Đơn vị: triệu đồng
STT Chỉ tiờu Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014
1 Vốn huy động 850,843 1,024,083 1,198,810
2 Tổng dư nợ 866,945 1,051,247 1,278,471
3 Hệ số sử dụng vốn (2/1) 101.9% 102.65% 106.65% 4 Thừa (+), thiếu (-) -16,102 -27,164 -79,661
(Nguồn số liệu bỏo cỏo kết quả kinh doanh năm 2012, 2013, 2014)
Qua bảng trờn ta thấy qua cỏc năm 2012-2014 tổng dư nợ đều lớn hơn tổng vốn huy động, hệ số sử dụng vốn đều lớn hơn 100%. Nú cú nghĩa là nguồn vốn chi nhỏnh huy động được khụng đủ để tiến hành hoạt động cho vay, đầu tư của mỡnh. Điều này cú thể giải thớch được là do trờn địa bàn huyện í Yờn cú nhiều làng nghề cũng như cỏc doanh nghiệp nờn nhu cầu về vốn rất lớn, số lượng tiền gửi tiết kiệm nhỏ, nguồn vốn huy động chủ yếu là cỏc nguồn tiền gửi tiết kiệm nhỏ lẻ của dõn cư. Tuy nhiờn nguồn vốn huy động cần phải sử dụng sao cho hợp lý là vấn đề quan trọng đối với Ngõn hàng nú cho thấy sự thận trọng của Ngõn hàng khi tiến hành thẩm định hồ sơ xin vay vốn của khỏch hàng. Nếu khỏch hàng khụng đủ điều kiện thỡ khụng tiến hành cho vay để đảm bảo về vốn cho Ngõn hàng
b. Chi phớ huy động vốn
Chi phớ huy động vốn vốn là chỉ tiờu quan trọng để xỏc định kết quả kỡnh doanh và đỏnh giỏ chất lượng huy động vốn, đối với chi nhỏnh chi phớ vốn được hỡnh thành từ nguồn tiền gửi và nguồn tiền vay. Nhỡn chung chi phớ lói cho tiền gửi là chiếm tỷ trọng lớn nhất, ngồi ra cũn cú chi phớ lói tiền vay và cỏc khoản chi phớ phi lói khỏc.
Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014 Tổng huy động vốn (triệu đồng) 850,843 1,024,083 1,198,810 Tổng chi phớ huy động vốn (triệu đồng) 66,631 102,408 85,611 Chi phớ huy động vốn bỡnh quõn (%) 7.83 10 7.14
Chi phớ huy động vốn bỡnh quõn của ngõn hàng cũn cao. Năm 2012 chi phớ huy động vốn bỡnh quõn là 7.83%, năm 2013 là 10% và năm 2014 là 7.14%
2.3.2 Những kết quả đạt được
Cụng tỏc huy động vốn của Chi nhỏnh trong năm 2012-2014 đó duy trỡ kết quả tương đối tốt.
* Cụng tỏc tổ chức huy động vốn ngày càng hoàn thiện
Trước hết đú là việc xõy dựng tốt kế hoạch huy động vốn trờn cơ sở kế hoạch kinh doanh của NHNNo&PTNT Việt Nam cho toàn hệ thống và chỉ tiờu giao cho từng chi nhỏnh, chi nhỏnh NHNNo&PTNT huyện í Yờn thực hiện giao chỉ tiờu kế hoạch cho từng đơn vị bộ phận kinh doanh căn cứ nhu cầu vốn kinh doanh và khả năng huy động từng thời kỳ.
Đảm bảo phõn cụng, phõn nhiệm đến từng bộ phận, phũng ban liờn quan đến huy động vốn, tăng cường hiệu quả hoạt động của bộ phận nguồn vốn. Trong cụng tỏc huy động vốn từ dõn cư thời gian qua, chi nhỏnh đó đạt kết quả khả quan. Cú kết quả đú một phần do chớnh sỏch của lónh đạo chi nhỏnh ngồi viờ ̣c tổ chức cỏc lớp đào tạo về nghiờ ̣p vụ cho nhõn viờn cũn tổ chức cỏc lớp học cho giao dịch viờn về Văn hoỏ kinh doanh, đạo đức nghề nghiệp nhằm
nõng cao khả năng giao tiếp với khỏch hàng, dần trở thành đầu mối trao đổi, thoả thuận hướng dẫn và giải đỏp thắc mắc của khỏch hàng về thủ tục gửi tiền. Đõy cũng chớnh là bộ phận đưa ra cỏc chiến dịch phỏt hành trỏi phiếu, kỳ phiếu, chứng chỉ tiền gửi của chi nhỏnh, quy định cỏc mức lói suất cụ thể cho từng loại sản phẩm và dịch vụ huy động vốn đảm bảo tớnh cạnh tranh, tham gia tư vấn về cụng tỏc quản lý nguồn vốn, đề xuất cỏc giải phỏp về khuyến mại, tiếp thị và phỏt triển sản phẩm mới. Bờn cạnh đú, thực hiện việc cõn đối giữa huy động vốn và sử dụng vốn để đạt hiệu quả cao.
Theo dừi và quản lý cỏc chương trỡnh huy động vốn, đỏnh giỏ kịp thời cỏc rủi ro tiềm ẩn từ đú chủ động tăng cường cỏc biện phỏp phũng ngừa và xử lý cỏc sai sút.
* Quy mụ nguồn vốn cú sự tăng trưởng liờn tục
Bằng những sản phẩm dịch vụ đa dạng, phong phỳ và hữu ớch đối với khỏch hàng, với phong cỏch phục vụ, giao dịch văn minh, hiện đại,... chi nhỏnh NHNNo&PTNT huyện í Yờn ngày càng thu hỳt được nhiều khỏch hàng tiềm năng, chớnh vỡ vậy nguồn vốn của chi nhỏnh luụn liờn tục tăng trưởng . Với nguồn vốn gia tăng như vậy, chi nhỏnh luụn chủ động được cụng tỏc sử dụng vốn bao gồm cả cho vay trực tiếp và điều chuyển vốn về NHNNo&PTNT tỉnh. Cụng tỏc chỉ đạo nguồn vốn đó bỏm sỏt tỡnh hỡnh lạm phỏt và khả năng hấp thụ vốn của nền kinh tế.
* Linh hoạt trong việc điều hành kỳ hạn và lói suất, huy động kịp thời đỏp ứng nhu cầu vốn kinh doanh của chi nhỏnh
Chi nhỏnh đó từng bước linh hoạt trong việc xỏc định kỳ hạn của cỏc nguồn tiền gửi. Đú là việc tăng thờm cỏc kỳ hạn huy động, đồng thời chi tiết cỏc kỳ hạn ngắn đến từng tuần, từng thỏng đảm bảo thỏa món cỏc nhu cầu đa dạng của người gửi tiền. Việc đa dạng hoỏ kỳ hạn gửi tiền giỳp cho ngõn hàng cõn đối cỏc nhu cầu vốn một cỏch chặt chẽ hơn, sỏt sao hơn, nõng cao hiệu quả sử dụng vốn mà vẫn đảm bảo khả năng thanh khoản một cỏch hiệu quả.
Chủ động bước đầu trong điều hành lói suất. Lói suất được xõy dựng trờn cơ sở đảm bảo lói suất tiền gửi, tiền vay hợp lý theo xu hướng tớch cực vừa đảm bảo giữ mối quan hệ với khỏch hàng vừa tăng lợi nhuận trong điều kiện cạnh tranh về giỏ (lói suất) và phỏt triển mạng lưới như hiện nay.
Căn cứ lói suất quy định của NHNNo&PTNT Việt Nam, chi nhỏnh đó điều chỉnh mức lói suất ở mức bằng hoặc cao hơn biờn độ đồng thời kết hợp đưa ra một số loại hỡnh tiền gửi với mức lói suất hấp dẫn: tiền gửi tiết kiệm bậc thang,... để phự hợp với tỡnh hỡnh thực tiễn và khả năng huy động vốn.
* Sự gia tăng cỏc sản phẩm ngõn hàng hiện đại
Khối lượng tài khoản cỏ nhõn liờn tục tăng nhanh, gắn liền với việc sử dụng cỏc dịch vụ tiện ớch, hiện đại đi kốm cũng tăng rất nhanh. Đõy cũng là một trong những nguồn tạo lợi nhuận cao cho chi nhỏnh chi nhỏnh NHNNo&PTNT huyện í Yờn .
Hiện nay, cỏc dịch vụ điện tử mà chi nhỏnh đang triển khai và cung cấp cho cỏc khỏch hàng bao gồm Internetbanking, SMS Banking,VN TOPUP,Mobile banking….Cỏc sản phẩm trờn đó cho thấy những ưu điểm vượt trội, mang lại cho khỏch hàng những tiện ớch rừ rệt. Khỏch hàng cú thể chủ động truy vấn cỏc thụng tin về cỏc hoạt động của mỡnh đối với Ngõn hàng một cỏch nhanh chúng và đầy đủ tại bất cứ thời điểm nào. Những ưu việt của 2 kờnh truy vấn thụng tin InternetBanking và SMS Banking đó khắc phục hầu hết những nhược điểm tồn tại với những cỏch thức truy vấn thụng tin cũ như: phải cú mặt trực tiếp tại Ngõn hàng trong giờ giao dịch và xuất trỡnh chứng minh thư nhõn dõn, hệ thống mỏy ATM cũng chỉ đỏp ứng được những giao dịch liờn quan đến tài khoản tiền gửi, hơn nữa hệ thống này chỉ cung cấp thụng tin về 5 giao dịch gần nhất và cũng chỉ cú luồng tiền ghi cú và ghi nợ tài khoản chứ khụng thể hiện nội dung của cỏc giao dịch đú.
Song song với những kết quả đạt được thỡ hoạt động huy động vốn vẫn cũn một số tồn tại. Biểu hiện cụ thể như:
- Nguồn vốn tằng trưởng nhưng chưa thực sự vững chắc, cơ cấu chưa hợp lý, tại một số phũng giao dich cụng tỏc huy động vốn chuyển biến chậm và cỏn bộ chưa chỳ trọng đỳng mức đến cụng tỏc huy động vốn. Huy động vốn chưa tương xứng với quy mụ phũng, trong năm doanh số thấp, chủ yếu tằng nguồn vốn vào thời điểm cuối năm như tại phũng khỏch hàng cỏ nhõn,…
- Sản phẩm dịch vụ của Ngõn hàng tuy đó phỏt triển thờm nhiều hỡnh thức mới nhưng chủ yếu vẫn là những sản phẩm truyền thống. Cỏc loại hỡnh huy động vốn cũn chưa đa dạng để khỏch hàng cú thể lựa chọn, cỏc cỏc dịch vụ khỏc thỡ cũn ở mức hạn chế. Chưa phỏt triển việc bỏn chộo sản phẩm, cung cấp sản phẩm trọn gúi cho từng khỏch hàng. Trong thời gian tới cần nghiờn cứu, ứng dụng và nhõn ra diện rộng cỏc loại hỡnh dịch vụ mới nhằm tăng thu hỳt thờm nhiều khỏch hàng mới.
- Mạng lưới huy động tuy đó được mở rộng nhưng vẫn chưa đủ so với khả năng cú thể khai thỏc của Ngõn hàng. Cỏc quầy giao dịch, cỏc quỹ tiết kiệm phõn bố dường như chỉ chỳ trọng cho cụng tỏc huy động vốn trong dõn cư nơi tập trung cỏc khu dõn cư đụng đỳc mà chưa chỳ trọng đến những nơi tập trung những khỏch hàng lớn của Ngõn hàng để tạo điều kiện thuận lợi cho khỏch hàng.
- Huy động vốn từ dõn cư tuy cú tăng, nhưng tốc độ tăng cũn thấp và chi phớ huy động vẫn cũn cao.
- Nguồn vốn huy động ngoại tệ cũn thấp so với khả năng cú thể huy động ở trờn địa bàn.
- Cỏc sản phẩm ngõn hàng điện tử hiện đại cũn tồn tại một số điểm hạn chế: Một trong những vấn đề được khỏch hàng phản hồi nhiều nhất là việc sử dụng mỏy ATM, cú nhiều lỳc khỏch hàng phải đi rất nhiều nơi nhưng vẫn khụng rỳt được tiền, khi thỡ mỏy bị lỗi, khi thỡ mỏy hết tiền, cú khi khụng rỳt
được tiền nhưng tài khoản vẫn bị trừ tiền. Vấn đề là khi đến giải quyết cỏc Chi nhỏnh khụng hướng dẫn cụ thể đến giải quyết ở đõu, kộo dài thời gian của khỏch hàng gõy bức xỳc cho khỏch hàng.
Nguyờn nhõn
Cú những hạn chế trờn, cơ bản do 2 nhúm nguyờn nhõn sau:
a.Nguyờn nhõn chủ quan
Thứ nhất: Cụng tỏc Marketing Ngõn hàng tuy đó được chỳ trọng và là
cụng tỏc trọng tõm của Ngõn hàng trong điều kiện cạnh tranh gay gắt nhưng vẫn chưa được thực hiện theo một chớnh sỏch nhất quỏn. hạn chế do vậy mà thiếu thụng tin phản hồi để cú những điều chỉnh kịp thời.
Thứ hai: Trỡnh độ của đội ngũ cỏn bụ ̣ chưa thật đồng đều. Đối với cỏn bộ
liờn quan tới nghiệp vụ giao dịch trực tiếp với khỏch hàng nếu khụng chủ động, chịu khú tiếp cận và tỡm hiểu cỏc hỡnh thức thanh toỏn hiện đại để tư vấn cho khỏch hàng thỡ sẽ là một trong những trở ngại cho ngõn hàng nghiờn cứu và triển khai cỏc dịch vụ mới.
b.Nguyờn nhõn khỏch quan:
Năm 2012, 2013 tỡnh hỡnh kinh tế thế giới diễn biến phức tạp, khủng hoảng kinh tế tồn cầu đó tỏc dộng trực tiếp đến nền kinh tế trong nước, gõy ảnh hưởng lớn đến hoạt động của Ngõn hàng. Cuộc khủng hoảng đó tỏc động sõu sắc tới đời sống của nhõn dõn cũng như hoạt động của cỏc doanh nghiệp trờn địa bàn: kinh tế tăng trường khụng ổn đinh, khú dự đoỏn nờn khỏch hàng cú xu hướng giảm đầu tư để trỏnh thua lỗ, do đú việc tỡm kiếm khỏch hàng mới đủ điều kiện cho vay rất nhiều khú khăn.
Ngoài ra, sự cạnh tranh gay gắt của cỏc TCTD lớn trờn địa bàn với những lợi thế về quy mụ, uy tớn và cỏc quan hệ truyền thống vốn cú đó ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động huy đụ ̣ng vốn từ dõn cư tại Chi nhỏnh.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 2
Chương 2 đó làm rừ tỡnh trạng huy động vốn hiện nay của chi nhỏnh NHNNo&PTNT chi nhỏnh huyện í Yờn- Nam Định. Chương 2 cũng đó làm rừ những kết quả đạt được cũng như những tồn tại và nguyờn nhõn tại chi nhỏnh trong cỏc năm 2012-2014. Từ đú tạo tiền đề để chương 3 cú thề dựa trờn đú đưa ra biện phỏp tăng cường hiệu quả huy động vốn tại chi nhỏnh.
CHƯƠNG 3
GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NễNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NễNG THễN CHI NHÁNH
HUYỆN í YấN- NAM ĐỊNH
3.1 Định hướng nõng cao hiệu quả huy động vốn của Ngõn hàng Nụngnghiệp và phỏt triển nụng thụn chi nhỏnh Huyện í Yờn- Nam Định đến nghiệp và phỏt triển nụng thụn chi nhỏnh Huyện í Yờn- Nam Định đến năm 2020
3.1.1 Định hướng phỏt triển hoạt động kinh doanh
Trong những năm qua, mặc dự gặp nhiều khú khăn nhưng NHNNo&PTNT chi nhỏnh huyện í Yờn vẫn kinh doanh cú hiệu quả và giành được sự tớn nhiệm cao từ phớa khỏch hàng, đú chớnh là cơ sở để Ngõn hàng tiếp tục mở rộng thị trường, tỡm kiếm thờm khỏch hàng, thực hiện đa dạng húa trong kinh doanh và hướng tới mục tiờu hoạt động: “An toàn – Hiện đại – Tăng trưởng bền vững”. Để đạt được điều đú, Ngõn hàng đó cú định hướng chung:
- Tiếp tục mở rộng quan hệ hợp tỏc phỏt triển, thường xuyờn tăng cường cỏc mối quan hệ với cỏc cơ quan từ trung ương tới địa phương, với cỏc Ngõn hàng bạn trong cũng như ngoài khu vực, cụ thể:
+ Với cỏc Ngõn hàng bạn: phỏt triển quan hệ hợp tỏc theo nguyờn tắc cạnh tranh lành mạnh, hợp tỏc kinh doanh cựng cú lợi, phỏt huy thế mạnh phục vụ đầu tư phỏt triển, cựng đàm phỏn kỳ kết làm đối tỏc cho hợp vốn đối với cỏc dự ỏn cú quy mụ lớn, gúp phần chặt chẽ, phối hợp thực hiện mục tiờu cụng nghiệp húa – hiện đại húa đất nước.
+ Với cỏc chi nhỏnh cựng hệ thống: hợp tỏc chặt chẽ, phối hợp thực hiện cỏc chủ trương chớnh sỏch như: chớnh sỏch lói suất, chớnh sỏch khỏch hàng,… tạo nờn một hệ thống trong toàn hệ thống.
+ Với bản thõn ngõn hàng: khụng ngừng hiện đại húa cụng nghệ thanh toỏn qua ngõn hàng, phỏt huy những thế mạnh sẵn cú về địa bàn hoạt động, về uy tớn đối với khỏch hàng, cựng với sự giỳp đỡ của NHNNo&PTNT Việt
Nam và cỏc cấp chớnh quyền địa phương đẩy mạnh việc nghiờn cứu ứng dụng cỏc thành tựu kỹ thuật cụng nghệ tiờn tiến vào hoạt động Ngõn hàng nhằm rỳt ngắn thời gian, giảm chi phớ cho khỏch hàng và ngõn hàng, tạo đà cho cụng tỏc huy động vốn.
3.1.2 Định hướng nõng cao hiệu quả huy động vốn
Trong những năm tới Ngõn hàng đặc biệt quan tõm đẩy mạnh huy động vốn: duy trỡ và tăng cường nguồn vốn hiện cú, chủ động nghiờn cứu thị trường để cú phương ỏn mới hợp lý hơn. Tăng cường “tạo vốn thụng qua nghiệp vụ thanh toỏn” vỡ đõy là hỡnh thực huy động vốn hiệu quả nhất vỡ chi phớ trả lói thấp và mang lại nguồn thu dịch vụ đỏng kể cho ngõn hàng.
Thực hiện xõy dựng chiến lược huy động vốn đi đụi với chiến lược sử dụng vốn nhằm nõng cao hệ số sử dụng vốn, nếu khụng sẽ gõy ỏp lực lớn về chi phớ và làm giảm hiệu quả huy động vốn. Cố gắng tạo mối quan hệ huy động – sử dụng vốn chặt chẽ đối với cỏc thành phần kinh tế, cỏc ngành nghề trọng điểm được Nhà nước chỳ trọng phỏt triển cũng như khụng ngừng cựng cố cỏc khỏch hàng truyền thống của Chi nhỏnh.
Thực hiện tăng cường cụng tỏc nhận tiền gửi bằng cỏc biện phỏp: + Cải thiện dịch vụ ngõn hàng
+ Đa dạng hoặc hỡnh thức gửi tiền
+ Áp dụng mức lói suất linh hoạt, cạnh tranh.
+ Nõng cao tinh thần trỏch nhiệm, tỏc phong phục vụ của nhõn viờn ngõn hàng.
- Duy trỡ và phỏt triển cỏc phong trào thi đua, đảm bảo an toàn tài sản, an toàn con người.
3.2 Một số giải phỏp nõng cao hiệu quả huy đụng vốn tại Ngõn hàng Nụng nghiệp và phỏt triển nụng thụn chi nhỏnh Huyện í Yờn- Nam Định
3.2.1 Mở rộng và phỏt triển cỏc dịch vụ huy đụng vốn
Bờn cạnh cỏc hỡnh thức , động vốn truyền thống như tiền gửi tiết kiệm cỏc loại: 3 thỏng, 6 thỏng, 12 thỏng, cỏc hỡnh thức trỏi phiếu, kỳ phiếu của ngõn hàng… thỡ Ngõn hàng cần triển khai và phỏt triển cỏc hỡnh thức huy