f) Tỷ lệ nguồn vốn có kỳ hạn bị rút trước hạn
3.2.1. Đối với chính phủ
Trong bối cảnh kinh tế trong nước còn gặp nhiều khó khăn: oanh nghiệp sản xuất kinh doanh gặp nhiều khó khăn, hàng tồn kho lớn, nợ xấu nền kinh tế tăng cao, thị trường bất động sản khó khăn, thị trường chứng khốn giao dịch ảm đạm… Chính phủ đã an hành nhiều giải pháp để tháo gỡ khó khăn cho oanh nghiệp, h trợ thị trường và giải quyết nợ xấu. Th o đó, ch nh sách tiền tệ được thực hiện theo hướng chặt chẽ, thận trọng, đảm bảo tăng trưởng tín dụng, tổng phương tiện thanh toán hợp lý để kiểm sốt lạm phát. Để các NHTM có thể huy động nguồn vốn tốt phục vụ cho nhu cầu phát triển kinh tế, Chính phủ cần có những giải pháp h trợ kịp thời để hệ thống NHTM hoạt động an toàn, hiệu quả, đảm bảo là kênh dẫn vốn tốt cho nền kinh tế.
- Kiểm soát lạm phát: Là mục tiêu quan trọng của Chính phủ trong những năm vừa qua. Hiện tại, tuy lạm phát đang được kiểm soát ở mức thấp nhưng nguy cơ ùng phát tăng trở lại vẫn cịn rất cao, Chính phủ cần đ y mạnh triển khai đồng bộ các giải pháp để tiếp tục kiểm soát lạm phát ở mức hợp lý, đảm bảo lãi suất thực ương cho người gửi tiền, tạo điều kiện thuận lợi cho các NHT huy động vốn từ các thành phần kinh tế.
- Duy trì sự ổn định, tăng trưởng kinh tế: Vai trị của Chính phủ trong việc duy trì sự ổn định kinh tế vĩ mô, đặc biệt đối với nền kinh tế Việt Nam đang trong giai đoạn phát triển là rất quan trọng, nó tạo động lực, củng cố niềm tin, tác động tích cực đến sự phát triển của hệ thống tài chính nói chung và hoạt động của các NHTM nói riêng. Tiếp tục đ y mạnh các giải pháp h trợ doanh nghiệp phục hồi sản xuất kinh doanh, cải thiện hiệu quả hoạt động để giải quyết việc làm, tạo nguồn thu cho ngân sách và duy trì sự phát triển ổn định của nền kinh tế đất nước.
- Phối hợp đồng bộ các chính sách quản lý vĩ mơ để đạt mục tiêu đề ra, kết hợp chặt chẽ giữa chính sách tiền tệ và chính sách tài khóa trong quản lý điều hành để kiềm chế lạm phát, thúc đ y tăng trưởng, duy trì sự phát triển ổn định của nền kinh tế. Đối với chính sách tài khóa phải kiểm sốt chặt chẽ đầu tư cơng để tránh lãng phí, thất thốt, xác định rõ những ngành, lĩnh vực, cơng trình thật sự cần thiết để đầu tư, khơng đầu tư tràn lan mà khơng xác định được tính hiệu quả của dự án, khi tiền đưa vào lưu thông mà không tạo ra hàng hóa đối ứng sẽ dẫn đến lạm phát.
- Đ y nhanh tiến độ thực hiện cơ cấu lại hệ thống ngân hàng kết hợp với xây dựng, hoàn thiện các thể chế hoạt động phù hợp với tiến trình hội nhập quốc tế. Kiên quyết xử lý các ngân hàng yếu kém, hoạt động kém hiệu quả bằng các biện pháp phù hợp nhưng phải đảm bảo đúng luật, ổn định hệ thống và quyền lợi hợp pháp của tổ chức, cá nhân gửi tiền và sử dụng dịch vụ ngân hàng.
* Hoàn thiện khung pháp lý:
Trong xu thế hội nhập kinh tế, cơ sở pháp lý phải được xây dựng và hoàn chỉnh theo chu n mực quốc tế, tạo hành lang pháp lý vững chắc cho hoạt động của hệ thống NHTM Việt Nam phát triển đúng định hướng, kiểm sốt tốt rủi ro, hoạt
động an tồn, hiệu quả, góp phần vào sự phát triển kinh tế của đất nước. Chính phủ cần chỉ đạo:
- Tiếp tục rà sốt, sửa đổi, bổ sung cơ chế, ch nh sách và các văn ản pháp quy phù hợp với lộ trình thực hiện cam kết quốc tế về lĩnh vực tiền tệ - ngân hàng.
- Sửa đổi, bổ sung, ban hành mới các văn ản ưới luật hướng dẫn thực hiện nhất quán, đồng bộ với các bộ luật có liên quan, tạo ra t nh đồng bộ và hoàn chỉnh của hệ thống pháp luật về tiền tệ - ngân hàng, thúc đ y cạnh tranh lành mạnh và áp dụng các thông lệ, chu n mực quốc tế trong hoạt động ngân hàng.
* Đẩy mạnh phát triển thanh tốn khơng dùng tiền mặt:
- Tăng cường công tác tuyên truyền, quảng á để người dân nâng cao ý thức về lợi ích của việc thanh tốn khơng dùng tiền mặt trong nền kinh tế đối với cá nhân, doanh nghiệp và xã hội.
- Chính phủ đã an hành Nghị định số 101/2012/NĐ-CP ngày 22/11/2012 về thanh tốn khơng dùng tiền mặt có hiệu lực kề từ ngày 26/03/2013 thay thế Nghị định số 64/2001/NĐ-CP về hoạt động thanh toán qua các tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán đã tạo khung pháp lý tốt đảm bảo trách nhiệm, quyền lợi cho các đối tượng tham gia vào hệ thống thanh tốn khơng dùng tiền mặt. Việc thực hiện Chỉ thị 20/2007/CT-TTg của Thủ tướng Chính phủ về chi lương cho đối trượng hưởng lương qua ngân sách đến nay vẫn chưa triệt để, nhiều tổ chức không tham gia do điều kiện khách quan là cách xa ngân hàng, xa máy ATM, bên cạnh đó vẫn cịn nhiều cơ quan, đơn vị tuy gần các NHT như với tâm lý e ngại giao dịch qua ngân hàng nên không tham gia, cần thiết phải có chế tài áp dụng đối với những đơn vị này và mở rộng quy định các đối tượng khác phải chi lương qua tài khoản như các công ty, doanh nghiệp sử dụng nhiều lao động, quy mô lớn…
- Khuyến khích thanh tốn khơng dùng tiền mặt bằng các ch nh sách ưu đãi về thuế, phí trong thanh tốn.
3.2.2.Đối với ngân hàng Nhà nƣớc
* Về cơ chế chính sách:
- Về điều hành chính sách tiền tệ: sử dụng linh hoạt các cơng cụ để điều hành chính sách tiền tệ một cách hiệu quả. Kiểm sốt chặt chẽ cung cầu ngoại tệ để ổn
định tỷ giá, ổn định niềm tin của nhà đầu tư trong và ngồi nước; sử dụng cơng cụ lãi suất tái chiết khấu, tái cấp vốn để phát tín hiệu thị trường; sử dụng nghiệp vụ thị trường mở để điều tiết linh hoạt lượng tiền lưu thông trong nền kinh tế từ đó ổn định thị trường tài chính tiền tệ, giúp cho hoạt động của hệ thống ngân hàng được đảm bảo an tồn, đóng góp t ch cực cho sự phát triển của nền kinh tế đất nước.
- Về điều hành lãi suất: Với các biện pháp quy định trần lãi suất, khống chế lãi suất huy động tối đa hiện nay làm cho lãi suất huy động biến tướng qua nhiều hình thức kém minh bạch, khó quản lý, khó khăn cho cả NHT và khách hàng, đ y các NHTM vào thế buộc phải “lách luật”, khiến tiền tiết kiệm chạy lòng vòng từ ngân hàng này sang ngân hàng khác, gây bất ổn cho hệ thống. Trong thời điểm trước mắt, vẫn rất cần vai trị kiểm sốt, điều hành lãi suất của NHNN bằng những quy định cụ thể nhưng tránh những can thiệp quá hành ch nh. Tuy nhiên, đề nghị NHNN sớm dỡ bỏ các chính sách dựa vào các biện pháp hành chính nói trên và thay vào đó ằng điều hành lãi suất th o cơ chế thị trường, khuyến khích NHTM huy động và cho vay trên cơ sở minh bạch và cạnh tranh lành mạnh, phản ánh đúng cung cầu thị trường, tránh hiện tượng làm méo mó đường cong lãi suất, méo mó các sản ph m huy động vốn cũng như méo mó tồn ộ hệ thống báo cáo của ngân hàng như hiện nay, đ y các NHTM và thế cạnh tranh khơng lành mạnh và làm tha hóa một bộ phận cán bộ ngân hàng.
- Nâng cao hiệu quả thị trường mở: đa ạng các công cụ, các chứng chỉ có giá tạo điều kiện cho thị trường mở hoạt động sôi động hơn. Đến nay sản ph m trên thị trường này vẫn còn nghèo nàn, các loại giấy tờ có giá tham gia trên thị trường mới chỉ có tín phiếu kho bạc và trái phiếu Chính phủ.
- Đ y nhanh tiến độ thực hiện để sớm đưa công ty mua án nợ vào hoạt động nhằm giải quyết nợ xấu, h trợ các NHTM hoạt động trong giai đoạn khó khăn hiện nay.
- Phát triển thị trường liên ngân hàng: NHNN cần có giải pháp thúc đ y, hoàn thiện và phát triển thị trường liên ngân hàng phục vụ cho việc điều chuyển, vay vốn giữa các NHTM.
- Tập trung xây dựng, an hành đồng bộ và kịp thời hệ thống văn ản hướng dẫn Luật NHNN và Luật các TCTD nhằm tạo hành lang pháp lý vững chắc cho hoạt động ngân hàng, đảm bảo phù hợp với thông lệ và chu n mực quốc tế, phù hợp nhu cầu thực tiễn, tạo điều kiện cho hoạt động ngân hàng phát triển.
- Ngân hàng Nhà nước cần theo dõi và dự báo kịp thời diễn biến kinh tế vĩ mô, diễn biến thị trường tài ch nh trong nước và quốc tế để phục vụ có hiệu quả cơng tác chỉ đạo, điều hành hoạt động tiền tệ, ngân hàng.
- Tiếp tục củng cố, sắp xếp lại các TCTD th o đề án tái cơ cấu hệ thống NHTM của Chính phủ, nâng cao năng lực tài ch nh và tăng cường tính cơng khai minh bạch trong hoạt động ngân hàng phù hợp với thông lệ và chu n mực quốc tế.
- Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát: NHNN cần tăng cường hoạt động thanh kiểm tra, giám sát các ngân hàng để nâng cao hiệu quả và tính minh bạch cho hoạt động ngân hàng, có ngay những biện pháp và phản ứng kịp thời, phù hợp nhằm ổn định thị trường và tâm lý của người dân, tạo ra môi trường cạnh tranh lành mạnh, ngăn ngừa các hành vi vi phạm đạo đức nghề nghiệp của cán bộ ngân hàng.
3.2.3.Đối với các NHTM
- Thực hiện nghiêm chỉnh các chỉ đạo, điều hành của Chính phủ, NHNN về các giải pháp điều hành chính sách tiền tệ và hoạt động ngân hàng nhằm kiểm soát lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mơ, uy trì tăng trưởng kinh tế trong giai đoạn khó khăn hiện nay.
- Thực hiện đồng bộ và có hiệu quả các giải pháp huy động vốn, chủ động trong cân đối nguồn vốn và sử dụng vốn để đảm bảo thanh khoản, đáp ứng kịp thời nhu cầu tín dụng đối với nền kinh tế và nhu cầu thanh toán của đất nước.
- Thực hiện các giải pháp mở rộng tín dụng có hiệu quả để đạt tốc độ tăng trưởng tín dụng theo kế hoạch đề ra, h trợ vốn nhằm tháo gỡ khó khăn cho sản xuất kinh doanh, h trợ thị trường qua đó góp phần h trợ tăng trưởng kinh tế; tăng cường kiểm sốt chất lượng tín dụng để nâng cao hiệu quả kinh doanh và đảm bảo an toàn hệ thống.
- Trên cơ sở định hướng điều hành lãi suất của NHNN, xem xét ấn định lãi suất theo kỳ hạn hợp lý để ổn định mặt bằng lãi suất thị trường và cải thiện cơ cấu nguồn vốn.
- Chấp hành nghiêm chỉnh các quy định của NHNN và các quy định khác của pháp luật về mua bán ngoại tệ, niêm yết tỷ giá, quản lý ngoại hối để ổn định thị trường ngoại hối và ổn định tỷ giá.
- Tăng cường củng cố năng lực quản lý điều hành từ hội sở ch nh đến Chi nhánh, đảm bảo kiểm soát tốt mọi rủi ro trong hoạt động và không ngừng nâng cao hiệu quả kinh doanh.
- Tăng cường cơng tác nghiên cứu, dự áo để có biện pháp, giải pháp ứng xử kịp thời với những biến đổi khó lường của nền kinh tế, của hệ thống tài chính tiền tệ trong xu thế hội nhập quốc tế hiện nay.
3.3. Một số giải pháp phát triển hoạt động huy động vốn của các chi nhánh NHTM trên địa bàn tỉnh Đắk Lắk
3.3.1.Giải pháp về đa dạng hóa sản phẩm huy động vốn
Yêu cầu đa ạng hóa các hình thức huy động vốn là một u cầu tất yếu trong điều kiện cạnh tranh hiện nay nhằm đáp ứng nhu cầu đa đạng của các đối tượng khách hàng. Trong thời gian qua, các NHT đã áp ụng triển khai nhiều dịch vụ mới, tạo nhiều thuận lợi cho khách hàng trong việc gửi, rút tiền đảm bảo quyền lợi kinh tế một cách tốt nhất. Tuy nhiên, các sản ph m huy động vốn hiện nay hầu hết vẫn là các sản ph m mang tính truyền thống và chưa đáp ứng hết yêu cầu ngày càng cao và đa ạng của người gửi tiền. Do vậy, các NHTM cần tiếp tục nghiên cứu tiếp tục triển khai bổ sung, điều chỉnh và phát triển các sản ph m mới phù hợp với chiến lược phát triển nguồn vốn của mình.
- Dựa vào tính chất từng loại nguồn vốn mà đưa ra chiến lược huy động thích hợp
: + Đối với tiền gửi thanh tốn mục đ ch người gửi tiền khơng vì tiền lãi mà vì sự tiện lợi, nhanh chóng. o đó, để thu hút nguồn vốn này ngân hàng nên phát triển đa ạng các dịch vụ: chuyển tiền, rút tiền liên chi nhánh, trang bị hệ thống ATM, giao dịch qua tin nhắn, giao dịch qua int rn t…
+ Các khoản tiền gửi ký quỹ như ký quỹ bảo lãnh, ký quỹ ứng trước, ký quỹ mở thư t n ụng (L/C): đây là nguồn vốn r với lãi suất không kỳ hạn nhưng thời gian ký quỹ ài, đồng thời thu được các loại phí kèm theo. Do vậy, các NHTM cần đ y mạnh khai thác để tăng nguồn vốn huy động, tăng thu nhập từ dịch vụ.
+ Tiền gửi có kỳ hạn: mục đ ch của người gửi tiền là tiền lãi thu được nên lãi suất có ý nghĩa quan trọng vì vậy lãi suất phải linh hoạt, đảm bảo tính cạnh tranh để thu hút người gửi tiền, ngoài lãi suất phải đa ạng kỳ hạn, đa ạng hình thức trả lãi để đáp ứng tốt kế hoạch sử dụng vốn của khách hàng.
- Ngoài việc đánh giá t nh chất nguồn vốn huy động, cần phải đánh giá đối tượng khách hàng để có chiến lược sản ph m phù hợp. Xây dựng phân khúc khách hàng để có cơ chế sản ph m, chính sách giá và chính sách khách hàng linh hoạt, hiệu quả.
- Gia tăng tiện ích cho các sản ph m tiền gửi như vấn tin tại quầy, vấn tin tại nhà qua internet, qua tin nhắn… kết hợp triển khai các sản ph m đặc thù có tính chất khuyến mãi để k ch th ch tâm lý người gửi tiền như tiết kiệm dự thưởng, phát hành giấy tờ có giá dự thưởng…
- Phát triển dịch vụ thanh toán qua POS tại các trung tâm thương mại, nhà hàng, khách sạn lớn… để phục vụ nhu cầu thanh tốn khơng dùng tiền mặt cho khách hàng.
3.3.2.Phát triển các sản phẩm dịch vụ ngân hàng hỗ trợ huy động vốn
Để có nền vốn phát triển ổn định, lâu dài, giảm thiểu cạnh tranh bằng lãi suất, thu hút lượng tiền nhàn r i với chi phí thấp ở các nguồn tiền gửi thanh tốn thì cơng tác huy động vốn phải gắn liền với việc phát triển dịch vụ. Dịch vụ được hiểu là những hoạt động phục vụ nhằm thỏa mãn nhu cầu của mọi đối tượng khách hàng bao gồm cả cá nhân, doanh nghiệp và tổ chức. Với sự phát triển sản ph m dịch vụ, ngân hàng sẽ thỏa mãn nhu cầu của khách hàng đúng với mong đợi của họ. Phát triển dịch vụ là lợi thế của các NHTM trong việc thu hút khách hàng đến giao dịch và tăng khả năng cạnh tranh với các đối thủ. Hoạt động dịch vụ phát triển thúc đ y hoạt động tín dụng và huy động vốn phát triển theo.
Để phát triển dịch vụ tốt cần phải hiểu nhu cầu cơ ản của khách hàng khi sử dụng dịch vụ ngân hàng mà đưa ra các sản ph m dịch vụ thích hợp và đ y mạnh phát triển các sản ph m mới.
- Tăng tiện ích của tài khoản thanh tốn: cho vay thấu chi, quản lý dịng tiền, chi hộ (thanh tốn lương), thu hộ tiền từ các đại lý, dịch vụ th (ATM, POS), thanh