III. NHỮNG GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN PHÁP LUẬT ĐIỂU CHỈNH HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠ
Hồn thiện quy ché thanh tốn qua ngánhàng
Dế hoạt đ ộ n g t h a n h t o á n q u a n g â n h à n g đưỢc v ậ n
'■ TS. Lẽ Hóng Hạnh, vé các biện pháp dàm bảo hợp đóng tin dụng. Tạp chi Luật học, (2), 1996, tr. 1.
Hoàn thiện pháp luật vế hoạỉ động của NHTM...
h à n h n h a n h chóng, a n to à n , h i ệ n đ ạ i và h iệ u q u ả n h ằ m tiế p tụ c góp p h ầ n đối mới h ệ t h ô n g n g â n h à n g , việc ti ế p t ụ r h o à n t h i ệ n q u v ch ê t h a n h t o á n q u a n g á n h à n g c ầ n t ậ p t r u n g vào m ộ t sô” đ iế m cơ b a n s a u đây:
• X á y d ự n g và hoàn th iện quy đ ịn h về các c ô n g c ụ ! p h ư ơ n g tiện th a n h toán, đặc biệt là công cụ th a n h toán b ằ n g séc. T h e o q u y đ ị n h h iệ n h à n h t h ì các p h ư ơ n g tiện
t h a n h t o á n b a o gồm: t i ề n m ặ t, séc, ú y n h i ệ m chi h o ặ c lệnh chi. ủ y n h i ệ m t h u h o ặ c n h ò t h u . t h ẻ n g â n h à n g , các p h ư ơ n g t i ệ n t h a n h t o á n k h á c n h ư hịì p h iế u , l ệ n h p h iếu ... T r o n g số các p h ư ơ n g t i ệ n t h a n h t o á n t r ê n đ â v c ầ n đ ẩ y m ạ n h v à mỏ r ộ n g việc t h a n h t o á n b ằ n g séc. ớ V iệt N a m , việc s ử d ụ n g séc còn n h i ề u h ạ n chế: séc t h a n h t o á n chỉ c h i ế m k h o à n g 5% vê s ố m ó n t h a n h t o á n c ũ n g n h ư sô tiể n t r o n g các t h ê thửc t h a n h t o á n k h ô n g d ù n g tiề n m ặt... Đ ê đ ẩ y m ạ n h v à mó r ộ n g việc t h a n h t o á n séc c ầ n có n h ù n g b iệ n p h á p gíái q uyết th íc h hợp, trư ở c h ế t c ầ n t ậ p t r u n g vào h o à n t h i ệ n q u v c h ế p h á t h à n h v à s ứ d ụ n g séc t r ê n cơ sỏ c ủ a N g h ị đ ị n h sô 159/2003/N Đ -CP. Đôi với m ột s ố p h ư ơ n g t h ứ c t h a n h to á n ( c h ă n g h ạ n n h ư t h ư t i n d ụ n g tr o n g nước) c ầ n s ử a đối lại cho p h ù hợp, do c h ú n g đưỢc qu y đ ị n h q u á p h ử c t ạ p , t h ú tục c h ử n g t ừ rư ò m r à , tỏc độ t h a n h t o á n c h ậ m , t h e o hướng d à n h cho các b ê n t h a m gia c h ủ động t h ò a t h u ậ n á p d ụ n g k h ô n g t r á i với p h á p l u ậ t h iệ n h à n h -
• X á y d ự n g các đ iều kiện cho việc cu n g ứ n g th u ậ n tiẽn
Chương III. Nhửng giài pháp hoàn thiện pháp luật... r ộ n g t h n n h t o á n k h ô n g d ù n g tiế n mật. p h á t h u y lợi th ê t h a n h t o á n q u a n g á n h à n g làm cho n g ân h à n g đ á p ứ n g và l à m t r ò n c-hửc n â n g t r u n g ^ a n th aiih t o á n vôn t r o n g nén k i n h té. r ầ n đ ấ v m ạ n h c á r giái p h á p t h e o h ư ớ n g là m cho c á c d ị c h v ụ t h a n h t o á n t h u ậ n t i ệ n v à c á c t i ệ n í c h n g â n h à n g a n toán , hiệu q u á dược s ứ d ụ n g r ộ n g r ã i t r o n g địi s ơ n g k i n h tẽ - S/ã hội. Đ ế t h ự c h iệ n được y ê u c ầ u n ày . cần p h ô i hợp th ự c h iệ n dồng bộ Iihiểii b i ệ n p h á p cụ th ể :
+ C ắ n có q u v đ ịn h b ắ t buộc rẽ th a n h toán q u a ngán h à n g đ ổ i với các doanh nghiệp và (.-ác tố chức trong xả hội
k h i t h a n h t o á n tiền h à n g , dịch vụ và đôi với c á n h â n khi t h a n h t o á n một sô k h o á n dịch vụ VỚI raột sò t i ề n n h á t định.
■I- C ấ n q u y đ ị n h k h u y ế n k h ích các cá n h ă n m ở tài
k h o ả n và th a n h toán chuyến kho án k h ô n g d ù n g t i ề n m ặ t <Ịua n g â ii h ã n g th ô n g q u a việc s ử (lụng n h i ề u b iệ n p h á p k h u y ê n k hích v à ưu đãi cho các k h á c h h à n g cá n h â n , trê n cơ sở đ ầ y m ạ n h việc đ a u t ư t r a n g th iế t bị r ô n g n g h ệ hiện (ỉại. p h á t tr iế n bưu c h ín h viễn t h ô n g và I n t e r n e t , tạo điểu k iệ n c h o các N H T M đ a d ạ n g hóa nphiệp vụ"'.
Chẳng hạn: trả lương qua tài khoản ngàn háng: ngắn hàng cung cẩp chứng từ mién phi: không nộp hoặc chì phải nộp một khồn lệ phi rất thấp khi thực hiện nghiệp vụ thanh toàn: dư vc miễn, giàm mội s ố loại thuẽ nhất dmh khi
Hoàn thiện pháp luật về hoạt động CLa NHTM.
khàch hàng cả nhàn tham gia thanh íồn qua rgàn hàng VAT khi thanh tồn tiền hảng hóa. ƠỊCh vụ. th iế trưởc
khi mua bán nhà dất...; khuyến khich vật ctát ơối va những khách hàng cá nhàn có s ố d ư binh quến trén tài khoàn tiển gửi ổn dinh và v ờ s ỗ lượng lớn nhấiđmh v.v.
+ T ăn g cường dịch uụ ch u yển tiền cá n h à n qxa ngán
h à n g . Đ a d ạ n g h ó a các h i n h t h ứ c h u y đ ộ n g vôn, t h u h ú t vô'n đ ể đ á p ứ n g n h u c ầ u đ a d ạ n g c ủ a các t ầ n g lóp d â n cư, n h ư gửi t i ề n m ộ t nơi dược lĩn h ở n h i ề u nới, dịch vạ; c h u y ể n t i ề n t h e o đ ị n h kỳ cho các đơì t ư ợ n g c ó n h u c ầ u t h a n h to á n p h á t sinh...
• X â y d ự n g uà từ n g bước h oàn th iệ n cơ ché điéu chinh p h á p lý về th a n h toán đ iện tử, n g â n h à n g đ iện tử. Sự p h á t
t r i ể n m ạ n h m ẽ c ủ a k h o a học k ỹ t h u ậ t v à cô n g nghệ đ ã là m cho t i ề n tệ p h á t t r i ể n và đ ạ t đ ế n đ ỉ n h cao c ủ a nó với sỤ x u â t h i ệ n c ủ a t i ề n đ iệ n t ử m à t h ẻ t h a n h t o á n cu a n g â n h à n g là m ộ t d ạ n g c ủ a loại t i ề n đ iệ n t ử k h ô n g d ù n g tiề n m ặ t . T ừ chỗ "tiền tệ Dốn có t h ể sờ m ó, n h in thá y, b à j g iờ (íá th a y đ ổ i th à n h g iấ y g h i chép m a n g tín h tư ợng trưĩig, cuối c ù n g biến đổi ra n h ữ n g p h ù h iệu chớp sá n g trên rr.àn á n h vi tín h " " \
D iễ n đ ạ t t h e o m ộ t cách k h á c , t i ề n tệ c ủ a n ề n vãn m in h
Alvin Toffler, Thầng trầm quyền lực. Nxb. Thông tin lý luận vá Ban Khoa học
Chương III. Những giải pháp hoàn thiện pháp luật...
t i n học l à (iụa t r ê n cơ sớ c ủ a t h ò n g tin v à t r i t h ú c . Với các !ợi t h ê v à tiệ n ích: tiện lợi. a n toàn, t i ế t k iệm , đơn ^ á n . n g â n hàriK d a n g là m p h o n g p h ú các h ì n h t h ứ c t h a n h to á n cho k h á c h h à n g , t ă n g h iệ u q u á n g h iệ p vụ t h a n h to á n , mỏ r ộ n g đôi tư ợ ng t h a n h t o á n c ù n g n h ư t ả n g d o a n h sô’ vi lợi n h u ậ n t h a n h to á n . Xây d ự n g và h o à n t h i ệ n cơ ch ẻ điểu c h ỉ n h p h á p lý vể t h a n h t o á n đ iệ n tứ. n g â n h à n g đ iệ n t ừ là y ê u c ầ u k h á c h q u a n c ủ a q u á t r ì n h h i ệ n đại h ó a h ệ t h ô n g n g â n h à n g , góp p h ầ n đ ấ y m ạ n h tiế n t r ì n h hội n h ậ p k h u vực v à q u ó c té. Đê t h ự c h i ệ n y ê u cầu n ày , c ầ n t ậ p t r u n g vào việc h o à n t h i ệ n m ột sô' giái p h á p c ấ p b á c h n h ư sau:
+ M ở rộng dịch vụ th a n h toán h ằ n g th ẻ qu a n g á n hàng. H iệ n n av . quv c h ế p h á t h à n h , sử d ụ n g v à t h a n h t o á n th ẻ n g â n h à n g do N H N N b a n h à n h t h e o Q u v ế t đ ịn h sô 371/1999/QĐ-N’H N N l n g à v 19 t h ă n g 10 n ã m 1999 về việc b a n h à n h q u y c h ế p h á t h à n h , s ư d ụ n g v à t h a n h t o á n t h ẻ n g á n h à n g là cơ s ớ p h á p lý cho h o ạ t đ ộ n g v à t h a n h to á n b ằ n g th ẻ n g â n h à n g ờ nưóc ta. Thực t i ễ n h o ạ t đ ộ n g t h a n h t o á n th ẻ c ũ n g đ a n g là m p h á t s in h n h i ề u v ấ n đ ề đòi hỏi quv c h ế n à y cổii itưực t i ế p tụ c b ố s u n g và h o à n th i ệ n . C hẳng h ạ n n h ư các vấn đ ể về an toàn và tin h bảo m ậ t, về tin h th ố n g n h ấ t giữa các ng á n h à n g p h á t h à n h thẻ...
+ T ă n g cường các q u y đ ịn h 'c ủ a p h á p lu ậ t về th a n h toán điện tứ. ng á n h à n g đ iện tử. N g â n h à n g điện tứ
( E .b a n k in g ) dược h iế u n h ư là k h á n à n g k h á c h h à n g có t h ế t r u v cập t ừ xa vào m ộ t n g á n hàng n h ằ m : t h u th ậi) các
t h ô n g tin; t h ự c h i ệ n các giao d ịc h t h a n h to á n t à i c i í n h d ự a t r ê n các t à i k h o ả n lư u k ý t ạ i n g á n h à n g đó: đăag ký sử d ụ n g các dịch vụ mới“ . Do s ử d ụ n g t r i ệ t để các t ỉ à n h t ự u c ủ a công n g h ệ h i ệ n đại n ê n có r ấ t n h i ề u các s ả n p i ắ m c ủ a n g á n h à n g đ iệ n tử, n h ư m á y r ú t t i ề n t ự độn g (AIM), dịch v ụ n g â n h à n g đ iệ n t h o ạ i { te le p h o n e b an k in g ), t r u r g t â m t ư v ấ n t i n (call cen tre), dịch v ụ n g â n h à n g tạ i n h à... Các q u y đ ị n h h iệ n h à n h đ ã bước đ ầ u đ ặ t cơ sỏ p h á p lý -ho h o ạ t đ ộ n g t h a n h t o á n đ iệ n tử. Đ ặ c b i ệ t là Q u y ế t đ ịn h sô 44/2002/Q Đ -T T g n g à y 21/3/2002 c ủ a T h ủ tư ớ n g C í í n h p h ú v ề việc s ử d ụ n g c h ứ n g t ừ đ i ệ n t ử l à m c h ứ n g t ừ k t t o á n đế h ạ c h t o á n v à t h a n h t o á n v ố h c ủ a các tổ chửc c u n g ^ n g dịch v ụ t h a n h t o á n vái việc t h ừ a n h ậ n về m ậ t p h á p lý CIC c h ứ n g t ừ đ iệ n t ử v à c h ữ ký đ iệ n tử. T u y n h i ê n , h ệ thò'nf các v á n b ả n p h á p l u ậ t v ế t h ư ơ n g m ạ i đ iệ n t ử nói c h u n g t h a n h t o á n đ iệ n t ử nói r i ê n g cịn r ấ t sơ sài, k h ô n g ổn đ ị i h , t h i è u h ệ t h ô n g . Đ iể u n à y được t h ể h i ệ n ỏ chỗ: cho đ ế n aay. V iệt N a m v ẫ n c h ư a có đ ị n h n g h ĩ a p h á p lý c h ín h t h t c k h ẳ n g đ ị n h p h ạ m vi c ủ a t h ư ơ n g m ạ i đ i ệ n tử, c h ư a có s ự lựa ch ọ n cuối c ù n g về p h ạ m vi c ủ a t h ư ơ n g m ạ i điện tử ; (h ư a xác đ ị n h m ộ t hệ t h ô n g các v ả n b ả n liên q u a n c ầ n x â y òỊn g , s ủ a đổi, b ổ s u n g cho p h ù hỢp. M ặ t k h á c , các t h iế t c h í p h á p lý đ ể h ỗ tr d cho h o ạ t đ ộ n g n à y c h ư a đưực xây dự iig d in g b ộ và
________________________ Hoàn thiện pháp luật vé hoạt động Cia NHTM...
V õ Kim Thanh. Ngàn hàng điện từ • cơ hội và thàch (hức đối vớiNHTM Việt Nam. Tạp chí Ngân hàng. 2001. (5), tr. 20. ■ *
Chương III. Nhửyig giải pháp hoàn ỉhiện pháp luật.^
t h ố n g n h ấ t ; h i ệ n d a n g th i ế u một cờ qiiMíi có đ ú t h ấ m q u v ề n
k iế m t r a , xác m i n h t í n h hợp pháịỉ r ủ a c h ứ n g t ừ điện tứ, c h ữ ký điện tư, các hợp đồng được ký k ế t b à n g các p h ư ơ n g t i ệ n đ i ệ n tư... l à m cơ sỏ v ữ n g c h ắ c cho h o ạ t động th ư ơ n g m ạ i đ i ệ n t ư c ũ n g n h ư t r o n g h o ạ t động t h a n h t r a . giải q u v ẻ t t r a n h ch ấp. Đế t ă n g cưởng h i ệ u lực p h á p lý c ủ a các giao d ịc h đ iệ n tư liên q u a n đ ế n h o ạ t động n g â n h à n g , c ầ n sớm x â y d ự n g và t ừ n g bưóc h o à n t h i ệ n quy đ ị n h v ề t h a n h to á n đ iệ n tử, n g â n h à n g đ iệ n tứ. T h e o k in h n g h iệ m c ủ a m ột s ố nước v à một sỏ tỏ chức quốc tê n h ư Hoa Kỳ, Ma-lav-xi-a, Sin-ga-po. L iên m i n h c h â u Àu.... Việt N a m c ầ n x â v d ự n g m ộ t v ã n b á n p h á p l u ậ t dưới h ì n h th ứ c l u ậ t, p h á p lệ n h m ẫ u v ế th ư ơ n g m ạ i đ iệ n tư bao gồm các v ấ n đ ề cơ b ả n n h ư p h ạ m vi đ iể u c h í n h (áp d ụ n g đối vói mọi loại t h ô n g t i n dưới d ạ n g m ộ t "thòng điệp d ừ liệu" t r o n g k h u ô n k h ổ các h o ạ t đ ộ n g t h ư ơ n g m ại), các đ iề u k i ệ n p h á p lý đốì với các t h ô n g đ iệ p d ữ liệu, vẽ' t í n h t o à n v ẹ n củ a th õ n g t i n đ iệ n tủ . việc t r u y ề n gửi các t h ô n g điệp d ủ liệu, thòi g ian, địa đ iể m gửi v à n h ậ n các t h ô n g đ iệ p d ữ liệu...
• X â y d ự n g m ộ t cơ c h ế g iá m sá t và (ỉUẩn lý h iệu q u ả các h o ạ t đ ộ n g th a n h to á n qu a n g á n hàng. ỉ)ể đ á p ử n g y ê u c ầ u
nãy. c ầ n giai q u v ế t t ố t m ộ t sô v â n đ ể sau:
+ Q u y ch ê c u n g ứ n g dịch vụ t h a n h t o á n q u a n g â n
h à n g c ầ n c ụ t h ể h ó a các đ iể u k iệ n p h á p lý đ ể m ộ t t ổ chủc t h a m g ia h ệ t h õ n g t h a n h t o á n p h ả i đ á p ứng. T h e o đó, các t ổ chửc t h a n h t o á n n à y p h ả i t h ự c sự l à n h m ạ n h về tà i
c h ín h . Đây là m ộ t t r o n g n h ữ n g đ iể u k i ệ n q u a n trẹng đ ể hệ
t h ô n g t h a n h t o á n v ậ n h à n h t h ô n g s u ố t. xuâ”t p h a t từ v a i t r ò c ủ a h ệ t h ố n g t h a n h to á n đ ô l v ớ i s ự ô n đ ị n l c ủ a hệ t h ò n g t à i c h ín h .
+ Với t ư c á c h là người v ậ n h à n h v à g iá m s á t l ệ t h ô n g t h a n h t o á n , t h ô n g q u a các q u v đ ị n h n g h iê m n g ặ t Vỉ k ỷ l u ậ t
t h a n h to á n , N H N N th ự c h iệ n v iệ c k iể m s o á t c h ặ t chẽ v à x ử
lý kịp t h ò i các r ủ i ro liên q u a n đ ế n h ệ th ô n g t h a a h to á n ,
n g ă n c h ặ n s ự đ ổ vỡ m a n g t í n h h ệ t h ố n g x u ấ t phá: t ừ h o ạ t
đ ộ n g t h a n h to á n .
Hoàn thiện pháp luật vế hoạt dệng cia NHTM...
Hoàn ihiện quy chẻ hoạt dộng của igán hàngthương mại ừên thị ừường chứng ìứốn.