Thực hiện hợp đồng bảo hiểm là việc các bên tiến hành các hành vi mà mỗi bên tham gia hợp đồng phải thực hiện nhằm đáp ứng các quyền tương ứng của bên kia.
Khi thực hiện hợp đồng bảo hiểm, các bên phải thực hiện một cách trung thực, theo tinh thần hợp tác và có lợi nhất cho các bên, bảo đảm tin cậy lẫn nhau, không xâm phạm đến lợi ích Nhà nước, công cộng, quyền, lợi ích hợp pháp của người khác; thực hiện đúng, đầy đủ các điều khoản về đối tượng bảo hiểm, sự kiện bảo hiểm, phí bảo hiểm, số tiền bảo hiểm,... đã xác định trong hợp đồng.
Trong phần này chỉ xin đề cập đến một vấn đề quan trọng nhất đó là thủ tục trả bảo hiểm.
Khi xảy ra sự kiện bảo hiểm, việc bồi thường tổn thất được thực hiện theo các bước sau:
- Thứ nhất, giám định tổn thất:
Giám định tổn thất là hoạt động kiểm tra, kết luận của bên bảo hiểm đối với đối tượng được bảo hiểm khi xảy ra sự kiện bảo hiểm. Theo qui định của pháp luật, người được bảo hiểm phải kịp thời làm giấy báo và yêu cầu bên bảo hiểm đến giám định tổn thất nhằm: xác định tình trạng tổn thất, mức độ thiệt hại vật chất, nguyên nhân gây ra tổn thất. Người được bảo hiểm hoặc người đại diện phải để nguyên trạng đối tượng đã bị tổn thất, không làm mất dấu vết, xác trộn hoặc tự động di chuyển đi nơi khác trừ khi có sự chứng kiến tại hiện trường của đại diện các cơ quan hữu quan tạm lập biên bản để chờ giám định viên của bảo hiểm đến giám định cụ thể. Việc giám định phải có mặt người được bảo hiểm và phải lập thành biên bản giám định.
Đối với một số hợp đồng bảo hiểm con người việc giám định không cần đặt ra. Hay với những giá trị tổn thất nhỏ cũng không cần phải giám định. Ví dụ trong bảo hiểm vật chất xe cơ giới, đối với những vụ tai nạn ước tính từ 500.000 đồng trở lên thì Bảo Việt mới tiến hành giám định còn những vụ tai nạn nhỏ dưới 500.000 đồng thì không cần giám định nhưng chủ xe phải khai báo thật đầy đủ, chi tiết nguyên nhân, diễn biến vụ việc.
Nếu việc giám định mà hai bên không thoả thuận được mức độ thiệt hại thì có thể mời giám định viên chuyên ngành tiến hành giám định. Biên bản giám định kèm theo các văn bản xác nhận có liên quan khác là chứng cớ có giá trị pháp lý để xử lý bồi thường tổn thất.
- Thứ hai, khiếu nại, đòi bồi thường.
Khiếu nại, đòi bồi thường là hành vi của người được bảo hiểm yêu cầu bên bảo hiểm trả tiền bảo hiểm trên cơ sở những chứng cớ do người được bảo hiểm đưa ra.
Bộ hồ sơ xuất trình khi khiếu nại, đòi bồi thường phải có: + Đơn yêu cầu bồi thường.
+ Giấy chứng nhận bảo hiểm. + Biên bản giám định tổn thất.
+ Các tài liệu khác: như chứng từ, hoá đơn làm cơ sở cho việc bồi thường.
Thiệt hại về người bao gồm các hoá đơn, chứng từ viện phí, làm chân tay giả, tiền tàu xe, mai táng phí,... Thiệt hại về tài sản bao gồm các chứng từ hoá đơn liên quan đến chi phí sửa chữa,...
Thời hạn khiếu nại, đòi bồi thường được qui định trong các qui tắc bảo hiểm đối với từng loại hợp đồng bảo hiểm. Ví dụ thời hạn đòi bồi thường đối với hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới là 6 tháng kể từ khi xảy ra tai nạn, đối với hợp đồng bảo hiểm hàng hoá vận chuyển bằng đường biển là 2 năm kể từ khi xảy ra tai nạn, tổn thất. Trong hợp đồng bảo hiểm tính mạng thời hạn đòi bồi thường là 6 tháng kể từ ngày người tham gia bảo hiểm bị chết.
Trong thời hạn qui định kể từ ngày nhận được bộ hồ sơ, bên bảo hiểm sẽ bồi thường hoặc trả lời từ chối bồi thường.
Điều 580 Bộ luật dân sự qui định về trách nhiệm trả tiền bảo hiểm như sau:
1. Bên bảo hiểm phải trả tiền bảo hiểm cho bên được bảo hiểm trong thời hạn đã thoả thuận; nếu không có thoả thuận về thời hạn, thì bên bảo hiểm phải trả tiềnbảo hiểm trong 15 ngày kể từ khi nhận được đầy đủ hồ sơ hợp lệ về yêu cầu trả tiền bảo hiểm.
2. Trong trường hợp bên bảo hiểm chậm trả tiền bảo hiểm thì phải trả cả lãi đối với số tiền chậm trả theo lãi suất nợ quá hạn do Ngân hàng Nhà nước qui định tại thời điểm trả tiền bảo hiểm tương ứng với thời gian chậm trả.
3. Trong trường hợp bên được bảo hiểm cố ý để xÈy ra thiệt hại, thì bên bảo hiểm không phải trả tiền bảo hiểm; nếu do lỗi vô ý của người được bảo hiểm, thì bên bảo hiểm không phải trả một phần tiền bảo hiểm tương ứng với mức độ lỗi của bên được bảo hiểm.
- Thứ ba, thanh toán tiền bồi thường: theo nguyên tắc sau:
+ Bên bảo hiểm chỉ bồi thường bằng tiền chứ không bồi thường bằng hiện vật. + Bảo hiểm chỉ bồi thường trong phạm vi số tiền bảo hiểm hay giá trị bảo hiểm trừ khi có các chi phí hợp lý khác.
+ Khi trả tiền bồi thường, bên bảo hiểm được khấu trừ những khoản tiền mà người được bảo hiểm đã đòi được ở người thứ ba.
Điều 581 Bộ luật dân sự cũng qui định một trường hợp riêng.
1. Trong trường hợp người thứ ba có lỗi mà gây thiệt hại cho bên được bảo hiểm và bên bảo hiểm đã trả tiền bảo hiểm cho bên được bảo hiểm, thì bên bảo hiểm có quyền yêu cầu người thứ ba bồi hoàn khoản tiền mà mình đã trả. Bên được bảo hiểm có nghĩa vụ phải cung cấp cho bên bảo hiểm mọi tin tức, bằng chứng mà mình biết để bên bảo hiểm thực hiện quyền yêu cầu đối với người thứ ba.
Trường hợp bên được bảo hiểm đã nhận số tiền bồi thường thiệt hại do người thứ ba trả, nhưng vẫn Ýt hơn số tiền mà bên bảo hiểm phải trả, thì bên bảo hiểm chỉ phải trả phần chênh lệch giữa số tiền bảo hiểm và số tiền người thứ ba đã trả, trừ trường hợp có thoả thuận khác.