Thường Tín:
2.3.1. Những kết quả đạt được:
Với việc sử dụng nhiều phương pháp, đặc biệt là phương pháp tổng hợp, phân tích với các bảng biểu để mơ hình hóa chất lượng, hiệu quả cho vay; sử dụng hệ thống 08 chỉ tiêu đánh giá hiệu quả đã đề xuất áp dụng ở chương một
để ứng dụng phân tích, chỉ ra những thành tựu và một số tồn tại trong hoạt động cho vay của Chi nhánh rõ ràng, khoa học; từ đó phân tích các ngun nhân tích cực và hạn chế chủ yếu gồm:
- Một là, Chi nhánh đã đổi mới họat động cho vay theo hướng
nâng cao chất lượng cho vay, kiềm chế tăng trưởng dư nợ quá nóng, tập trung xử lý nợ tồn đọng
- Hai là, các mặt cơng tác khác cũng liên tục được hồn thiện, góp phần
tăng cường hiệu quả cho vay;
- Ba là, bên cạnh sắp xếp lại tổ chức cho phù hợp với họat động
kinh doanh mới, Chi nhánh đã chú trọng nâng cao chất lượng nguồn nhân lực đáp ứng u cầu cao về trình độ chun mơn cũng như đạo đức nghề nghiệp
2.3.2 Một số tồn tại, hạn chế:
- Một là, sự yếu kém, bất cập của các doanh nghiệp; nhất là trong
lĩnh vực cơ sở hạ tầng là nhân tố trực tiếp tác động đến hiệu quả cho vay; - Hai là, sự thiếu ổn định của cơ chế chính sách, cơng tác hướng
dẫn triển khai không rõ ràng, biện pháp xử lý của các cơ quan Nhà nước chưa đồng bộ, thống nhất... mà hậu quả cuối cùng là họat động cho vay bị tác động lớn, hiệu quả hạn chế;
- Ba là, chính sách, thể lệ, chế độ cho vay ngân hàng chưa thống
nhất, chặt chẽ; họat động cạnh tranh trong khu vực ngân hàng bên cạnh những yếu tố tích cực, đã xuất hiện một số tồn tại;
- Bốn là, trình độ của nhiều cán bộ cho vay những năm đầu đổi
mới hoạt động ngân hàng còn yếu,. khả năng phân tích và nắm bắt doanh nghiệp hạn chế, khơng độc lập phân tích được tình hình tài chính doanh nghiệp
2.3.3 Nguyên nhân:
- Nguyên nhân cơ bản nhất là Chi nhánh đã đổi mới hoạt động cho vay theo hướng nâng cao chất lượng cho vay, kiềm chế tăng trưởng dư nợ quá nóng, tập trung xử lý nợ tồn đọng.
- Khâu kiểm tra kiểm soát nội bộ trước đây chưa đủ mạnh, chưa thường xuyên kiểm tra định kỳ, đột xuất
- Bên cạnh đổi mới hoạt động cho vay, các mặt công tác khác phục vụ cho mục tiêu kinh doanh cũng liên tục được hoàn thiện, tạo thêm hiệu quả cho hoạt động kinh doanh nói chung và cho vay nói riêng.
- Một nguyên nhân hết sức quan trọng là, bên cạnh xắp xếp lại tổ chức cho phù hợp với hoạt động kinh doanh mới, Chi nhánh đã chú trọng xây dưng đến đào tạo, tuyển chọn nguồn nhân lực đáp ứng yêu cầu cao về trình độ Trình độ của nhiều cán bộ cho vay những năm đầu đổi mới hoạt động ngân hàng cịn yếu, khả năng phân tích và nắm bắt doanh nghiệp hạn chế, khơng đọc lập phân tích được tình hình tài chính doanh nghiệp,
- Khâu kiểm tra kiểm soát nội bộ trước đây chưa đủ mạnh, chưa thường xuyên kiểm tra định kỳ, đột xuất
- Sự yếu kém, bất cập của các doanh nghiệp, nhất là trong lĩnh vực cơ sở hạ tầng là nhân tố trực tiếp tác động đến hiệu quả cho vay
- Sự thiếu ổn định của cơ chế chính sách, cơng tác hướng dẫn triển khai rõ ràng, biện pháp xử lý của cơ quan Nhà nước chưa đồng bộ thống nhât mà hậu quả cuối cùng là hoạt động cho vay bị tác động lớn, hiệu quả hạn chế.
- Chính sách, thể lệ, chế độ cho vay ngân hàng chưa thống nhất, chặt chẽ; hoạt động cạnh tranh trong khu vực ngân hàng bên cạnh những yếu tố tích cực, đã xuất hiện một số tồn tại.
CHƯƠNG III: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY CỦA CHI NHÁNH AGRIBANK THƯỜNG TÍN
3.1 Định hướng nâng cao chất lượng tín dụng trong hoạt động cho vay của chi nhánh Agribank Thường Tín:
3.1.1 Định hướng trong hoạt động kinh doanh của chi nhánh:
Những năm tiếp theo, Agribank xác định mục tiêu chung là tiếp tục giữ vững, phát huy vai trò là ngân hàng thương mại, hàng đầu, trụ cột trong đầu tư vốn trong ôp
kém hiệu quả. Tiếp tục nâng cao chất lượng tín dụng và thu hồi nợ xấu. - Mở rộng các loại hình sản phẩm dịch vụ, đáp ứng nhanh chóng chính xác và thuận lợi với thị hiếu của khách hàng, tiếp tục nghiên cứu, tìm ra những sản phẩm mới phù hợp với nhu cầu của khách hàng và có tính cạnh tranh cao.
- Triển khai quảng bá các loại hình dịch vụ, sản phẩm cơng nghệ hiện đại tới khách hàng. Nếu có điều kiện thì nâng cấp chi nhánh cho đầy đủ các thiết bị cần thiết để phục vụ khách hàng một cách tốt nhất nhằm nâng cao thương hiệu của Ngân hàng NHNo&PTNT chi nhánh Thường Tín nói riêng và Ngân hàng NHNo&PTNT Việt Nam nói riêng.
- Phát động các phong trào thi đua của cơ quan, đoàn thể… gắn với từng tháng, từng quý , từng năm đánh giá kết quả và có trao thưởng, tun dương trước tồn thể cán bộ nhân viên của chi nhánh để các cán bộ nhân viên trong chi nhánh lúc nào cũng sôi sục tinh thần thi đua xây dựng tập thể tốt, vững mạnh.
- Tiếp tục hoàn thiện bộ máy tổ chức, liên tục cập nhật những thông tư, văn bản mới nhất của ngân hàng nhà nước cũng như của chính phủ ban hành để thực hiện các quy trình thủ tục một cách chính xác. Bên cạnh đó đào tạo nâng cao nghiệp vụ cho các cán bộ trong ngân hàng.
3.1.2 Định hướng nâng cao chất lượng cho vay của chi nhánh:
Để đạt được những mục tiêu chung của cả chi nhánh và hệ thống ngân hàng, chi nhánh cũng đã đưa ra những định hướng cụ thể nâng cao chất lượng cho vay như sau:
- Tăng cường, nâng cao chất lượng vốn huy động , đẩy mạnh nhiều biện pháp hình thức để thu hút hiệu quả vốn nhàn rỗi từ dân cư và các tổ chức kinh tế, tạo cơ sở, nguồn vốn ổn định trong cho vay, nâng cao hiệu quả kinh tế
- Nâng cao chất lượng quản lí rủi ro, chủ động và kiểm sốt lại danh mục khách hàng, thực hiện giảm dần dư nợ, tiến tới chấm dứt quan hệ tín dụng đối với những khách hàng có hoạt động kinh doanh kém, khơng có khả năng trả nợ. Đồng thời, mở rộng mạng lưới khách hàng uy tín, có tài sản đảm bảo vay nợ, hoạt động trong lĩnh vực có lợi thế cạnh tranh , có khả năng chịu đựng được những biến động lớn của thị trường. Theo đó, Tỉ lệ nợ q hạn được duy trì ở mức dưới 5 %, tỉ lệ nợ xấu,tỉ lệ nợ quá hạn ròng, tỉ lệ nợ xấu ròng được hạn chế và ngày một giảm xuống, mức độ cho vay của ngân hàng với khách hàng có khả năng hồn trả thấp giảm, mức độ tổn thất của ngân hàng cho các khoản vay cũng giảm xuống.
- Ngân hàng cũng nâng cao trách nhiệm, thái độ làm việc của đội ngũ các bộ, đặc biết là đức tính tận tụy, nhiệt tình, tâm huyết với cơng việc, có kế hoạch đào tạo, nâng cao trình độ, nghiệp vụ chun mơn.
3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay
3.2.1. Các giải pháp vi mô (đối với Chi nhánh)
3.2.1.1 Hồn thiện quy trình thẩm định dự án cho vay
Thực hiện tốt quy trình thẩm định dự án cho vay, cần chú ý đảm bảo thực hiện tốt các nội dung sau:
Với doanh nghiệp:
+Hồ sơ pháp lý doanh nghiệp: giấy phép đầu tư (giấy đăng kí kinh doanh) hay giấy chứng nhận mã số thuế.
+Hồ sơ vay vốn: giấy đề nghị vay vốn
+Hồ sơ đảm bảo tiền vay: hồ sơ thế chấp cầm cố hay bảo lãnh
+Báo cáo tài chính của doanh nghiệp 2 năm gần nhất (Báo cáo kết quả kinh doanh, Báo cáo lưu chuyển tiền tệ, Bảng cân đối kế toán,..)
- Đánh giá doanh nghiệp về các mặt: Năng lực tổ chức quản lý, điều
hành sản xuất kinh doanh, năng lực tài chính, lịch sử hình thành và phát triển doanh nghiệp, dự báo tác động của môi trường kinh tế xã hội đến sự vận hành và xu thế phát triển của dự án.
Với cá nhân, hộ gia đình: - Về tài liệu, hồ sơ vay vốn:
+ Hồ sơ pháp lý: giấy đăng kí kinh doanh (nếu có)
+Hồ sơ vay vốn: giấy đề nghị vay vốn
+Hồ sơ đảm bảo tiền vay: hồ sơ thế chấp cầm cố hay bảo lãnh
+Phương án kinh doanh hạn mức, hồ sơ chứng minh mục đích sử dụng vốn:(hóa đơn mua hàng trong những tháng gần nhất, hóa đơn đặt hàng,..)
+Báo cáo thơng tin tín dụng trên CIC
- Đánh giá về các mặt: lịch sử tín dụng của cá nhân, hộ gia đình, năng lực tài chính, đảm bảo tiền vay, mục đích sử dụng vốn để đưa ra quyết định cho vay một cách thận trọng
3.2.1.2. Phương pháp thẩm định dự án cho vay:
- Một là, tách chức năng thẩm định cho vay và chức năng theo dõi, quản lý cho vay tại các Chi nhánh.
- Hai là, chun mơn hố cán bộ thẩm định theo từng nhóm ngành, lĩnh vực cụ thể. Đối với một số dự án phức tạp, có thể thuê chuyên gia để thẩm
địng, có như vậy chất lượng của cơng tác thẩm định mới thực sự đảm bảo chất lượng.
- Ba là, tăng cường hơn nữa vai trò điều hành, quản lý của cán bộ lãnh đạo.
3.2.1.3 Hoàn thiện phương pháp thẩm định dự án
- Đánh giá về tính khả thi của nguồn vốn, cơ cấu vốn đầu tư. Phần này đưa vào để tính tốn chi phí đầu tư ban đầu, chi phí vốn (lãi, phí vay vốn cố định), chi phí sửa chữa TSCĐ, khấu hao TSCĐ phải trích hàng năm, nợ phải trả.
- Đánh giá về khả năng cung cấp vật tư, nguyên liệu đầu vào cùng với đặc tính của dây truyền cơng nghệ để xác định tổng chi phí sản xuất trực tiếp, gián tiếp để lập ra giá thành đơn vị sản phẩm.
- Căn cứ vào tốc độ luân chuyển vốn lưu động, dòng tiền hàng năm của dự án có so sánh với các doanh nghiệp cùng ngành nghề để xác định nhu cầu vốn lưu động, chi phí vốn lưu động hàng năm.
- Chế độ thuế hiện hành, các văn bản ưu đãi riêng đối với dự án để xác định phần trách nhiệm của chủ dự án đối với ngân sách.
3.2.1.4. Xây dựng hệ thống thơng tin có chất lượng cao
Thơng tin là yếu tố quan trọng nhất, có tính chất quyết định đến hiệu quả cơng tác thẩm định dự án. Để có kết quả thẩm định chính xác, ngân hàng Agribank phải kết hợp với ngân hàng Nhà nước để có hệ thống thơng tin phong phú, đa dạng lưu trữ dưới dạng ngân hàng dữ liệu sử dụng chung cho cả hệ thống và Chi nhánh trong việc truy cập và khai thác số liệu, nâng cao hiệu quả của CIC
3.2.1.5. Xây dựng hệ thống trang thiết bị công nghệ thông tin hiện đại
- Ưu tiên trang bị hệ thống máy tính hiện đại, tốc độ cao và nối mạng cho các phịng cho vay tại Trụ sở chính và Chi nhánh;
- Tiếp tục hồn thiện, nâng cấp các chương trình phần mềm phục vụ cho cơng tác thẩm định dự án như: chương trình quản lý cho vay, chương trình quản lý văn bản và diễn đàn trao đổi nghiệp vụ trong toàn hệ thống;
- Xây dựng cá phần mềm hiện đại phục vụ trực tiếp cho công tác thẩm định để nâng cao hiêu quả và rút ngắn thời gian xử lý thông tin thẩm định khắc phục tình trạng thẩm định thủ cơng như hiện nay;
- Thường xuyên tập huấn nghiệp vụ tin học cho cán bộ cho vay và cán bộ làm công tác thẩm định dự án cho toàn bộ cán bộ làm nghiệp vụ cho vay.
3.2.1.6. Giải pháp về nhân lực:
Việc nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ thẩm định có thể thực hiện thông qua một số giải pháp cụ thể sau:
- Quy hoạch, kiện toàn, sắp xếp lại đội ngũ thẩm định theo yêu cầu công việc. Cán bộ thẩm định phải là người vừa có tư cách đạo đức tốt, có trách nhiệm trong cơng việc, có kiến thức chun mơn giỏi;
- Tổ chức các khố đào tạo, nâng cao chun mơn nghiệp vụ cho cán bộ tín dụng
- Đặt ra các tiêu chuẩn yêu cầu các cán bộ làm công tác thẩm định phải không ngừng học tập, nghiên cứu. Hàng năm tổ chức các cuộc thi kiểm tra trình độ, kết hợp với chất lượng xử lý công việc để làm cơ sở đánh giá, phân loại cán bộ.
3.2.2. Các giải pháp vĩ mô:3.2.2.1 Đối với chính phủ 3.2.2.1 Đối với chính phủ
- Khi ban hành cơ chế chính sách cần có sự thống nhất giữa các bộ, các ngành, UBND tỉnh thành tránh tình trạng mỗi bộ mỗi ngành lại có quy định
riêng, thực hiện chồng chéo gây phiền hà. Phải có chế tài xử phạt đối với các bộ các ngành ra các quyết định sai lầm làm tổn hại đến nền kinh tế.
- Có chính sách hỗ trợ các doanh nghiệp trong việc nâng cao năng lực lập và thẩm định các dự án đầu tư.
- Xây dựng mơi trường kinh doanh bình đẳng giữa các thành phần kinh tế và hoàn thiện hơn nữa một số điều khoản trong các bộ luật. Nhà nước cần phải có một cơ chế chính sách ổn định để tạo tâm lý yên tâm cho nhà đầu tư thu hút thêm các nhà đầu tư mới.
- Cần có chế tài xử lý vi phạm trong việc lập báo cáo sai, đồng thời phải xử lý nghiêm các trường hợp doang nghiệp cung cấp thông tin giả nhằm nâng cao pháp chế XHCN.
- Xây dựng hệ thống tiêu chuẩn trung bình ngành và hệ thống tiêu chuẩn phân loại doanh nghiệp để giúp NHTM có cơ sở đánh giá, phân tích và áp chuẩn vào các cơng tác thẩm định dự án để hồn thiện hơn bởi có có các tiêu chí đánh giá và so sánh với các tiêu chí của dự án và mặt bằng chung của toàn ngành.
- Hoàn thiện và củng cố các cơ quan tư vấn và họat động tư vấn, cơ quan cung cấp thông tin để đáp ứng nhu cầu của các NHTM trong việc thuê tư vấn và mua thông tin hoặc xin cung cấp thông tin được thuận tiện hơn khi cần có ý kiến của các chuyên gia, đồng thời nâng cao trách nhiệm của các bên tư vấn.
3.2.2.2 Với ngân hàng nhà nước Việt Nam
Để nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay của các NHTM, ngân hàng nhà nước cần chú trọng một số điểm sau:
- Cần xây dựng chiến lược của họat động ngân hàng trong quá trình hội nhập kinh tế quốc tế, xây dựng cơ chế chính sách và định hướng cụ thể của ngành ngân hàng trong lĩnh giai đoạn đổi mới để có những bước đi phù hợp, tạo cơ hội phát triển vốn tự có cho các NHTM trong nước nhằm tăng cường
- Thực hiện chức năng chỉ đạo, định hướng và xây dựng một hệ thống thơng tin nhiều chiều có chất lượng cao có thể cung cấp cho các NHTM thơng qua cơ chế “mua - bán thơng tin”. Cụ thể là có chính sách phát triển Trung tâm thơng tin cho vay của Ngân hàng Nhà nước (CIC) trở thành một cơ quan cung cấp thông tin chuyên nghiệp, đáng tin cậy cho các NHTM. CIC phải chịu trách nhiệm về các thơng tin do mình cung cấp.
- Tiếp tục chú trọng đầu tư cải tiến cơng nghệ ngân hàng theo hướng hiện đại hố ngành ngân hàng song song với việc nâng cao trình độ cơng nghệ, và phát triển các phương thức quản lý ngân hàng hiện đại cho đội ngũ cán bộ.
- Nâng cao hiệu quả và chất lượng hoạt động của các NHTM thông qua các chỉ tiêu đánh giá như doanh thu, chi phí nợ q hạn, tỷ lệ đảm bảo an tồn vốn, thu dịch vụ phí ... có so sánh để các ngân hàng biết đuợc các hoạt động của mình so với ngân hàng khác để có cố gắng phấn đấu.