TIẾN SĨ TRÌNH ĐỘ KHÁC 3% 4% THẠC SĨ 16% CAO ĐẲNG 8% ĐẠI HỌC 69%
Đội ngũ cán bộ nhân viên giỏi nghiệp vụ
- Một đặc điểm dễ nhận biết của đội ngũ nhân viên CTY TNHH MTV Tài Chính Prudential VN đó là sự trẻ trung, tâm huyết và được đào tạo bài bản, đúng chuyên môn. Việc tuyển dụng tại CTY TNHH MTV Tài Chính Prudential VN ln được sàng lọc cẩn thận để đảm bảo một đội ngũ làm việc chuyên nghiệp, giỏi nghiệp vụ. Công tác bố trí lao động về cơ bản đáp ứng được nhu cầu hoạt động kinh doanh toàn hệ thống.
Nguồn: Báo cáo nội bộ tháng 12/2014
- Với một đội ngũ cán bộ lớn mạnh cả về chất và lượng, nhiệt tình tâm huyết giỏi nghiệp vụ, việc triển khai ứng dụng các chuẩn mực Basel trong cơng tác quản trị rủi ro tín dụng đối với toàn bộ các sản phẩm tín dụng, các chi nhánh trên quy mơ tồn hệ thống về cơ bản sẽ có những thuận lợi đáng kể.
2.4.2Khó khăn
2.4.2.1 Khách quan
Quản trị RRTD theo Basel chủ yếu dành cho các ngân hàng thương mại chứ không phổ biến cho các tổ chức tài chính, Hiệp ước Basel II mới chỉ chính thức có hiệu lực từ tháng 01/2007 và bản thân Hiệp ước khi được đưa ra cũng không đặt ra mục tiêu áp dụng cho tất cả các ngân hàng trên thế giới mà chỉ tập trung vào các ngân hàng ở các
nước thuộc khối G10. Tuy nhiên, nhận thức được tầm quan trọng thiết yếu của việc đáp ứng các chuẩn mực quản trị rủi ro theo yêu cầu của Hiệp ước Basel nhằm nâng cao năng lực quản trị rủi ro trong đó có RRTD, CTY TNHH MTV Tài Chính Prudential VN đã quyết định sẽ hướng tới các chuẩn mực này trong công tác quản trị RRTD tại công ty. Song do chưa có tiền lệ, bài học thực tiễn tại Việt Nam, nên mơ hình chung cơng ty sẽ gặp những khó khăn nhất định trong việc tìm phương hướng, triển khai cơng tác quản trị RRTD theo chuẩn mực Basel II trong những điều kiện, bối cảnh kinh tế xã hội mang tính đặc thù riêng của Việt Nam.
Hệ thống thơng tin cịn thiếu chưa đồng bộ, thơng tin tín dụng giúp tổ chức nhận biết, phân tích, đo lường RRTD. Ở Việt Nam, thơng tin tín dụng được cung cấp bởi Trung tâm thơng tin tín dụng (Credit Information Center - CIC) của NHNN [3]. Tuy nhiên,
hoạt động của Trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) cịn chưa đạt yêu cầu: dù được thành lập từ năm 1992 và đã có nhiều cải tiến trong hoạt động những năm gần đây nhưng đến nay CIC vẫn chưa đáp ứng tốt, thơng tin cung cấp cịn nghèo nàn về số lượng cả chất lượng. Hoạt động của trung tâm còn khá thụ động, thường chỉ cung cấp thông tin về những trường hợp được yêu cầu gây khó khăn cho việc quyết định tín dụng.
2.4.2.2 Chủ quan
Trình độ quản trị rủi ro của nhân viên chưa đạt chuẩn, mặc dù có một đội ngũ lao động có trình độ cao, giỏi nghiệp vụ giúp hạn chế rủi ro xảy ra trong các hoạt động tác nghiệp nhưng xét riêng về hoạt động quản trị rủi ro thì đây lại là một lĩnh vực tương đối mới mẻ đối với hệ thống cơng ty tài chính tại Việt Nam nói chung và CTY TNHH MTV Tài Chính Prudential VN nói riêng, nên khơng tránh khỏi tình trạng khơng có các cán bộ được đào tạo chun mơn chính thức về nghiệp vụ quản trị rủi ro ngân hàng, am hiểu công tác quản trị rủi ro theo các chuẩn mực quốc tế. Điều này gây khó khăn cho cơng tác quản trị rủi ro, đặc biệt là quản trị RRTD do yêu cầu của các chuẩn mực Hiệp ước Basel tương đối khắt khe, đòi hỏi các cán bộ tham gia quản trị rủi ro nắm vững cơ sở lý luận cũng như các kiến thức căn bản nhằm thực hiện tốt nhiệm vụ. Đây thực sự là
một trở ngại lớn cho cơng ty trong q trình hồn thiện cơng tác quản trị rủi ro, trong đó đầu tiên và quan trọng nhất là quản trị RRTD, đáp ứng các yêu cầu, chuẩn mực của Hiệp ước Basel.
50
TÓM TẮT CHƯƠNG 2
Chương 2 luận văn trình bày về
Phân tích thực trạng hoạt động kinh doanh và thực trạng công tác quản trị RRTD của CTY TNHH MTV Tài Chính Prudential VN giai đoạn từ năm 2010 đến 2014.
Các nguyên nhân gây ra RRTD tại công ty, khả năng đáp ứng các tiêu chuẩn Basel khi quản trị RRTD tại CTY TNHH MTV Tài Chính Prudential VN. Phương pháp quản trị RRTD hiện tại của công ty vẫn chưa thực sự hiệu quả chưa đáp ứng được yêu cầu ngày càng cao của công tác quản trị RRTD và đánh giá cơng ty có khả năng quản trị RRTD theo những tiêu chuẩn của Hiệp Ước Basel.
Từ những lập luận trên sẽ là nền tảng cơ sở để chương 3 đưa ra những giải pháp giúp công ty hồn thiện cơng tác quản trị RRTD, tuy không thể làm biến mất hoàn tồn RRTD nhưng có thể hạn chế RRTD trong phạm vi cho phép, góp phần gia tăng doanh thu và lợi nhuận của công ty.
51
CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI CƠNG TY TNHH MTV TÀI CHÍNH PRUDENTIAL VIỆT NAM
3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG ĐÁP ỨNG
YÊU CẦU BASEL
3.1.1Định hướng của nhà nước
Thông qua NHNN, định hướng hoàn thiện quản trị RRTD theo quan điểm của Nhà nước được xác định như sau[10]
- Một là, hoạt động quản trị RRTD cần được xem là một biện pháp then chốt để phát triển thị trường tiền tệ, tín dụng một cách bền vững theo định hướng phát triển hệ thống tài chính tiền tệ của Đảng và Nhà nước.
- Hai là, vấn đề về phòng ngừa và hạn chế RRTD cần được nhận thức và xử lý trên cơ sở toàn diện, nhất quán và đồng bộ.
- Ba là, trong xu thế hội nhập quốc tế nhanh chóng và sâu sắc về hoạt động tiền tệ, tín dụng, hoạt động quản trị rủi ro tín dụng ở Việt Nam cần được thực hiện tiếp cận với tiêu chuẩn và thông lệ quốc tế thông qua ứng dụng các chuẩn mực Hiệp ước Basel II, đồng thời tiếp thu một cách có chọn lọc các cơng nghệ, thiết chế và kinh nghiệm quốc tế phù hợp vào công tác này.
3.1.2Định hướng chung của ngân hàng và các cơng ty Tài Chính
Theo đánh giá chung về công tác quản trị rủi ro trong hoạt động tài chính, ngân hàng trong khu vực, so sánh với một số nước điển hình như Malaysia, Singapore, Hàn quốc, và các tổ chức đạt tiêu chuẩn quốc tế, trước nhu cầu cấp thiết của việc nâng cao năng lực quản trị RRTD đáp ứng các chuẩn mực quốc tế mà điển hình là Hiệp ước Basel II trong bối cảnh hội nhập, để quy trình quản trị RRTD đi vào hoạt động và mang lại hiệu quả thực sự, chủ trương của các ngân hàng và cơng ty tài chính Việt Nam là từng bước hồn thiện quy trình quản trị RRTD tại tổ chức mình theo các yêu cầu của Basel và hướng tới các tiêu chí như sau:
- Xây dựng được chiến lược quản trị RRTD phù hợp với yêu cầu.
- Phải thiết lập một cơ cấu tổ chức quản trị RRTD và đào tạo cán bộ vận hành, đặc biệt phải có những chuyên gia giỏi về quản trị rủi ro, vì việc xếp loại tín dụng bao giờ cũng phải thực hiện song song bằng máy tính và phương pháp chuyên gia để đưa ra kết luận cuối cùng chuẩn xác nhất.
- Phải có một hệ thống máy móc thiết bị tin học và truyền thơng thích hợp.
- Phải xây dựng được các bài tốn xếp loại, chấm điểm tín dụng phù hợp với cơ cấu khách hàng hiện tại và dự kiến tương lai của mình, từ đó xây dựng các phần mềm xếp loại và chấm điểm tín dụng phù hợp với các đối tượng xếp loại khác nhau như đã đề cập.
- Phải có một hệ thống thơng tin tín dụng hiệu quả trong nội bộ để tự thu thập thông tin và nối mạng với hệ thống thơng tin tín dụng chung.
Đây chính là những căn cứ cơ bản định hướng trong quá trình hồn thiện cơng tác quản trị RRTD đáp ứng được các yêu cầu khắt khe của chuẩn mực Basel cũng như yêu cầu cấp thiết của thực tiễn hoạt động và phát triển trong bối cảnh nền kinh tế Việt Nam đang chuyển mình hội nhập với thế giới.
3.1.3 Định hướng của CTY TNHH MTV Tài Chính Prudential VN
Mục tiêu của CTY TNHH MTV Tài Chính Prudential VN là tiếp tục chú trọng, nâng cấp và tăng cường hoạt động của hệ thống quản trị rủi ro để hệ thống này thực sự trở thành công cụ thực hiện tốt nhiệm vụ cảnh báo sớm thông qua: nhận diện, đo lường, phân tích đánh giá và đề xuất quản trị rủi ro một cách linh hoạt và hiệu quả. CTY TNHH MTV Tài Chính Prudential VN đang xây dựng các chiến lược quản trị rủi ro dựa trên những định hướng sáng suốt và có tính chất quyết định đến thành cơng.
- Xây dựng và phát triển một văn hoá quản trị rủi ro sâu rộng trên tồn hệ thống. Theo đó, từ HĐQT, các cấp điều hành cho tới từng cán bộ nghiệp vụ đều được đào tạo và
thực hiện thường xuyên quá trình quản trị rủi ro. Yếu tố rủi ro cần phải luôn được xem xét, cân nhắc kỹ lưỡng trong các quyết định của Ban lãnh đạo, trong mỗi hành vi tác nghiệp của cán bộ, nhân viên.
- Không ngừng nâng cao nguồn lực con người. Quản lý rủi ro là một công việc liên quan đến nhiều lĩnh vực chuyên môn nghiệp vụ nên địi hỏi phải có một đội ngũ chuyên gia giỏi về nhiều mặt. Theo đó cơng ty sẽ cử cán bộ của mình tham gia các chương trình đào tạo về quản trị rủi ro trong và ngoài nước, tham dự các khoá đào tạo và trao đổi kinh nghiệm thực tế với các tổ chức nước ngoài. Đồng thời sẵn sàng mời các chuyên gia quốc tế trong lĩnh vực quản trị rủi ro làm tư vấn cho hoạt động quản trị rủi ro của công ty.
- Liên tục nâng cấp cải thiện hệ thống cơ sở hạ tầng, cơng nghệ thơng tin. Từ đó có thể cung cấp kịp thời chính xác các thơng tin theo u cầu cũng như phần mềm hỗ trợ cho việc tính tốn, đo lường, phân tích...
- Tăng cường hơn nữa việc phối hợp giữa các phòng ban đem lại hiệu quả tốt nhất cho hoạt động quản trị rủi ro nói riêng và hoạt động của cơng ty nói chung.
3.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP HỒN THIỆN QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI
CƠNG TY TNHH MTV TÀI CHÍNH PRUDENTIAL VIỆT NAM THEO CHUẨN MỰC BASEL
Nhằm góp phần hồn thiện cơng tác quản trị RRTD của CTY TNHH MTV Tài Chính Prudential VN, luận văn xin đề ra một số biện pháp cần thiết có thể giúp cơng ty đáp ứng yêu cầu Basel nâng cao công tác quản trị RRTD giảm thiểu rủi ro và góp phần làm tăng doanh thu lợi nhuận cho cơng ty.
3.2.1Nhóm các giải pháp về chiến lược, chính sách quản trị RRTD
Cơng ty cần điều chỉnh chính sách nhằm tối đa hóa lợi nhuận và giảm thiểu rủi ro, hoạt động tín dụng phải đảm bảo các tỉ lệ an tồn. Chính sách quản lý rủi ro, cơ cấu nguồn vốn phải phù hợp với thị trường với năng lực và trình độ nghiệp vụ của cán bộ tín dụng
đảm bảo tăng trưởng an tồn hiệu quả phù hợp với chuẩn mực của Việt Nam và quốc tế.
- Xác định và điều chỉnh theo định kỳ chính sách, chiến lược kinh doanh cũng như chiến lược RRTD, khả năng chấp nhận RRTD một cách phù hợp với qui mơ và khả năng tín dụng của cơng ty.
- Xây dựng qui trình thẩm định đảm bảo nguyên tắc hạn chế rủi ro đảm bảo quá trình thẩm định và duyệt khoản vay được thực hiện một cách đúng qui trình, nhanh chóng và chính xác.
- Xây dựng chiến lược lấy khách hàng làm trọng tâm, các khách hàng trọng điểm (PRIME) được hưởng lãi suất ưu đãi và được hưởng chính sách chăm sóc ưu tiên của cơng ty. Áp dụng chính sách lãi suất linh hoạt, mức lãi suất cho vay khác nhau với các khoản vay khác nhau tùy theo thời hạn vay, số tiền vay và từng đối tượng khách hàng cụ thể.
- Tách biệt hoạt động của các bộ phận từ tư vấn, quản lý rủi ro, thẩm định và thu hồi nợ...đồng thời phân định rõ trách nhiệm, quyền hạn, thực hiện giám sát và kiểm soát chặt chẽ, thường xuyên các cán bộ các cấp liên quan đảm bảo đảm bảo tính khách quan của từng bộ phận. Thực hiện sự giám sát và kiểm soát chặt chẽ, thường xuyên của cán bộ các cấp liên quan tới cấp tín dụng và bộ phận kiểm tra và giám sát tín dụng độc lập.[1]
3.2.2Nhóm các giải pháp về cơng nghệ thơng tin
3.2.2.1Đầu tư nâng cấp hệ thống phục vụ q trình hoạt động của cơng ty
Hệ thống CAS hiện tại đang được sử dụng và lưu trữ thơng tin của tồn bộ khách hàng và các tất cả các thông tin liên quan phục vụ cho quá trình thẩm định tuy nhiên hệ thống này chưa có sự gắn kết các thơng tin việc tìm và truy xuất dữ liệu chỉ được thực hiện thủ công và chậm và dễ gây nhầm lẫn khơng đáng có dẫn đến sai sót và làm tăng RRTD do đó cơng ty cần đầu tư xây dựng một hệ thống công nghê thông tin đủ sức hỗ
trợ cho công tác quản trị RRTD đáp ứng chuẩn mực Hiệp ước Basel. Thông qua hệ thống thông tin hiện đại CTY TNHH MTV Tài Chính Prudential VN cùng các ngân hàng các cơng ty tài chính khác hay các chi nhánh khác trong cùng cơng ty có thể thơng tin cho nhau về hoạt động của khách hàng, phối hợp để cho vay và quản lý khoản vay của khách hàng giảm rủi ro khi cho vay.
3.2.2.2Khai thác thông tin hiệu quả
Hoạt động tín dụng như một nhà máy với sản phẩm đầu ra là các khoản tín dụng. Trong đó, quản trị rủi ro là một phân xưởng quan trọng trong dây chuyền công nghệ để tạo ra sản phẩm. Thơng tin tín dụng là một phần ngun liệu đầu vào cho phân xưởng đó. [3] Thơng tin là yếu tố quan trọng đóng vai trị quyết định khi các bộ phận ra quyết định cho vay hay không, việc đẩy mạnh khai thác thơng tin tín dụng sẽ hỗ trợ q trình thẩm định thực hiện tốt công tác quản trị RRTD của CTY TNHH MTV Tài Chính Prudential VN. Do vậy công ty cần chú trọng hơn trong việc đẩy mạnh hoạt động thơng tin tín dụng.
Các thơng tin do khách hàng cung cấp nhiều khi khơng hồn tồn chính xác do vậy công ty không thể chỉ dựa trên những thông tin do khách hàng cung cấp mà cần phải so sánh đối chiếu dữ liệu về mọi vấn đề liên quan từ nhiều nguồn khác nhau. Mặt khác công ty cũng cần thu thập, lưu trữ thông tin về công ty, thị trường, khách hàng xây dựng hệ thống chấm điểm và xếp loại khách hàng. Đây là căn cứ để đánh giá để đánh giá nhanh chóng và chính xác hơn về khách hàng tăng tốc độ xử lý hồ sơ và đưa ra quyết định. Ngồi ra cơng ty cũng cần hồn thiện và nâng cao hiệu quả hệ thống thông tin báo cáo đảm bảo quản lý cấp cao và bộ phận quản lý rủi ro luôn cập nhật thông tin liên quan đến hoạt động của các bộ phận một cách đầy đủ chính xác.
Hệ thống thơng tin cần đảm bảo cung cấp được các thông tin quan trọng, cơ bản:
- Thông tin về khách hàng (khoản vay, mục đích vay...), nguồn thơng tin từ nội bộ công ty sẽ không đủ mà cần thu thập thêm thơng tin từ bên ngồi góp phần đánh giá
khách hàng vay một cách toàn diện và đảm bảo chất lượng cho vay, hạn chế rủi ro. - Thông tin và các chỉ tiêu thống kê phục vụ cho việc phân tích đánh giá và xếp loại khách hàng cũng như khoản vay, cơng ty cần phối hợp hệ thống thơng tin tín dụng tồn