2.4.1.1. Quyền.
Nhìn chung trong các hợp đồng bảo hiểm, bên bảo hiểm thường có một số quyền cơ bản sau:
- Bên bảo hiểm có quyền thu phí bảo hiểm đối với người mua bảo hiểm theo mức hai bên đã thoả thuận hoặc theo biểu phí mà pháp luật qui định đối với hợp đồng bảo hiểm bắt buộc.
- Bên bảo hiểm có quyền yêu cầu người mua bảo hiểm phải cung cấp cho bên bảo hiểm đầy đủ các thông tin có liên quan đến đối tượng bảo hiểm trừ các thông tin mà bên bảo hiểm đã biết hoặc phải biết. Các thông tin này có ý nghĩa rất quan trọng trong việc xác định trách nhiệm của bên bảo hiểm như rủi ro xảy ra có phải là sự kiện bảo hiểm không, mức thiệt hại bao nhiêu,... Điều 577 khoản 2 Bộ luật dân sự qui định: “Trong trường hợp bên mua bảo hiểm cố ý cung cấp thông tin sai nhằm giao kết hợp đồng để hưởng tiền bảo hiểm, thì bên bảo hiểm có quyền đơn phương đình chỉ thực hiện hợp đồng và thu phí bảo hiểm đến thời điểm đình chỉ hợp đồng.” Đây là một quyền quan trọng bởi bên bảo hiểm khó có điều kiện theo dõi sát đối tượng bảo hiểm mà chỉ thông qua nghĩa vụ khai báo của bên kia mới có thể nắm rõ tình trạng của đối tượng bảo hiểm. Vì thế trong tất cả các hợp đồng bảo hiểm đều qui định quyền này cụ thể và để đảm bảo sự khai báo trung thực của bên mua bảo hiểm, bên bảo hiểm có thể áp dụng những chế tài nhất định. Ví dụ điều 207 Bộ luật hàng hải qui định: “Trong trường hợp người được bảo hiểm vi phạm nghĩa vụ khai báo thông tin thì bên bảo hiểm có quyền rút khỏi hợp đồng và vẫn
khai báo không chính xác hoặc không khai báo theo qui định thì bên bảo hiểm không có quyền rút khỏi hợp đồng nhưng có quyền thu thêm phí bảo hiểm ở mức độ hợp lý ”.
Hiện nay, ở Việt Nam hiện tượng khách hàng trục lợi bảo hiểm bằng cách khai báo thông tin sai lệch là hiện tượng phổ biến và ngày một tinh vi;
- Trong trường hợp bên được bảo hiểm có lỗi không thực hiện các biện pháp phòng ngừa thiệt hại ghi trong hợp đồng, bên bảo hiểm có quyền đơn phương đình chỉ thực hiện hợp đồng hoặc không trả tiền bảo hiểm khi thiệt hại xảy ra do các biện pháp phòng ngừa đã không được thực hiện (Điều 578 khoản 2 Bộ luật dân sự).
- Trong trường hợp người thứ ba có lỗi mà gây thiệt hại cho bên được bảo hiểm và bên bảo hiểm đã trả tiền bảo hiểm cho bên được bảo hiểm thì bên bảo hiểm có quyền yêu cầu người thứ ba bồi hoàn khoản tiền mà mình phải trả (Điều 581 khoản 1 Bộ luật dân sự).
2.4.1.2. Nghĩa vụ.
Bên bảo hiểm khi nhận được tin báo về rủi ro xảy ra đối với đối tượng bảo hiểm có nghĩa vụ thực hiện các biện pháp cần thiết để xác định nguyên nhân và mức độ thiệt hại. Nếu thiệt hại xảy ra thuộc trách nhiệm bảo hiểm, bên bảo hiểm phải bồi thường cho người được bảo hiểm. Bên bảo hiểm có nghĩa vụ tiến hành giám định tổn thất và lập biên bản giám định. Nghĩa vụ này nhằm đảm bảo quyền lợi cho người được bảo hiểm vì khi người được bảo hiểm khiếu nại đòi bồi thường thì phải có cả biên bản giám định tổn thÊt đồng thời đó cũng là vì quyền lợi của bên bảo hiểm để xác định được mức bồi thường chính xác. Điều 19 - Qui tắc bảo hiểm hoả hoạn và các rủi ro đặc biệt qui định: “Bảo Việt và người được bảo hiểm có nghĩa vụ tiến hành giám định và lập biên bản giám định thiệt hại. Trường hợp hai bên không thoả thuận được mức độ thiệt hại, có thể mời giám định viên chuyên ngành xác định”.
Điều 28 - Qui tắc bảo hiểm hàng hoá vận chuyển bằng đường biển qui định:
- “Sau khi kiểm tra các chứng từ có liên quan đến việc khiếu nại do người được bảo hiểm gửi đến và đã xác nhận tổn thất, người bảo hiểm sẽ thanh toán tiền bồi thường cho người được bảo hiểm.
- Trừ khi có thoả thuận khác, việc thanh toán bồi thường sẽ được giải quyết bằng loại tiền qui định trong hợp đồng hoặc giấy chứng nhận bảo hiểm.
- Khi thanh toán bồi thường, người bảo hiểm có thể khấu trừ vào tiền bồi thường các khoản thu nhập của người được bảo hiểm trong việc bán hàng hoá cứu được và đòi người thứ ba.”
Đối với một số hợp đồng bảo hiểm như bảo hiểm tai nạn con người vấn đề giám định tổn thất có thể không đặt ra. Chỉ cần bên được bảo hiểm cung cấp đầy đủ hồ sơ về vụ tai nạn và các giấy tờ liên quan đến chi phí cứu chữa, nằm viện,... bên bảo hiểm sẽ thực hiện nghĩa vụ bồi thường.
Trong trường hợp hồ sơ về tai nạn, rủi ro xảy ra vẫn chưa được hoàn tất nên chưa thể tính toán được mức bồi thường thì bên bảo hiểm còn có nghĩa vụ ứng trước cho bên được bảo hiểm một khoản tiền nếu bên được bảo hiểm yêu cầu.