III. NHỮNG GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN PHÁP LUẬT ĐIỂU CHỈNH HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠ
dưới luật dê hưởng dẫn thi hành Luật các TCTD Hoàn thiện quy chế cấp tín dung.
C h o đ ế n n ay , do còn ỏ d ạ n g sơ k h a i , c á c cóng c ụ tà i c h í n h l ạ i c h ư a p h á t t r i ể n đ ầ y đ ủ n ê n t h ị t r ư ờ n g t à i c h í n h ỏ V iệt N a m c h ủ y ế u mới là t h ị t r ư ờ n g t i ề n t ệ t h ô n g q u a h o ạ t đ ộ n g c ủ a các T C T D . M ặ t k h á c , do tin d ụ n g n g â n h à n g vần là h o ạ t đ ộ n g m a n g lạ i lợi n h u ậ n ch ủ y ê u cho cac N H T M
( th ô n g t h ư ờ n g t ừ 70-80% t r ê n t ổ n g lợi n h u ậ n n g â n h à n g )
n ê n c u n g ứ n g vô’n c h o n ề n k i n h t é t h ô n g q u a h o ạ t đ ộ n g c ấ p t í n d ụ n g v ẫ n đ ư Ợ c c o i l à h o ạ t đ ộ n g t r ọ n g t â m h i ệ n n a v c ủ a
Chương III. Những giải pháp hoàn thiện pháp luật...
c h ế cấp t i n d ụ n g sẽ t ạ o r a các cơ sở p h á p lý r ộ n g r ã i đ ể các N H T M cho v a y đôi với k h á c h h à n g , góp p h ầ n đ á p ử n g n h u c ầ u vôn cho n ề n k i n h tế.
C â n c ứ v à o t h ự c t r ạ n g p h á p l u ậ t v à t h ự c t i ễ n á p d ụ n g h i ệ n n a y , t h e o c h ú n g t ô i , việc h o à n t h i ệ n q u y ch ê t í n d ụ n g c ầ n t ậ p t r u n g v à o m ộ t sô* v ấ n để c ụ t h ể n h ư sau:
- Đ ối với q u y chê cho vay. X u ấ t p h á t t ừ p h ạ m vi và đôi
tư ợ n g đ iề u c h ỉ n h , v a i t r ò c ủ a h o ạ t động c u n g ứ n g vôn đối với n ê n k i n h t ê n ê n vê l â u đài, c ầ n có m ộ t v ă n b ả n dưới h ì n h t h ứ c n g h ị đ ị n h c ủ a C h í n h p h ú để đ iề u c h ỉ n h h o ạ t đ ộ n g cho v a y n h ằ m m ụ c đích v ừ a n â n g cao h i ệ u lực p h á p lý các v ă n b ả n , v ừ a b ả o d ả m t h ố n g n h ấ t v à tư ơ n g t h í c h với các q u y c h è k h á c t r o n g h o ạ t đ ộ n g n g â n h à n g ( n h ư q u y ch ê v ề b á o đ ả m t i ề n v a y , đ ă n g ký giao d ịc h b ả o đ ả m , t h a n h t o á n q u a n g â n hàng...)- T rư â c m ắ t , c ầ n s ử a đổi, bổ s u n g m ộ t sô” v ấ n đ ể m à q u y ch ê cho v a y h i ệ n h à n h th e o Q u y ế t đ ị n h sô' 1 6 2 7 /2 0 0 1 /Q Đ - N H N N và Q u y ế t đ ị n h sô' 1 2 7 /2 0 0 5 / Q Đ - N H N N còn vướng m á c và còn h ạ n chế: + Q u y đ ị n h v ê l ã i s u â t á p d ụ n g đốì vói k h o ả n nỢ q u á h ạ n được t h ỏ a t h u ậ n tôi đ a k h ô n g q u á 150% (kh o ả n 2 Đ iều 11) là t h i ế u c ụ t h ể , p h ả n á n h k h ô n g đ ú n g b ả n c h ấ t c ủ a ch ê
t à i t í n d ụ n g đôl với k h á c h h à n g vav k h ô n g t r ả n đ đ ú n g h ạ n , bơi vì các T C T D có t h ể t h ỏ a t h u ậ n vối k h á c h h à n g m ộ t lãi s u ấ t q u á h ạ n b ằ n g lã i s u ấ t cho v a y n h ư t r o n g h ạ n . Do vậy, c ầ n q u y định m ộ t t ỷ lệ n h ấ t đ ị n h v ừ a đ ể k h ô n g c h ế tỷ lệ tối th iể u , v ừ a đ ể k h ô n g c h ê tỷ lệ tối đ a về lã i s u â t q u á h ạ n ,
t h ô n g q u a q u y đ ị n h độ dao đ ộ n g v ề lã i s i i à t q u á h ạ n t ừ 110% đ ế n k h ô n g q u á 1Õ0% so với lãi s u ấ t t r o n g h ạ n .
+ Q u y đ ị n h v ề đ ảo nỢ theo k h o á n 2 Đ iều 9 c ủ a Q u y ế t
đ ịn h sô’ 1 6 2 7 /2 0 0 1 /Q Đ -N H N N là k h ô n g p h ù h ợ p vđi L u ậ t các TCTD. K h o ả n 4 Đ iều 54 L u ậ t các T C T D nêxi rõ: việc đ á o nợ được t h ự c h i ệ n th e o q u y đ ị n h c ủ a C h í n h p h ủ (khoản 4 Đ iều 54 L u ậ t các TCTD). N h ư n g Q uv c h ế c h o v a v h i ệ n h à i i h lạ i q u y đ ịn h; việc đảo nỢ, các T C T D t h ự c h i ệ n t h e o q u y đ ị n h r iê n g c ủ a N H N N V iệ t N a m (khoản 2 Đ iều 9). Q u y đ ị n h n ê u
t r ê n v ừ a t r á i với t h ẩ m q u y ề n b a n h à n h v à n b ả n ( C h ín h p h ủ ), v ừ a t r á i với h ì n h th ứ c v ã n b á n (nghị đ ị n h ) t r o n g q u y đ ị n h vê đ ả o nỢ đ ã được L u ậ t các T C T D xác đ ịn h . Do vậy. m ộ t m ặ t c ầ n h ú y bỏ điểu k h o á n n ày , m ặ t k h á c c ầ n sớm x â y d ự n g v à b a n h à n h m ột n g h ị đ ị n h c ú a C h í n h p h ú v ề đ á o nợ l à m cơ sớ p h á p lý cho h o ạ t động c ủ a các TCTD. T h ự c tế, các v ụ á n lớn liên q u a n đ ế n h o ạ t đ ộ n g n g â n h à n g t r o n g thòi g ia n q u a đ ã cho t h ấ y n h ủ n g b à i học đ a u x ó t do việc đ á o nợ k h ô n g được p h á p l u ậ t q u y đ ịn h rõ: m ộ t sô" c á n bộ v à q u a n chức N H T M bị q u y buộc là đ ă có h à n h vi đ á o nợ và bị k ế t tội “c ô ý là m t r á i " chí do việc đ iể u c h in h k ỳ h ạ n t r á n ợ gô’c v à lãi, cho v a y mới đ ể t r á nỢ củ... vói l ậ p l u ậ n c ủ a T o à á n là các v ấ n đê' n à y c h ư a được p h á p l u ậ t q u y đ ị n h (theo t ư d u y
"chỉ được là m n h ữ n g g i m à p h á p ỉu ậ t cho phép").
N g o à i r a . m ộ t s ố v ấ n đ ể c ầ n được t i ế p tụ c q u v đ ị n h cụ t h ể h ơ n . n h ư q u v đ ịn h v ề cho v a v hỢp vô”n là m ộ t p h ư ơ n g t h ứ c cho vav. vể p h â n b i ệ t mối q u a n h ệ g iữ a c á c h ì n h t h ứ c
Chưcng III. Những giãi pháp hoàn thiện pháp luật...
c ã p -in d ụ n g th e o đ ồ n g t à i tr ợ với q u y c h ê b á o lã n h (đ ồ n g
b á o ã n h ) . vế cho t h u ê hợp vốn: p h â n biệt rõ h ơ n v ề giỏi h ạ n cho vay và b á o l ã n h n g â n h à n g đối V('íi k h á c h h à n g th e o
Đ iếv 79 L u ậ t các T C T D (và Q u y ế t (lịnh sô 1627/2001/QĐ-
N H N N j vớ i q u y ché’ b á o lã n h n g â n h à iig th e o Q u y ế t đ ịn h
sô' 233 n g à y 25 t h á n g 8 n ã m 2000 vế "tống s ố dư nỢ cho vav đối \ới m ộ t k h á c h h à n g " v à "tổng s ố dư nỢ cho v a y v à d ư nợ
d o t:á t h a y (báo lã n h ) đ ố i v ớ i m ộ t k h á c h h à n g v ư ợ t q u á
15% vịn tự có c ú a TC TD: vể x â y d ự n g oơ c h ế ''tín d ụ n g đặc
th ù ' cho k h u c h ẽ xuất...
Đ ôi với q u y đ ịn h về ch iết k h ấ u th ư ơ n g p h iê u và các g iấ y tờ có g iá : k h o ả n 4 Đ iếu 5 7 L u ậ t các T C T D (đã s ứ a đối. bô' s u n g ) q u y đ ịn h : "việc chiết kh á u , tá i ch iết k h á u th ư c n g p h iế u và các g iấ y tờ có g iá k h á c tro n g hệ th ố n g các
T C 7D do N H N N q u y định"- K ẽ ’ từ k h i L u ậ t c á c T C T D có
h i ệ u lực {từ 01/10/1998) n g h i ệ p vụ cấp ti n d ụ n g d ư ớ i h ì n h
th ứ c c h iế t k h â u t h ư ơ n g p h iế u v ẫ n c h ư a đ ư ợ c c á c N H T M t h ự í h iệ n n h iề u v ì t h iế u c á c q u y d ịn h c ầ n t h iế t c ủ a N H N N ’ t r o n g l ĩn h v ự c n à y . Đ á n g t iỏ c lã c h o đ ế n n a y , n g a y c á Q u y c h ế c h iế t k h ấ u , t á i c h iế t k h ấ u g iấ y tị có g iá c ủ a T C T D đ ô i v ớ i k h á c h h à n g ( th e o Q u y ế t đ ịn h s ố
1 3 2 5 / 2 0 0 4 / Q Đ - N H N N n g à y l õ th á n ^ 10 n á m 2 0 0 4 c ú a T h ô n g đ ốc N H N N v ề v iệ c b a n h à n h ( ị i i v c h ê c h iế t k h ấ u , t á i c h iế t k h ấ u g iấ y tờ có g iá c ủ a T C T D đ ố i v ớ i k h á c h
h à n g ) lại v ẫ n k h ô n g q u y đ ị n h việc c h iế t k h ấ u , t á i c h iế t
n à y c ủ a p h á p l u ậ t v ề h o ạ t đ ộ n g n g á n h à n g sẽ góp p h ầ n
t ạ o ra n h ữ n g k h á n ă n g to lỏ n đ ể đ á p ử n g c á c n h u c ầ u đ a d ạ n g c ú a k h á c h h à n g v ề v ố n v à c á c d ịc h v ụ k h á c . Đ ể x â y
d ự n g v à h o à n t h i ệ n q u y đ ị n h v ề h o ạ t đ ộ n g n à y c ầ n t ậ p
t r u n g v à o g iả i q u y ế t m ộ t sồ" v ấ n đ ể cơ b ả n s a u đ ây:
+ S ử a đổi, b ổ s u n g các q u y đ ịn h troĩig N g h ị đ ịn h sô
3 2 /2 0 0 Ĩ /N Đ - C P h iệ n đ a n g m â u t h u ẫ n v ớ i P h á p lệ n h th ư ơ n g p h iê u n g à y 2 4 t h á n g 12 n ă m 1999. C ụ th ể , th e o Đ iểu 2 P h á p l ệ n h t h ư ơ n g p h i ế u t h ì T C T D k h ô n g p h ả i là người ký p h á t , người p h á t h à n h t h ư ơ n g p h i ế u , n h ư n g t h e o t i n h t h ầ n k h o ả n 2 Điều 9 N g h ị đ ị n h s ố 3 2 /2 0 0 1 /N Đ -C P th ì có t h ể h iể u , k h i có s ự c h ấ p t h u ậ n b ằ n g v ã n b ả n c ủ a N H N N t h ì T C T D có q u y ề n t h a m g ia q u a n h ệ t h ư ơ n g p h iế u v ớ i tư c á c h là người ký p h á t , n g ư ò i p h á t h à n h . + C ần n h a n h chóng x â y d ự n g vă n b ả n p h á p lu ậ t quy đ ịn h về việc p h á t h à n h , ch u yển như ợng, chiết kh ấ u , tá i ch iết k h ấ u I>à th a n h to á n th ư ơ n g p h iế u p h ù hợp với các đ iề u t ừ Đ iều 19 đ ến Đ iểu 3 7 P h á p l ệ n h t h ư ơ n g p h iê u v à
Đ iều 2 6 N g h ị đ ị n h sô' 3 2 /2 001/N Đ -C P , n h ằ m đ ẩ y n h a n h q u á t r ìn h lư u t h ô n g th ư d n g p h iế u , đ á p ứ n g n h u c ầ u v ố h c ủ a n ề n k in h tế . C h o đ ế n n a y , t h ị t r ư ờ n g t iê n tệ cò n n h ỏ b é v à h ạ n h ẹ p . c á c c ô n g c ụ g ia o d ịc h t r ê n t h ị t r ư ờ n g c ị n í t ỏi, M ặ t k h á c , cá c q u y đ ịn h v ề c á c c ô n g c ụ n à y c ò n h ạ n c h ế đ ố i tư ợ n g t h a m g ia v à p h ạ m v í h o ạ t đ ộ n g, k h ô n g n h ữ n g g á y k h ó k h ă n c h o c ả n g ư ò i b á n , n g ư ờ i m u a m à cò n k h ô n g k h u y ế n k h íc h đ ư ợ c s ự p h á t t r iể n c ủ a t h ị t r ư ò n g t iể n tệ.
Chương III. Nhửng giài pháp hoàn thiện pháp luật...
T r ê n cơ sd n à y . c ầ n k h ấ n trư ơ n g x ú r tiến x áv d ự n g m ộ t v ã n
b á n lu ậ t ( lu ậ t v ề c á c c ô n g c ụ r h u y ế n n h ư ợ n g ) có ( ín h ổn đ ịn h c a o d ế đ iể u c h in h b a o q u á t đ ố i v ớ i q u a n h ệ lu u th ô n g v à c h u y ê n n h ư ợ n g v ô n b à n g c á c c ó n g c ụ t iê n tệ n g ắ n h ạ n . d à i h ạ n t r o n g n ề n k in h tè t h ị trư ờ n g n h ư t r á i p h iế u , th ư ớ n g p h iế u , c ổ p h iê u , t in p h iế u ... •
- Đ òi với h o ạ t đ ộ n g cho th u ê tà i chinh: đ ể h o ạ t động t h u è m u a t à i c h í n h p h á t h u y h iệ u q u á t r o n g vai tr ò t à i trợ v ố n t r u n g , d à i h ạ n ch o n ể n k in h tế. k h ắ c p h ụ c n h ữ n g m ặ t h ạ n c h ế , b ấ t c ậ p đ a n g x ả y r a h iệ n n a y . đ ể t iế p tụ c h o à n t h iệ n p h á p l u ậ t v ể t h u ê m u a t à i c h ín h , c ầ n t ậ p t r u n g g iá i q u y ẽ t m ộ t sô v ấ n dè sau : + C ả n h ú y bỏ q u v đ ịn h k h ấ u tr ừ d ầ n t h u ế g iá tr ị g ia tă n g (V A T ) đ ô i VỚI tài sá n C T T C . T h e o q u y đ ị n h h i ệ n nav,
n ê u k h á c'h h à n g m u n m ộ t t à i s á n b ằ n g v ố n tự có h o ặ c b ằ n g vôVi v a v n ịỉâ n h à n g t h ì sẽ đ ư ợ c k h ấ u t r ừ t h u ế V A T n g a v từ đ ầ u vào. S o n g , đ ô i v ố i t à i s ả n , m á v móc, t h iế t b ị C T T C có V A T đ ầ u v à o t h ì b ê n t h u ê p h á i k h ấ u t r ừ d ẩ n t r o n g s u ô t t h ò i h ạ n th u ê , N h ư v ậ y , có th ê c o i b ê n t h u ê sẽ p h ả i c h ịu
lài s u ấ t t r ê n c á p h ầ n VAT t r ừ dổn. tức là họ p h ả i "thuê lu ô n cà V A T '. Q u y đ ị n h n à y l à m g iá m t í n h c ạ n h t r a n h và là m m ấ t t in h h ấ p d ả n c u a h o ạ t đ ộ n g C T T C . tạ o ,ra b ấ t b i n h d a iig g i ữ a h o ạ t đ ộ n g C T T C - b à n c h ấ t là h o ạ t động t í n d ụ n g • vỏi các h o ạ t đ ộ n g t í n d ụ n g t h ò n g t h ư ờ n g k h ă c c ủ a N H T M . + c ấ/? xá c lậ p q u y đ ịn h về h ỗ trự lã i su ớ t sa u đ ầ u tư
Hoàn thiện pháp luật về hoạt động cùa NHTM...
cho k h á c h h à n g đ ố i với tà i sả n C T TC . T h e o q u y đ ị n h hiện
h à n h , d o t à i s ả n c h o t h u ê th u ộ c v ể c ô n g t y C T T C c h ứ c h ư a t h u ộ c v ề k h á c h h à n g , n ê n t r o n g m ọ i t r ư ờ n g h Ợ p , h ọ k h ô n g đ ư ợ c h ư ở n g l ã i s u ấ t s a u đ ầ u tư. Đ â y là m ộ t q u y đ ịn h b ấ t b ìn h đ ẳ n g k h á c t r o n g h o ạ t đ ộ n g C T T C , t h ể h iệ n s ự p h â n b iệ t đỐÌ x ử g iữ a c ô n g t y C T T C v ớ i c á c T C T D k h á c t r o n g k h i c ô n g t y C T T C c ũ n g là m ộ t T C T D th e o L u ậ t cá c T C T D . T h e o q u y đ ịn h , n h iề u n g à n h , n g h ể k i n h d o a n h t h u ộ c các đ ố i t ư ợ n g ư u đ ã i đ ầ u t ư đ ư ợ c ư u t i ê n h ỗ t r Ợ m ộ t p h ầ n l ã i s u ấ t đ ầ u tư k h i d o a n h n g h iệ p v a y v ô n từ cá c n g â n h à n g để n h ậ p m á y m ó c, t h iế t b ị, p h ụ c v ụ s ả n x u ấ t k i n h d o a n h . S o n g , n ế u c á c d o a n h n g h iệ p n à y t h u ê m á y m ó c, t h iế t b ị t h ì
lạ i k h ơ n g được h ỗ trỢ p h ầ n lãi s u ấ t n ày . C h ín h vì v ậy , t r ê n
th ự c tế , n h iề u d o a n h n g h iệ p đ ã đ ế n m ộ t sô' c ô n g t y C T T C đ ể t h u ề m u a t h iế t b ị, s a u k h i b iế t r ằ n g h ọ k h ô n g đ ư ợ c h ỗ trỢ m ộ t p h ầ n l ã i suâ't s a u đ ầ u t ư n h ư các d o a n h n g h iệ p c ù n g l ĩn h v ự c, đ ã y ê u c ầ u cá c c ô n g t y C T T C đ ó c h â m d ứ t h đ p đ ồ n g t r ư ó c h ạ n - cho d ù b ả n c h ấ t hỢp đ ồ n g t h u ê m u a t à i c h í n h là k h ô n g h ủ y n g a n g - c h u y ể n s a n g v a y v ổ h n g á n h à n g đ ể n h ậ p m á y m óc, t h iế t b ị n à y .
+ Cần q u y đ ịn h cụ t h ể và chi tiết các điều kiện nghiệp
vụ C T TC . C h o đ ế n n a y , các công t y C T T C t h ư ờ n g v ầ n p h á i
v ậ n d ụ n g c á c đ iể u k iệ n q u v c h ế ch o v a v c ủ a T C T D đ ô i v ớ i k h á c h h à n g v a y vô”n đ ể th ự c h iệ n , m ặ c d ù . q u y c h ê c h o v a y
c ủ a T C T D đốì vói k h ách h à n g ch ỉ á p d ụ n g đối vói việc vay v ố h trự c tiếp ( T h ô n g t ư s ố 0 3 / 2 0 0 5 / T T - N H N N n g à v 25/5/2005 c ủ a N g â n h à n g n h à nước ch ỉ h ư â n g d ầ n các
Chương III, Những giái pháp hoàn thiện pháp luật...
C T T C cơ c ấ u lại thòi h ạ n t r à nỢ, c h u y ế n nợ q u á h ạ n đơì với h o ạ t động CTTC).
B ê n c ạ n h đó. v iệ c c ụ t h ể h ó a cá c q u y đ ịn h x á c n h ậ n sở h ữ u t à i s ả n t h u ê là p h ư ơ n g t iệ n g ia o th ô n g v ậ n t ả i k h i b ê n
t h u ê đ a n g lư u h à n h c ủ n g là yêu cầu sớm được giải q u y ế t n h ằ m t ạ o r a m ộ t môi t r ư ờ n g p h á p lý th ự c s ự t h ô n g t h o á n g
đ ơ l v ó i h o ạ t đ ộ n g C T T C ,
Hoàn thện quy chế bảo dẩm tiền vay, chế' ănh dăng ký giao dịch bảo đảm.
Q u y c h ế b ả o đ ả m t iề n v a y đ ã p h ả n á n h s ự đ ổ i m ớ i n h ậ n th ứ c t r o n g h o ạ t đ ộ n g c ấ p t ín d ụ n g , n g à y c à n g t iế n bộ
hơn, tạ o cơ sở p h á p lý v ữ n g chắc tr o n g việc cấp t í n d ụ n g
c ú a n g â n h à n g . C á c b iệ n p h á p b á o đ à m t iề n v a y p h ù hợp v ớ i đ iề u k iệ n th ự c tê v ế h o ạ t đ ộ n g s á n x u ấ t, k in h d o a n h đ ầ u tư . p h ù h ợ p h ơ n v ớ i t h ô n g lệ q u ôc tế, t r a o q u y ề n c h ủ
đ ộ n g cho các TCTD. T u y n h i ê n , th ự c t ê c ũ n g bộc lộ n h ữ n g h ạ n chế, vướ ng m ắ c c ủ a p h á p i u ậ t vể báo đ ả m t i ề n vay. Đê
k h ắ c p h ụ c n h ữ n g h ạ n c h ế c ủ a p h á p lu ậ t h iệ n h à n h v ề b ả o đ ả m t iề n v a y , y ê u c ầ u h o à n t h iệ n p h á p lu ậ t vê' b ả o đ ả m
t i ề n v a y . c h ê đ ị n h đ ã n g k ý g i a o d ị c h b ả o đ ả m c ầ n t ậ p t r u n g
v à o g iá i q u y ế t m ộ t s ố vâ’n đ ể cơ b á n s a u đây:
- X á y d ự n g th ố n g n h ấ t văn bản p h á p lu ậ t về g i a o dịch bảo đ ả m và bảo đ ả m tiển vay. c ầ n n h ậ n t h ứ c thôVig n h ấ t
r ằ n g , b iệ n p h á p p h á p lý c ủ a b ả o đ ả m t iê n v a y c ũ n g c h ín h
Hoàn thiện pháp luậỉ vế hoạt dộng của NHTM...
b á o đ ả m . T h e o c h ú n g tôi, q u y c h ế giao dịch báo đ a m p h á i b a o gồm t r o n g đó m ộ t p h ầ n k h ô n g t h ể t á c h ròi v ề bảo đ á m t i ề n vay. Nói cách k h á c , "việc th i h à n h lu ậ t t h ế chấp tà i sá n
có h iệu lực địi h ỏ i n h ậ n th ứ c rằng, các lu ậ t riên g rẽ p h ả i k ế t hỢp với n h a u tro n g m ộ t k h u n g th ố n g nhất""'.
Do vậy, chỉ n ê n có m ộ t v ã n b ả n t h ô n g n h ấ t và c h u n g n h ấ t đ iề u c h ỉ n h b a o q u á t các nội d u n g c ủ a giao dịch bảo đ ả m , đồng thòi cả các nội d u n g b ả o đ ả m t i ề n vay. Yêu cầu n à y v ừ a đ á p ứ n g được t í n h ''pháp đ iển " v ề m ặ t lý l u ậ n xây
d ự n g p h á p lu ậ t, v ừ a t ạ o đ iể u k iệ n d ễ d à n g cho việc á p d ụ n g p h á p l u ậ t t r o n g t h ự c tiễ n . Y ê u c ầ u n à y c ũ n g góp p h á n k h ắ c p h ụ c m ột h ạ n c h ế là, c h í n h các q u y đ ị n h v ề c ầ m cô", t h ê c h ấ p , b ả o l ã n h t ạ i các N g h ị d ị n h sô 165/1999/N Đ -C P vã N g h ị đ ịn h sô” 1 7 8 /1 9 9 9 /N Đ -C P đ ã t ạ o r a s ự mơ hồ. k h ô n g rõ r à n g , g â y n ê n c á c h h iể u v à v ậ n d ụ n g k h ô n g t h ố n g n h ấ t . C h ả n g h ạ n , Đ iề u 11 N g h ị đ ị n h sô’ 1 6 5 /1 9 9 9 /N Đ -C P vê ^ a o dịch b ả o đ a m có q u y định: Hợp đ ồ n g c ầ m cô', t h ế ch ấ p tà i s ả n p h ả i có các nội d u n g c h ủ yếu, b a o gồm 7 loại nội d u n g c h ủ y ê u m à nội d u n g t h ứ 7 lạ i là “c á c th ỏ a th u ậ n k h á c " .
“C á c thỏa th u ậ n kh á c" là n h ữ n g t h ỏ a t h u ậ n gì thì p h á p l u ậ t k h ơ n g lượng h ó a được n h ư n g lại được coi là các đ iề u k h o ả n c h ủ y ế u c ủ a hợp đồng. V ấ n đ ề đ ặ t r a là, n ế u các b ê n t h a m g ia q u a n h ệ t i n d ụ n g n g â n h à n g k h ò n g d ư a “cớc thòa
Ngàn hàng thế giới, Xáy ởựng thể ché hỗ trợ thị trường, Nxb. Chínfi trị quốc gia, H. 2002, tr, 120-121.
Chương III. NhCmg giải pháp hoàn thiện pháp luật...
t h u ậ n k h a v " v à o h Ợ p đồng t í n d ụ n g v à h Ợ p đồng t h è c h ấ p c ầ m cô thi r á c hỢp đ ồ n g đị có h iệ u lực k h ô n g ? ( T r o n g khi đó. N g h ị d ịn h sô 1 78/1999/N Đ -C P về bảo đ ả m t i ề n v a y lại q u y đ ị n h các viin tỉể vé TSTC, c ầ m cõ, d iề u k iện, t h ủ t ụ c ký k ế t, đ ă n g ký iiợp đ ồ n g t h ê ch ấp, c ầ m cơ t h ì t h ự c h i ệ n th e o
"pháp lu ậ t vé g ia o dịch hào đ ả m "). Rõ r à n g là, m ộ t quy đ ị n h q u á chi ti ế t vê các điểu k h o á n c h ủ y ế u c ủ a hỢp đồng ^ a o dịch bao d á m n h ư t r ê n vừa th iế u vừa t h ừ a , g â v khó