1.2 Phát triển cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại
1.2.3 Tiêu chí đánh giá sự phát triển cho vay tiêu dùng
Trong bối cảnh thực tế như hiện nay, việc hướng đến phát triển cho vay tiêu dùng sẽ rạo ta lợi thế cạnh tranh cho các ngân hàng. Tuy nhiên, việc đẩy mạnh
cho vay tiêu dùng theo chiều rộng mà không chú ý đến chiều sâu – chất lượng khoản vay thì bài tốn sau cho vay sẽ vơ cùng nan giải.
Để có những nhận định đúng đắn sự gia tăng cả về lượng và chất của khoản vay tiêu dùng, có rất niều các tiêu chí khác nhau để đánh giá, tuy nhiên các chỉ tiêu dau đây thường được sử dụng
1.2.3.1 Chỉ tiêu định lượng
Số lượng khách hàng vay vốn
Số lượng khách hàng vay vốn là một con số thống kê đơn giản, nhưng qua đó thấy được phần nào quy mơ cho vay của một ngân hàng. Khi ngân hàng có càng nhiều khách hàng, điều đó phần nào chứng minh uy tín và quy mơ của ngân hàng ngày càng được tăng lên, CHO VAY TIÊU DÙNG của ngân hàng càng được mở rộng. Tuy nhiên không thể chỉ đơn thuần xem xét trên con số này , vì chỉ tiêu này mới phản ánh phần nổi của vấn đề. Số lượng khách hàng có thể tăng lên nhưng doanh số cho vay giảm, thì khơng thể nói là mở rộng quy mơ; hay số lượng khách hàng tăng nhưng chất lượng khoản vay giảm sút thì khơng thể khẳng định là có hiệu quả. Vì vậy, cần kết hợp chỉ tiêu số lượng với các yếu tố khác nữa để có cái nhìn chính xác.
Tỉ lệ tăng trưởng dư nợ cho vay tiêu dùng (%)
Tỉ lệ tăng trưởng dư nợ(%) ¿ Dư nợ năm nay−Dư nợ nămtrước
Dư nợ nămtrước ×100%
Dư nợ cho vay phản ánh tại một thời điểm nhất định nào đó, ngân hàng đang cho khách hàng vay bao nhiêu, đây cũng chính là số tiền mà ngân hàng cần phải thu về.
Tỉ lệ tăng trưởng dư nợ cho vay cho biết biến động của tỉ trọng dư nợ cho vay của một ngân hàng qua các thời kì khác nhau, đồng thời đánh giá được khả
năng cho vay, khả năng tìm kiếm khách hàng và tình hình thực hiện kế hoạch của ngân hàng. Tỉ lệ càng cao thì hoạt động cho vay của ngân hàng càng phát triển, ngược lại, cho thấy ngân hàng đang gặp khó khăn nhất là trong việc tìm kiếm khách hàng và thực hiện kế hoạch cho vay chưa hiệu quả.
Tốc độ tăng trưởng doanh số cho vay tiêu dùng ( DSCHO VAY TIÊU DÙNG) (%)
Tỷ lệ tăng trưởng DSCHO VAY TIÊU DÙNG (%)
¿DSCHO VAY TIÊU DÙNGnămnay−DSCHO VAY TIÊU DÙNGnăm trước DSCHO VAY TIÊU DÙNG nămtrước
×100%
Doanh số cho vay phản ánh quy mô tuyệt đối hoạt động cho vay của ngân hàng. khi xác định doanh số cho vay, chưa có sự đánh giá cụ thể về chất lượng và phần ròng của khoản vay trong một thời kì nhất định, tuy nhiên doanh số cho vay cho biết khả năng luân chuyển vốn của ngân hàng, quy mô đầu tư và cấp vốn của một ngân hàng đối với nền kinh tế quốc dân trong một thời kì.
Chỉ tiêu Tốc độ tăng trưởng doanh số cho vay tiêu dùng phản ánh khả năng mở rộng tín dụng CHO VAY TIÊU DÙNG của ngân hàng. Chỉ số này tăng, tức là ngân hàng cho vay năm nay nhiều hơn năm trước, chứng tỏ hoạt động CHO VAY TIÊU DÙNG của ngân hàng đang được mở rộng và ngược lại.
Tỉ lệ thu lãi cho vay tiêu dùng (%) Tỷ lệ thu lãi(%)¿ Tổng lãi đã thu trong năm
Tổnglãi phảithutrong năm ×100%
Chỉ tiêu này dùng để đánh giá tình hình thực hiện kế hoạch tài chính của ngân hàng, đánh giá khả năng đơn đốc thu hồi lãi và tình hình thực hiện kế hoạch doanh thu của ngân hàng từ việc cho vay. Tỷ lệ này càng cao thì tình hình thực hiện kế hoạch tài chính cũng như tình hình tài chính của ngân hàng càng tốt. Ngược lại, có nghĩa là ngân hàng đang gặp khó khăn trong thu lãi. Thơng qua chỉ
tiêu này, có thể dự báo trước về nợ xấu của ngân hàng. Thường tỷ lệ này phải trên 95% mới được coi là tốt.
Tỉ trọng thu nhập cho vay tiêu dùng Tỉ trọng thu nhập ¿Thunhập từ cho vay tiêu dùng
Tổng thu nhập của ngân hàng ×100%
Đây là một chỉ tiêu quan trọng trong việc đánh giá chất lượng của cho vay tiêu dùng. Việc nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng chỉ thực sự thể hiện ý nghĩa của nó khi góp phần nâng cao khả năng sinh lời của ngân hàng. Nếu tỷ lệ này càng cao chứng tỏ hoạt động này mang lại lợi nhuận lớn cho ngân hàng và ngược lại.
Tỷ lệ thu nợ đến hạn cho vay tiêu dùng (%) Tỷ lệ thu nợ đến hạn¿Thunhập từ cho vay tiêu dùng
Tổng thu nhập của ngân hàng ×100%
Chỉ tiêu này đánh giá hiệu quả cho vay thông qua việc thu hồi các khoản nợ đến hạn cảu ngân hàng, đồng thời đánh giá hiệu quả thực hiện kế hoạch tín dụng của ngân hàng, kế hoạch cho vay và đôn đốc thu nợ.
Tỷ lệ nợ quá hạn cho vay tiêu dùng (%)
Tỷ lệ nợ quá hạn=Nợ quá hạn
Tổng dư nợ ×100%
Nợ quá hạn ( theo quyết định số 493/2005/QĐ – NHNN ban hành quy định về phân loại nợ , trích lập và sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng trong hoạt động ngân hàng của tổ chức tín dụng ): là khoản nợ mà một phần hoặc toàn bộ nợ gốc và/hoặc lãi đã quá hạn.
Chỉ tiêu này cho biết nợ quá hạn tại ngân hàng (phản ánh rủi ro tiềm ẩn trong tổng dư nợ cho vay), đồng thời phản ánh khả năng quản lý rủi ro tín dụng của ngân hàng trong khâu cho vay và đôn đốc thu hồi nợ. Đây là chỉ tiêu được
dùng để đánh giá chất lượng tín dụng cũng như rủi ro tín dụng trong ngân hàng. Theo ngân hàng Nhà nước, tỷ lệ này tốt nhất ở mức nhỏ hơn hoặc bằng 5%. Tuy nhiên, đôi khi chỉ tiêu này cũng khơng phản ánh hết được chất lượng tín dụng của một ngân hàng. Vì bên cạnh những ngân hàng có tỷ lệ nợ quá hạn hợp lý do đã thực hiện tốt các khâu trong quy trình tín dụng, cịn có các ngân hàng có được tỷ lệ nợ q hạn thấp thơng qua cho vay đảo nợ, không chuyển nợ quá hạn theo đúng quy định,...Do đó, để có được đánh giá và nhận định chính xác cần xem xét thơng qua nhiều yếu tố khác nhau.
Tỷ lệ nợ xấu cho vay tiêu dùng (%)
Tỷ lệ nợ xấu=Tổngnợ xấu
Tổng dư nợ ×100%
Bên cạnh chỉ tiêu nợ quá hạn, chỉ tiêu nợ xấu còn là một chỉ tiêu khác dùng để phân tích thực trạng tình hình chất lượng tín dụng tại ngân hàng. Tổng nợ xấu của ngân hàng bao gồm: Nợ nhóm 3 (Nợ dưới tiêu chuẩn), Nợ nhóm 4 ( Nợ nghi ngờ ) và Nợ nhóm 5 ( Nợ có khả năng mất vốn). Chỉ tiêu này phản ánh chất lượng tín dụng tại ngân hàng, qua đó đánh giá khả năng quản lý tín dụng của ngân hàng trong khâu cho vay và khâu đôn đốc thu nợ. Tỉ lệ nợ xấu càng cao thể hiện chất lượng tín dụng của ngân hàng càng thấp và ngược lại. Tuy nhiên, cũng giống như chỉ tiêu nợ quá hạn, việc đánh giá chất lượng tín dụng cần sự phối hợp phân tích của nhiều yếu tố khác để có được kết quả chính xác.
Vịng quay vốn tín dụng ( vịng)
Vịng qua vốn tín dụng (vịng) ¿ Doanhsố thu nợ trong kì Dư nợ bình qntrong kì
Vịng quay vốn tín dụng thể hiện tần suất dư nợ bình quân được thu hồi bao nhiêu lần trong một kỳ ( Thường là một năm)
Dư nợ bình qn là số tiền chưa thu hồi bình quân tại bất kì thời điểm nào trong kì, được xác định bằng phương pháp bình quân gia quyền như sau:
DNCVBQt ¿ DNCVđk−DNCVck
2
Trong đó:
DNCVBQt là dư nợ cho vay bình quân trong kì t DNCVđk là dư nợ cho vay đầu kì
DNCVck là dư nợ cho vay cuối kì
Nhìn vào vịng quay tín dụng của một ngân hàng ta có thể biết được chính sách tín dụng của ngân hàng đó. Vịng quay tín dụng càng cao cho biết chính sách tín dụng của ngân hàng thiên về cho vay ngắn hạn, cịn vịng quay tín dụng thấp thể hiện chính sách tín dụng của ngân hàng thiên về cho vay trung dài hạn. Nếu vịng quay tín dụng q cao, đồng nghĩa với việc ngân hàng phải kí nhiều hợp đồng tín dụng trong một thời kì, điều này dễ dẫn đến tăng chi phí cho ngân hàng.
Chú ý, do hiệu quả tín dụng là một đại lượng được đánh giá bởi một hệ thống các chỉ tiêu, nên khi phân tích một chỉ tiêu nào đó ảnh hưởng đến hiệu quả tín dụng thì phải giả định các yếu tố khác không thay đổi.
1.2.3.2 Chỉ tiêu định tính
Thủ tục và quy chế cho vay
Khách hàng khi vay vốn đều mong muốn mau chóng nhận được vốn để thỏa mãn nhu cầu tiêu dùng, mua sắm của mình. Hơn nữa, họ cũng là những người bận rộn, khách hàng lại có nhiều đối tượng với những trình độ khác nhau. Do đó trong cho vay, nếu thủ tục vay càng đơn giản, dễ hiểu, phù hợp với tất cả mọi người và tiết kiệm được thời gian cho khách hàng, tạo cho họ cảm giác thoải mái và tin cậy thì sẽ được khách hàng ưu tiên lựa chon. Vì thủ tục tạo ra ấn
tượng đầu tiên cho khách hàng nên nó tác động đến quyết định của khách hàng có sử dụng sản phẩm, dịch vụ của ngân hàng đó hay khơng.
Tuy nhiên, việc đơn giản hóa thủ tục khơng có nghĩa là lơ là, bỏ sót cơng đoạn trong một quy trình cho vay, khi đó người cán bộ tín dụng cần phải thực hiện tuần tự,chính xác theo quy trình tín dụng do ngân hàng ban hành; thực hiện tốt khâu thẩm định để lựa chọn đối tượng khách hàng tốt nhằm phòng ngừa và hạn chế rủi ro.
Tinh thần phục vụ và thái độ của nhân viên ngân hàng.
Ngân hàng là một trong những ngành đặc biệt với sản phẩm khơng nhìn thấy được. Hoạt động trong lĩnh vực dịch vụ với sản phẩm vơ hình, vậy nên yếu tố quyết định đến lựa chọn sử dụng sản phẩm của ngân hàng hay khơng chính là thái độ vầ tinh thần phục vụ của nhân viên ngân hàng.
Cơ sở vật chất, công nghệ hiện đâị của ngân hàng
Ngày nay, tất cả những quy trình tác nghiệp của ngân hàng đều được thực hiện trên hệ thống máy tính. Điều này góp phần đảm bảo khả năng kiểm tra kiểm soát, phê duyệt cho các cấp bậc, phịng ban khác nhau một cách nhanh chóng. Từ đó giúp tiết kiệm thời gian cho cả ngân hàng và khách hàng. Khơng những thế, việc hiện đại hóa cơng nghệ ngân hàng cho phép ngân hàng cung cấp nhiều hơn sản phẩm hàng hóa của mình tới khách hàng, từ đó đáp ứng nhanh chóng nhu cầu của họ.
Cơ sở vât chất của ngân hàng cũng là yếu tố ảnh hưởng đến việc thu hút khách hàng. Một ngân hàng có cơ sở vật chất hiện đại, khang trang sẽ tạo ấn tượng về một ngân hàng tốt , đạt được kết quả cao trong kinh doanh, khả năng tài chính tốt, đảm bảo an tồn cho khách hàng. Đây cũng là một trong những điểm quan trọng trong thực hiện phát triển cho vay tiêu dùng.
Tóm lại, qua việc xem xét tổng quan CHO VAY TIÊU DÙNG và phát triển cho vay tiêu dùng của NHTM cho ta thấy những khái niệm căn bản về hoạt đông
này cũng như thấy được sự cần thiết phát triển CHO VAY TIÊU DÙNG tại các NHTM ở Việt Nam hiện nay. Trong chượng 2, Luận văn sẽ đi vào tìm hiểu thực trạng phát triển cho vay tiêu dùng, kết quả đạt được và những tồn tại và nguyên nhân của những tồn tại đó tại ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng chi nhánh Vĩnh Phúc.
CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG
CHI NHÁNH VĨNH PHÚC.