2.2. THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHCN TẠI BIDV
2.2.2. Các sản phẩm cho vay KHCN chủ yếu
Đối tượng áp dụng cho các phương thức cho vay của BIDV là các cá nhân, hộ gia đình có hộ khẩu thường trú cùng địa bàn nơi BIDV đóng trụ sở; hoặc là các doanh nghiệp tổ chức có trụ sở cùng địa bàn với BIDV. Ngoài ra các trường hợp đặc biệt khác sẽ do Ban Tín dụng quyết định.
Các sản phẩm cho vay KHCN chủ yếu:
Cho vay mua nhà - xây dựng – sửa chữa nhà
Khi đến vay vốn, khách hàng cần phải thỏa mãn các điều kiện vay giống như bất kỳ một khoản vay nào, đó là:
Khách hàng phải có đủ năng lực pháp luật và năng lực hành vi dân sự. Đây là điều kiện tối thiểu mà ngân hàng quy định đối với khách hàng.
Khách hàng phải có bản giải trình mục đích vay vốn rõ ràng, có nguồn trả nợ chắc chắn.
Khách hàng phải có một phần vốn tự có tham gia vào phương án xin vay.
Có tài sản đảm bảo tiền vay hoặc được bên thứ ba bảo lãnh bằng tài sản.
Chấp hành thể lệ cho vay của BIDV
Phương thức cho vay KHCN mua nhà - xây dựng - sửa chữa nhà của BIDV sẽ cấp tín dụng cho khách hàng với các mục đích chi trả như:
Chi phí mua nhà, mua nền nhà, theo đất đã được quy hoạch để xây dựng nhà mới, mua căn hộ mới, xây dựng, sửa chữa hoặc nâng cấp nhà.
Chi phí mua sắm các trang thiết bị và các chi phí hợp lý khác trong q trình sửa chữa xây dựng nhà.
Đây là món vay rất hữu hiệu cho những cá nhân có thu nhập cao song chưa có tiền ngay để thanh tốn, giúp cho cá nhân có được tài sản mà khơng gây ra gánh nặng tài chính.
Cho vay mua ô tô của cá nhân hoặc tổ chức
Cho vay KHCN mua ô tô là sản phẩm thế mạnh của BIDV. ngay từ đấu với sản phẩm cho vay KHCN ơ tơ mới 100% thì nay, BIDV cũng đã đưa ra mảng dịch vụ cho vay mua ô tô cũ nhập khẩu.
Thời hạn cho vay KHCN mua xe cũng tuỳ vào kế hoạch trả nợ của khách hàng nhưng tối đa không quá 5 năm. Trường hợp xe ô tô mua để sử dụng vào mục đích kinh doanh vận tải, taxi, cho thuê, chở khách hoặc xe đã qua sử dụng… thì thời hạn tối đa khơng quá 4 năm.
Các sản phẩm khác
Các sản phẩm cho vay KHCN khác bao gồm có cho vay hỗ trợ tài chính du học, cho vay phục vụ nhu cầu tiêu dùng hợp lý của khách hàng… Nhưng dù là phương thức cho vay như thế nào cũng đều phải tuân theo những quy định cụ thể của BIDV về điều kiện, nguyên tắc cho vay, thời hạn cho vay và đều phải được đảm bảo bằng tài sản.
Phương thức tính lãi
Tất cả các phương thức cho vay KHCN ở trên khách hàng đều có thể tự lựa chọn cho mình cách tính lãi suất thích hợp, áp dụng một trong hai phương thức tính lãi sau đây:
Lãi suất cho vay tính theo dư nợ thực tế
Lãi suất gộp tính theo dư nợ ban đầu trong suốt thời hạn vay cộng với nợ gốc và chia đều cho các kỳ trả nợ.
Cơng thức tính tiền KHCN hàng tháng trong trường hợp lãi gộp:
Tiền KHCN hàng tháng = Nợ gốc (1+Lãi suất gộp * Số tháng vay)/Số tháng vay
Các quy định đặc biệt trong phương thức cho vay KHCN của BIDV
Nếu khách hàng trả nợ trễ hạn:
Khách hàng không trả tiền lãi đúng hạn nhưng được gia hạn trả nợ lãi thì phải chịu phạt chậm trả lãi tinh trên số ngày vượt quá kỳ hạn trả lãi theo quy định do Chủ tịch HĐQT hoặc Tổng giám đốc BIDV ban hành.
Nếu khách hàng trả nợ trước hạn:
Trường hợp khách hàng trả nợ theo lãi gộp: Việc tính và thanh tốn tiền lãi thực hiện theo thể lệ cho vay KHCN do BIDV ban hành.
Đối với các khoản vay tính lãi theo dư nợ thực tế: Khách hàng phải trả toàn bộ số tiền lãi theo dư nợ thực tế, ngồi ra khách hàng cịn phải trả một khoản phí thanh tốn nợ trước hạn theo quy định của BIDV cơng bố tại thời điểm cho vay (nếu có).