- Hoạt động tài trợ dự ỏn là hỡnh thức Tín dụng trung và dài hạn chủ yếu,
f. Biện pháp tổ chức điều hành:
Quán triệt cho cán bộ nhân viên tình hình và nhiệm vụ kinh doanh năm 2003 để tạo sự thống nhất về nhận thức và quyết tâm.
Tiếp tục nâng cao chất lợng phục vụ, chất lợng sản phẩm, lấy chất lợng sản phẩm là chỉ tiêu hàng đầu trong kinh doanh.
Thực hiện tốt quy trình ISO trong hoạt động ngân hàng nhằm bảo đảm cung cấp sản phẩm và dịch vụ ngân hàng một cách nhanh chóng, hiệu quả, an toàn.
Từng bớc nâng cấp các điều kiện vật chất, phơng tiện giao dịch phục vụ khách hàng tạo ra môi trờngkinh doanh thuận lợi và văn minh.
Duy trì quan hệ với khách hàng thông qua các phòng nghiệp vụ và phòng quan hệ khách hàng để nắm bắt tâm t nguyện vọng của khách hàng.
Tranh thủ sự chỉ đạo của Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam để tháo gỡ, xử lý kịp thời các vớng mắc về cơ chế trong quan hệ tín dụng.
Tổ chức hội thảo với khách hàng để tiếp thu ý kiến phản ánh, nắm bắt đợc nhu cầu của khách hàng để có chính sách phục vụ kịp thời.
3.1.2. Định hớng cho vay dự án đầu t
Về cơ bản có thể nói mục tiêu của CN SGD1 trong thời gian tới vẫn là tăng c- ờng hơn nũa hoạt động cho vay tài trợ dự án đầu t nhằm giúp đỡ các doanh nghiệp – khách hàng - tiếp tục mở rộng sản xuất, đổi mới trang thiết bị, nhập công nghệ hiện đại, nhanh chóng tiếp cận trình độ khoa học kỹ thuật của thế giới. Đồng thời với việc mở rộng quy mô, hiệu quả của hoạt động cho vay dự án cũng đợc Ban giám đốc sở quan tâm đặt lên hàng đầu. Trong mọi trờng hợp khi xem xét cho vay SGD đều lấy tiêu chí hiệu quả kinh tế và tính khả thi của dự án làm căn cứ ra quyết định. Cụ thể:
định hớng cơ cấu lại nợ của toàn ngành. Phấn đấu đạt chỉ tiờu dư nợ tớn dụng cuối kỳ thời điểm 31/12/2010 đạt 9.870 tỷ đồng.
-Đẩy mạnh hoạt động tín dụng phục vụ nền kinh tế bằng các biện pháp mở rộng khách hàng vay vốn là các doanh nghiệp vừa và nhỏ, các thành phần kinh tế ngoài quốc doanh, kết hợp với nhiều hình thức vay vốn, đa dạng hoá các sản phẩm tín dụng, duy trì tốc độ tăng trởng tín dụng, đảm bảo cân đối, tăng trởng tín dụng.
Trọng tâm hoạt động cho vay dự án đầu t trong năm 2010:
-Tính toán tham gia đầu t với mức vốn hợp lý thông qua đồng tài trợ hoặc cho vay trực tiếp đối với các dự án đầu t ngành điện lực, dầu khí và các dự án trọng điểm mà nhà nớc giao cho toàn hệ thống theo bảo lãnh của Bộ tài chính.
-Những dự án đầu t cơ sở hạ tầng bằng nguồn vốn ngân sách Nhà nớc trung - ơng và địa phơng, CN SGD1 có thể cho vay ứng trớc vốn khi có đảm bảo sẽ thu đợc nợ từ ngân sách cấp phát trong phạm vi hàng năm với thời hạn vay không quá 5 năm theo đúng tinh thần chỉ đạo của BIDV.
-Ưu tiên cho các dự án đầu t theo chiều sâu, đầu t đồng bộ để phát huy năng lực hiện có, nhanh chóng tạo ra những sản phẩm có tính cạnh tranh, thời hạn vay ngắn không quá 5 năm đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ, hộ sản xuất kinh doanh thuộc mọi thành phần kinh tế. Cho vay các dự án có hiệu quả thuộc đối tợng đợc h- ởng u đãi theo cơ chế của nhà nớc.
Đào tạo nâng cao trình độ cán bộ đáp ứng yêu cầu đòi hỏi của hoạt động tín dụng ngân hàng trong thời gian tới nhất là trong điều kiện hiện nay khi các phòng
Quan hệ khỏch hàng số cán bộ mới chiếm tỷ lệ 60%.
Thực hiện hiện đại hoá thiết bị công nghệ, đảm bảo phục vụ tốt cho công tác thẩm định, quản lý cho vay dự án. Triển khai giao dịch một cửa nhằm tăng năng suất lao động và tăng cờng khả năng quản lý tín dụng.
Trong cơ chế thị trờng cạnh tranh ngày càng gay gắt, công cuộc phát triển nền kinh tế và xây dựng cơ sở hạ tầng có nhu cầu vốn đầu t rất lớn, cung ứng dịch vụ ngân hàng ngày càng đa dạng, phong phú và hiện đại đòi hỏi Sở giao dich phải phát triển tiến kịp yêu cầu đổi mới của nền kinh tế. Để tồn tại và phát triển SGD đã xây
dựng cho mình một định hớng chiến lợc cho mục tiêu đầu t. hy vọng rằng trong một tơng lai không xa SGD sẽ nh một địa chỉ đầu tiên tìm đến của các nhà đầu t trong và ngoài nớc. Với thành tích đạt đợc trong những năm qua, với đội ngũ can bộ trẻ trung, năng động, nhiệt tình ngày càng đợc nâng cao về số lợng, đợc trang bị kiến thức đầy đủ, với ý chí thống nhất và đoàn kết SGD sẽ ngày càng thực hiện tốt hớn công tác cho vay dự án giữ vuững tốc độ tăng trởng ngày càng cao trong cho vay đầu t phát triển. Đảm bảo tính an toàn và hiệu quả của mỗi đồng vốn cho vay góp phần vào sự nghiệp công nghiệp hoá hiện đại hoá nền kinh tế đất nớc theo mục tiêu mà đại hội Đảng toàn quốc đề ra.
3.2. MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÀI TRỢ DỰ ÁN TẠI CN SGD1 – BIDV SGD1 – BIDV
Ngân hàng đầu t và phát triển Việt nam vừa là một ngân hàng thơng mại quốc doanh, có chức năng nhiệm vụ nh tất cả các ngân hàng thơng mại quốc doanh khác vừa có nhiệm vụ phục vụ lĩnh vực xây dựng cơ bản. Thực tế đã chứng minh vai trò của hệ thống ngân hàng Đầu t và Phát triển nói chung cũng nh SGD1 nói riêng với sự nghiệp công nghiệp hoá và hiện đại hoá đất nớc. Cùng với thời gian chất lợng công tác cho vay dự án ngày càng cao thể hiện ở d nợ quá hạn luôn dới mức cho phép. Tuy nhiên nh ở trên đã trình bày tín dụng cho vay dự án có thời gian thu hồi vốn kéo dài nên tiềm ẩn rủi ro lớn. Do vậy, để đảm bảo sự tồn tại và phát triển vững chắc của hệ thống Ngân hàng đầu t và phát triển Việt nam cũng nh SGD1 thì việc đề ra các giải pháp để nâng cao chất lợng cho vay các dự án đầu t là vô cùng quan trọng.
Nh đã phân tích ở chơng 1, nâng cao hiệu quả tài trợ dự án đầu t bao gồm việc mở rộng quy mô cho vay, đáp ứng một cách tốt nhất nhu cầu vay vốn của khách hàng, đảm bảo sự tồn tại và phát triển ngày một lớn mạnh của ngân hàng, góp phần đóng góp vào sự phát triển chung của kinh tế đất nớc. Trên cơ sở bám sát những yếu tố đó, kết hợp quá trình phân tích thực trạng cho vay dự án đầu t và những định hớng nâng cao hiệu quả tài trợ dự án trong thời gian tới của SGD cũng nh của BIDV có thể nhận thấy rằng: Để nâng cao hiệu quả tài trợ dự án thì trong thời gian tới SGD
cần tiến hành cùng lúc một hệ thống các biện pháp xuyên suốt từ khâu tạo nguồn, thu hút khách hàng đến quản lý nguồn vốn vay trớc trong và sau khi giải ngân. Tôi xin nêu một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả tài trợ cho vay dự án đầu t nh sau:
3.2.1. Thực hiện việc xây dựng chính sách tín dụng một cách hợp lý.
Đứng về mặt chiến lợc mà nói, một chính sách tín dụng phải thu hút đợc khách hàng, duy trì và phát triển đợc khách hàng để mở rộng quy mô hoạt động của một ngân hàng thơng mại. Do vậy chính sách cho vay dự án trung, dài hạn phải chú ý đến chiến lợc thu hút khách hàng có sự lựa chọn. Các tiêu chuẩn chính dể lựa chọn khách hàng, nh:
-Khách hàng có khả năng ổn định và phát triển kinh doanh lâu dài.
-Khách hàng có đội ngũ quản lý giỏi, có khả năng thích ứng tốt với môi trờng kinh doanh.
-Khách hàng có triển vọng chiếm lĩnh thị trờng ...
-Khách hàng đang có khó khăn nhng dự án đầu t thực sự có hiệu quả. Những doanh nghiệp này SGD vẫn thực hiện đầu t cho dự án đó, thông qua việc đầu t giúp cho doanh nghiệp thoát khỏi khó khăn và phát triển đi lên.
Nh vậy để thực hiện quan điểm chỉ đạo gắn công tác cho vay dự ỏn trung dài hạn với sự tồn tại và phát triển của ngân hàng đầu t và phát triển. Vừa phục vụ cho đầu t phát triển vừa hỗ trợ các doanh nghiệp phát huy hiệu quả vốn tín dụng, hạn chế thấp nhất rủi ro trong hoạt động tín dụng, vừa đảm bảo thu nhập cho ngân hàng. Chi nhánh phải chủ động nắm bất kịp thời chủ trơng đầu t hàng năm của địa phơng để xây dựng chiến lợc, kế hoạch cho vay dự ỏn trung, dài hạn hàng năm chi tiết đến từng ngành, từng chủ đầu t, từng dự án.
Bên cạnh sự lựa chọn khách hàng, dự án để thực hiện chính sách tín dụng, lãi suất cũng là một chính sách quan trọng của bản thân ngân hàng để thu hút khách hàng. Về nguyên tắc, lãi suất cao sẽ hạn chế sự vay vốn của khách hàng, lãi suất thấp sẽ thu hút nhiều khác hàng hơn. Với đặc thù của loại hình cho vay
dự án có thời hạn kéo dài, vốn của ngân hàng chịu rủi ro rất lớn do nhiều yếu tố lạm phát, thị trờng do vậy, chính sách lãi suất phải linh hoạt với từng khoản tín dụng, từng khách hàng và phải đảm bảo kết hợp hài hoà giữa lợi ích của ngân hàng và khách hàng.
3.2.2. Nâng cao chất lợng thẩm định tài chính dự án.
Thẩm định một dự án đầu t gồm nhiều phần nh: Sự cần thiết phải đầu t, công nghệ, nguyên liệu, thị trờng, tài chính dự án... Đứng trên giác độ là Ngân hàng, ở đây tôi xin nhấn mạnh vấn đề cơ bản về thẩm định tài chính dự án đầu t. Việc thẩm định này ngoài mục tiêu đánh giá hiệu quả dự án còn nhằm bảo đảm sự an toàn cho các nguồn vốn tín dụng của Ngân hàng.
Tuy lâu nay phơng pháp thẩm định tài chính dự án đầu t đã đợc nghiên cứu và vận dụng thích ứng với thực tiễn nền kinh tế nhng dới tác động của các quy luật kinh tế thị trờng đòi hỏi việc hạch toán kinh doanh phải chặt chẽ, hạn chế thấp nhất rủi ro thì phơng pháp thẩm định cũ đã bộc lộ một số thiếu sót sau:
-Phơng pháp thẩm định cũ còn khá đơn giản, phiến diện không thích hợp với những yếu tố phức tạp đa dạng của môi trờng kinh doanh hiện nay. Chẳng hạn: ít chú ý phân tích rủi ro, cha tính toán đủ chi phí vốn đầu t, cha đề cập nhân tố lạm phát...
-Phơng pháp thẩm định cũ nghiên cứu dự án đầu t ở trạng thái tĩnh bằng các chỉ tiêu, các con số gộp, tổng cộng, cha chú ý trạng thái động nh quá trình diễn biến của dự án và cũng cha chú ý đến giá trị của tiền tệ theo thời gian.
Trớc thực tế này việc nghiên cứu hoàn thiện phân tích tài chính dự án đầu t là rất cấp thiết cả về mặt lý luận và thực tiễn. Nội dung chính của việc nghiên cứu ph- ơng pháp thẩm định là hệ thống chỉ tiêu làm căn cứ đánh giá hiệu quả tài chính dự án đầu t. Trong phạm vi chuyên đề này em xin nêu một số vấn đề sau:
Một là: Hiệu quả tài chính cũng nh bao loại hiệu quả khác, bản chất của nó không chỉ đợc thực hiện trên một mặt nào đó mà trên nhiều khía cạnh khác nhau, nó là hệ thống chỉ tiêu có mối liên hệ chặt chẽ với nhau. Hệ thống chỉ tiêu đó có thể chia làm 3 nhóm. Một nhóm phản ánh khả năng sinh lợi nh doanh thu, lợi nhuận,
suất đầu t... Một nhóm phản ánh mức độ rủi ro của dự án. Một nhóm phản ánh khả năng hoàn vốn từ dự án nh hệ số hoàn vốn, điểm hoà vốn, tỷ lệ thu hồi nội tại...
Hai là: Sau khi xác định đợc hệ thống chỉ tiêu cần thiết để thẩm định tài chính DAĐT vấn đề là tính toán các chỉ tiêu nh thế nào:
-Các chỉ tiêu thẩm định xét cho đến cùng đều đợc xây dựng, tính toán trên cơ sở lợi ích của dự án. Khi tính toán phải tính đủ các yếu tố cấu thành nên cho mọi loại hình dự án cũng nh cho cả các dự án đặc thù.
-Cuối cùng việc vận dụng tính toán các chỉ tiêu không thể không chú ý đến tính khả thi. Tiêu điểm của vấn đề là dữ liệu. Các yếu tố cấu thành chỉ tiêu, phơng pháp tính toán chỉ tiêu phải đảm bảo dựa trên cơ sở những số liệu có thể thu thập đ- ợc trong, ngoài dự án hoặc dự kiến một cách tơng đối chính xác trong thực tế nh giá cả, sản lợng, lãi suất...
Ba là: Mặc dù hệ thống chỉ tiêu cũng nh cách tính toán là nội dung chính của thẩm định tài chính dự án đầu t nhng điều cuối cùng là phải có phơng pháp đánh giá, nhìn nhận để có kết luận xác đáng từ việc phân tích trên. Mỗi chỉ tiêu sẽ có vai trò quan trọng khác nhau chút ít trong từng loại hình dự án. Nói cách khác căn cứ vào từng loại hình dự án mà xem chỉ tiêu nào là quan trọng hơn. Ví dụ nh một dự án dài hạn mang lại lợi ích to lớn về mặt xã hội thì NPV không dơng vẫn có thể cho vay.
3.2.3. Chú trọng phân tích tài chính doanh nghiệp trớc khi cho vay.
Đứng trên giác độ Ngân hàng trớc các quyết định cho vay dự án trung, dài hạn theo em cần quan tâm phân tích các chỉ tiêu tài chính sau: