4. KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU VÀ THẢO LUẬN
4.1.2. Thực trạng sử dụng vốn
để phát huy mạnh mẽ nguồn vốn, ựòi hỏi phải sử dụng vốn có hiệu quả nguồn vốn huy ựộng ựược. Giải pháp quan trọng là ngân hàng phải lựa chọn cho mình hướng phát triển kinh tế, khai thác mọi tiềm năng thế mạnh của mình. Trên cơ sở nguồn vốn huy ựộng ựược cùng với các nguồn vốn khác: nguồn vốn ủy thác ựầu tư, nguồn vốn của NHCSXH. Ngân hàng ựã chủ ựộng ựến với khách hàng, tìm kiếm dự án khả thi, bám sát các chương trình phát triển kinh tế trong huyện ựể cho vaỵ Trong quá trình cho vay các thành phần kinh tế, ngân hàng luôn cải tiến thủ tục cho vay, phương pháp quản lý vốn, bám sát khách hàng và tạo ựiều kiện thuận lợi cho khách hàng vay vốn kịp thời nhanh chóng. Việc tăng quy mô, mở rộng tắn dụng không những tạo chuyển dịch cơ cấu kinh tế mà còn ựảm bảo ựiều kiện sống còn của ngân hàng. Với chủ trương ựầu tư tắn dụng kết hợp với nguyên tắc thu hồi vốn và có hiệu quả với việc thực hiện chắnh sách của đảng và Nhà nước về việc phát triển nông nghiệp nông thôn thể hiện trong Nghị quyết lần thứ 7 Ban chấp hành Trung ương đảng khóa X, Nghị ựịnh 41/2010/Nđ-CP của chắnh phủ và
quyết ựịnh số 666/Qđ/HđQT-TDHo của Hội ựồng quản trị NHNo và PTNT
Việt Nam.
Việc sử dụng vốn phải lựa chọn khách hàng có tắn nhiệm ựủ khả năng tài chắnh ựể tránh rủi ro khi cho vaỵ Phải tuyệt ựối tôn trọng quy trình nghiệp vụ cho vay ựảm bảo an toàn vốn có hiệu quả. Dưới ựây là tình hình cho vay
và thu nợ của NHNo và PTNT Thiệu Hóạ
ạ Thực trạng doanh số cấp tắn dụng
Hoạt ựộng cho vay là hoạt ựộng chủ yếu của NHTM, nó quyết ựịnh ựến phần lớn ựến hiệu quả kinh doanh, quá trình tuần hoàn và chu chuyển vốn trong hoạt ựộng kinh doanh tiền tệ của ngân hàng. Tình hình doanh số cấp tắn
dụng của chi nhánh NHN0 & PTNT Thiệu Hóa trong giai ựoạn từ 2009 ựến 2011 như sau:
Bảng 4.3: Doanh số cấp tắn dụng của chi nhánh
2009 2010 2011 So sánh (%) Chỉ tiêu Số tiền (Tr.ự) Cơ cấu (%) Số tiền (Tr.ự) Cơ cấu (%) Số tiền (Tr.ự) Cơ cấu (%) 10/09 11/10 Tổng doanh số cấp TD (cho vay) (lũy kế từ ựầu năm) 308.151 100 329.156 100 366.689 100 106,82 111,4 - Ngắn hạn 216.414 70,23 253.483 77,01 286.751 78,2 117,13 113,12 - Trung và dài hạn 91.737 29,87 75.673 22,99 79.938 21,8 82,49 105,64
(Nguồn: BCKQ Hđ KD năm 2009 - 2011 của NHNo & PTNT Thiệu Hóa)
Năm 2010 doanh số cấp tắn dụng ngắn hạn ựạt 253.483 triệu ựồng chiếm 77,01% tổng doanh số cấp tắn dụng, tăng 37.069 triệu ựồng so với năm 2009, tương ứng với tốc ựộ tăng trưởng doanh số cấp tắn dụng ngắn hạn là 17,13%; doanh số cấp tắn dụng trung, dài hạn ựạt 75.673 triệu ựồng chiếm 22,99% tổng doanh số cấp tắn dụng, giảm 16.064 triệu ựồng so với năm 2009, tương ứng với tốc ựộ giảm doanh số cấp tắn dụng trung, dài hạn là 17,51%. Tổng doanh số cấp tắn dụng năm 2010 là 329.156 triệu ựồng, tăng 21.005 triệu ựồng so với năm 2009, tương ứng với mức tăng 6,82%.
đến năm 2011: doanh số cấp tắn dụng ngắn hạn ựạt 286.751 triệu ựồng chiếm 78,2% tổng doanh số cấp tắn dụng, doanh số cấp tắn dụng trung, dài hạn ựạt 79.938 triệu ựồng chiếm 21,8% tổng doanh số cấp tắn dụng.
Qua ựó cho thấy doanh số cấp tắn dụng năm sau cao hơn năm trước và tăng dần về tỷ trọng cho vay ngắn hạn. điều này hoàn toàn phù hợp với ựiều kiện phát triển kinh tế của huyện Thiệu Hóa nói riêng và của cả nền kinh tế nói chung. Thiệu Hóa là huyện có nền kinh tế chưa phát triển, ựời sống người dân ựang còn nghèo; loại hình doanh nghiệp vừa và nhỏ là chủ yếu (chiếm 95%),
vốn tự có của các doanh nghiệp này rất thấp, chủ yếu dựa vào vốn vay và các doanh nghiệp chủ yếu kinh doanh ở lĩnh vực nông sản (lúa, hoa màu, chăn nuôiẦ) nhưng giá nông sản trong năm 2010 ựã giảm mạnh do kinh tế thế giới khủng hoảng ựã làm cả doanh nghiệp và nông dân lâm vào tình trạng thiếu vốn ngắn hạn ựể trả lương nhân công, mua nguyên vật liệu Ầ Do ựó, chi nhánh
NHN0 & PTNT Thiệu Hóa ựẩy mạnh cho vay ngắn hạn ựể tài trợ vốn cho các
DN vừa và nhỏ và các hộ gia ựình phát triển kinh tế trang trạị Ngoài ra, các dự án lớn, các khu công nghiệp ựang trong giai ựoạn triển khai, chưa thu hút ựược nhiều nhà ựầu tư trong khi NHNN thực hiện chắnh sách thắt chặt tiền tệ nên các NHTM tập trung thu hồi nợ trung, dài hạn và cũng thắt chặt việc cho vay trung, dài hạn. Bởi lẽ, những món vay có thời hạn càng dài thì càng ẩn chứa nhiều rủi ro cho nên ngân hàng có xu hướng tăng tỷ trọng cho vay ngắn hạn ựể mau thu hồi vốn cho vay, quay vòng vốn nhanh ựặc biệt trong ựiều kiện thắt chặt tiền tệ và lãi suất có nhiều biến ựộng như thời gian quạ
b. Thực trạng doanh số thu nợ
Doanh số thu nợ là việc thu nợ ựược tiến hành theo kỳ hạn nợ ựã ghi trong hợp ựồng tắn dụng. Khách hàng có thể trả nợ trước hạn và phải trả nợ ngân hàng khi ựến hạn.
Bảng 4.4: Doanh số thu nợ của chi nhánh
2009 2010 2011 So sánh (%) Chỉ tiêu Số tiền (Tr.ự) Cơ cấu (%) Số tiền (Tr.ự) Cơ cấu (%) Số tiền (Tr.ự) Cơ cấu (%) 10/09 11/10 1. Tổng doanh số thu nợ 201.145 100 258.518 100 356.435 100 128,5 137,9 - Ngắn hạn 158.200 78,65 206.556 79,9 268.930 75,45 130,57 130,2 - Trung và dài hạn 42.945 21,35 51.963 20,1 87.505 25,55 121 168,4 2. Hệ số thu nợ 0,83 0,82 1,10
Bảng trên cho thấy doanh số thu nợ ngắn hạn năm 2010 là 206.556 triệu ựồng, tăng 48.356 triệu ựồng, tương ứng với tốc ựộ tăng 30,57% so với năm 2009; doanh số thu nợ trung, dài hạn năm 2010 tăng 9.018 triệu ựồng, tương ứng với tốc ựộ tăng 21% so với năm 2009. điều này là do năm 2010, hầu như các NHTM tập trung thu hồi nợ hơn là tăng trưởng tắn dụng, chỉ sang quý 4 năm 2010, khi lãi suất huy ựộng giảm dần, nguồn vốn cho vay của các ngân hàng dồi dào trở lại, thị trường tài chắnh không còn biến ựộng mạnh và thanh khoản NHTM ựược cải thiện, các NH có chủ trương tập trung vốn cho các nhà xuất, nhập khẩu và những DN có nhu cầu vốn lưu ựộng bổ sung cho việc sản xuất, kinh doanh dịp cuối năm.
đến năm 2011, doanh số thu nợ là 356.435 triệu ựồng, trong khi doanh số cho vay là 366.698 triệu ựồng. Nguyên nhân là ựầu năm 2011, NHNN chủ trương tháo gỡ khó khăn về vốn cho nền kinh tế với các giải pháp hạ lãi suất cơ bản, cho vay cấp bù lãi suất nên doanh số cho vay tăng lên hơn so với doanh số thu nợ.