộp ngân sách càng lớn thì mức độ rủi ro càng thấp. Quan niệm này không hẳn lúc nào cũng đúng. Hiện nay, có rất nhiều doanh nghiệp lớn nhưng hoạt động lại không ổn định thậm chí phá sản, trong khi nhiều doanh nghiệp có quy mô nhỏ thì ngày càng phát triển và tạo được uy tín. - Việc cho điểm với chỉ tiêu kinh nghiệm quản lý: không hẳn thời gian điều hành của
ban quản lý càng lớn thì càng tốt. Trên thực tế, có những nhà lãnh đạo lâu năm dễ đưa doanh nghiệp đi vào lối mòn chỉ vì thiếu sự sáng tạo không đi kịp với xu hướng phát triển. Vì vậy, khi đánh giá kinh nghiệm của ban quản lý, cần bổ sung thêm một số yếu tố như trình độ học vấn, quá trình công tác, vị trí từng nắm giữ trong công việc,…
- Ngoài ra, mô hình xếp hạng tín dụng của ngân hàng cũng cần lưu ý thêm một số tiêu chí ví dụ như như: uy tín đối với Agribank ở những lần giao dịch trước đây hay cơ sở pháp lý liên quan đến việc thành lập và ngành nghề kinh doanh của khách hàng….
- Đẩy mạnh công nghệ ngân hàng
Công nghệ là " đòn bẩy " cho sự đột phá trong mọi hoạt động kinh doanh. Do vậy, hiện đại hóa công nghệ ngân hàng là yêu cầu tất yếu trong bối cảnh hiện nay. Theo kinh nghiệm của các ngân hàng nước ngoài, công nghệ ngân hàng hiện đại sẽ giúp giảm tới 75% chi phí. Trong vấn đề hạn chế rủi ro tín dụng, khi ngân hàng sử dụng công nghệ hiện đại có chất lượng thì việc đánh giá khách hàng, các dự án đầu tư dựa vào các tiêu chuẩn, chỉ tiêu, chỉ số sẽ nhanh chóng và chính xác.
59
Đồng thời, các thông tin cần thiết liên quan đến khách hàng sẽ được lưu trữ và phân tích phục vụ cho công tác đánh giá và chia sẻ thông tin với các chi nhánh khác trong hệ thống. Agribank cần xác định một nền tảng công nghệ hiện đại, đảm bảo các yêu cầu về quản lý nội bộ của ngân hàng, quản lý rủi ro, quản lý thanh khoản, và có khả năng kết nối một cách thuận tiện với các ngân hàng khác. Bên cạnh đó, Ngân hàng cũng cần đào tạo nguồn nhân lực đáp ứng yêu cầu kỹ thuật công nghệ ngân hàng hiện đại.
- Các thông tin tại Trung tâm thông tin tín dụng của Agribank (CIH) cần cập nhật thường xuyên và đa dạng.
Tại CIH, các thông tin phục vụ cho hoạt động tín dụng vẫn còn có những hạn chế nhất định. Các thông tin tại đây chủ yếu là lưu trữ thông tin về các khách hàng đã giao dịch với ngân hàng và các doanh nghiệp đang hoạt động trên lãnh thổ Việt Nam. Các thông tin về việc đánh giá những biến động của môi trường kinh doanh còn chưa đa dạng. Vì vậy, CIH cần cung cấp thêm các thông tin đánh giá về sự biến động của môi trường kinh doanh đối với từng ngành nghề. Ngoài ra, CIH cũng có thể đăng các thông tin về văn hóa, xã hội, pháp luật của các nước có ảnh hưởng tới hoạt động kinh doanh quốc tế của khách hàng. Qua các thông tin này, cán bộ tín dụng có thể tư vấn cho khách hàng để hoạt động kinh doanh của họ được diễn ra thuận lợi hơn.
- Phối hợp với các tổ chức tài chính, đối tác nước ngoài tổ chức các khóa đào tạo cho các cán bộ trong toàn hệ thống Agribank.
Công nghệ hiện đại nhưng con người vẫn là nhân tố quyết định. Hoạt động của ngân hàng rất phức tạp, đặc biệt là hoạt động cho vay, do đó công nghệ kĩ thuật chỉ mang tính trợ giúp chứ không thể thay thế được kinh nghiệm và sự nhạy cảm của cán bộ tín dụng. Vì vậy, Argibank trung ương cần phối hợp với các tổ chức tài chớnh, các đối tác nước ngoài để các cán bộ trong ngân hàng được tham gia vào các khóa đào tạo, tham quan, khảo sát trong và ngoài nước nhiều hơn nữa nhằm nâng cao trình độ và nắm bắt được thực tế hoạt động, nhiệm vụ của các tổ chức tài chính và các ngân hàng tiên tiến trên thế giới từ đó tích lũy thêm kinh nghiệm cho công việc của mình.
61
KẾT LUẬN
Các ngân hàng thương mại Việt Nam đang phát triển mạng mẽ và là kênh cung cấp nguồn vốn đặc biệt quan trọng cho nền kinh tế. Hoạt động tín dụng của ngân hàng vừa đem lại lợi nhuận vừa tiềm ẩn những rủi ro. Tuy nhiên việc loại trừ những rủi ro trong đầu tư tín dụng là không thực tế. Trong quá trình hoạt động, mỗi ngân hàng phải biết chấp nhận rủi ro ở mức độ nhất định để có được kinh doanh tốt nhất, vì thế vấn đề phòng ngừa và hạn chế rủi ro là hoàn toàn cần thiết. Bám sát nội dung đó, chuyên đề đã hoàn thành được các nội dung sau:
Thứ nhất, chuyên đề đã hệ thống, phân tích, luận giải và làm rõ hơn những lý
luận cơ bản về RRTD cũng như QTRRTD, từ đó có thể hiểu rõ hơn bản chất của RRTD. Bên cạnh đó chuyên đề đã cung cấp những nguyên nhân thường dẫn đến RRTD, hậu quả của RRTD, một số nội dung và lợi ích của việc QTRRTD.
Thứ hai, thông qua phân tích đánh giá thực trạng công tác QTRRTD, những
kết quả đạt được và những vấn đề còn tồn tại cùng các nguyên nhân của nó trong công tác QTRRTD của Agribank chi nhánh Thanh Hóa. Chuyên đề đã đề xuất những giải pháp nhằm đồng bộ, hoàn thiện công tác QTRRTD nhằm đảm bảo an toàn cho hoạt động và nâng cao năng lực cạnh tranh của Agribank chi nhánh Thanh Hóa.