3 .Các nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng dịch vụ thẻ tín dụng của NHTM
3.1 .Các nhân tố chủ quan
2.1. Khái quát về Ngân hàng Sacombank
2.1.3. Kết quả hoạt động của Ngân hàng Sacombank – Chi nhánh Hà Nội 2013-
2013-2015
Bảng 2.1: Bảng báo cáo KQKD rút gọn của Sacombank- Chi nhánh Hà Nội giai đoạn 2013-2015 Đơn vị: Triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015 So sánh năm 2014 với 2013 So sánh năm 2015 với 2014 Chênh lệch Tỷ trọng (%) Chênh lệch Tỷ trọng (%) A. THU NHẬP 153.523 237.381 398.904 83.858 54,59 161.523 68,04 I. Thu nhập lãi thuần 138.796 216.318 379.129 77.522 55,85 162.811 75,26 II. Lãi thuần từ hoạt động dịch vụ 7.532 11.173 14.440 3.641 48,34 3.267 29,24 III. Lãi thuần từ hoạt động kinh
doanh ngoại hối vàng 1.497 1.572 1.619 75 4,97 47 2,98
IV. Thu nhập từ hoạt động khác 5.698 8.318 3.716 2.620 45,99 (4.602) (55,32)
B. CHI PHÍ 137.135 218.950 370.935 78.755 57,43 151.985 71,82 I. Chi phí hoạt động TCTD 125.543 205.245 357.126 79.702 63,48 151.881 73,00 II. Chi phí hoạt động dịch vụ 1.149 1.065 1.405 (84) (73,11) 340 31,92
III. Chi phí nhân viên 2.533 2.893 3.360 360 14,22 467 16,15
IV. Chi phí khấu hao khấu trừ 632 1.171 1.567 539 85,16 396 33,80 V. Chi phí dự phịng rủi ro tín
dụng 3.165 4.107 1.242 942 29,76 (2865) (69,76)
VI. Chi phí khác 4.112 4.469 6.204 357 8,68 1.735 38,82
LỢI NHUẬN TRƯỚC THUẾ 16.388 18.431 27.969 2.043 12,46 9.538 51,75
LỢI NHUẬN SAU THUẾ 12.291,
2 13.823,5 20.976,3 1.532,3 12,46 7.152,8 51,75 Năm 2013, tổng thu nhập hoạt động của chi nhánh đạt 153.523 triệu đồng, sang năm 2014 con số này là 237.381 triệu đồng, tức tăng 83.858 triệu đồng, tương đương hơn 54,59% so với năm 2013 trong đó đóng góp lớn nhất vào sự tăng trưởng
này đến từ thu nhập lãi thuần. Hơn thế nữa, bước sang năm 2015, các hoạt động của ngân hàng gặp được nhiều thuận lợi và theo đó tổng thu nhập hoạt động của chi nhánh đã gia tăng161.523 triệu đồng, tương ứng giảm gần 68,04% .
Năm 2014 là một năm tương đối khởi sắc với chi nhánh nên lợi nhuận đạt được tăng lên là điều dễ hiểu. Lợi nhuận sau thuế năm 2014 tăng 1.532,3 triệu đồng, tương ứng tăng 12,46% so với năm 2013. Tuy nhiên sang tới năm 2015, nhờ có nhiều chính sách tốt và được áp dụng hiệu quả, lợi nhuận sau thuế của chi nhánh đã tăng mạnh hơn, cụ thể tăng 7.152,8 triệu đồng,tương ứng 51,75%.
Bảng 2.2: Tình hình huy động vốn tại Sacombank - Chi nhánh Hà Nội
Đơn vị : Triệu đồng Nguồn vốn 2013 2014 2015 So sánh năm 2014 với2013 So sánh năm 2015 với2014
Số tiền Số tiền Số tiền Số tiền TT(%) Số tiền TT(%)
Tổng nguồn vốn huy động 618.318 665.064 742.739 46.746 7,56 77.675 11,68
I.Phân loại theo đối tượng
1.1 HĐV từ dân cư 532.495 585.921 661.780 53.426 10,03 75.859 14,24
1.2 HĐV từ TCKT 43.839 28.332 39.068 (15507) (35,37) 10.736 37,89
1.3 HĐV từ nguồn khác 41.984 50.810 41.891 8.826 21,02 (8.919) (17,55)
II.Phân loại theo thời gian
2.1 Tiền gửi khơng kì hạn 485.132 532.051 609.046 46.919 9,67 76.995 14,47
2.2 Tiền gửi có kì hạn 133.186 133.013 133.693 (173) (0,13) 680 0,51
III.Phân loại theo loại tiền huy động
3.1 HĐV bằng VNĐ 513.123 538.702 638.756 25.579 4,98 100.054 18,57
3.2 HĐV bằng ngoại tệ ( quy
VNĐ ) 105.195 126.362 103.983 21.167 20,12 (22.379) (17,71)
Đơn vị: Triệu đồng
Biểu đồ 2.1: Huy động vốn của chi nhánh giai đoạn 2013 – 2014
Nguồn: BCTC của Chi nhánh Hà Nội
Trong những năm qua, nguồn vốn từ tiền gửi dân cư liên tục tăng. Năm 2013 nguồn vốn này chỉ đạt 532.495 triệu đồng thì năm 2014 con số này là 585.921 triệu đồng, tăng 53.426 triệu đồng tương ứng tăng 10,03%. Năm 2015 là 661.780 triệu đồng,tăng 75.859 triệu đồng,tương ứng tăng 14,24% so với năm 2014. Tỷ trọng tiền gửi từ dân cư luôn chiếm tỷ trọng rất lớn (trên 80% tổng vốn huy động), riêng năm 2015 nguồn vốn này chiếm 89,1% trong toàn bộ lượng vốn của chi nhánh. Huy động vốn từ tổ chức kinh tế và từ nguồn khác chiếm tỷ trọng nhỏ.
Cơ cấu huy động vốn phân loại theo thời gian ln có sự thay đổi qua từng năm. Trong 3 năm 2013, 2014 và 2015, tỷ trọng tiền gửi khơng kỳ hạn trong tổng vốn huy động có xu hướng tăng, cụ thể năm 2014 tăng so với 2013 là 46.919 triệu đồng, năm 2015 so với 2014 là 76.995 triệu đồng. Ngun nhân có sự tăng này là do tình hình kinh tế khó khăn dẫn đến tâm lý bất an của người gửi tiền. Do đó tiền gửi khơng kỳ hạn được lưu tâm nhiều hơn. Cịn tiền gửi có kỳ hạn có tỷ trọng ngày càng giảm dần.
Huy động vốn bằng VNĐ: là nguồn huy động chủ yếu của chi nhánh (chiếm trên 90% tổng vốn huy động). Trong những năm 2013 – 2015, vốn huy động bằng VNĐ không ngừng tăng. Năm 2014 vốn huy động bằng VNĐ tăng 25.579 triệu đồng, tương ứng tăng 4.98% so với năm 2013. Đến năm 2015 vốn huy động bằng VNĐ tăng 100.054 triệu đồng,tương ứng tăng 18,57% so với năm 2014. Huy động vốn bằng ngoại tệ quy ra VNĐ: chiếm tỷ trọng khá thấp, chỉ đạt dưới 10%, thấp hơn so với trung bình ngành ngân hàng. Nguyên nhân chủ yếu là do lãi suất huy động ngoại tệ ngày càng giảm, ngày càng sát mốc 0%.
Huy động vốn tiếp tục tăng trưởng khả quan cho thấy Chi nhánh không ngừng đổi mới các chiến lược thu hút khách hàng đến gửi tiền, đó là dịch vụ chất lượng, ưu đãi theo gói sản phẩm lớn, đa dạng tiền gửi…Tất cả đã tạo nên niềm tin cho khách hàng vào Sacombank Hà Nội.
Bảng 2.3: Tình hình cho vay và đầu tư của ngân hàng Sacombank – Chinh nhánh Hà Nội
Đơn vị: Triệu đồng
Chỉ tiêu 2013 2014 2015 Chênh lệch năm
2014 so với 2013
Chênh lệch năm 2015 so với 2014 Số tiền TT(%) Số tiền TT(%) Số tiền TT(%) Số tiền TT(%) Số tiền TT(%) 1.Dư nợ cho vay 643.69 6 100 695.704 100 797.534 100 52.008 8,08 101.830 14,64 2.Theo kì hạn vay Ngắn hạn 394.84 3 61,34 441.215 63,42 519.593 65.15 46.372 10,51 78.378 17,76 Trung và dài hạn 248.85 3 38,66 254.489 36,58 277.941 34,85 5.636 2,26 23.452 9,21
3.Theo loại tiền tệ
Nội tệ 567.54
7 88,17 595.036 85,53 677.266 84,92 27.489 4,62 82.230 13,82 Ngoại tệ 76.149 11,83 100.668 14,47 120.268 15,08 24.519 32,20 19.600 19,47
4.Theo đối tượng vay
Doanh nghiệp và TCKT 553.83 6 86,04 570.756 82,04 637.469 79,93 16.920 3,05 66.713 11,69 Cá nhân, 89.860 13,96 124.948 17,96 160.065 20,07 35.088 39,05 35.117 28,11
Đơn vị: Triệu đồng
Biểu đồ 2.2: Tình hình cho vay của chi nhánh giai đoạn 2013 – 2015
Nguồn: BCTC của Chi nhánh Hà Nội
Nhìn chung qua 3 năm tổng dư nợ cho vay của chi nhánh đều tăng, dư nợ cho vay bằng đồng Việt Nam chiếm tỷ trọng chủ yếu trong tổng dư nợ. Tính đến thời điểm 2015 tổng dư nợ cho vay của chi nhánh là 797534 triệu VNĐ tăng 14,64% so với năm 2013.
Về cơ cấu nợ thì vẫn chủ yếu tập trung vào cho vay ngắn hạn. Tỷ trọng cho vay ngắn hạn năm 2013 là 63,18%, năm 2014 là 64,40% và năm 2015 là 69,35%. Theo đối tượng cho vay thì doanh nghiệp và tổ chức kinh tế vẫn là đối tượng chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng dư nợ.
Biểu đồ 2.3: Tình hình giá cổ phiếu của Sacombank (6 tháng gần đây)
Cổ phiếu của Ngân hàng TMCP Thương Tín Sài Gịn – Sacombank được niêm yết trên sàn giao dịch HOSE với mã STB. Trong 6 tháng gần đây, STB đã có những sự biến động khá lớn, cụ thể trong tháng 6, tháng 7, tháng 8, giá của STB luôn xoay quanh mức 19.000đ, và mức đạt định điểm là 19.900. Tuy nhiên, trong nhưng tháng cuối năm, giá của STB lại có xu hướng giảm, có những phiên, giá chỉ có 11.200đ và vẫn chưa có xu hướng tăng trong thời gian tới. Dự đoán trong những tháng đầu năm 2016,
giá cảu STB sẽ tăng, bởi vì đây là khoảng thời gian ngân hàng công bố báo cáo kết quả kinh doanh.