c) Tỷ lệ nguồn vốn huy động bị rút trước hạn
1.3. Các hình thức huy động vốn từ tiền gửi của NHTM
2012, trang 23-37)
Vốn huy động tồn tại ưới nhiều hình thức hay nói cách khác, ngân hàng huy động vốn từ nhiều nguồn khác nhau, trong đó chủ yếu là từ nguồn tiền gửi của các đối tượng khách hàng. Các hình thức huy động vốn từ tiền gửi được NHTM sử dụng như sau:
1.3.1.Tiền gửi thanh tốn
Tiền gửi thanh tốn (TGTT) là loại tiền gửi khơng kỳ hạn trước hết được sử dụng cho mục đ ch thanh tốn khơng ùng tiền mặt mà người gửi được sử dụng một cách chủ động và linh hoạt, sẵn sàng đáp ứng nhu cầu chi tiêu, chi trả, thanh toán hàng hóa, dịch vụ và các khoản chi phí phát sinh một cách an tồn, thuận lợi.
Với hình thức này, khách hàng có thể rút tiền bất cứ lúc nào mà không cần áo trước cho ngân hàng nên ngân hàng rất khó kế hoạch hóa việc sử dụng nguồn vốn này. Vì vậy, chi phí cho nguồn vốn huy động theo hình thức này là rất r , thậm chí ở nhiều nước, số ư tài khoản loại này ngân hàng không phải trả lãi cho khách hàng. Đối với khách hàng, do lãi suất thấp nên khách hàng thường duy trì số ư tài khoản TGTT không nhiều. Mặc dù số ư tài khoản TGTT của từng khách hàng thường không lớn, nhưng với số lượng khách hàng nhiều giúp cho tổng nguồn vốn huy động qua TGTT trở nên đáng kể.
Ngồi ra, việc thanh tốn qua tài khoản tiền gửi này còn giúp tăng nguồn thu phí dịch vụ cho các NHTM, giảm thiểu rủi ro trong hoạt động thanh tốn của nền kinh tế. Vì vậy, để tăng cường nguồn vốn này, ngân hàng phải kết hợp chặt chẽ giữa các mặt: tổ chức mạng lưới phục vụ khách hàng, cung cấp đa ạng các dịch vụ thanh toán và ngày càng tăng chất lượng dịch vụ cũng như chú ý công tác phục vụ, chăm sóc khách hàng.
1.3.2.Tiền gửi có kỳ hạn
Tiền gửi có kỳ hạn (TGCKH) là loại tiền gửi mà khách hàng gửi vào ngân hàng có sự thỏa thuận trước về lãi suất và thời hạn rút tiền, áp dụng cho đối tượng là tổ chức kinh tế (TCKT).
Đây là loại tiền gửi tương đối ổn định vì ngân hàng xác định được thời gian rút tiền của khách hàng nên có thể chủ động sử dụng số tiền gửi đó vào mục đ ch kinh doanh của ngân hàng trong thời gian ký kết.
TGCKH thường có số ư trung ình lớn hơn so với các khoản tiền gửi tiết kiệm, tạo nguồn vốn tương đối lớn cho hoạt động ngân hàng. Tuy nhiên, nguồn vốn này là vốn tạm thời nhàn r i trong chu kỳ kinh doanh của doanh nghiệp nên sẽ tạo sức ép cho ngân hàng nếu khách hàng rút tiền với số lượng lớn.
1.3.3.Tiền gửi tiết kiệm
Tiền gửi tiết kiệm (TGTK) là khoản tiền của cá nhân gửi vào ngân hàng, được xác nhận trên th tiết kiệm, được hưởng lãi th o quy định của tổ chức nhận tiền gửi và được bảo hiểm th o quy định của pháp luật về bảo hiểm tiền gửi. Tài khoản TGTK không được sử dụng để phát hành séc và thực hiện các giao dịch thanh toán.
Hiện nay, ở hầu hết các quốc gia cho rằng thu hút nguồn tiền gửi từ ân cư là nghiệp vụ rất quan trọng của NHT vì đây là nguồn vốn có tính ổn định khá cao, cho phép ngân hàng chủ động trong việc sử dụng vốn để cấp tín dụng, đầu tư. Tuy nhiên, lãi suất áp dụng cho các khoản tiền gửi tiết kiệm thường cao hơn và số ư trung bình của những tài khoản tiền gửi này thường có giá trị khơng lớn.
Để đáp ứng nhu cầu ngày càng đa ạng của khách hàng, NHTM áp dụng nhiều hình thức huy động phong phú với kỳ hạn và phương thức trả lãi đa ạng, linh hoạt theo nguyên tắc kỳ hạn càng dài lãi suất càng cao cùng với nhiều ưu đãi khác.
Tiền gửi tiết kiệm có hai loại:
- TGTK không kỳ hạn: dành cho khách hàng cá nhân có tiền tạm thời nhàn r i muốn gửi ngân hàng vì mục tiêu an tồn và sinh lợi nhưng không thiết lập được kế hoạch sử dụng trong tương lai. Khách hàng khi lựa chọn hình thức gửi tiền này vì mục tiêu an tồn và tiện lợi hơn là mục tiêu sinh lợi. Số ư tiền gửi này ít biến động hơn so với TGTT, vì vậy các NHT thường trả lãi suất cao hơn so với TGTT.
- TGTK có kỳ hạn: dành cho khách hàng cá nhân có nhu cầu gửi tiền vì mục tiêu an toàn, sinh lợi và thiết lập được kế hoạch sử dụng trong tương lai. Đây là khoản tiền gửi có sự thỏa thuận giữa ngân hàng và khách hàng về thời gian gửi/rút tiền. Lãi suất trả cho tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn cao hơn so với tiền gửi không kỳ hạn, thay đổi tùy theo kỳ hạn gửi, hình thức trả lãi và loại tiền tệ.
1.3.4.Huy động vốn từ giấy tờ có giá
Giấy tờ có giá (GTCG) là chứng nhận của NHTM phát hành để huy động vốn trong đó xác nhận nghĩa vụ trả nợ một khoản tiền gửi trong một thời hạn nhất định, điều kiện trả lãi và các điều khoản cam kết khác giữa NHTM và người mua. GTCG có thể phân thành nhiều loại khác nhau.
- Căn cứ theo quyền sở hữu, có thể chia thành: GTCG ghi danh là giấy tờ có giá phát hành theo hình thức chứng chỉ hoặc ghi sổ, có ghi tên người sở hữu; GTCG vơ danh là giấy tờ có giá phát hành theo hình thức chứng chỉ, khơng ghi tên người sở hữu.
- Căn cứ vào thời hạn, có thể chia thành: GTCG ngắn hạn: là loại có thời hạn ưới 12 tháng, bao gồm kỳ phiếu, chứng chỉ tiền gửi ngắn hạn và các GTCG ngắn hạn khác; GTCG trung dài hạn: là loại có thời hạn từ 12 tháng trở lên, bao gồm chứng chỉ tiền gửi trung dài hạn, trái phiếu và các GTCG trung dài hạn khác.
Huy động vốn qua phát hành GTCG của NHT được thực hiện tập trung theo từng đợt, phục vụ nhu cầu vốn theo mục tiêu của ngân hàng, ổn định hơn so với nguồn vốn huy động ưới các hình thức tiền gửi. Tuy nhiên, hình thức huy động vốn này thường có lãi suất và chi phí phát hành cao và phải được sự chấp thuận của NHNN,
1.4. Kinh nghiệm về đa dạng sản phẩm huy động vốn để phát triển nguồn vốn
huy động ở một số ngân hàng nƣớc ngồi
Với kinh nghiệm dày dặn và cơng nghệ hiện đại, các sản ph m huy động tiền gửi của các ngân hàng lớn trên thế giới và đang hoạt động tại Việt Nam như Citibank, Standard Chartered Bank, ANZ… là những bài học kinh nghiệm quý báu cho các ngân hàng trong nước hiện nay. Các sản ph m được thiết kế đáp ứng nhu cầu đa ạng của rất nhiều đối tượng khách hàng khác nhau với các t nh năng vơ
cùng tiện ích linh hoạt và lãi suất hấp dẫn nhằm tối đa hóa lợi nhuận của khách hàng.
dạng:
1.4.1.Citibank (https://www.citibank.com):
Ngân hàng Citibank hiện đang cung cấp cho khách hàng nhiều sản ph m đa
“E-Savings account”: Tiền ký quỹ là 100 USD, duy trì số ư này khách hàng sẽ không bị thu phí quản lý tài khoản hàng tháng, lãi suất hưởng thay đổi theo lãi suất thị trường. Tài khoản này, khách hàng có thể giao dịch trực tuyến qua mạng Internet hoặc điện thoại. Có thể chuyển tiền từ bất kỳ tài khoản nào tại các chi nhánh khác của Citibank sang tài khoản e-savings account.
“Day to day savings account “: Phục vụ cho khách hàng cần sử dụng tiền
mặt thường xuyên. Tài khoản này rất an toàn, thuận tiện và lãi suất cũng cạnh tranh. Số ư uy trì tài khoản là 100 USD. Ngân hàng sẽ tự động kết nối số ư trên tài khoản này với mọi tài khoản của khách hàng mở tại Citi ank để đảm bảo số ư uy trì tài khoản của khách hàng, từ đó tránh được phí duy trì hàng tháng. Miễn phí chuyển tiền trong hệ thống Citibank. Có thể đăng ký trực tuyến để mở tài khoản.
“Citi ank® Money Market P u Account “: Rất thuận tiện khách
hàng có thể truy cập hệ thống Online của Citi ank, CitiPhon anking, đến bất kì chi nhánh nào của Citibank hoặc qua các máy T để thực hiện giao dịch. Bên cạnh được hưởng lãi suất cạnh tranh, khách hàng cịn có thể rút tiền dễ dàng. Tiền trong tài khoản khách hàng được bảo hiểm lên đến 250.000 US . Khơng có ph thường niên nếu khách hàng duy trì số ư tối thiểu 100 USD trên tài khoản.
“Hea th Saving account”: Đây là cách thông minh để trang trải cho các khoản chi ph chăm sóc sức khỏe. Nếu khách hàng đuợc tham gia trong một chương trình chăm sóc sức khỏe có chất lượng, “Citi ank H alth Savings ccount” là môt giải pháp cho khách hàng. Với tài khoản này, khách hàng sẽ được miễn phần đóng thuế do vậy có thể sử dụng phần miễn thuế này đề thanh toán cho các khoản chi tiêu về thuốc men.
“Certificate of epo it”: Một vài điều trong cuộc sống rất chắc chắn. Giống như những chứng chỉ tiền gửi của Citi ank. Nó đưa ra một sự đảm bảo an
toàn, một lãi suất cạnh tranh cao. Khách hàng có thể lựa chọn rất nhiều kỳ hạn khác nhau từ 3 tháng đến 5 năm.
1.4.2.Standard Chartered Bank (www.standardchartered.com):
Standard Chartered Bank cung cấp cho khách hàng hàng loạt sự lựa chọn về sản ph m tiết kiệm với lãi suất cạnh tranh. Khách hàng sẽ nhận thêm sự thuận tiện từ hệ thống thanh toán quốc tế của Standard Chartered. Khách hàng dễ dàng truy cập tài khoản tiết kiệm của mình khi đang ở nước ngồi. Một số sản ph m tiết kiệm đang áp ụng của Standard Chartered:
“My ream Account”: Đây là một tài khoản tiết kiệm đặc biệt nhằm tiết kiệm cho tương lai của con em khách hàng. Khách hàng có thể dễ dàng quản lý tài khoản này.
“Payro account”: Tài khoản này giúp cho các cơng ty cải thiện chính sách
chi lương của họ. Nó mang lại nhiều lợi ích thiết thực và sự thuận tiện cho khách hàng.
“Women’ account”: Tài khoản này được thiết kế một cách đặc biệt để đáp
ứng nhu cầu về quản lý tài chính trong gia đình của các chị em phụ nữ.
“E$aving account”: Quản lý tiền của khách hàng mọi lúc, mọi nơi. Tiền
trong tài khoản của khách hàng ngày càng nhiều hơn o được hưởng lãi suất cạnh tranh từ ngân hàng.
“Marathon Saving Account”: Khách hàng sẽ được hưởng lãi suất hấp dẫn
giống như tiền gửi tiết kiệm kỳ hạn; đồng thời cũng đượng hưởng những tiện ích giao dịch tài khoản và rút tiền linh hoạt mọi thời điểm.
“Foreign Currency account”: Khách hàng bắt đầu muốn tiết kiệm bằng
những đồng ngoại tệ khác nhau? Hãy đến với “Stan ar Chart r ank”, khách hàng sẽ hưởng một lãi suất tiết kiệm cao.
1.4.3.Ngân hàng ANZ (www.anz.com):
Ngân hàng ANZ là một sự lựa chọn cho mọi khách hàng muốn tối đa hóa lợi nhuận cho các khoản tiết kiệm của mình. Đó là thơng điệp mà ANZ muốn gửi gắm cho tất cả các khách hàng. Sau đây là một số sản ph m tiền gửi mà NZ đang cung cấp.
“ANZ Progre Saver”: Mục đ ch: nhằm tiết kiệm tiền để đi u lịch nước ngoài, mua nhà mới, hoặc bất cứ mục đ ch tiết kiệm nào. Miễn ph thường niên hàng tháng và phí giao dịch. Bên cạnh hưởng lãi suất tiền gửi, khách hàng còn được cộng điểm thưởng hằng ngày và sẽ được chi trả vào m i tháng nếu nếu số tiền m i lần gửi vào tài khoản là trên 10 USD và khơng rút ra trong một tháng. Có thể giao dịch qua các máy ATM, ANZ Phone Banking, ANZ Internet anking và các điểm giao dịch ANZ.
“ANZ On ine Saver”: Hưởng lãi suất cạnh tranh, giao dịch tiền gửi trực tuyến, lãi suất tính m i ngày và trả hàng tháng cho khách hàng. Khách hàng hưởng lãi suất cao, không phải nộp số ư uy trì tài khoản. Có thể dễ dàng chuyển khoản trực tuyến từ ANZ Online Saver account và các tài khoản khác của khách hàng tại ANZ mọi lúc thông qua ANZ Phone Banking, ANZ Internet Banking. Tuy nhiên khách hàng sẽ không được rút tiền mặt trực tiếp.
“ANZ V2 P US”: Với tài khoản này, khách hàng vừa được hưởng lãi
suất cao 5%/năm (lãi được tính hằng ngày và trả hằng quý) vừa được hưởng những dịch vụ truy cập tài khoản hiện đại các máy T , Int rn t và phon anking. Đặc biệt sẽ có một dịch vụ tổng đài chuyên iệt để phục vụ những yêu cầu của tài khoản này. Số ư tối thiểu để mở tài khoản này là 5000 USD. Có thể nộp, rút tiền bât cứ lúc nào mà khơng mất phí.
“ANZ Premium Ca h Management”: Khách hàng được hưởng lãi suất bậc
thang, số ư tài khoản càng nhiều lãi suất tiền gửi càng cao. Khách hàng được quyền phát hành séc trên tài khoản này. Số ư tối thiểu an đều khi mở tài khoản là 10.1 USD. Số ư uy trì là 1.000 US .
Qua nghiên cứu kinh nghiệm về phát triển đa ạng hóa sản ph m huy động vốn của ba ngân hàng trên có thể rút ra những bài học như sau:
- T nh đa ạng của sản ph m huy động vốn: Các sản ph m huy động vốn của các ngân hàng trên rất đa ạng, đáp ứng mọi nhu cầu của khách hàng như để trang trải cho các khoản chi ph chăm sóc y tế, các khoản tiết kiệm cho tương lai con m khách hàng, tiết kiệm để đi u lịch nước ngoài …
- Tính tiện lợi của sản ph m huy động vốn: hầu hết các sản ph m huy động vốn khách hàng đều có thể giao dịch trực tuyến qua mạng int rn t, điện thoại, ATM.
- Tính cạnh tranh của sản ph m: Nếu khách hàng duy trì số ư tối thiểu sẽ khơng bị thu phí quản lý tài khoản thường niên, lãi suất cạnh tranh…
Kết luận chƣơng 1
Chương 1 của luận văn trình bày những vấn đề cơ ản về NHTM, nguồn vốn huy động và các hình thức huy động vốn của NHTM bao gồm: Khái niệm về NHTM, hoạt động chủ yếu của NHTM; vốn huy động của NHT , đặc điểm vốn huy động, phát triển nguồn vốn huy động, đối tượng phát triển nguồn vốn huy động, các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển nguồn vốn huy động, các tiêu ch đánh giá phát triển nguồn vốn huy động; các hình thức huy động vốn của NHTM; rủi ro trong phát triển nguồn vốn huy động; bài học kinh nghiệm về đa ạng sản ph m huy động vốn ở một số ngân hàng nước ngoài.
Những cơ sở lý luận và bài học về huy động vốn của các NHT nước ngoài sẽ là nền tảng cho việc phân tích thực trạng và đề xuất hồn thiện trong các chương tiếp theo.
CHƢƠNG 2:
THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN NGUỒN VỐN HUY ĐỘNG TẠI CÁC CHI NHÁNH NGÂN HÀNG THƢƠNG
MẠI TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH ĐẮK LẮK
2.1.Đặc điểm tình hình kinh tế - xã hội tỉnh Đắk Lắk
2.1.1.Đặc điểm chung
Tỉnh Đắk Lắk là một tỉnh thuộc địa bàn Tây Ngun, có độ cao trung bình 400-800 mét so với mực nước biển, nổi tiếng với dải đất đỏ bazan màu mỡ, thích hợp với nhiều loại cây trồng cho hiệu quả kinh tế cao như cà phê, cao su, hồ tiêu… đặc biệt sản ph m cà phê Buôn Ma Thuột đã trở thành thương hiệu quốc gia. Ranh giới hành chính tỉnh phía Bắc giáp tỉnh Gia Lai, phía Nam giáp tỉnh âm Đồng, ph a Đông giáp tỉnh Phú n và Khánh Hịa, phía Tây giáp tỉnh Đắk Nông và Vương quốc Cam Pu Chia. Hệ thống giao thông thuận lợi và khá phát triển so với các tỉnh miền núi khác trong cả nước, tồn tỉnh có 397,5km đường quốc lộ với mạng lưới thuận lợi như quốc lộ 14 nối liền các tỉnh Tây Ngun với ình ương, thành phố Hồ Chí Minh; Quốc Lộ 26 nối liền Bn Ma Thuột với Khánh Hòa, các tỉnh duyên hải Nam Trung Bộ; quốc lộ 27 nối liền Buôn Ma Thuột với tỉnh Lâm Đồng… Ngoài ra, cảng hàng khơng Bn Ma Thuột có các chuyến ay đi Hà Nội, Thành phố Hồ Ch inh, Đà Nẵng, Vinh…Với hệ thống giao thông thuận lợi như vậy, Đắk Lắk có vị trí chiến lược hết sức quan trọng trong việc phát triển kinh tế xã