Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam trên địa bàn TP.HCM:
2.1.1ơ lược về Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam
2.1.1.1 Lược sử hình thành và phát triển Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam
Ngày 01/4/1963, Vietcombank chính thức khai trương hoạt động theo Nghị định số 115/CP ngày 30/10/1962 do Hội đồng Chính phủ ban hành trên cơ sở tách ra từ Cục Ngoại hối trực thuộc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam.
Từ năm 1976 đến năm 1990, Vietcombank đã trở thành ngân hàng đối ngoại duy nhất của Việt Nam trên cả 3 phương diện: nắm giữ ngoại hối của quốc gia, thanh toán quốc tế, cung ứng tín dụng xuất nhập khẩu.
Giai đoạn 1991 - 2007, Vietcombank chuyển từ ngân hàng chuyên doanh đối ngoại trở thành ngân hàng thương mại nhà nước có hệ thống mạng lưới trên toàn quốc và quan hệ ngân hàng đại lý trên khắp thế giới. Năm 2007, Vietcombank tiên phong cổ phần hóa trong ngành ngân hàng và thực hiện thành công phát hành cổ phiếu lần đầu ra công chúng.
Ngày 02/6/2008, Vietcombank đã chính thức hoạt động theo mơ hình ngân hàng thương mại cổ phần. Ngày 30/6/2009, Vietcombank niêm yết cổ phiếu trên sàn giao dịch chứng khốn Thành phố Hồ Chí Minh.
Tháng 9/2011 Vietcombank ký kết hợp đồng cổ đông chiến lược với Mizuho Corporate Bank và bán 15% cổ phần phát hành thêm (tương đương 347,6 triệu cổ phiếu đạt 567,3 triệu USD)
Sau nửa thế kỷ hoạt động trên thị trường, Vietcombank hiện có trên 12.500 cán bộ nhân viên, gồm 1 sở giao dịch, gần 80 chi nhánh, hơn 300 phòng giao dịch trên tồn quốc, 3 cơng ty con tại Việt Nam, 2 công ty con tại nước ngồi, 1 văn phịng đại diện tại Singapore, 5 công ty liên doanh, liên kết.
Đại hội đồng cổ đông Ban Kiểm Soát
Ủy ban quản lý rủi ro, Ủy ban nhân sự, Ủy ban chiến lược
Kiểm toán nội bộ, Giám sát hoạt động Hội đồng quản trị
Tổng giám đốc và ban điều hành
Hội đồng tín dụng TW, Kiểm tra giám sát tuân thủ
HỆ THỐNG CÁC PHỊNG BAN CHỨC NĂNG TẠI HỘI SỞ CHÍNH VÀ MẠNG LƯỚI CÁC CHI NHÁNH
Từ một ngân hàng chuyên về ngoại hối, Vietcombank ngày nay đã trở thành một ngân hàng đa năng, hoạt động nhiều lĩnh vực, cung cấp đa dạng các sản phẩm dịch vụ từ các sản phẩm truyền thống như: kinh doanh ngoại hối, huy động vốn, cho vay, chuyển tiền thanh toán, dịch vụ ngân quỹ đến các sản phẩm hiện đại như dịch vụ ngân hàng điện tử.
2.1.1.2 Cơ cấu tổ chức của Vietcombank
Khối Khối Khối Khối Khối Khối Các
NH kinh NH quản tác tài bộ
bán doanh bán lẻ lý rủi nghiệp chính phận
bn và quản ro kế tốn hỗ trợ lý vốn
Hình 2.1 Cơ cấu tổ chức của Vietcombank
2.1.1.3 Sơ lược về kết quả kinh doanh toàn hệ thống Vietcombank trong những năm gần đây
Bảng 2.1 Một số chỉ số tài chính cơ bản của Vietcombank giai đoạn 2010 - 2012
CÁC CHỈ TIÊU 2010 2011 2012
Tổng tài sản (tỷ đồng) 307.621 366.722 414.47
Vốn chủ sở hữu (tỷ đồng) 20.737 28.639 41.553
Thu nhập ngoài lãi thuần (tỷ đồng) 3.336 2.449 4.154 Tổng thu nhập từ hoạt động kinh doanh (tỷ
đồng) 11.531 14.871 15.108
Tổng chi phí hoạt động (tỷ đồng) 4.578 5.700 6.016 Lợi nhuận thuần từ hoạt động kinh doanh
(tỷ đồng) 6.953 9.171 9.093
Lợi nhuận trước thuế (tỷ đồng) 5.569 5.697 5.761
Lợi nhuận sau thuế (tỷ đồng) 4.303 4.217 4.427
Lợi nhuận thuần sau thuế (tỷ đồng) 4.282 4.197 4.404
ROAE (%) 22,56 17,08 12,61
ROAA (%) 1,5 1,25 1,13
Tỷ lệ dư nợ cho vay/ huy động vốn (%) 84,88 86,68 79,34
Tỷ lệ nợ xấu (%) 2,83 2,03 2,40
Hệ số an toàn vốn CAR (%) 9,0 11,14 14,83
EPS (đồng) 2.315 1.789 1.909
Nguồn: Báo cáo đại hội cổ đông thường niên của VCB năm 2010,2011, 2012
Năm 2012, Vietcombank có tổng tài sản đạt 414.475 tỷ đồng, tăng 13% so với cuối năm 2011, đạt gần 96% kế hoạch. Vốn chủ sở hữu đạt 41.553 tỷ đồng, tăng 15,2% so với năm 2011. So với cuối năm 2011, cơ cấu vốn chủ sở hữu thay đổi như sau: Vốn điều lệ tăng 3.476 tỷ đồng (tăng 17,6%), thặng dư vốn cổ phần tăng 8.205 tỷ đồng (tăng 823,9%), tỷ trọng thặng dư vốn cổ phần trong tổng vốn chủ sở hữu
tăng đột biến từ 3,5% (2011) lên đến 22,1% (2012), lợi nhuận trước thuế cuối năm 2012 đạt 5.761 tỷ đồng. Năm 2012, Vietcombank không đạt kế hoạch lợi nhuận đặt ra từ đầu năm là do những khó khăn chung của nền kinh tế, doanh nghiệp gặp khó khăn trong sản xuất kinh doanh, tốc độ tăng trưởng tín dụng chậm những tháng đầu năm dẫn đến lãi thuần đã giảm mạnh.
Mặc dù môi trường kinh doanh năm 2012 không thuận lợi, nợ xấu khu vực ngân hàng vẫn ở mức cao, tình hình sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp gặp nhiều khó khăn, nhưng Vietcombank vẫn đảm bảo duy trì các chỉ tiêu về khả năng sinh lời và hiệu quả sử dụng tổng tài sản ở mức khả quan. Tỷ suất sinh lợi trên tổng tài sản bình quân (ROA) của VCB năm 2012 đạt 11,3%. Tỷ suất lợi nhuận trên vốn chủ sở hữu bình quân (ROE) năm 2012 đạt 12,61%.
2.1.2 Sơ lược về các chi nhánh Vietcombank trên địa bàn TP.HCM và các sản phẩm dịch vụ ngân hàng điện tử Vietcombank trên địa bàn TP.HCM đang cung cấp cho khách hàng cá nhân
2.1.2.1Sơ lược về các chi nhánh Vietcombank trên địa bàn TP.HCM
Trên địa bàn TP. HCM có 12 chi nhánh của Vietcombank và 65 Phòng giao dịch, cụ thể theo bảng sau:
Bảng 2.2 Hệ thống các chi nhánh và phòng giao dịch của Vietcombank trên địa bàn TP.HCM tính đến tháng 12/2012. S T T Mã chi nhánh Tên chi nhánh Số phịng giao dịch Địa chỉ
1 007 Hồ Chí Minh 19 10 Võ Văn Kiệt, P.Nguyễn Thái Bình- Quận 1, HCM 2 018 Nam Sài Gòn 7 Tầng 1,2,3,4 Tòa nhà V6, plot V, Khu đô thị mới
Himlam, 23 Nguyễn Hữu Thọ, P.Tân Hưng, Q.7,HCM 3 025 Bình Tây 5 129 - 129A Hậu Giang, P.5, quận 6, HCM
4 033 Bến Thành 4 69 Bùi Thị Xuân, P.Phạm Ngũ Lão, quận 1, HCM 5 037 Tân Định 4 72 Phạm Ngọc Thạch, P.6, Quận 3, HCM
6 038 Thủ Đức 5 Tòa nhà điều hành Khu Chế Xuất Linh Trung I, p.Linh Trung, quận Thủ Đức, HCM
7 042 Phú Thọ 4 664 Sư Vạn Hạnh, P.12, quận 10, HCM
8 044 Tân Bình 6 108 Tây Thạnh, P. Tây Thạnh, Q. Tân Phú, HCM 9 050 Vĩnh Lộc 3 Đường số 7, Khu hành chính, Kcn Vĩnh Lộc, quận
Bình Tân, HCM
10 051 Quận 5 2 2D-2E Lý thường Kiệt, P.12, Q5, HCM
11 053 Bình Thạnh 4 199 Điện Biên Phủ, P.15, Quận Bình Thanh, HCM 12 072 Kỳ Đồng 2 13-13Bis Kỳ Đồng, P.9, Quận 3, HCM
Tổng cộng 65
Nguồn: Lịch sử Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam 1963-2013
2.1.2.2 Các sản phẩm dịch vụ ngân hàng điện tử Vietcombank trên địa bàn TP.HCM đang cung cấp cho khách hàng cá nhân
*VCB-IBanking (dịch vụ ngân hàng trực tuyến của VCB):
- Đây là dịch vụ của Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam cho phép khách hàng thực hiện các giao dịch với ngân hàng thông qua chương trình Ngân hàng trực tuyến được cung cấp trên website của Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam. Trong đó website là trang web chính thức của Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam với địa chỉ tên miền là htttps://www.vietcombank.com.vn; chương trình Ngân hàng trực tuyến là chương trình phần mềm ứng dụng do VCB phát triển và được cung cấp trên website để khách hàng thực hiện các giao dịch với VCB thông qua Internet.
Để sử dụng dịch vụ VCB-IBanking, trước hết khách hàng đến bất kỳ quầy giao dịch nào của Vietcombank để đăng ký sử dụng dịch vụ. Khách hàng sẽ được cấp tên truy cập (username) và dùng tên truy cập đó vào địa chỉ website www.vietcombank.com.vn để thực hiện các giao dịch sau:
+ Gửi tiền tiết kiệm trực tuyến: chuyển tiền từ tài khoản thanh tốn sang tài
khoản tiền gửi có kỳ hạn để hưởng lãi suất cao hơn, tất tốn tài khoản tiền gửi có kỳ hạn mở tại quầy hoặc mở qua VCB-IBanking.
+ Thanh tốn hóa đơn: thanh tốn hóa đơn cho các dịch vụ trả sau như điện,
+ Dịch vụ tài chính: thanh tốn các khoản lãi vay, gốc vay, phí bảo hiểm, nộp
tiền đầu tư chứng khoán,…
+ Nạp tiền điện tử: chuyển tiền vào các ví điện tử để mua bán trực tuyến trên
internet và nạp tiền điện thoại di động
+ Chuyển tiền qua thẻ: chuyển tiền từ tài khoản của các loại thẻ ghi nợ (bao gồm cả nội địa và quốc tế) của Vietcombank sang tài khoản của thẻ ghi nợ các Ngân hàng khác (ACB, Sacombank, Eximbank, TienPhongBank, SHB, HDBank, MB, GPBank, VPBank)
+ Thực hiện giao dịch tài chính qua các cổng thanh toán trực tuyến: thanh
tốn hóa đơn, nạp tiền điện thoại, mua vé máy bay, mua bảo hiểm...qua cổng thanh toán VBan.vn
+ Nộp thuế nội địa: nộp thuế, phí, lệ phí và các khoản thu ngân sách Nhà nước trên kênh Internet Banking.
+ Thanh tốn học phí: thanh tốn học phí của các trường đại học có liên kết
với Vietcombank: ĐH Mở TP.HCM…
+ Khác: tra cứu thông tin: số dư tài khoản, chi tiết giao dịch, thơng tin các loại thẻ tín dụng, thẻ ghi nợ; in sao kê tài khoản; thanh tốn sao kê thẻ tín dụng do Vietcombank phát hành, …
- Phương thức xác thực giao dịch:
Các giao dịch liên quan đến VCB-IBanking sử dụng thông tin trên hệ thống để định danh khách hàng. VCB sử dụng tên truy cập và mật khẩu để xác định quyền hạn sử dụng dịch vụ VCB-IBanking của khách hàng. Trường hợp có phát sinh giao dịch thanh toán VCB sử dụng OTP (One Time Password) để xác thực giao dịch. OTP là mật khẩu xác nhận giao dịch do VCB tạo và cấp cho khách hàng khi thực hiện các giao dịch thanh tốn tại chương trình VCB-IBanking và chỉ có giá trị một lần cho giao dịch đó trong một khoản thời gian nhất định. OTP được hệ thống gửi tự động cho khách hàng dưới hình thức tin nhắn qua điện thoại di động hoặc thẻ OTP (OTP token) tùy theo từng đối tượng khách hàng.
*VCB SMS -Banking (dịch vụ ngân hàng qua tin nhắn điện thoại di động của Vietcombank):
Với dịch vụ VCB SMS -Banking, bằng cách dùng điện thoại di động nhắn theo cú pháp nhất định gửi tới đầu số 8170, VCB giúp khách hàng có thể truy vấn thơng tin ngân hàng và thông tin tài khoản, nạp tiền điện thoại di động trả trước, nhận tin nhắn chủ động bất kỳ lúc nào ngay khi có giao dịch phát sinh làm thay đổi số dư tài khoản. Tất cả khách hàng sử dụng mạng di động VinaPhone, Mobifone và Viettel đều có thể sử dụng dịch vụ này.
*Mobile BankPlus:
Đây là dịch vụ dành cho khách hàng của Vietcombank đồng thời phải là chủ thuê bao di động của mạng Viettel. Mobile bankplus cho phép khách hàng thực hiện nhiều giao dịch ngân hàng với những thao tác đơn giản, tiện lợi ngay trên chiếc điện thoại di động của mình.
Để kích hoạt dịch vụ khách hàng đến bất kỳ chi nhánh Vietcombank nào đăng ký sử dụng, Vietcombank sẽ cấp mã truy cập cho khách hàng đồng thời truyền dữ liệu qua Viettel. Cùng với mã số định danh, khách hàng còn được cấp một mã số cá nhân (PIN) để khách hàng xác nhận giao dịch thanh toán khi nhà cung cấp dịch vụ thanh toán yêu cầu.
Sau khi hoàn tất các thủ tục đăng ký dịch vụ, khách hàng có thể thực hiện ngay trên chiếc điện thoại di động của mình các giao dịch: chuyển khoản trong hệ thống VCB, chuyển khoản ngoài thệ thống VCB, nạp tiền, thanh tốn cước viễn thơng Viettel, truy vấn số dư và các giao dịch gần nhất của tài khoản tại Vietcombank.
*VCB -Mobile Banking:
Tương tự Mobile BankPlus nhưng khách hàng phải là chủ thuê bao của mạng Mobile phone.
*VCB Phone Baking (Ngân hàng 24x7)
Cũng như VCB-iBanking, với VCB Phone Baking, khách hàng có nhu cầu chỉ cần đến bất kỳ quầy giao dịch nào của VCB đăng ký, khách hàng sẽ được cấp mã số
giao dịch. Để kích hoạt và sử dụng dịch vụ, khách hàng có thể dùng điện thoại cố định hoặc di động gọi đến số tổng đài trả lời tự động 24/24 giờ 1900 54 54 13 (Vietcombank Contact Center), khách hàng nhấn vào các phím trên bàn phím điện thoại theo mã do ngân hàng quy định để yêu cầu hệ thống trả lời các thông tin mà khách hàng cần.
*Các loại thẻ đa năng
Là ngân hàng đi đầu trong lĩnh vực thẻ tại Việt Nam, Vietcombank có các sản phẩm thẻ đa dạng như:
+ Thẻ ghi nợ nội địa: Vietcombank Connect 24, Co.opMart Vietcombank
+ Thẻ ghi nợ quốc tế: Vietcombank Master Card, Vietcombank Connect 24 Visa Debit, Vietcombank Cashback Plus American Express, Vietcombank Union Pay
+ Thẻ tín dụng quốc tế: gồm có thẻ Vietcombank Visa, Vietcombank Master,
Vietcombank American Express, Vietcombank VietnamAirlines American Express, Vietcombank VietnamAirlines Platium American Express, JCB, Vietcombank Visa Platium…)
Tất cả sản phẩm thẻ của Vietcombank đều có thể sử dụng để thanh tốn hàng hóa dịch vụ tại các POS và rút tiền mặt tại các máy ATM trong nước (đối với thẻ nội địa) và nước ngoài (đối với thẻ quốc tế). Ngoài ra, các thẻ do VCB phát hành còn được rất nhiều trang web nội địa cũng như quốc tế chấp nhận thanh toán mua hàng.
2.1.3Thực trạng dịch vụ NHĐT dành cho khách hàng cá nhân của Vietcombank trên địa bàn TP.HCM
Trước tình hình cạnh tranh gay gắt trên thị trường, thị phần Vietcombank có xu hướng giảm trong thời gian gần đây. Tuy nhiên, Vietcombank vẫn đang tiếp tục dẫn đầu về hầu hết các mảng dịch vụ ngân hàng điện tử, đặc biệt về doanh số thanh toán thẻ quốc tế, doanh số thẻ các loại và mạng lưới POS.
Trong năm 2012, Vietcombank đã phát hành được hơn 1,1 triệu thẻ các loại, gấp gần 1,3 lần so với chỉ tiêu kế hoạch. Doanh số sử dụng và thanh toán thẻ đều
Năm 2010
Tăng NĂM 2011Tăng CÁC CHỈ TIÊU
Thực hiệntrưởng so với 2009Thực hiệntrưởng so với 2010
VCB IBanking (khách hàng) VCB SMSBanking (khách hàng) Số thẻ phát hành (thẻ)
Doanh số thanh toán thẻ quốc tế (ngàn USD) Doanh số thanh toán thẻ nội địa (triệu VND)
149.442 163% 216.250 145%
247.882 168% 375.946 152%
222.603 98% 221.719 99%
173.680 252.980 146%
156.880 224.120 143%
tăng trưởng rất mạnh. Doanh số sử dụng thẻ tín dụng quốc tế đạt 5.397 tỷ đồng, tăng 17%. Đặc biệt, doanh số thanh toán thẻ quốc tế của Vietcombank đạt gần 1,2 tỷ USD, tăng 22% so với năm 2011 và chiếm áp đảo trên 50% thị phần trong hệ thống ngân hàng. Vietcombank tiếp tục là ngân hàng có mạng lưới POS lớn nhất nước với số đơn vị chấp nhận thẻ đạt 32.178 máy được phân bổ trên hầu hết các tỉnh thành lớn toàn quốc, chiếm thị phần hơn 29% và là một trong số những ngân hàng có mạng lưới ATM lớn nhất cả nước với tổng số máy đạt 1.835.
Riêng đối với thành phố Hồ Chí Minh, theo số liệu báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh của 12 chi nhánh Vietcombank trên địa bàn giai đoạn năm 2010- 2012 cho thấy, tùy từng chi nhánh có mức tăng trưởng khác nhau nhưng hầu hết các mảng dịch vụ ngân hàng điện tử tăng trưởng rất ấn tượng. Cụ thể như sau:
Về quy mô hoạt động:
Bảng 2.3 Tổng hợp kết quả kinh doanh dịch vụ NHĐT của Vietcombank trên địa bàn thành phố Hồ Chí Minh giai đoạn 2010-2012
(Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2010,2011,2012 các chi nhánh Vietcombank trên địa bàn Tp. Hồ Chí Minh)
Hình 2.2 Biểu đồ tình hình phát triển dịch vụ NHĐT của Vietcombank tại TP.HCM
(Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2010,2011,2012 các chi nhánh - Vietcombank trên địa bàn Tp. Hồ Chí Minh)
Bảng 2.2 và hình 2.2 cho thấy tại thành phố Hồ Chí Minh số lượng khách hàng sử dụng VCB IBanking, VCB SMSBanking và doanh số thanh toán thẻ nội địa lẫn doanh số thanh toán thẻ quốc tế của Vietcombank tăng trưởng đều qua các năm, trong đó VCB IBanking và VCB SMSBanking năm sau tăng khoảng 1,5 lần năm trước.
Tuy nhiên, số lượng thẻ phát hành trong 2011 giảm, chỉ bằng 99% số lượng thẻ phát hành năm 2010. Đây cũng là thời điểm số lượng thẻ phát hành của toàn hệ thống Vietcombank giảm. Điều này do Vietcombank đã không theo kịp sự cạnh tranh gay gắt từ các ngân hàng thương mại khác với nhiều chương trình khuyến