d .Kết quả hoạt động kinh oanh
2.3 Đánh giá việc mở rộng huy động vốn của NHTMCP Công Thương–CN
Tây Hà Nội giai đoạn 2012-2014
2.3.1 Những kết quả đạt đượca. Thành quả a. Thành quả
* Chi nhánh đã xây dựng được mạng lưới huy động vốn với công nghệ, cơ sở kỹ thuật, lực lượng lao động đầy đủ tại tất cả các khu vực trọng điểm trên địa bàn để cung cấp các sản phẩm dịch vụ cho khách hàng.
* Chi nhánh NHTM Công Thương Việt Nam có vị thế quan trọng trên thị trường tiền tệ trên địa bàn, có lượng khách hàng gửi tiền khá ổn định và đông đảo, đặc biệt là hoạt động huy động tiền gửi từ cá nhân cùng như TCKT.
* Nguồn vốn huy động có quy mơ lớn, nhưng ln đảm bảo an tồn tuyệt đối về vốn và tài sản của khách hàng cũng như của ngân hàng, đồng thời giữ được sự tín nhiệm của khách hàng.
* Thời hạn các loại tiền gửi đa dạng và phong phú nên nó tác động rất lớn đến việc huy động vốn tại chi nhánh.
* Quản lý tốt nguồn vốn huy động là điểm quan trọng trong hoạt động kinh doanh của Ngân hàng nó có tác động rất lớn đến lợi nhuận của Ngân hàng, và uy tín của Ngân hàng không bị giảm sút khi không đáp ứng được nhu cầu vốn cho khách hàng.
Có được kết quả trên là do trong những năm qua NH Công Thương Chi nhánh Tây Hà Nội đã có những chính sách, chiến lược phát triển đúng đắn như: áp dụng chiến lược khách hàng cùng với chính sách lãi suất linh hoạt mềm dẻo, chủ trương củng cố, ổn định mạng lưới huy động vốn, cải tiến các thủ tục nghiệp vụ huy động vốn đơn giản và thuận tiện, tăng cường đầu tư các trang thiết bị và cơng
nghệ hiện đại vào hoạt động ngân hàng, quan tâm thực hiện tốt công tác thông tin, tuyên truyền về các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng
a. Những hạn chế còn tồn tại
* Giai đoạn 2012-2014, nguồn vốn huy động của Chi nhánh có những biến động lớn, tăng trưởng không ổn định, đặc biệt là việc giảm quy mô vốn huy động trong 2014. Đồng thời hoạt dộng sử dụng vốn chưa hiệu quả.
* Trong tổng số nguồn vốn huy động, thì số lượng và tỷ trọng nguồn tiền gửi của các doanh nghiệp, TCKT liên tục giảm. Trong khi đó đây mới là nguồn vốn có tiềm năng phát triển mạnh nhất với chi phí huy động thấp.
* Trình độ của lực lượng làm cơng tác huy động vốn chưa thực sự đáp ứng được yêu cầu.
* Việc thu thập thông tin và xử lý thông tin nội bộ còn nhiều hạn chế. * Việc áp dụng vào cơng nghệ ngân hàng cịn đạt hiệu quả thấp.
* Sản phẩm dịch vụ ngân hàng trong công tác huy động vốn cũng làm theo hình thức truyền thống chậm cải tiến và tiện ích khơng cao, chưa có tính cạnh tranh trên thị trường.
2.4.2 Nguyên nhân
a. Những nguyên nhân khách quan
- Do chính sách của NHNN về việc giảm lãi suất huy động chung trên toàn hệ thống NH, các NHTM liên tục giảm lãi suất huy động do vậy dẫn đến việc hoạt động huy động vốn của các NHTM nói chung và của VIETINBANK CN Tây Hà Nội nói riêng trở nên ảm đạm hơn rất nhiều.
-Do sự cạnh tranh ngày càng nhiều đến từ các TCTD phi Ngân hàng cùng với các hoạt động huy động vốn ngày càng đa dạng phong phú khiến cho công tác huy động vốn của NH vốn đã khó khăn lại càng trở thành bài toán nan giải.
b. Những nguyên nhân chủ quan
Những tồn tại của NHTMCP Công Thương - CN Tây Hà Nội không phải là những tồn tại đặc thù, mà là những tồn tại phổ biến của các NHTM Nhà nước hiện nay ở Việt Nam. Chúng là những yếu tố cản trở khả năng cạnh tranh của các NHTM Việt Nam, xuất phát từ những nguyên nhân cơ bản sau:
- Do đặc điểm lịch sử, tổ chức bộ máy kinh doanh, lực lượng lao động đơng, nhưng cịn trẻ chưa được đào tạo tốt, chưa có nhiều kinh nghiệm, dẫn đến chuyên mơn, năng lực và phương pháp quản lý chưa thích ứng được với thị trường.
- Ứng dụng công nghệ thông tin và công nghệ ngân hàng hiện đại chưa kịp thời.
- Hoạt động ngân hàng bị ràng buộc bởi qúa nhiều quy định, nên hạn chế tính tự chủ trong kinh doanh; đồng thời sự hỗ trợ của các cơ quan quản lý Nhà nước đối với các ngân hàng là chưa đúng mức.
- Chưa quan tâm đúng mức đến việc xây dựng và tổ chức thực hiện chiến lược khách hàng, chăm sóc khách hàng trong cơng tác huy động vốn.
- Quy trình nghiệp vụ nhìn chung cịn rườm rà, phức tạp gây bất tiện cho khách hàng, thời gian giao dịch chỉ bó hẹp trong giờ hành chính, chưa tận dụng thời gian của khách hàng vào buổi tối, ngày lễ, ngày nghỉ.
Bên cạnh đó, mặc dù lãi suất huy động trong thời gian qua liên tục giảm, nguồn vốn huy động của VIETINBANK CN Tây Hà Nội giảm về quy mô không hề nhỏ nhưng thanh khoản của ngân hàng ổn định và vẫn được duy trì tốt, tuy nhiên hoạt động tín dụng lại hết sức trì trệ. Do vậy để giảm phần nào gánh nặng chi phí huy động, việc tiếp tục giảm lãi suất huy động là phù hợp với tình hình
thanh khoản của ngân hàng cũng như thị trường nhằm tiếp tục tạo cơ sở hạ lãi suất cho vay giúp các doanh nghiệp vượt qua giai đoạn khó khăn này.
Trên đây là những nguyên nhân cơ bản trực tiếp góp phần làm giảm hiệu quả hoạt động kinh doanh nói chung và hoạt động huy động vốn của Chi nhánh nói riêng. Do vậy, trong thời gian tới để nâng cao hơn nữa năng lực huy động vốn thì Chi nhánh cần phải tích cực khắc phục những hạn chế trên bằng việc đưa ra những giải pháp đồng bộ và có tính thực tiễn trước mắt và lâu dài.
Chương 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH TÂY HÀ NỘI
3.1 Định hướng nâng cao hiệu quả huy động vốn của ngân hàng TMCP CôngThương Việt Nam CN Tây Hà Nội Thương Việt Nam CN Tây Hà Nội
3.1.1 Định hướng phát triển hoạt động kinh doanh
Đứng trước tiến trình đổi mới và hội nhập kinh tế ngày càng mạnh mẽ, trước mắt là những thách thức khi thực hiện chương trình hiện đại hố ngân hàng, thì hệ thống ngân hàng Việt Nam nói chung, Ngân hàng TMCP Cơng Thương Việt Nam và Chi nhánh NHTMCP Cơng Thương Tây Hà Nội nói riêng lại đứng trước những thời cơ và thử thách lớn lao hơn nữa. Chi nhánh NHTMCP Công Thương Tây Hà Nội quyết tâm thực hiện chương trình hiện đại hóa, đổi mới tồn diện hoạt động kinh doanh theo phương châm: “Hội nhập - Phát triển - An toàn - Hiệu qủa” với các hoạt động trọng tâm là: kiện toàn bộ máy tổ chức, tăng cường thực hiện công tác đào tạo và đào tạo lại đội ngũ cán bộ, quan tâm đặc biệt đến công tác xử lý nợ tồn đọng, nâng cao chất lượng tín dụng, đẩy mạnh huy động nguồn vốn, mở rộng và nâng cao chênh lệch các dịch vụ ngân hàng.
* Giữ vững và mở rộng thị phần nhằm tạo lập được sự cân bằng giữa nguồn vốn huy động và đầu tư cho vay.
* Tăng trưởng nguồn vốn với trọng tâm là tăng cường huy động tiền gửi doanh nghiệp, củng cố và nâng cao năng lực huy động vốn tại các Quỹ tiết kiệm.
* Từng bước thực hiện tổ chức nghiệp vụ và sản phẩm dịch vụ theo định hướng khách hàng.
* Chủ động chuẩn bị các điều kiện để triển khai thực hiện kịp thời, chính xác và hiệu quả chương trình hiện đại hố ngân hàng.
* Đa dạng hóa các hình thức huy động vốn nhằm thu hút tối đa lượng tiền nhàn rỗi trong dân cư và tổ chức.
* Tiếp tục đẩy mạnh cơng tác hiện đại hóa ngân hàng và cơng tác đào tạo chuyên môn cho cán bộ công nhân viên đảm bảo cung cấp cho khách hàng những sản phẩm dịch vụ hiện đại và chất lượng tốt nhất từ đó nâng cao uy tín thương hiệu của VIETINBANK.
* Cải thiện nguồn vốn huy động theo hướng hợp lí và hài hịa giữa các kì hạn, giữa các loại tiền đảm bảo đáp ứng đủ và kịp thời cho hoạt động sử dụng vốn.
3.2 Một số giải pháp mở rộng huy động vốn tại ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam Chi nhánh Tây Hà Nội
3.2.1 Mở rộng và phát triển các sản phẩm dịch vụ huy động vốn
Ngân hàng phải thường xuyên nghiên cứu thị trường, tìm hiểu nhu cầu của khách hàng để một mặt nâng cao chất lượng các sản phẩm tiền gửi của mình, mặt khác phải khơng ngừng cải tiến, đổi mới, đa dạng các hình thức huy động vì nhu cầu về tiền gửi của khách hàng rất khác nhau và thay đổi thường xuyên, hơn nữa sản phẩm của ngân hàng rất dễ bắt chước.
Đầu tiên, phải nghiên cứu áp dụng thêm nhiều hình thức tiết kiệm linh hoạt như tiết kiệm tuổi già, tiết kiệm tích lũy.
Thứ hai, gia tăng thêm tiện ích cho các dịch vụ HĐV của ngân hàng. Đây là một trong những biện pháp góp phần nâng cao chất lượng hoạt động dịch vụ huy dộng vốn của ngân hàng.
Thứ ba, phát triển các tài khoản hỗn hợp. Nó là một dạng tài khoản tiền gửi hoặc phi tiền gửi cho phép kết hợp thực hiện các dịch vụ thanh tốn, tiết kiệm, tín dụng… Với hình thức này, khách hàng ủy thác trọn gói cho chun viên quản lí tài khoản tại ngân hàng. Số lượng khách hàng tham gia mở tài khoản loại này phụ thuộc vào sự nhanh chóng, thuận tiện cũng như các tiện ích dịch vụ mà ngân hàng mang lại cho họ. Điểm khó khăn nhất trong việc thu hút vốn này là định giá dịch vụ huy động như thế nào để vừa có tính sinh lời, vừa đảm bảo khả năng cạnh tranh.
Do phần lớn các dịch vụ ngân hàng có liên quan đến tiền gửi nên việc đa dạng hóa các dịch vụ, mở thêm nhiều các dịch vụ mới, các dịch vụ ngân hàng hiện đại sẽ tác động rất lớn đối với việc mở rộng tiền gửi của ngân hàng. Hơn nữa các dịch vụ ngân hàng ngày càng trở nên thiết yếu đối với hoạt động sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp cũng như đời sống dân cư.
Để nâng cao hiệu quả huy động vốn Ngân hàng phải phát triển thêm các dịch vụ khác có liên quan như:
Dịch vụ trả lương qua tài khoản: Đây là phương thức hữu hiệu giúp ngân hàng đưa các dịch vụ tới tay khách hàng, hơn nữa ngân hàng còn sử dụng được nguồn tiền gửi trên tài khoản của các cá nhân. Để hỗ trợ cho dịch vụ này, ngân hàng cần trang bị thêm các máy ATM ở những nơi thuận tiện cho khách hàng như tại các siêu thị, khu chung cư…có khả năng phục vụ 24/24. Bên cạnh đó, ngân hàng cũng cần nghiên cứu để gia tăng thêm các tiện ích cho dịch vụ thẻ
ATM như thanh tốn tiền điện, tiền nước, nộp tiền vào tài khoản trực tiếp từ máy ATM.
Dịch vụ tín dụng: là dịch vụ cơ bản, dịch vụ này phát triển sẽ kéo dịch vụ huy động vốn phát triển. Ngân hàng cần phải tạo nên sự gắn kết giữa huy động tiền gửi với cho vay, đặc biệt là sự gắn kết giữa tiền gửi huy động của dân cư với tín dụng tiêu dùng.
Dịch vụ bảo hiểm: Để gia tăng vốn huy động ngân hàng có thể phát triển các dịch vụ bảo hiểm nhân thọ, bởi lẽ các dịch vụ này tương tự như hình thức huy động tiết kiêm tích lũy.
Dịch vụ thanh tốn: Mở rộng dịch vụ thanh tốn sẽ góp phần gia tăng nguồn tiền gửi thanh tốn, đây là nguồn tiền có chi phí huy động thấp, tạo điều kiện giảm chi phí cho ngân hàng.
3.2.2 Áp dụng chính sách lãi suất huy động linh hoạt, hợp lý
Giá cả trong dịch vụ tiền gửi chính là lãi suất mà người gửi nhận được. Thông thường một mức lãi suất cao sẽ giúp ngân hàng mở rộng được quy mô tiền gửi. Tuy nhiên, do lãi suất tiền gửi là thu nhập của người gửi tiền nhưng lại là chi phí chủ yếu của ngân hàng nên trong việc đưa ra lãi suất huy động ngân hàng luôn phải giải quyết sự xung đột về quyền lợi này.
Do tầm quan trọng của lãi suất mà việc xây dựng chính sách lãi suất được đặt lên hàng đầu. Hiện nay các nhà quả lý đang phải đối mặt với các khó khăn trong việc định giá các dịch vụ có liên quan đến tiền gửi - nguồn vốn quan trọng nhất của ngân hàng. Một mặt ngân hàng phải đưa ra mức lãi suất đủ lớn để có thể thu hút khách hàng gửi tiền vào ngân hàng . Mặt khác phải cố gắng hết sức không trả lãi quá cao để đảm bảo lợi nhuận cho ngân hàng. Ngày nay sự cạnh tranh gay gắt trong thị trường cung cấp các dịc vụ tài chính càng làm cho vấn đề nêu trên phức tạp hơn vì cạnh tranh có xu hướng làm tăng chi phí trả lãi tiền gửi,
trong khi làm giảm thu nhập dự kiến của ngân hàng. Thực tế trong một thị trường cạnh tranh như hiện nay khơng một ngân hàng nào có thể kiểm sốt được lãi suất do đó giá cả do thị trường quyết định lãi suất. Các NHTM dựa vào những đặc điểm về nguồn vốn và khách hàng của mình để dưa ra mức lãi suất nhưng mức lãi suất này không chênh lệch với mức lãi suất của các ngân hàng khác là mấy. Trong trường hợp này các nhà quản lý cần xem xét có nên nâng cao mặt bằng lãi suất nhằm tăng khả năng huy động vốn hay nên chấp nhận tổn thất về quy mơ tiền gửi do duy trì một mức lãi suất thấp hơn mức bình quân trên thị trường. Các nhà quản lý luôn phải lựa chọn giữa hai mục tiêu là tăng trưởng và sinh lời. Trả lãi cao hơn cho các khoản tiền gửi và nguồn vốn giúp ngân hàng có thể tăng nguồn vốn nhưng lại làm giảm lợi nhuận của ngân hàng.
Một chính sách lãi suất được coi là hợp lý khi nó thoả mãn các yêu cầu sau:
- Có thể giúp ngân hàng huy động được đủ nguồn vốn cho hoạt động và đảm bảo cơ cấu vốn hợp lý.
- Đảm bảo tính cạnh tranh
- Đảm bảo lợi nhuận hợp lý cho ngân hàng
- Phù hợp với chính sách lãi suất của NHTW và xu hướng thay đổi lãi suất trên thị trường.
- Đảm bảo lãi suất thực dương
Tại ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Tây Hà Nội hiện nay đang tìm mọi biện pháp để mở rộng nguồn vốn huy động do đó chi nhánh nên áp dụng chính sách lãi suất linh hoạt. Mặt khác chi nhánh cũng cần điều chỉnh cơ cấu nguồn vốn theo kỳ hạn một cách hợp lý.
3.2.3 Xây dựng hệ thống thông tin về cơ chế phối hợp trong hoạt động huy động vốn
Hệ thống thông tin là một trong những bộ phận quan trọng trong việc
đẩy mạnh nâng cao hoạt động huy động vốn tại mỗi ngân hàng. Chúng giúp ngân hàng có cái nhìn tổng qt và chính xác hơn đối với việc nắm bắt nhu cầu và mong muốn của mỗi khách hàng khi tìm tới ngân hàng để thực hiện các mục đích riêng của mình.
* Chiến lược khách hàng
Hiện tại, NH TMCP Cơng Thương Việt Nam Chi nhánh Tây Hà Nội đang xây dựng chiến lược khách hàng cụ thể trong công tác huy động nguồn vốn. Các giải pháp, biện pháp kinh doanh chưa có tính định hướng, sự phân biệt rõ nét theo từng nhóm khách hàng. Do vậy khi xây dựng chiến lược khách hàng phải đảm bảo các ngun tắc:
Thứ nhất, phải có tính thực tiễn cao. Tức là ngân hàng phải có khả năng
thực hiện những điều đã vạch ra, tránh việc xây dựng khơng thực tế sẽ gây lãng phí về chi phí, thời gian và bỏ qua cơ hội kinh doanh.
Thứ hai, chiến lược được xây dựng theo định hướng thị trường phù hợp