(Nguồn: Báo cáo tài chính DongA Bank Năm 2013)
Từ năm 2009 đến năm 2013, DongA Bank liên tục tăng vốn điều lệ từ 3.400 tỷ vào năm 2009, đến hết năm 2013 con số này đã là 5.000 tỷ, tăng 47,06%. Cùng với sự gia tăng vốn điều lệ là sự tăng trưởng của tổng tài sản, từ năm 2009 đến năm 2013, tổng tài sản của DongA Bank ln có sự gia tăng ổn định mặc dù năm 2012-2013 là năm khó khăn chung của nền kinh tế cũng như của ngành. Tính đến hết năm 2013 tổng tài sản của DongA Bank đạt 74.920 tỷ, tăng 5.641 tỷ tương ứng 8,1% so với năm 2012. Tổng tài sản gấp 14 lần so với vốn điều lệ.
Về tình hình huy động vốn và cho vay trong 5 năm qua ln có sự tăng trưởng ổn định. Tính đến hết năm 2013, tổng nguồn vốn huy động đạt 67.421 tỷ, tăng 10.010 tỷ, tương ứng tăng 18% so với năm 2012. Tổng dư nợ cho vay tính đến hết năm 2013 đạt 55.449 tỷ, tăng 3.790 tỷ tương ứng tăng 7,3% so với năm 2012. Do tăng trưởng tín dụng thấp (7.3%) trong khi huy động vốn vẫn tăng (18%), các kênh đầu tư khác như: liên ngân hàng, trái phiếu … thấp hơn lãi suất huy động do đó chênh lệch lãi suất đầu vào và đầu ra giảm mạnh; dẫn đến thu nhập thuần từ lãi giảm 266 tỷ tương ứng giảm 10.7% so với năm 2012. Bên cạnh đó, ta thấy có sự chênh lệch khá nhiều giữa vốn huy động và dư nợ cho vay, trung bình khoảng 10.000 tỷ đồng/năm. Với số lượng vốn dư từ huy động này trung bình một năm ngân hàng phải tốn một khoản chi phí khá lớn để trả lãi; do đó DongA Bank cần có kế hoạch sử dụng nguồn vốn này một cách hiệu quả.
Về chỉ tiêu lợi nhuận trước thuế ta thấy có sự tăng trưởng mạnh vào năm 2011 và giảm xuống vào năm 2012. Tính đến hết năm 2013, lợi nhuận trước thuế chỉ đạt 430 tỷ, giảm 347 tỷ tương ứng 44.66% so với năm 2012. Nguyên nhân của sự sụt giảm về lợi nhuận là do tình hình kinh tế khó khăn, chính sách tái cơ cấu của ngân hàng nhà nước, giải quyết nợ xấu bắt buộc phải tăng trích dự phịng rủi ro tín dụng. Sự giảm sút này làm cho cổ phiếu của DongA Bank giảm đi sức hấp dẫn trên thị trường đối với các nhà đầu tư khi mà tỷ suất lợi nhuận ROE chỉ còn 5,89% (giảm 5.31% so với năm 2012) và thu nhập trên mỗi cổ phiếu chỉ còn 656 đồng/cổ phần (giảm 44.7% so với năm 2012)
2.2. Thực trạng huy động vốn tiền gửi tiết kiệm tại DongA Bank (giai đoạn 2009-2013)
2.2.1. Khái quát các sản phẩm tiền gửi tiết kiệm của DongA Bank
Tình hình huy động vốn của ngân hàng Đông Á khá khả quan với các sản phẩm tiền gửi tiết kiệm đa dạng và linh hoạt.
Tiết kiệm không kỳ hạn VNĐ
- Đối tượng khách hàng: Công dân Việt Nam, Việt kiều hoặc người nước ngồi từ 18 tuổi trở lên, có thời gian cư trú tại Việt Nam từ 12 tháng trở lên, có đủ năng lực
38 9
pháp luật và năng lực hành vi dân sự và các cá nhân khác theo quy định của DongA Bank
- Loại tiền gửi: VNĐ
- Kỳ hạn gửi: Không kỳ hạn
- Lãi suất: Mặc nhiên thay đổi theo lãi suất cơng bố của DongA Bank
- Hình thức lĩnh lãi: Tiền lãi được trả hàng tháng căn cứ vào ngày mở sổ tiết kiệm và tự động ghi có vào tài khoản.
- Số dư tối thiểu duy trì tài khoản: 200.000 VNĐ
- Quy định khác: Sau một tháng kể từ ngày mở sổ, nếu khách hàng khơng đến nhận lãi thì tiền lãi sẽ được nhập vào vốn gốc
Tiết kiệm không kỳ hạn ngoại tệ
- Đối tượng khách hàng: Công dân Việt Nam, Việt kiều hoặc người nước ngồi từ 18 tuổi trở lên, có thời gian cư trú tại Việt Nam từ 12 tháng trở lên, có đủ năng lực pháp luật và năng lực hành vi dân sự và các cá nhân khác theo quy định của DongA Bank
- Loại tiền gửi: USD
- Kỳ hạn gửi: Không kỳ hạn
- Lãi suất: Mặc nhiên thay đổi theo lãi suất cơng bố của DongA Bank
- Hình thức lĩnh lãi: Tiền lãi được trả hàng tháng căn cứ vào ngày mở sổ tiết kiệm và tự động ghi có vào tài khoản.
- Số dư tối thiểu duy trì tài khoản: 50 USD
- Quy định khác: Sau một tháng kể từ ngày mở sổ, nếu khách hàng khơng đến nhận lãi thì tiền lãi sẽ được nhập vào vốn gốc
Tiết kiệm có kỳ hạn VNĐ
- Đối tượng khách hàng: Công dân Việt Nam, Việt kiều hoặc người nước ngoài từ 18 tuổi trở lên, có thời gian cư trú tại Việt Nam từ 12 tháng trở lên, có đủ năng lực pháp luật và năng lực hành vi dân sự và các cá nhân khác theo quy định của DongA Bank
- Kỳ hạn gửi: 01, 02, 03 tuần; 01, 02, 03, 04, 05, 06, 07, 08, 09, 10, 11, 12, 13, 18, 24 và 36 tháng
- Lãi suất: Không thay đổi trong suốt kỳ hạn gửi - Hình thức lĩnh lãi: Hàng tháng/ hàng quý/ cuối kỳ - Số dư tối thiểu duy trì tài khoản: 200.000 đồng
- Quy định về rút trước hạn: Theo quy định hiện hành của DongA Bank. (Hiện tại, khách hàng được rút vốn trước hạn và phần vốn rút ra sẽ bị tính lãi khơng kỳ hạn cho số ngày thực gửi)
Với tiết kiệm có kỳ hạn lĩnh lãi tháng: phần chênh lệch giữa số tiền lãi khách hàng
thực sự được hưởng vào thời điểm rút và số tiền lãi khách hàng đã lĩnh hàng tháng trước đó sẽ được thu hồi lại bằng cách trừ vào vốn gốc
- Quy định khác: Đối với loại tiết kiệm lĩnh lãi hàng tháng, nếu khách hàng khơng đến nhận lãi hàng tháng thì số tiền lãi sẽ được treo cho đến khi đáo hạn. Đến ngày đáo hạn, nếu khách hàng khơng đến nhận lãi thì tiền lãi sẽ được nhập vào vốn gốc và được chuyển tiếp như kỳ hạn đã đăng ký với lãi suất hiện hành. Nếu tại thời điểm đáo hạn, ngân hàng không huy động loại kỳ hạn như khách hàng đã đăng ký thì tồn bộ số tiền vốn và lãi sẽ được hưởng lãi suất của kỳ hạn liền kề trước kỳ hạn đã đăng ký
Tiết kiệm có kỳ hạn ngoại tệ
- Đối tượng khách hàng: Công dân Việt Nam, Việt kiều hoặc người nước ngồi từ 18 tuổi trở lên, có thời gian cư trú tại Việt Nam từ 12 tháng trở lên, có đủ năng lực pháp luật và năng lực hành vi dân sự và các cá nhân khác theo quy định của DongA Bank
- Loại tiền gửi: USD, EUR, AUD, CAD, GBP
- Kỳ hạn gửi: 01, 02, 03, 06, 09, 12, 13, 18, 24 và 36 tháng - Lãi suất: Không thay đổi trong suốt kỳ hạn gửi
- Hình thức lĩnh lãi: Cuối kỳ
- Số dư tối thiểu duy trì tài khoản: 50 USD, 50 EUR, ... 40
- Quy định về rút trước hạn: Theo quy định hiện hành của DongA Bank. (Hiện tại,
khách hàng không được rút vốn trước hạn đối với loại tiền gửi EUR, AUD, CAD, GBP)
- Quy định khác: Đến ngày đáo hạn, nếu khách hàng khơng đến nhận lãi thì tiền lãi sẽ được nhập vào vốn gốc và được chuyển tiếp như kỳ hạn đã đăng ký với lãi suất hiện hành. Nếu tại thời điểm đáo hạn, ngân hàng không huy động loại kỳ hạn như khách hàng đã đăng ký thì tồn bộ số tiền vốn và lãi sẽ được hưởng lãi suất kỳ hạn liền kề trước kỳ hạn đã đăng ký
Tiết kiệm cho tương lai
- Đối tượng khách hàng: Công dân Việt Nam, Việt kiều hoặc người nước ngồi từ 18 tuổi trở lên, có thời gian cư trú tại Việt Nam từ 12 tháng trở lên, có đủ năng lực pháp luật và năng lực hành vi dân sự và các cá nhân khác theo quy định của DongA Bank.
- Loại tiền gửi: VND
- Kỳ hạn gửi: Từ 1 năm đến 15 năm
- Số tiền gửi tối thiểu mỗi lần: 200.000 VND. Không giới hạn số tiền gửi (và bội số
của 100.000 VNĐ)
- Định kỳ gửi tiền: Linh hoạt. Khách hàng có thể lựa chọn gửi tiền bất cứ khi nào có nhu cầu
- Lãi suất: Bằng lãi suất kỳ hạn 6 tháng lãi cuối kỳ của Tiết kiệm có kỳ hạn VNĐ. Lãi được tính trên số dư và số ngày thưc tế
- Hình thức lĩnh lãi: Lãi trả một lần vào cuối kỳ
- Quy định về rút trước hạn: Theo quy định hiện hành của DongA Bank. (Hiện tại, khách hàng không được rút vốn trước thời hạn 6 tháng kể từ ngày mở sổ, sau thời hạn trên, nếu khách hàng có nhu cầu sử dụng số tiền đã tích lũy, phải tất tốn sổ tiết kiệm. Quy định rút trước hạn hưởng lãi không kỳ hạn)
- Quy định khác: Đến ngày đáo hạn, nếu khách hàng khơng đến nhận lãi thì tiền lãi sẽ được nhập vào vốn gốc và được chuyển tiếp như kỳ hạn đã đăng ký với lãi suất hiện hành. Nếu tại thời điểm đáo hạn, ngân hàng không huy động loại kỳ hạn như
khách hàng đã đăng ký thì tồn bộ số tiền vốn và lãi sẽ được hưởng lãi suất kỳ hạn liền kề trước kỳ hạn đã đăng ký
Tiết kiệm chấp cánh cho con yêu
- Đối tượng khách hàng: Chủ sở hữu tiền gửi tiết kiệm “Chắp cánh cho con yêu” là trẻ em từ 0 tuổi đến dưới 15 tuổi. Mọi giao dịch liên quan đến tiền gửi tiết kiệm được thông qua người giám hộ hoặc người đại diện theo pháp luật của trẻ
- Loại tiền gửi: VND
Kỳ hạn gửi: Từ 1 năm đến 15 năm
- Số tiền gửi tối thiểu mỗi lần: 200.000 VND. Không giới hạn số tiền gửi (và bội số
của 100.000 VNĐ)
- Định kỳ gửi tiền: Linh hoạt. Khách hàng có thể lựa chọn gửi tiền bất cứ khi nào có nhu cầu
- Lãi suất: Bằng lãi suất kỳ hạn 6 tháng lãi cuối kỳ của Tiết kiệm có kỳ hạn VNĐ. Lãi được tính trên số dư và số ngày thưc tế
- Hình thức lĩnh lãi: Lãi trả một lần vào cuối kỳ
- Quy định về rút trước hạn: Theo quy định hiện hành của DongA Bank. (Hiện tại, khách hàng không được rút vốn trước thời hạn 6 tháng kể từ ngày mở sổ, sau thời hạn trên, nếu khách hàng có nhu cầu sử dụng số tiền đã tích lũy, phải tất tốn sổ tiết kiệm. Quy định rút trước hạn hưởng lãi không kỳ hạn)
- Quy định khác: Đến ngày đáo hạn, nếu khách hàng không đến nhận lãi thì tiền lãi sẽ được nhập vào vốn gốc và được chuyển tiếp như kỳ hạn đã đăng ký với lãi suất hiện hành. Nếu tại thời điểm đáo hạn, ngân hàng không huy động loại kỳ hạn như khách hàng đã đăng ký thì tồn bộ số tiền vốn và lãi sẽ được hưởng lãi suất kỳ hạn liền kề trước kỳ hạn đã đăng ký
Tiết kiệm SILK+ (Sản phẩm tiết kiệm ưu đãi dành cho Phụ nữ)
- Đối tượng khách hàng: Khách hàng là phụ nữ - Loại tiền gửi: VNĐ
- Kỳ hạn gửi: 01, 02, 03, 04, 05, 06, 07, 08, 09, 10, 11, 12, 13, 18, 24 và 36 tháng - Lãi suất: Không thay đổi trong suốt kỳ hạn gửi
- Hình thức lĩnh lãi: Cuối kỳ
- Số dư tối thiểu duy trì tài khoản: 200.000 đồng
- Quy định về rút trước hạn: Theo quy định hiện hành của DongA Bank. (Hiện tại, khách hàng được rút vốn trước hạn và phần vốn rút ra sẽ bị tính lãi khơng kỳ hạn cho số ngày thực gửi)
- Quy định khác: Đến ngày đáo hạn, nếu khách hàng khơng đến nhận lãi thì tiền lãi sẽ được nhập vào vốn gốc và được chuyển tiếp như kỳ hạn đã đăng ký với lãi suất hiện hành. Nếu tại thời điểm đáo hạn, ngân hàng không huy động loại kỳ hạn như khách hàng đã đăng ký thì tồn bộ số tiền vốn và lãi sẽ được hưởng lãi suất của kỳ hạn liền kề trước kỳ hạn đã đăng ký
- Ưu đãi: Khách hàng gửi kỳ hạn từ 6 tháng trở lên, tương ứng với số tiền gửi, sẽ
được cộng thêm lãi suất thưởng
Tiết kiệm TrườngAn (Sản phẩm tiết kiệm ưu đãi dành cho Người trung niên)
- Đối tượng khách hàng: Khách hàng có dộ tuổi từ 45 tuồi trở lên (tính theo năm sinh)
- Loại tiền gửi: VNĐ
- Kỳ hạn gửi: 01, 02, 03, 04, 05, 06, 07, 08, 09, 10, 11, 12, 13, 18, 24 và 36 tháng - Lãi suất: Không thay đổi trong suốt kỳ hạn gửi
- Hình thức lĩnh lãi: Hàng tháng/ hàng quý/ cuối kỳ - Số dư tối thiểu duy trì tài khoản: 200.000 đồng
- Quy định về rút trước hạn: Theo quy định hiện hành của DongA Bank. (Hiện tại, khách hàng được rút vốn trước hạn và phần vốn rút ra sẽ bị tính lãi khơng kỳ hạn cho số ngày thực gửi)
- Quy định khác: Đến ngày đáo hạn, nếu khách hàng khơng đến nhận lãi thì tiền lãi sẽ được nhập vào vốn gốc và được chuyển tiếp như kỳ hạn đã đăng ký với lãi suất hiện hành. Nếu tại thời điểm đáo hạn, ngân hàng không huy động loại kỳ hạn như khách hàng đã đăng ký thì tồn bộ số tiền vốn và lãi sẽ được hưởng lãi suất của kỳ hạn liền kề trước kỳ hạn đã đăng ký
- Ưu đãi: Khách hàng gửi kỳ hạn từ 6 tháng trở lên, tương ứng với số tiền gửi, sẽ
Bảng 2. 2: Doanh số nguồn vốn huy động tiền gửi tiết kiệm của DAB giai đoạn 2009-2013
Đơn vị tính: Tỷ Đồng 45
Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013
2010 so với 2009 2011 so với 2010 2012 so với 2011 2013 so với 2012
Số tuyệ t đối Tỷ lệ % Số tuyệ t đối Tỷ lệ % Số tuyệ t đối Tỷ lệ % Số tuyệ t đối Tỷ lệ % Nguồn vốn huy động 36.714 47.756 48.120 61.691 67.421 11.042 30,08% 364 0,76% 13.571 28,20% 5730 9,29% Tiền gửi KHCN Toàn hệ thống 23.937 27.463 31.503 41.184 58.449 3.526 14,73% 4.040 14,71% 9.681 30,73% 17265 41,92% KV TP.HCM 16.225 22.504 19.110 26.365 32.101 6.279 38,70% -3.394 -15,08% 7.255 37,96% 5736 21,76%
Tiền gửi tiết kiệm
Toàn hệ thống 21.106 24.068 28.008 40.452 52.940 2.962 14,03% 3.940 16,37% 12.444 44,43% 12488 30,87% KV TP.HCM 12.071 17.494 13.702 19.956 22.701 5.423 44,93% -3.792 -21,68% 6.254 45,64% 2745 13,76% Khơng kỳ hạn Tồn hệ thống 100 53 25 55 87 -47 -47,00% -28 -52,83% 30 120,00% 32 58,18% KV TP.HCM 57 40 14 30 50 -17 -29,82% -26 -65,00% 16 114,29% 20 66,67% Không kỳ hạn VNĐ Toàn hệ thống 67 33 17 44 68 -34 -50,75% -16 -48,48% 27 158,82% 24 54,55% KV TP.HCM 42 26 9 22 37 -16 -38,10% -17 -65,38% 13 144,44% 15 68,18% Khơng kỳ hạn ngoại tệ Tồn hệ thống 33 20 8 11 19 -13 -39,39% -12 -60,00% 3 37,50% 8 72,73% KV TP.HCM 15 14 5 8 13 -1 -6,67% -9 -64,29% 3 60,00% 5 62,50% Có kỳ hạn Tồn hệ thống 21.006 24.015 27.983 40.397 52.853 3.009 14,32% 3.968 16,52% 12.414 44,36% 12456 30,83% KV TP.HCM 12.014 17.454 13.688 19.926 22.651 5.440 45,28% -3.766 -21,58% 6.238 45,57% 2725 13,68% Có kỳ hạn VNĐ Tồn hệ thống 18.019 20.344 24.748 37.031 48.121 2.325 12,90% 4.404 21,65% 12.283 49,63% 11090 29,95% 46
KV TP.HCM 10.015 14.203 11.747 17.850 20.410 4.188 41,82% -2.456 -17,29% 6.103 51,95% 2560 14,34%
Có kỳ hạn ngoại tệ
Toàn hệ thống 2.987 3.671 3.235 3.366 4.732 684 22,90% -436 -11,88% 131 4,05% 1366 40,58%
KV TP.HCM 1.999 3.251 1.941 2.076 2.241 1.252 62,63% -1.310 -40,30% 135 6,96% 165 7,95%
2.2.2. Thực trạng huy động tiền gửi tiết kiệm của khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP Đông Á trong giai đoạn 2009-2013
Trong những năm vừa qua, tình hình kinh tế trong và ngồi nước vẫn tiếp tục diễn biến phức tạp, thêm vào đó chính sách kiềm chế lạm phát của chính phủ cùng hàng