3 .2Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay
3.2.2. Các giải pháp vĩ mô:
3.2.2.1 Đối với chính phủ
- Khi ban hành cơ chế chính sách cần có sự thống nhất giữa các bộ, các ngành, UBND tỉnh thành tránh tình trạng mỗi bộ mỗi ngành lại có quy định
riêng, thực hiện chồng chéo gây phiền hà. Phải có chế tài xử phạt đối với các bộ các ngành ra các quyết định sai lầm làm tổn hại đến nền kinh tế.
- Có chính sách hỗ trợ các doanh nghiệp trong việc nâng cao năng lực lập và thẩm định các dự án đầu tư.
- Xây dựng mơi trường kinh doanh bình đẳng giữa các thành phần kinh tế và hoàn thiện hơn nữa một số điều khoản trong các bộ luật. Nhà nước cần phải có một cơ chế chính sách ổn định để tạo tâm lý yên tâm cho nhà đầu tư thu hút thêm các nhà đầu tư mới.
- Cần có chế tài xử lý vi phạm trong việc lập báo cáo sai, đồng thời phải xử lý nghiêm các trường hợp doang nghiệp cung cấp thông tin giả nhằm nâng cao pháp chế XHCN.
- Xây dựng hệ thống tiêu chuẩn trung bình ngành và hệ thống tiêu chuẩn phân loại doanh nghiệp để giúp NHTM có cơ sở đánh giá, phân tích và áp chuẩn vào các cơng tác thẩm định dự án để hồn thiện hơn bởi có có các tiêu chí đánh giá và so sánh với các tiêu chí của dự án và mặt bằng chung của tồn ngành.
- Hoàn thiện và củng cố các cơ quan tư vấn và họat động tư vấn, cơ quan cung cấp thông tin để đáp ứng nhu cầu của các NHTM trong việc thuê tư vấn và mua thông tin hoặc xin cung cấp thơng tin được thuận tiện hơn khi cần có ý kiến của các chuyên gia, đồng thời nâng cao trách nhiệm của các bên tư vấn.
3.2.2.2 Với ngân hàng nhà nước Việt Nam
Để nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay của các NHTM, ngân hàng nhà nước cần chú trọng một số điểm sau:
- Cần xây dựng chiến lược của họat động ngân hàng trong quá trình hội nhập kinh tế quốc tế, xây dựng cơ chế chính sách và định hướng cụ thể của ngành ngân hàng trong lĩnh giai đoạn đổi mới để có những bước đi phù hợp, tạo cơ hội phát triển vốn tự có cho các NHTM trong nước nhằm tăng cường
- Thực hiện chức năng chỉ đạo, định hướng và xây dựng một hệ thống thông tin nhiều chiều có chất lượng cao có thể cung cấp cho các NHTM thông qua cơ chế “mua - bán thơng tin”. Cụ thể là có chính sách phát triển Trung tâm thông tin cho vay của Ngân hàng Nhà nước (CIC) trở thành một cơ quan cung cấp thông tin chuyên nghiệp, đáng tin cậy cho các NHTM. CIC phải chịu trách nhiệm về các thơng tin do mình cung cấp.
- Tiếp tục chú trọng đầu tư cải tiến công nghệ ngân hàng theo hướng hiện đại hoá ngành ngân hàng song song với việc nâng cao trình độ cơng nghệ, và phát triển các phương thức quản lý ngân hàng hiện đại cho đội ngũ cán bộ.
- Nâng cao hiệu quả và chất lượng hoạt động của các NHTM thông qua các chỉ tiêu đánh giá như doanh thu, chi phí nợ quá hạn, tỷ lệ đảm bảo an toàn vốn, thu dịch vụ phí ... có so sánh để các ngân hàng biết đuợc các hoạt động của mình so với ngân hàng khác để có cố gắng phấn đấu.
- Tiếp tục tăng cuờng các hoạt động giám sát và thanh tra đối với các NHTM; tập trung trọng điểm vào các địa bàn thành phố lớn và các Chi nhánh có biểu hiện yếu kém trong hoạt động kinh doanh; xử lý nghiêm khắc với những sai phạm của các NHTM.
- Cần giữ mối quan hệ chặt chẽ, với các sơ quan quản lý Nhà nước như Bộ kế hoạch và đầu tư, Bộ Công nghiệp, Bộ giao thông vận tải, Bộ thuơng mại, Bộ công an, Tổng cục thống kê để trao đổi, thu thập thông tin về, chính sách có liên quan đến kinh doanh ngân hàng.
- Yêu cầu các NHTM trên cùng một địa bàn tỉnh Thái Nguyên phải thực hiện nghiêm túc các quy định của NHNN, cạnh tranh lành mạnh ... tránh tình trạng ngân hàng tìm mọi biện pháp để lơi kéo khách hàng dẫn đến việc đầu tư tràn lan, kém hiệu quả. Xác định huớng đầu tư cho các NHTM trong từng thời kỳ theo quy hoạch định huớng phát triển kinh tế của đất nuớc.
3.3 Kiến nghị:
3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ:
- Về tiếp tục hoàn thành hệ thống pháp luật
- Cần bổ sung hoàn chỉnh các văn bản hướng dẫn để có cơ chế đồng bộ cho việc thực hiện luật ngân hàng và các tổ chức cho vay. Sửa đổi bổ sung luật đất đai theo hướng đuợc phép tự do trao đổi, chuyển nhượng trên thị trường.
- Cần ban hành văn bản quy định rõ chức năng, nhiệm vụ của các cơ quan quản lý nhà nước: có trách nhiệm xác nhận sở hữu nhà đất, bất động sản và các tài sản khác; quản lý các hoạt động mua bán, thế chấp cầm cố tài sản; xử lý các hành vi sai trái vi phạm quy định.
- Cần quy định cụ thể việc xử lý, phát mại tài sản thế chấp, cầm cố bảo lãnh để làm căn cứ thực hiện; đơn giản tối đa các thủ tục hành chính, pháp lý khơng cần thiết trong q trình xử lý.
- Thơng tin đầy đủ, chính xác, kịp thời là cơ sở quan trọng giúp ngân hàng đưa ra các quyết định đúng đắn trong hoạt động kinh doanh của mình. Nhưng thực tế, trở ngại rất lớn cho ngân hàng khi thu thập thông tin về khách hàng để ra quyết định cho vay là các doanh nghiệp khơng phản ánh chính xác thực trạng sản xuất kinh doanh, tài chính của mình và đây là một nguyên nhân chủ yếu gây ra nợ quá hạn, rủi ro cho vay hiện nay.
-Cần có biện pháp đảm bảo mơi trường kinh tế ổn định góp phần đảm bảo hiệu quả vốn cho vay ngân hàng cấp cho nền kinh tế:
3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước:
- Ngân hàng nhà nước đóng vai trị chủ đạo trong việc điều hành các chính sách vĩ mơ, tiền tệ, tín dụng. Ngân hàng nhà nước như một đầu tàu kéo cả hệ thống ngân hàng của quốc gia theo sau. Do đó ngân hàng nhà nước phải nâng cao vai trò định hướng của mình trong nền kinh tế, thường xuyên tổng hợp những tình hình kinh tế mới nhất để có sự thay đổi, điều chỉnh bổ sung
cho phù hợp với thực trạng nền kinh tế. Qua đó, các ngân hàng thương mại có cơ sở để tham khảo, định hướng trong hoạt động tín dụng để quản lý rủi ro một cách hiệu quả nhất, nâng cao chất lượng tín dụng của cả hệ thống các ngân hàng
- Quy định chặt chẽ về trách nhiệm của từng ngân hàng nếu xảy ra sai phạm, hạn chế bớt các thủ tục pháp lý rườm rà gây khó khăn cho các ngân hàng thương mại trong hoạt động của tồn ngành ngân hàng nói chung và của hoạt động tín dụng trong ngân hàng nói riêng.
- Tăng cường hiệu quả hoạt động của trung tâm thơng tin tín dụng (CIC). Trung tâm thơng tin tín dụng nên tập hợp các thơng tin của các doanh nghiệp về các vấn đề như thương hiệu, hoạt động, năng lực quản lý và tiến hành xếp hạng doanh nghiệp trên cơ sở xây dựng các chuẩn mực, tiêu chí để chấm điểm tín dụng. - Ngân hàng nhà nước cần phải tăng cường hoạt động thanh tra kiểm sốt, nâng cao trình độ đội ngũ thanh tra viên để phát hiện kịp thời những sai phạm, lệch lạc trong phân tích tín dụng. Phải xử lý nghiêm các trường hợp sai phạm, siết chặt các điều kiện tín dụng nhằm phòng tránh rủi ro.
3.3.3 Kiến nghị với ngân hàng Agribank:
- Hồn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ để làm cơ sở cho chi nhánh thực hiện tốt việc phân loại nợ góp phần quản lý tốt rủi ro. Xây dựng chiến lược tăng trưởng tín dụng phân loại theo từng khu vực cụ thể, theo từng đối tượng khách hàng khác nhau.Phát triển các chính sách khách hàng dựa vào phân loại việc đánh giá, phân loại khách hàng.
- Tạo môi trường làm việc minh bạch, hiệu quả.
- Mở rộng xây dựng cơ sở hạ tầng công nghệ thông tin, cung cấp đầy đủ và đồng bộ các thiết bị tốt nhất phục vụ cho hoạt động tín dụng. Bên cạnh đó thì ngân hàng cũng phải mở các lớp tập huấn, bồi dưỡng cán bộ về nghiệp vụ và quy trình thực hiện đối với những thiết bị mới, chưa có kinh nghiệm sử dụng.
- Đề ra quy trình giám sát khoản vay thường xuyên để phát hiện kịp thời những thiếu sót từ đó có biện pháp để xử lý rủi ro một cách tốt nhất.
- Ngân hàng có thể cân nhắc mua lại các ngân hàng yếu kém, hoạt động kinh doanh kém hiệu quả. Loại bỏ khỏi danh mục các khoản đầu tư kém hiệu quả để nâng cao chất lượng tín dụng.
KÊT LUẬN
Sau một thời gian ngắn thực tập tại ngân hàng Agribank Thường Tín, vơi sự chỉ bảo , hướng dẫn nhiệt tình của các anh chị thì em đã có cái nhìn tổng quan về tổ chức cũng như hoạt động của một ngân hàng. Tuy nhiên do thời gian, phạm vi nghiên cứu còn hạn hẹp và hiểu biết của bản thân cịn nhiều hạn chế nên đề tài khó tránh khỏi những sai sót. Kính mong q thầy cơ giáo cho những ý kiến đóng góp quý báu để đề tài của em có thể hồn thiện tốt hơn. Em xin chân thành cảm ơn sự giúp đỡ nhiệt tình của các thầy cô trong chuyên ngành Ngân hàng – khoa Ngân hàng bảo hiểm, đặc biệt là giảng viên – PGS.TS Hà Minh Sơn cùng tập thể cán bộ NHNo&PTNT chi nhánh Thường Tín đã giúp đỡ em hồn thành khóa luận tốt nghiệp.