1 .Tính ấp thi tc ủa đề tài
5. Kết uc ủa đề tài:
1.5 Kinh nghiệm nâng cao ch ất lƣợ ng CVTD ủa NHTM số nƣ c
1.5.1.2. Hoạt động cho vay tiêu dùng tại các NHTM Châu Âu
Tại Châu Âu, CVTD ra đời muộn hơn các loại hình tín dụng khác. Nó đáp ứng nhu cầu tiêu dùng ngày một lớn của người dân. Cho đến nay, CVTD đã trở thành một hình thức tín dụng phổ biến tại châu Âu. Cùng với các loại tín dụng khác, CVTD làm hồn thiện, phong phú mơi trường tín dụng, hướng tới “bảo vệ quyền lợi của người tiêu dùng”.
Ra đời ngày 22/12/1986, Nghị định 87/102/CEF của Cộng đồng chung châu Âu khởi thảo bước đầu tiên có tính thống nhất về các điều luật, các quy tắc và quản lý hành chính tín dụng tiêu dùng trong phạm vi toàn bộ cộng đồng. Nghị định này liên tục được sửa đổi trong các giai đoạn tiếp theo: NĐ 90/08/CEE ngày 22/2/1990; NĐ 98/7/CEE ngày 16/2/1998.
Tất cả các cá nhân có đủ năng lực hành vi đều có khả năng được cấp tín dụng tiêu dùng, với điều kiện: khoản tín dụng đó khơng sử dụng để phục vụ cho hoạt động
nghề nghiệp, nó chỉ mang tính chất thuần t là tiêu dùng cho cá nhân. Tuy thế, để
phịng ngừa rủi ro, các NHTM vẫn có những giới hạn về đối tượng nhận tín dụng ví dụ như giới hạn về độ tuổi.
Trên cơ sở Nghị định chung, các nước cũng có đề ra những luật, quy tắc của riêng mình, tạo ra sự khác biệt nhất định giữa các quốc gia về phạm vi, đối tượng, giá trị của khoản vay, thời hạn vay, lãi suất...Ví dụ, tại Bỉ, thơng thường các khoản CVTD thường được cấp cho những người có nhu cầu vay với khoản tín dụng tối thiểu là 1.250 EUR, tối đa là 20.000 EUR trong thời hạn tối thiểu là 3 tháng.
Trên thực tế, các NHTM Bỉ cũng áp dụng quy định này một cách linh hoạt. Ví dụ tại NH AGF: Đối với cho vay mua ô tô, NH AGF áp dụng mức tín dụng từ 1.500 EUR đến 100% giá trị tài sản mua, trong khoảng thời gian từ 12 tháng – 60 tháng, với lãi suất 0,805%/tháng. Với việc sửa chữa bếp, nhà tắm, bể bơi, trang trí nhà cửa... cho vay từ 2.250 EUR đến 45.000 EUR trong thời gian từ 12 tháng – 120 tháng với mức lãi suất 0,814%/tháng.
1.5.2. Bài học kinh nghiệm rút ra đối với các NHTM tại Việt Nam
- Tại đa số các nước, các NH ngày càng quan tâm đến việc phát triển loại hình CVTD trong hoạt động tín dụng chung của họ. Hoạt động CVTD ngày càng trở nên phổ biến và được khuyến khích phát triển. Tính đến nay, kết quả hoạt động CVTD tại các nước cho thấy đây là loại hình rủi ro tương đối thấp, góp phần ổn định thu nhập cho các NH, nhất là tại các nước có khu vực cơng ty làm ăn kém hiệu quả.
- Những hiểu biết của người dân về các vấn đề liên quan đến hoạt CVTD ảnh hưởng đáng kể đến kết quả và chất lượng của hoạt động này.
- Việc phát triển hoạt động CVTD địi hỏi các NH phải có quy định, quy trình giám sát và quản lý rủi ro tín dụng (trước, trong và sau khi cấp tín dụng) chặt chẽ, tỉ mỉ, hệ thống thông tin đánh giá khách hàng đầy đủ, cập nhật do hình thức tín dụng này chủ yếu là các món vay nhỏ và khơng có TSĐB.
- Để phát triển hình thức tín dụng này và bảo đảm an tồn cho hoạt động NH đòi hỏi sự hợp tác chặt chẽ giữa NHTW, các TCTD và các cơ quan quản lý hành chính khác.
- Hoạt động CVTD tại các nước trong khu vực hiện gặp phải những khó khăn như: thu nhập của người dân không ổn định; hệ thống thơng tin tín dụng cá nhân chưa phát triển; các chính sách, quy định pháp lý liên quan đến CVTD chưa hoàn thiện; cạnh tranh ngày càng gia tăng khi có sự tham gia ngày càng lớn của các NH nước ngoài vào thị trường này.
KẾT LUẬN CHƢƠNG I
Chương I của luận văn đã trình bày những lý luận cơ bản: khái niệm về CVTD và ý nghĩa của việc nâng cao chất lượng CVTD tại NHTM. Bên cạnh đó, chương I cũng đã nêu ta những chỉ tiêu đánh giá chất lượng CVTD của NHTM. Hiểu đúng được bản chất của chất lượng CVTD sẽ giúp các NHTM phân tích, đánh giá được hiệu quả CVTD ở hiện tại cũng như xác định được chính xác nguyên nhân của những tồn tại mà có thể đưa ra những biện pháp quản lý hữu hiệu để có thể đứng vững trên thị trường cạnh tranh. Ngoài ra, trong chương I cũng đưa ra các mơ hình nghiên cứu về sự hài lòng của KH với chất lượng phục vụ của NH. Qua đó có thể đánh giá được mức độ hài lịng KHCN đối với chất lượng CVTD sẽ được trình bày cụ thể trong chương II.
THỰC TRẠNG VỀ NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG CVTD TẠI NHTMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CÁC CHI NHÁNH
TRÊN ĐỊA BÀN TPHCM
2.1. Tổng quan về NHTMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam các CN trên địa bàn TPHCM địa bàn TPHCM
2.1.1.Quá trình ra đời và phát triển:
Tên đầy đủ: Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam.
Tên giao dịch quốc tế: Joint Stock Commercial Bank for Investment and Development of Vietnam.
Tên gọi tắt: BIDV
Địa chỉ: Tháp BIDV, 35 Hàng Vơi, quận Hồn Kiếm, Hà Nội
Điện thoại: 04.2220.5544 – 19009247 Fax: 04. 2220.0399 Email: Info@bidv.com.vn
Website: www.bidv.com.vn
Slogan: Chia sẻ cơ hội, hợp tác thành công
Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam là một trong những định chế tài chính hàng đầu ở Việt Nam, ln đóng góp tích cực và hiệu quả cho sự phát triển của nền kinh tế đất nước. Được thành lập ngày 26/4/1957, BIDV là NHTM lâu đời nhất Việt Nam, trải qua rất nhiều thăng trầm của lịch sử với nhiều tên gọi khác nhau theo từng thời kỳ xây dựng và phát triển đất nước.
- Ngân hàng Kiến Thiết Việt Nam (từ ngày 26/04/1957)
- Ngân hàng Đầu tư và Xây dựng Việt Nam (từ ngày 24/6/1981)
- Ngân hàng Đầu Tư và Phát Triển Việt Nam (từ ngày 14/11/1990)
- Ngân hàng TMCP Đầu Tư và Phát Triển Việt Nam (27/04/2012)
Từ năm 2012, BIDV bắt đầu hoạt động với tư cách của một NHTMCP, đây thực sự là cuộc cách mạng, chuyển đổi căn bản hoạt động của BIDV sau 55 năm
thực hiện nhiệm vụ, vai trò của một NHTM nhà nước. Q trình cổ phần hố tạo cho BIDV một mơ hình mới, năng động và hiệu quả, tạo điều kiện để hấp thụ nguồn lực trong và ngoài nước, tạo sự thúc đẩy để củng cố các lĩnh vực hoạt động và mở rộng đầu tư cũng như nâng tầm giá trị thương hiệu BIDV, trở thành một NH bán lẻ hiện đại và được xếp hạng tín nhiệm tốt nhất tại Việt Nam hiện nay.
Tính đến thời điểm hiện tại, có tất cả 15 chi nhánh BIDV trên địa bàn TPHCM. Đó là các CN: BIDV CN TPHCM, SGD II, Sài Gòn, Tây Sài Gịn, Đơng Sài Gịn, Bắc Sài Gòn, Nam Sài Gòn, Phú Nhuận, Chợ Lớn, Nam Kỳ Khởi Nghĩa, Gia Định, Bến Thành, Bến Nghé, Tân Bình, và Ba Tháng Hai.
2.1.2.Cơ cấu tổ chức hoạt động của NHTMCP ĐT & PT VN các CN trên địa bàn TPHCM
Hình 2.1: Sơ đồ tổ chức hoạt động của NHTMCP ĐT & PT VN các CN trên địa bàn TPHCM
(Nguồn: Ngân hàng TMCP ĐT & PT Việt Nam các CN trên địa bàn TPHCM)
2.1.3.Tình hình hoạt động kinh doanh của NH TMCP ĐT&PT VN các chi nhánh trên địa bàn TPHCM từ 2010-2013
Tổng quan môi trƣờng hoạt động kinh doanh ngành ngân hàng
Năm 2010, do nhu cầu HĐV trong 2 tháng cuối năm của một số NH đã làm nâng lãi suất huy động bằng VNĐ lên trên 17%. Để bình ổn lãi suất HĐV trên thị trường, NHNN Việt Nam đã ấn định lãi suất HĐV không vượt quá 14%/năm bao gồm cả khoản chi khuyến mại dưới mọi hình thức. Mức lãi suất này được thực hiện kể từ ngày 15/12/2010. Tuy nhiên, dưới sức ép từ xu hướng gia tăng lạm phát, thâm hụt thương mại và yêu cầu của Chính phủ về việc rút tiền khỏi lưu thơng đã dẫn đến tình trạng lãi suất huy động thực của các NHTM cao hơn mức lãi suất thông báo, lãi suất trên thị trường liên NH tăng mạnh, tỷ giá tiếp tục có xu hướng gia tăng với hiện tượng hai giá diễn biến phức tạp.
Sang năm 2011, thị trường tiền tệ và hoạt động NH trên địa bàn thành phố nhìn chung vẫn căng thẳng, đặc biệt là nhóm các NHTMCP trong nước cạnh tranh KH bằng lãi suất đã ảnh hưởng không nhỏ đến thị trường tiền tệ và hoạt động NH, thêm vào đó là sự rủi ro lớn bởi chi phí vốn cao đều ở mức trên trần quy định, lãi suất cho vay cao làm ảnh hưởng lớn đến hoạt động của DN. Thị trường liên NH cũng là vấn đề đáng quan tâm trong thời gian qua, sự lưu thông nguồn vốn trên thị trường này đang gặp khó khăn, tình hình thanh khoản căng thẳng của các NH đã gây ra tình trạng huy động vượt trần và nợ xấu đã bắt đầu xuất hiện trên cả thị trường liên NH.
Thị trường tiền tệ, hoạt động huy động vốn và tín dụng trên địa bàn thành phố đầu năm 2012 tăng trưởng chậm so với cùng kỳ do hoạt động sản xuất của DN gặp nhiều khó khăn, thị trường BĐS bị đình trệ, nhu cầu tiêu dùng của người dân giảm, lượng kiều hối ước đạt 2,1 tỷ USD. NHNN đã ban hành các văn bản chỉ đạo chấn chỉnh hoạt động của hệ thống NH, lãi suất đã và đang chuyển biến theo xu hướng tích cực, đúng định hướng. Hiện nay hầu hết các NHTM thực hiện nghiêm quy định về mức lãi suất huy động vốn ngắn hạn VNĐ tối đa 9%/năm, lãi suất bình quân trên thị trường liên NH ít biến động và có xu hướng giảm, lãi suất cho vay đối với 4 lĩnh vực nông nghiệp và nông thôn, sản xuất kinh doanh hàng xuất khẩu, ngành công
nghiêp hỗ trợ và DN vừa và nhỏ giảm đáng kể ở mức 13%/năm, tạo điều kiện để DN tiếp cận vốn vay NH và phát triển sản xuất kinh doanh.
Tính đến tháng 11/2013, tổng vốn huy động trên địa bàn TPHCM đạt 1.135.800 tỷ đồng, tăng 11% so với cuối năm 2012. Tổng dự nợ tín dụng đạt 952.550 tỷ đồng, tăng 9% so với cuối năm ngối. Trong đó, dư nợ cho vay lĩnh vực sản xuất kinh doanh chiếm khoảng 83% tổng dư nợ tín dụng (khoảng 769.000 tỷ đồng). Dư nợ cho vay hỗ trợ sản xuất kinh doanh đối với năm lĩnh vực ưu tiên có lãi suất dưới 9%/năm đạt 126.412 tỷ đồng, chiếm 16,4% tổng dư nợ cho vay lĩnh vực SXKD. Trong khi chỉ tiêu tăng trưởng tín dụng được NHNN đặt ra cho cả năm 2013 là 12% khiến các NH đang đua nhau tìm KH cho vay. Trong tình hình như vậy, việc chọn KHCN thay cho các DN vẫn là lựa chọn sáng suốt nhất nhằm mang lại kết quả tốt cho đôi bên.
Tổng hợp tình hình hoạt động kinh doanh của BIDV các CN trên địa bàn TPHCM từ năm 2010-2013
Bảng 2.1: Bảng tổng hợp tình hình HĐKD của BIDV các CN trên địa bàn TPHCM từ năm 2010-2013 Đơn vị: tỷ đồng Năm Chỉ tiêu 2010 2011 2012 2013 Tổng vốn huy động 45.019 48.510 61.979 80.613 Dƣ nợ cho vay 44.781 45.248 56.792 71.558 Tổng doanh thu 2.068 2.774 2.056 3.573 Tổng chi phí 998 1.231 869 1.338 Lợi nhuận trƣớc thuế Lợi nhuận sau thuế 1.070 802 1.543 1.157 1.187 890 2.235 1.676
(Nguồn: Báo cáo HĐKD của các CN trên địa bàn TPHCM 2010-2013)
2.1.3.1. Tình hình huy động vốn
Trong thời gian qua, hoạt động HĐV của BIDV các CN trên địa bàn TPHCM biến động do sự thay đổi liên tục về lãi suất và các chính sách của NHNN. Mặc dù NHNN quy định lãi suất trần nhưng hầu như các NHTMCP đều có chính sách đặc
biệt đối với các KH quen, truyền thống và KH mới có số tiền gửi lớn, vì vậy mặt bằng lãi suất không đồng đều giữa các NH làm cho nền vốn huy động luôn thay đổi.
Bảng 2.2: Tổng vốn huy động của BIDV các CN trên địa bàn TPHCM
Đơn vị: tỷ đồng, %
Năm
Chỉ tiêu 2010 2011 2012 2013
Tổng vốn huy động 45.019 48.510 61.979 80.613 Tỷ lệ tăng trƣởng HĐV 12,66% 7,75% 27,77% 30,07%
(Nguồn: Báo cáo bán lẻ BIDV các CN trên địa bàn TPHCM 2010-2013)
Năm 2011 là một năm khó khăn đối với nền kinh tế Việt Nam và ngành NH khi mà đỉnh điểm lạm phát lên tới 18,58% (Theo Tổng cục thống kê), giá vàng tăng cao, Nghị quyết 11 (24/2/2011) của Chính phủ thực hiện chính sách tài khóa thắt chặt và chính sách tiền tệ chặt chẽ. Bên cạnh đó, BIDV ln là NH chủ động tiên phong tuân thủ các quy định về trần lãi suất của NHNN dẫn đến việc khách hàng có xu hướng chuyển vốn sang các kênh đầu tư khác hoặc chuyển sang gửi tiền ở các NH khác làm cho việc tăng trưởng huy động vốn cực kỳ khó khăn bên cạnh cơng tác đảm bảo nền vốn hiện có khơng sụt giảm. Vì lý do trên nên chúng ta có thể thấy được mặc dù tổng vốn huy động tăng lên về số tuyệt đối nhưng xét tương đối thì giảm. Cụ thể, tỷ lệ tăng trưởng HĐV giảm cịn 7,75% (so với năm 2010 thì tỷ lệ tăng trưởng là 12,66%).
Sang năm 2012, chính sách tiền tệ của NHNN tập trung vào mục tiêu kiềm chế lạm phát và ổn định tỷ giá; 6 lần giảm lãi suất huy động tiền gửi; hạ lãi suất cho vay xuống dưới 15%; đồng thời tập trung xử lý thanh khoản của NHTM thông qua việc “bơm” thêm tiền cho hệ thống bằng các công cụ của NHNN.
12/03/2012 Thông tư số 05/2012/TT-NHNN
NHNN chính thức giảm trần lãi suất huy động xuống 13%/năm, các lãi suất điều hành giảm thêm 1%.
10/04/2012 Thông tư số 08/2012/TT-NHNN
NHNN chính thức giảm trần lãi suất huy động xuống 12%/năm, các
04/05/2012 Thông tư số 14/2012/TT-NHNN
Quy định LS cho vay ngắn hạn tối đa bằng VND 15%/năm 25/05/2012 Thông tư số 17/2012/TT-NHNN
NHNN chính thức giảm trần lãi suất huy động xuống 11%/năm, các lãi
suất điều hành giảm thêm 1% 08/06/2012 Thông tư số 20/2012/TT-NHNN
Quy định LS cho vay ngắn hạn tối đa bằng VND 13%/năm 18/06/2012 Thông tư số 17/2012/TT-NHNN
NHNN chính thức giảm trần lãi suất huy động xuống 9%/năm
Mặc dù lãi suất huy động giảm nhưng HĐV của BIDV khu vực TPHCM lại tăng lên cả về số tuyệt đối lẫn tương đối. Tổng vốn huy động là 61.979 tỷ đồng và tỷ lệ tăng lên so với năm 2011 là 27,77%.
Biểu đồ 2.1: Nguồn vốn huy động của BIDV các CN trên địa bàn TPHCM từ 2010-2013
Đơn vị: tỷ đồng
(Nguồn: Báo cáo bán lẻ BIDV các CN trên địa bàn TPHCM 2010-2013)
Trong các năm 2010-2011, tỷ trọng tiền gửi dài hạn trên 12 tháng chưa có sự cải thiện trong cơ cấu vốn huy động, chỉ dưới 20%. Tuy nhiên trong 6 tháng đầu năm 2012, do 3 đợt điều chỉnh lãi suất nên tỷ trọng trung dài hạn huy động vốn thời điểm này chiếm trên 40% tổng huy động vốn, phản ánh đúng thực tế trước nhận định lãi suất trong năm 2012 có chiều hướng giảm, các kênh đầu tư khác như vàng,
TTCK chưa thật sự cuốn hút và tâm lý của cá nhân tận dụng lãi suất cao ở kỳ hạn dài.
Bảng 2.3: Tình hình huy động vốn của các chi nhánh BIDV trên địa bàn TPHCM từ 2010-2013 Đơn vị: tỷ đồng Năm Chi nhánh 2010 2011 2012 2013 Địa bàn TPHCM 45.019 48.510 61.979 80.613 1. TPHCM 11.235 12.531 16.990 20.122 2. Phú Nhuận - - 1.457 1.653 3. Bắc Sài Gòn 5.698 6.886 6.980 8.365 4. Sở Giao Dịch II 14.073 11.009 13.925 17.548 5. Nam Sài Gòn 432 1.734 1.680 2.867 6. Sài Gòn 4.363 4.764 6.669 8.480 7. Chợ Lớn - 1.058 2.157 3.748 8. Tây Sài Gòn 1.320 1.540 2.076 2.647 9. Đơng Sài Gịn 2.008 2.274 2.244 2.998
10. Nam Kỳ Khởi Nghĩa 2.377 3.111 3.006 3.946
11. Gia Định 3.513 3.603 3.981 4.897
12. Bến Thành - - 814 1.236
13. Bến Nghé - - - 974
14. Tân Bình - - - 645
15. Ba Tháng Hai - - - 487
(Nguồn: Báo cáo HĐKD của BIDV các CN trên địa bàn TPHCM từ 2010-2013)
Trong giai đoạn từ 2009 đến nay, tăng trưởng HĐV mạnh nhất là CN TPHCM, CN SGDII, CN Bắc Sài Gòn. Đây cũng là 3 CN đã thực hiện tách CN