3.2. Giải pháp nhằm nâng cao năng lực tài chính của Bảo Việt Nhân thọ
3.2.2. Các giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh trực tiếp
Nâng cao hiệu quả sản xuất kinh doanh của Bảo Việt Nhân Thọ là một đòi hỏi cần thiết để nâng cao năng lực tài chính của Bảo Việt Nhân Thọ. Nâng cao hiệu quả sản xuất kinh doanh sẽ làm tăng doanh thu, hạ thấp chi phí, từ đó tăng lượng lợi nhuận giữ lại bổ sung vào vốn chủ sở hữu, góp phần mở rộng sản xuất kinh doanh của Bảo Việt Nhân Thọ. Mặt khác, nâng cao hiệu quả sản xuất kinh doanh sẽ cải thiện các tỷ số tài chính của Bảo Việt Nhân Thọ như tỷ số về chỉ tiêu khả năng thanh toán, các tỷ số về nợ, tỷ số hoạt động, tỷ số lợi nhuận... theo hướng tích cực. Khi tỷ số tài chính lành mạnh, khả quan, giá trị của doanh nghiệp trên thị trường sẽ có xu hướng gia tăng, uy tín của Bảo Việt Nhân Thọ được phát triển, lòng tin của nhà đầu tư được củng cố, thu hút được nhiều khách hàng tiềm năng đến với doanh nghiệp, từ đó nâng cao năng lực tài chính của Bảo Việt Nhân Thọ.
Để thực hiện nâng cao hiệu quả sản xuất kinh doanh qua đó góp phần nâng cao năng lực tài chính của Bảo Việt Nhân Thọ cần thực hiện một số giải pháp sau: 3.2.2.1. Thực hiện nghiên cứu, đổi mới và phát triển các sản phẩm mới
Cùng với sự phát triển mạnh mẽ của cuộc cách mạng khoa học kỹ thuật, sự ra đời của các công nghệ mới đã tạo nên những xu hướng mới trong thói quen, nhu cầu tiêu dùng của người dân trên toàn thế giới. Chu kỳ sống của một sản phẩm ngày càng có xu hướng ngắn hơn. Chính vì thế, cơng tác nghiên cứu sản phẩm mới của doanh nghiệp để tung ra thị trường là một vấn đề hết sức quan trọng trong chiến lược kinh doanh của doanh nghiệp.
Giải pháp để có thể nâng cao hiệu quả kinh doanh, tăng doanh thu của Bảo Việt Nhân Thọ chính là đẩy mạnh việc thực hiện nghiên cứu, đổi mới và phát triển các sản phẩm mới. Trên thực tế, thị trường bảo hiểm nhân thọ Việt Nam vẫn đang ở giai đoạn phát triển ban đầu, sơ khai, các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ chủ yếu mang tính truyền thống là bảo vệ và tiết kiệm. Trong khi đó, xu hướng thị trường bảo hiểm nhân thọ thế giới, sản phẩm bảo hiểm nhân thọ ngày càng trở nên linh hoạt hơn, có sự kết hợp đa dạng hơn. Thông qua các Actuary được đào tạo dài hạn và chuyên nghiệp ở nước ngoài được bổ sung cho Bảo Việt Nhân Thọ trong thời gian vừa qua, Bảo Việt Nhân Thọ cần đẩy mạnh nghiên cứu sản phẩm và đa dạng hoá theo các hướng như sau:
Thứ nhất, rà soát lại các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ hiện có nhằm đáp ứng tốt hơn nhu cầu về sản phẩm phù hợp đối với người dân Việt Nam
Thứ hai, đẩy mạnh nghiên cứu dòng sản phẩm liên kết đầu tư (unit-linked), Đối với sản phẩm liên kết đầu tư, chủ hợp đồng vừa có thể bảo vệ trước những rủi ro có thể xảy ra đồng thời vừa có thể lựa chọn loại hình đầu tư mong muốn theo mức độ kỳ vọng về lợi nhuận của mình. Đây là dịng sản phẩm mới và được triển khai khá thành công trên thị trường châu á.
Thứ ba, đẩy mạnh nghiên cứu dòng sản phẩm bảo hiểm nhân thọ được triển khai trên nền tảng công nghệ thông tin hiện đại, qua kết nối trực tuyến nhằm đi tắt, đón đầu với sự phát triển mạnh mẽ của nền kinh tế Việt Nam
Thứ tư, đẩy mạnh nghiên cứu dòng sản phẩm bảo hiểm nhân thọ được triển khai qua hệ thống ngân hàng (bancassurance) trong xu thế hợp nhất ngày càng mạnh mẽ giữa ngân hàng và bảo hiểm trên thế giới hiện nay.
Bên cạnh đó, Bảo Việt Nhân Thọ cũng cần chú trọng nâng cao chuyên môn nghiệp vụ cho đội ngũ Actuary, tiếp tục đào tạo đội ngũ Actuary kế cận để thực hiện triển khai nghiên cứu các dòng sản phẩm bảo hiểm nhân thọ mới nhằm đáp ứng sự thay đổi biến động kinh doanh của thị trường bảo hiểm nhân thọ.
Trong bất kỳ một doanh nghiệp nào thực hiện hoạt động kinh doanh ngày nay, Marketing trở thành một bộ phận khơng thể thiếu góp phần thúc đẩy tăng trưởng của doanh nghiệp, đặc biệt là đối với lĩnh vực bảo hiểm nhân thọ. Bảo Việt Nhân Thọ là doanh nghiệp đầu tiên cung cấp sản phẩm bảo hiểm nhân thọ trên thị trường. Tuy nhiên do chưa gặp sự cạnh tranh từ các đối thủ có tiềm lực tài chính mạnh và nhiều kinh nghiệm thương trường quốc tế trong thời gian đầu tiên phát triển, Bảo Việt Nhân Thọ chưa chú trọng nhiều đến chiến lược Marketing của doanh nghiệp. Sự gia nhập của các doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ nước ngoài với chiến lược Marketing bài bản, chuyên nghiệp đã thực sự làm cho Bảo Việt Nhân Thọ gặp khó khăn khơng nhỏ trong hoạt động kinh doanh.
Để có thể nâng cao hiệu quả sản xuất kinh doanh, Bảo Việt Nhân Thọ cần chú trọng xây dựng một chiến lược Marketing dài hạn và chuyên nghiệp thực sự hiệu quả, theo đó các hướng xây dựng chiến lược Marketing của Bảo Việt Nhân Thọ cần thực hiện như sau:
Thứ nhất, xây dựng chiến lược phát triển thương hiệu Bảo Việt cụ thể, có lộ trình rõ ràng gắn với phương châm của Bảo Việt Nhân Thọ "Đảm bảo lợi ích người Việt", sao cho khi biết đến thương hiệu Bảo Việt Nhân Thọ, người dân không chỉ thấy sự gần gũi của tính cách Việt mà cịn thấy tính chuyên nghiệp, chất lượng trong thương hiệu đó
Thứ hai, đa dạng hố kênh phân phối sản phẩm bảo hiểm nhân thọ thông qua việc nâng cao chất lượng đội ngũ đại lý bảo hiểm nhân thọ chuyên nghiệp, thực hiện cọ xát với các đại lý bảo hiểm nhân thọ chuyên nghiệp tại các nước khác; đẩy mạnh triển khai kênh phân phối qua hệ thống ngân hàng, hướng tới qua hệ thống của bưu chính viễn thơng hay điện lực; từng bước xây dựng và thử nghiệm kênh phân phối trực tuyến khi nền tảng công nghệ đáp ứng được và nhu cầu thị trường thay đổi
Thứ ba, xây dựng và phát triển văn hố doanh nghiệp Bảo Việt nói chung và Bảo Việt Nhân Thọ nói riêng nhằm tạo dựng môi trường phát triển của doanh nghiệp một cách chuyên nghiệp sao cho mỗi người nhân viên và đại lý của Bảo Việt
cũng như Bảo Việt Nhân Thọ trở thành một kênh quảng cáo hiệu quả nhất cho doanh nghiệp, hỗ trợ nhau trong việc giải quyết các công việc nhằm đảm bảo "Phục vụ khách hàng tốt nhất để phát triển".
Thứ tư, nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng qua việc xây dựng các Call Center (Trung tâm dịch vụ khách hàng) trên nền tảng công nghệ hiện đại, thực hiện đa dạng hoá các dịch vụ khách hàng như tặng quà, tặng thiếp nhân dịp sinh nhật, nhân dịp kỷ niệm các ngày lễ lớn,...
Thứ năm, đẩy mạnh hơn nữa hoạt động quan hệ công chúng (public relations) thông qua việc tổ chức các sự kiện có sự tham gia của các chủ hợp đồng, tổ chức các hoạt động từ thiện, tài trợ cho các hoạt động bề nổi như thể thao, ca nhạc, giáo dục, an tồn giao thơng, truyền hình,... nhằm quảng bá hình ảnh của Bảo Việt Nhân Thọ tới công chúng.
Thứ sáu, tăng cường cơng tác nghiên cứu thị trường nhằm tìm hiểu nhu cầu của dân cư về thị hiếu, thói quen, tâm lý ưa thích tiêu dùng các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ, hỗ trợ công tác định phí thiết kế sản phẩm, xây dựng chiến lược kinh doanh, nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng và các công tác marketing khác. 3.2.2.3. Thực hiện tốt công tác đánh giá rủi ro
Nếu như các giải pháp trên đây góp phần làm tăng trưởng doanh thu thì thực hiện tốt cơng tác đánh giá rủi ro góp phần hỗ trợ hoạt động kinh doanh bảo hiểm nhân thọ, hạn chế rủi ro tiềm ẩn có thể xảy ra, hạ thấp chi phí cho việc bồi thường, chi trả bảo hiểm, từ đó giảm thiểu được chi phí hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp.
Giải pháp mà Bảo Việt Nhân Thọ cần thực hiện để làm tốt công tác đánh giá rủi ro cần chú ý các biện pháp sau:
Thứ nhất, rà sốt lại các quy trình thẩm định (đánh giá rủi ro) đối với các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ trong quá trình kết hợp với bộ phận định phí bảo hiểm thực hiện rà soát lại các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ hiện có
Thứ hai, thực hiện đào tạo đội ngũ nhân viên và đại lý bảo hiểm nhằm nâng cao chất lượng đánh giá rủi ro trong quá trình thẩm định ban đầu khi tiếp xúc với
khách hàng tiềm năng. Tăng cường đào tạo và nhấn mạnh đến yếu tố đạo đức nghề nghiệp đối với hệ thống đại lý bảo hiểm nhân thọ chuyên nghiệp
Thứ ba, tăng cường kết hợp với các cơ sở khám chữa bệnh y tế có chất lượng nhằm đảm bảo cơng tác đánh giá rủi ro được chính xác và hiệu quả
Thứ tư, trong dài hạn, hướng tới cải tổ bộ máy tổ chức của toàn hệ thống Bảo Việt Nhân Thọ và các doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ địa phương, theo đó, thực hiện đánh giá rủi ro một cách tập trung dựa trên cơ sở công nghệ thông tin hiện đại và đáp ứng u cầu, góp phần tập trung được q trình kiểm sốt rủi ro tại Hội sở chính, theo như mơ hình tổ chức của các tập đồn tài chính bảo hiểm trên thế giới hiện nay đang thực hiện.
3.2.3. Các giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động đầu tƣ vốn
Nghiên cứu thực trạng về hoạt động đầu tư của Bảo Việt Nhân Thọ, có thể thấy Bảo Việt Nhân Thọ tập trung đầu tư nguồn vốn chủ yếu vào hình thức đầu tư qua trái phiếu Chính phủ và tiền gửi Ngân hàng có kỳ hạn, có tính an tồn cao nhưng tỷ suất lợi nhuận đầu tư không cao. Do vậy, để cải thiện danh mục đầu tư nhằm cải thiện thu nhập đầu tư, từ đó nâng cao khả năng sinh lời cho Bảo Việt Nhân Thọ, cần thực hiện các giải pháp sau:
3.2.3.1. Thực hiện đa dạng hoá hoạt động đầu tƣ
Cùng với sự phát triển ngày càng mạnh mẽ của thị trường tài chính Việt Nam, cùng với sự tăng trưởng cao của nền kinh tế, hoạt động đầu tư vào các cổ phiếu, trái phiếu công ty thông qua thị trường chứng khốn được đánh giá là có khả năng sinh lời cao trong trung hạn. Bên cạnh đó, tại các thị trường bảo hiểm ở các nước kinh tế phát triển trên thế giới, đầu tư vào chứng khoán là hoạt động đầu tư quan trọng của doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ. Thông qua các hoạt động của quỹ đầu tư chứng khốn, doanh nghiệp có thể đầu tư vào cổ phiếu, trái phiếu công ty, trái phiếu đô thị, chứng chỉ quyền cổ đông, hợp đồng quyền chọn, các chứng chỉ có giá khác,... nhằm gia tăng khả năng sinh lời của doanh nghiệp. Bảo Việt Nhân Thọ với ưu thế của Tập đồn Tài chính Bảo hiểm Bảo Việt khi đã có cơng ty chứng khốn Bảo Việt và công ty quản lý quỹ đầu tư chứng khoán Bảo Việt, cần đẩy mạnh
việc hợp tác với hai cơng ty con trực thuộc Tập đồn Bảo Việt để thực hiện đầu tư. Trong năm 2006, Bảo Việt Nhân Thọ đã bước đầu có kết quả đáng khích lệ từ thu nhập đầu tư vào cổ phiếu, trái phiếu công ty. Do vậy giải pháp trong năm 2007- 2010 cần đẩy mạnh hơn nữa đầu tư trực tiếp hoặc đầu tư uỷ thác qua các quỹ đầu tư chứng khốn của Cơng ty quản lý quỹ Bảo Việt nhằm nâng cao khả năng sinh lời, đa dạng hoá danh mục đầu tư, nâng dần tỷ trọng đầu tư vào hình thức cổ phiếu, trái phiếu Công ty, phù hợp với các quy định của pháp luật hiện hành.
3.2.3.2. Thực hiện có hiệu quả quản lý ngân quỹ
Trong quá trình hoạt động kinh doanh, Bảo Việt Nhân Thọ thường xuyên có lượng tiền mặt lớn do khách hàng nộp phí bảo hiểm. Mặt khác, với địa bàn trải rộng trên toàn quốc, lượng tiền mặt của Bảo Việt Nhân Thọ tại các mạng lưới chi nhánh khá lớn. Nếu nguồn tiền lớn không được tập trung sẽ dẫn đến việc sử dụng vốn khơng hiệu quả và gây khó khăn trong cơng tác quản lý. Do đó Bảo Việt Nhân Thọ cần đảm bảo thực hiện có hiệu quả cơng tác quản lý ngân quỹ, theo đó Bảo Việt Nhân Thọ cần thực hiện các giải pháp sau:
Thứ nhất, rà soát, chỉnh sửa, thực hiện nghiêm chương trình quản lý ngân quỹ như chế độ quản lý tiền mặt, tiền gửi ngân hàng, quy chế tạm ứng nhằm đảm bảo tính an tồn, điều tiết lượng tiền mặt tối đa các cơng ty địa phương, chi nhánh được phép giữ lại.
Thứ hai, trích đúng, đủ các quỹ dự trữ bắt buộc và tự nguyện theo quy định của pháp luật
Thứ ba, đảm bảo thực hiện thu phí đủ, kịp thời đúng hạn, hạn chế thấp nhất lượng phí nộp quá hạn. Bảo Việt Nhân Thọ cần xây dựng chương trình thi đua khen thưởng linh hoạt đối với đội ngũ đại lý chuyên thu phí nhằm khuyến khích năng suất làm việc của họ.
Thứ tư, nghiên cứu và thực hiện việc nộp phí bảo hiểm hoặc thanh tốn trả tiền bảo hiểm không dùng tiền mặt đối với khách hàng, hướng tới việc giảm dần tỷ lệ thanh toán bằng tiền mặt.
Thứ năm, duy trì và nâng cao mối quan hệ tỷ lệ giữa tốc độ tăng trưởng doanh thu và tốc độ tăng trưởng chi quản lý sao cho tốc độ tăng trưởng doanh thu luôn lớn hơn tốc độ tăng trưởng chi quản lý nhằm đảm bảo khả năng cân đối ngân quỹ của Bảo Việt Nhân Thọ
Thứ sáu, hiện nay hợp đồng bảo hiểm nhân thọ của Bảo Việt Nhân Thọ có số tiền bảo hiểm tương đối thấp, nằm trong hạn mức chấp nhạn rủi ro của Bảo Việt Nhân Thọ. Do vậy, Bảo Việt Nhân Thọ chưa thực hiện nghiệp vụ tái bảo hiểm nhân thọ. Tuy nhiên, Bảo Việt Nhân Thọ cần nghiên cứu thực hiện các phương án tái bảo hiểm hợp lý trong dài hạn khi thu nhập người dân ngày càng cao và hợp đồng bảo hiểm có số tiền lớn có xu hướng xuất hiện nhiều nhằm đảm bảo an tồn cho quỹ dự trữ bắt buộc.
3.2.3.3. Nâng cao trình độ và năng lực thẩm định dự án của cán bộ
Hoạt động đầu tư đóng vai trò quan trọng đối với doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ. Do đó, năng lực thẩm định các dự án đầu tư của cán bộ là một vấn đề hết sức quan trọng, sẽ ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động đầu tư của doanh nghiệp. Vì thế, Bảo Việt Nhân Thọ cần tạo dựng và phát triển đội ngũ cán bộ đầu tư năng động, giỏi chuyên môn, am hiểu các lĩnh vực đầu tư để thực hiện đa dạng hoá danh mục đầu tư của doanh nghiệp nhằm bảo toàn vốn, hạn chế mức độ rủi ro và nâng cao khả năng sinh lời của các dự án. Bảo Việt Nhân Thọ có thể thực hiện các giải pháp sau:
Thứ nhất, đội ngũ cán bộ đầu tư của Bảo Việt Nhân Thọ là lực lượng cán bộ trẻ, có nền tảng kiến thức tốt do vậy có thể đẩy mạnh đào tạo và cọ xát với các doanh nghiệp trong và ngoài nước nhằm nâng cao trình độ chun mơn và kinh nghiệm thẩm định, quản lý các dự án đầu tư, đầu tư cho cán bộ học các chương trình đạt chuẩn quốc tế về tài chính (chẳng hạn như CFA),...
Thứ hai, kiên tồn mơ hình tổ chức bộ máy, thực hiện chun mơn hố lĩnh vực đầu tư nhằm đảm bảo mỗi cán bộ đầu tư là một chuyên gia trong từng lĩnh vực đầu tư của Bảo Việt Nhân Thọ.
Thứ ba, đẩy mạnh đầu tư cơng nghệ thơng tin cho q trình quản lý nghiệp vụ nhằm hỗ trợ các cán bộ đầu tư trong cơng việc phân tích, thực hiện, thẩm định và đánh giá các dự án đầu tư.
3.2.4. Các giải pháp về nâng cao năng lực quản lý và phát triển nguồn nhân lực
Quản trị doanh nghiệp là một trong những yếu tố nền tảng để xây dựng và phát triển doanh nghiệp. Giá trị doanh nghiệp có thể sẽ gia tăng hay giảm sút nếu